【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 將單筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)敞口降低到了200萬元，對(duì)于資產(chǎn)實(shí)力可觀的浙江商人，大大提高了他們違約的機(jī)會(huì)成本。（二）單個(gè)企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)?！奥?lián)?！蹦Ｊ街皇窃诘诙€款來源上的創(chuàng)新，我們?cè)诤Y選個(gè)人和企業(yè)客戶時(shí)，都本著符合我行相關(guān)文件要求、在某一方面有一定優(yōu)勢(shì)、發(fā)展前景良好的企業(yè)進(jìn)行合作，并沒有為了創(chuàng)新以風(fēng)險(xiǎn)作為代價(jià)。五、業(yè)務(wù)運(yùn)營情況目前，南京分行已經(jīng)先后與兩個(gè)地區(qū)商會(huì)進(jìn)行了“聯(lián)?！辟J款的合作，分別是南京市溫州商會(huì)和南京市臺(tái)州商會(huì)。參與合作的自然人或企業(yè)共19個(gè)，其中個(gè)人流動(dòng)資金貸款12筆，“展業(yè)通”貸款7戶。授信余額5400萬元，其中個(gè)人流動(dòng)資金貸款3600萬元，“展業(yè)通”貸款1800萬元，目前情況良好，無欠息、違約情況。案例6 “糧食質(zhì)押貸款”一、市場(chǎng)背景糧食購銷市場(chǎng)全面放開后，隨著社會(huì)多元主體積極參與糧食收購、銷售等經(jīng)營活動(dòng)，已逐步形成了新的糧食流通格局，呈現(xiàn)出了糧食收購主體多元化的特點(diǎn)。但國有糧食企業(yè)仍發(fā)揮著主渠道作用，是保障國家糧食安全的重要載體。二、特色和優(yōu)勢(shì)常州市麥利達(dá)面粉有限公司是蘇南地區(qū)最大面粉加工企業(yè)，公司采用無錫布勒公司的制粉設(shè)備和鄭州糧院先進(jìn)的制粉工藝?？蛻糁饕植荚谏虾?、浙江、廣東和江蘇。公司目前50％銷售采用現(xiàn)金提貨方式，其余50％需要部分鋪底資金。公司為加強(qiáng)與經(jīng)銷商之間互惠互利的合作關(guān)系，在應(yīng)收帳款上給予經(jīng)銷商較長的信用期限。公司與各地經(jīng)銷商每年簽訂包銷協(xié)議，將包銷金額的30％作為鋪底資金，70％采取現(xiàn)金提貨的結(jié)算方式。公司每年向江蘇奔牛糧食儲(chǔ)備庫拍賣收購小麥3－5萬噸，由江蘇奔牛國家糧庫代為保管。三、運(yùn)作模式由于小麥的季節(jié)性因素，公司每年6月－9月集中采購全年小麥用量，資金需求量大。2008年預(yù)計(jì)收購小麥資金缺口2000萬元。公司準(zhǔn)備自籌部分，向我行申請(qǐng)800萬元短期流動(dòng)資金授信，由公司存放于江蘇奔牛國家糧食儲(chǔ)備庫小麥作為質(zhì)押。四、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)以及控制措施（一）該公司小麥儲(chǔ)存地江蘇奔牛國家糧食儲(chǔ)備庫為國有企業(yè)，注冊(cè)資金1405萬元，擁有國家糧食倉儲(chǔ)資質(zhì)和江蘇省省級(jí)儲(chǔ)備糧承儲(chǔ)資格，是江蘇省第四、常州地區(qū)最大的國家級(jí)糧食儲(chǔ)備庫。倉庫容積10萬平米，擁有完善的設(shè)施，信譽(yù)可靠。我行與該庫簽訂倉單質(zhì)押合作協(xié)議，由其對(duì)常州市麥利達(dá)面粉有限公司提供的與倉單項(xiàng)下貨物相關(guān)的資料進(jìn)行審查，同時(shí)查驗(yàn)貨物的數(shù)量和規(guī)格品種，對(duì)由于提供不實(shí)資料而導(dǎo)致甲方貸款損失的，承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。除此之外，增加企業(yè)實(shí)際控制人的無限責(zé)任擔(dān)保，并對(duì)質(zhì)押我行的小麥進(jìn)行全額投保。（二）我行采取定期和不定期走訪形式，對(duì)質(zhì)押品實(shí)地察看，對(duì)生產(chǎn)企業(yè)進(jìn)行查訪。經(jīng)常與公司法人代表溝通，通過第三方側(cè)面了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況，關(guān)注公司現(xiàn)金流量。（三）及時(shí)關(guān)注國家對(duì)小麥?zhǔn)召彽恼咦兓托←準(zhǔn)召弮r(jià)格波動(dòng)情況，同時(shí)對(duì)常州市麥利達(dá)面粉有限公司提供質(zhì)押的小麥價(jià)格實(shí)行6折計(jì)算。五、業(yè)務(wù)運(yùn)營情況我行充分發(fā)揮“展業(yè)通”流程快捷優(yōu)勢(shì)，從貸款申請(qǐng)到發(fā)放到位僅用了4個(gè)工作日。目前貸款余額800萬元，并將帶來結(jié)算、個(gè)金等交叉銷售。案例7 “小企業(yè)聯(lián)合擔(dān)保貸款”一、市場(chǎng)背景浙江民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，形成了多種具有地區(qū)經(jīng)濟(jì)特色的產(chǎn)業(yè)小企業(yè)群。小企業(yè)聯(lián)合擔(dān)保適用的對(duì)象為地區(qū)具有區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)業(yè)集聚優(yōu)勢(shì)的各行業(yè)中生產(chǎn)型、加工型和出口貿(mào)易型小企業(yè)。適度鼓勵(lì)同一產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)和具有穩(wěn)定供應(yīng)關(guān)系的企業(yè)參與和組建聯(lián)合擔(dān)保小組。二、特色和優(yōu)勢(shì)（一）主要貸款貸款對(duì)象為主營業(yè)務(wù)突出、產(chǎn)品市場(chǎng)廣闊的行業(yè)內(nèi)優(yōu)質(zhì)小企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。（二）根據(jù)收益與風(fēng)險(xiǎn)相匹配的原則，小企業(yè)聯(lián)合擔(dān)保授信的定價(jià)原則上要高于同等條件下授信。三、運(yùn)作模式小企業(yè)聯(lián)合擔(dān)保由我行認(rèn)可的多個(gè)小企業(yè)成立小組，共同出資設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)基金、設(shè)定還款責(zé)任和損失風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，并在自愿基礎(chǔ)上簽訂協(xié)議進(jìn)行聯(lián)合擔(dān)保。小組成員在得到授信前，應(yīng)先在我行規(guī)定的專用賬戶存入不低于授信敞口額度20%的保證金存款。同時(shí)，成員企業(yè)在我行辦理融資業(yè)務(wù)時(shí)，其它小組成員承擔(dān)連帶保證責(zé)任，并追加小組成員主要經(jīng)營者或控制人保證。聯(lián)合擔(dān)保小組由4家及以上符合標(biāo)準(zhǔn)且不屬關(guān)聯(lián)關(guān)系、同行業(yè)比例不超過2家的小企業(yè)自愿組成。四、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)以及控制措施（一）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。聯(lián)保小組成員產(chǎn)業(yè)集中度較高，易產(chǎn)生行業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)；聯(lián)保小企業(yè)地域集中，主要經(jīng)營者相互熟知，易產(chǎn)生群體詐騙。（二）控制措施。采用部分保證金可以解決單一企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；企業(yè)主要經(jīng)營者自然人保證解決群體詐騙。五、業(yè)務(wù)運(yùn)營情況試點(diǎn)行溫州分行授信聯(lián)保四組，涉及服裝加工業(yè)和汽車配件制造業(yè)，余額5010萬元，其中貸款2810萬元，承兌匯票2200萬元。案例8 紹興分行“小企業(yè)貸款專項(xiàng)資金”一、市場(chǎng)背景為推動(dòng)銀行信貸資金結(jié)構(gòu)的合理調(diào)整，引導(dǎo)信貸資金向中小企業(yè)流動(dòng)，緩解紹興縣中小企業(yè)資金短缺的矛盾，紹興縣政府出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融服務(wù)支持中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見》，與交行合作，設(shè)立扶持中小企業(yè)專項(xiàng)信貸資金，支持中小企業(yè)發(fā)展。二、特色和優(yōu)勢(shì)貸款資金來源：紹興縣財(cái)政增加交行存款1億元，交行安排2億元信貸資金專項(xiàng)用于紹興縣中小企業(yè)貸款，并單列記賬。貸款企業(yè)條件：總資產(chǎn)原則上一般在5000萬元以下；具有按期還貸能力，原應(yīng)付到期貸款和利息已清償；企業(yè)納稅、融資、經(jīng)營等信用良好，無不良記錄；企業(yè)有健全的財(cái)務(wù)核算制度，會(huì)計(jì)信息真實(shí)；企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率不超過70%；在交通銀行開立有結(jié)算賬戶。單個(gè)企業(yè)貸款額度原則上累計(jì)不超過400萬元。三、運(yùn)作模式由企業(yè)填制“紹興縣中小企業(yè)專項(xiàng)貸款申請(qǐng)表”，向當(dāng)?shù)劓?zhèn)（街道）、開發(fā)區(qū)提出申請(qǐng)，由鎮(zhèn)（街道）、開發(fā)區(qū)對(duì)申請(qǐng)貸款企業(yè)的信用、資產(chǎn)質(zhì)量、財(cái)務(wù)狀況、發(fā)展趨勢(shì)、資金需求等進(jìn)行初審，初審合格的推薦給交行。交行根據(jù)授信政策進(jìn)行再審后，對(duì)符合條件的企業(yè)發(fā)放貸款。四、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)以及控制措施（一）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。紹興縣產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中過于集中于紡織、印染行業(yè)，屬國家宏觀調(diào)控業(yè)，且政府部門推薦企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)掌握上存在差異。（二）控制措施。我行在授信審查中，對(duì)政府推薦的企業(yè)擇優(yōu)選擇，重點(diǎn)支持成長型較好的非紡企業(yè)；實(shí)際貸款中，要求貸款申請(qǐng)人提供相應(yīng)的抵押和保證措施，并追加企業(yè)業(yè)主個(gè)人保證；加強(qiáng)同政府有關(guān)部門的溝通聯(lián)系，多方面、多渠道了解企業(yè)現(xiàn)狀，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估能力。五、業(yè)務(wù)運(yùn)營情況目前已接受專項(xiàng)貸款申請(qǐng)39 筆，金額 12730萬元。實(shí)際發(fā)放4筆，金額1290 萬元。案例9 “供應(yīng)鏈下應(yīng)收賬款封閉貸款”一、市場(chǎng)背景蘊(yùn)通供應(yīng)鏈?zhǔn)俏倚袊@相關(guān)行業(yè)中的核心企業(yè)，通過與國內(nèi)大型物流公司開展質(zhì)押監(jiān)管合作、與保險(xiǎn)公司開展信用保險(xiǎn)合作等方式，為其上游的供應(yīng)商、下游的經(jīng)銷商和終端用戶提供的融資、結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)管理等綜合性金融服務(wù)方案。供應(yīng)鏈中的經(jīng)營規(guī)模相對(duì)較小的供應(yīng)商（小企業(yè)），在與供應(yīng)鏈核心企業(yè)的貿(mào)易活動(dòng)中處于相對(duì)弱勢(shì)的地位，他們中的部分企業(yè)在完成向核心企業(yè)（買方）的供貨后，往往無法按時(shí)獲得商業(yè)發(fā)票，因此，供應(yīng)鏈中的小型供應(yīng)商的融資需求