【文章內(nèi)容簡介】 將單筆貸款的風險敞口降低到了200萬元，對于資產(chǎn)實力可觀的浙江商人，大大提高了他們違約的機會成本。（二）單個企業(yè)的經(jīng)營風險。“聯(lián)?！蹦Ｊ街皇窃诘诙€款來源上的創(chuàng)新，我們在篩選個人和企業(yè)客戶時，都本著符合我行相關文件要求、在某一方面有一定優(yōu)勢、發(fā)展前景良好的企業(yè)進行合作，并沒有為了創(chuàng)新以風險作為代價。五、業(yè)務運營情況目前，南京分行已經(jīng)先后與兩個地區(qū)商會進行了“聯(lián)保”貸款的合作，分別是南京市溫州商會和南京市臺州商會。參與合作的自然人或企業(yè)共19個，其中個人流動資金貸款12筆，“展業(yè)通”貸款7戶。授信余額5400萬元，其中個人流動資金貸款3600萬元，“展業(yè)通”貸款1800萬元，目前情況良好，無欠息、違約情況。案例6 “糧食質押貸款”一、市場背景糧食購銷市場全面放開后，隨著社會多元主體積極參與糧食收購、銷售等經(jīng)營活動，已逐步形成了新的糧食流通格局，呈現(xiàn)出了糧食收購主體多元化的特點。但國有糧食企業(yè)仍發(fā)揮著主渠道作用，是保障國家糧食安全的重要載體。二、特色和優(yōu)勢常州市麥利達面粉有限公司是蘇南地區(qū)最大面粉加工企業(yè)，公司采用無錫布勒公司的制粉設備和鄭州糧院先進的制粉工藝?？蛻糁饕植荚谏虾?、浙江、廣東和江蘇。公司目前50％銷售采用現(xiàn)金提貨方式，其余50％需要部分鋪底資金。公司為加強與經(jīng)銷商之間互惠互利的合作關系，在應收帳款上給予經(jīng)銷商較長的信用期限。公司與各地經(jīng)銷商每年簽訂包銷協(xié)議，將包銷金額的30％作為鋪底資金，70％采取現(xiàn)金提貨的結算方式。公司每年向江蘇奔牛糧食儲備庫拍賣收購小麥3－5萬噸，由江蘇奔牛國家糧庫代為保管。三、運作模式由于小麥的季節(jié)性因素，公司每年6月－9月集中采購全年小麥用量，資金需求量大。2008年預計收購小麥資金缺口2000萬元。公司準備自籌部分，向我行申請800萬元短期流動資金授信，由公司存放于江蘇奔牛國家糧食儲備庫小麥作為質押。四、風險點以及控制措施（一）該公司小麥儲存地江蘇奔牛國家糧食儲備庫為國有企業(yè)，注冊資金1405萬元，擁有國家糧食倉儲資質和江蘇省省級儲備糧承儲資格，是江蘇省第四、常州地區(qū)最大的國家級糧食儲備庫。倉庫容積10萬平米，擁有完善的設施，信譽可靠。我行與該庫簽訂倉單質押合作協(xié)議，由其對常州市麥利達面粉有限公司提供的與倉單項下貨物相關的資料進行審查，同時查驗貨物的數(shù)量和規(guī)格品種，對由于提供不實資料而導致甲方貸款損失的，承擔連帶賠償責任。除此之外，增加企業(yè)實際控制人的無限責任擔保，并對質押我行的小麥進行全額投保。（二）我行采取定期和不定期走訪形式，對質押品實地察看，對生產(chǎn)企業(yè)進行查訪。經(jīng)常與公司法人代表溝通，通過第三方側面了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況，關注公司現(xiàn)金流量。（三）及時關注國家對小麥收購的政策變化和小麥收購價格波動情況，同時對常州市麥利達面粉有限公司提供質押的小麥價格實行6折計算。五、業(yè)務運營情況我行充分發(fā)揮“展業(yè)通”流程快捷優(yōu)勢，從貸款申請到發(fā)放到位僅用了4個工作日。目前貸款余額800萬元，并將帶來結算、個金等交叉銷售。案例7 “小企業(yè)聯(lián)合擔保貸款”一、市場背景浙江民營經(jīng)濟發(fā)達，形成了多種具有地區(qū)經(jīng)濟特色的產(chǎn)業(yè)小企業(yè)群。小企業(yè)聯(lián)合擔保適用的對象為地區(qū)具有區(qū)域經(jīng)濟優(yōu)勢和產(chǎn)業(yè)集聚優(yōu)勢的各行業(yè)中生產(chǎn)型、加工型和出口貿(mào)易型小企業(yè)。適度鼓勵同一產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)和具有穩(wěn)定供應關系的企業(yè)參與和組建聯(lián)合擔保小組。二、特色和優(yōu)勢（一）主要貸款貸款對象為主營業(yè)務突出、產(chǎn)品市場廣闊的行業(yè)內(nèi)優(yōu)質小企業(yè)，風險相對較小。（二）根據(jù)收益與風險相匹配的原則，小企業(yè)聯(lián)合擔保授信的定價原則上要高于同等條件下授信。三、運作模式小企業(yè)聯(lián)合擔保由我行認可的多個小企業(yè)成立小組，共同出資設立風險基金、設定還款責任和損失風險補償機制，并在自愿基礎上簽訂協(xié)議進行聯(lián)合擔保。小組成員在得到授信前，應先在我行規(guī)定的專用賬戶存入不低于授信敞口額度20%的保證金存款。同時，成員企業(yè)在我行辦理融資業(yè)務時，其它小組成員承擔連帶保證責任，并追加小組成員主要經(jīng)營者或控制人保證。聯(lián)合擔保小組由4家及以上符合標準且不屬關聯(lián)關系、同行業(yè)比例不超過2家的小企業(yè)自愿組成。四、風險點以及控制措施（一）風險點。聯(lián)保小組成員產(chǎn)業(yè)集中度較高，易產(chǎn)生行業(yè)系統(tǒng)風險；聯(lián)保小企業(yè)地域集中，主要經(jīng)營者相互熟知，易產(chǎn)生群體詐騙。（二）控制措施。采用部分保證金可以解決單一企業(yè)風險；企業(yè)主要經(jīng)營者自然人保證解決群體詐騙。五、業(yè)務運營情況試點行溫州分行授信聯(lián)保四組，涉及服裝加工業(yè)和汽車配件制造業(yè)，余額5010萬元，其中貸款2810萬元，承兌匯票2200萬元。案例8 紹興分行“小企業(yè)貸款專項資金”一、市場背景為推動銀行信貸資金結構的合理調(diào)整，引導信貸資金向中小企業(yè)流動，緩解紹興縣中小企業(yè)資金短缺的矛盾，紹興縣政府出臺了《關于進一步加強金融服務支持中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見》，與交行合作，設立扶持中小企業(yè)專項信貸資金，支持中小企業(yè)發(fā)展。二、特色和優(yōu)勢貸款資金來源：紹興縣財政增加交行存款1億元，交行安排2億元信貸資金專項用于紹興縣中小企業(yè)貸款，并單列記賬。貸款企業(yè)條件：總資產(chǎn)原則上一般在5000萬元以下；具有按期還貸能力，原應付到期貸款和利息已清償；企業(yè)納稅、融資、經(jīng)營等信用良好，無不良記錄；企業(yè)有健全的財務核算制度，會計信息真實；企業(yè)資產(chǎn)負債率不超過70%；在交通銀行開立有結算賬戶。單個企業(yè)貸款額度原則上累計不超過400萬元。三、運作模式由企業(yè)填制“紹興縣中小企業(yè)專項貸款申請表”，向當?shù)劓?zhèn)（街道）、開發(fā)區(qū)提出申請，由鎮(zhèn)（街道）、開發(fā)區(qū)對申請貸款企業(yè)的信用、資產(chǎn)質量、財務狀況、發(fā)展趨勢、資金需求等進行初審，初審合格的推薦給交行。交行根據(jù)授信政策進行再審后，對符合條件的企業(yè)發(fā)放貸款。四、風險點以及控制措施（一）風險點。紹興縣產(chǎn)業(yè)結構中過于集中于紡織、印染行業(yè)，屬國家宏觀調(diào)控業(yè)，且政府部門推薦企業(yè)標準掌握上存在差異。（二）控制措施。我行在授信審查中，對政府推薦的企業(yè)擇優(yōu)選擇，重點支持成長型較好的非紡企業(yè)；實際貸款中，要求貸款申請人提供相應的抵押和保證措施，并追加企業(yè)業(yè)主個人保證；加強同政府有關部門的溝通聯(lián)系，多方面、多渠道了解企業(yè)現(xiàn)狀，提高對風險的識別、評估能力。五、業(yè)務運營情況目前已接受專項貸款申請39 筆，金額 12730萬元。實際發(fā)放4筆，金額1290 萬元。案例9 “供應鏈下應收賬款封閉貸款”一、市場背景蘊通供應鏈是我行圍繞相關行業(yè)中的核心企業(yè)，通過與國內(nèi)大型物流公司開展質押監(jiān)管合作、與保險公司開展信用保險合作等方式，為其上游的供應商、下游的經(jīng)銷商和終端用戶提供的融資、結算、風險管理等綜合性金融服務方案。供應鏈中的經(jīng)營規(guī)模相對較小的供應商（小企業(yè)），在與供應鏈核心企業(yè)的貿(mào)易活動中處于相對弱勢的地位，他們中的部分企業(yè)在完成向核心企業(yè)（買方）的供貨后，往往無法按時獲得商業(yè)發(fā)票，因此，供應鏈中的小型供應商的融資需求