信貸評分方法在建立可持續(xù)的中小企業(yè)信貸業(yè)務中的作用(編輯修改稿)
2025-02-04 01:10 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 16169。2023FairIsaacCorporation.Confidential.對中小企業(yè)借款人的認識 l 個人數(shù)據(jù)：不斷地被證明，它是預測小小企業(yè)表現(xiàn)的最強有力的指標 l 業(yè)主作為消費者的表現(xiàn)模式經(jīng)常被錯誤地認定為是服務于個人產(chǎn)品的，而它實際上是一個典型的服務于商業(yè)（即小企業(yè)）產(chǎn)品的數(shù)據(jù) l 商業(yè)數(shù)據(jù)通常是一個預測借款企業(yè)表現(xiàn)的早期指標 l 在標準付款行為中，應區(qū)分商業(yè)習慣和付款能力的差別 l 小企業(yè)選擇最先償還銀行貸款，其次是付水電氣等公用事業(yè)費，最后才是付供應商的貨款 , 17169。2023FairIsaacCorporation.Confidential.對中小企業(yè)借款人的認識 l 將個人和商業(yè)數(shù)據(jù)結合使用，以期 100％地達到巴塞爾新資本協(xié)議的精度要求 100% l 美國中小企業(yè)管理局 . l 從 360度的全景、隱藏的細微差別、連通性等方面進行數(shù)據(jù)清洗 360 , , l 財務數(shù)據(jù)（企業(yè)自行報送或從公共渠道獲得）－ 對評分或自動決策沒有什么價值 ( ) – l 行業(yè)分類－－各人有各人的定義和解釋 – l 在人工審貸和自動審貸之間存在巨大的成本差異 18169。2023FairIsaacCorporation.Confidential.企業(yè)規(guī)模確實是一個需要考慮的因素 高高 商業(yè)商業(yè)個人個人企業(yè)規(guī)模企業(yè)規(guī)模 低低小型 大型價值價值 19169。2023FairIsaacCorporation.Confidential.數(shù)據(jù)的作用 l早先的生意關系 l15 – 30%l個人征信機構數(shù)據(jù) l30 – 40%l財務數(shù)據(jù) l15%l貸款申請數(shù)據(jù) l15%20169。2023FairIsaacCorporation.Confidential.成功實施數(shù)據(jù)驅(qū)動型放貸所運用的戰(zhàn)術：案例分析 ： l 是一家在美國東海岸中部地區(qū)運營的區(qū)域性銀行 . l 在過去的 5年時間中，開始加快利用自動化審批和信貸評分技術 5 , l 小企業(yè)貸款余額為 15億美元 $ l 小企業(yè)的定義為年銷售額不超過 2023萬美元。由于 的小企業(yè)定義是年銷售額不超過 500萬美元，因此，評分僅能針對總量的 50％ $20 . $5, 50% l 對客戶的貸款處理時間從過去的兩周下降到了不超過 1天 2 , l 絕大多數(shù)貸款申請的處理時間不到 15分鐘 15 21169。2023FairIsaacCorporation.Confidential.l 小企業(yè)貸款組合是整個銀行較賺錢的資產(chǎn)，也是處于成長中的業(yè)務之一 l 管理層認為經(jīng)過信貸評分發(fā)放的貸款組合比沒有經(jīng)過信貸評分發(fā)放的貸款組合的利潤率高（運營成本低，不良率低） ( , )l 集中式放貸和標準化流程（即：使用自動化審貸技術，使用評分工具來達到一致的／客觀的／高質(zhì)量的決策） (. , )l 過去在經(jīng)營上太過保守。研究成果能幫助銀行加強信心，使它們能夠減少拒絕的客戶數(shù) . , l 帳戶管理流程中也使用技術，得益于對內(nèi)部數(shù)據(jù)和信貸評分的綜合利用 , l 通過評分發(fā)放的貸款組合，其運營成本／不良率改善了 5％到 10％－－實現(xiàn)了可觀的效益 5% 10% – a 成功實施數(shù)據(jù)驅(qū)動型放貸所運用的戰(zhàn)術：案例分析（續(xù)） ： (.)22169。2023FairIsaacCorporation.Confidential.評分既能改善風險業(yè)績又能促進更有效的資源配置 評分 自動接受自動拒絕 評估申請人數(shù)量 提高自動審批率 20－ 40％ ...在不增加貸款風險的情況下降低了客戶的運營成本。由于降低了成本，中型規(guī)模公務卡客戶可立即為放貸機構創(chuàng)造 140萬美元的利潤 20 40% ... . $ …從 1200＋美元到 100美元 $1200+$100“評分能夠幫助風險分散化 ” “ ”23169。2023FairIsaacCorporation.Confidential.l導言 l中小企業(yè)的定義 () l數(shù)據(jù)對中小企業(yè)信貸決策的作用 l貫穿中小企業(yè)客戶生命周期的信貸評分工具 l結論 議程 169。2023..24169。2023FairIsaacCorporation.Confidential.信貸評分信貸評分 風險評分風險評分 非風險非風險 收入收入 回應回應 消耗消耗 等等 .帳戶帳戶 開開 發(fā)發(fā) 帳戶帳戶 管理管理貸款申請評分貸款申請評分 行為評分行為評分征信機構評分征信機構評分 評分類型 25169。2023FairIsaacCorporation.Confidential.全球 174。 評分的可獲得性 174。 全面數(shù)據(jù)共享部分數(shù)據(jù)共享26169。2023FairIsaacCorporation.Confidential. ( )I. 12 ’s 805 . , 66
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