【正文】 拓展蘊通供應(yīng)鏈項下我行對廣大中小供應(yīng)商的融資渠道，從而使蘊通供應(yīng)鏈產(chǎn)品在我行的中小企業(yè)授信營銷實踐中更具實戰(zhàn)意義。（二）對象為經(jīng)供應(yīng)鏈核心企業(yè)批準(zhǔn)，列入其供應(yīng)商目錄，并與核心企業(yè)有兩年以上穩(wěn)定供應(yīng)關(guān)系，且處于成長中、后期和成熟期的企業(yè)。（四）授信管理的重點也將由強調(diào)對單個企業(yè)的授后管理和還款環(huán)節(jié)的控制拓展為更加強調(diào)對上下游企業(yè)間貨物流和資金流的全程控制。為確保應(yīng)收賬款用于償還我行貸款，我行為借款申請人在日常結(jié)算帳戶以外開立專門帳戶，用于貸款資金的管理和應(yīng)收賬款的結(jié)算，以確保貸款資金的封閉運行。（二）授信對象（供應(yīng)商）應(yīng)具備以下條件：一是經(jīng)供應(yīng)鏈核心企業(yè)批準(zhǔn)，列入其供應(yīng)商目錄，并與核心企業(yè)有兩年以上穩(wěn)定供應(yīng)關(guān)系，且處于成長中、后期和成熟期的企業(yè)；二是經(jīng)營及財務(wù)狀況正常，內(nèi)部管理規(guī)范，客戶評級在6級（含）以上；三是應(yīng)收賬款產(chǎn)生于合法真實的、無貿(mào)易糾紛的商品交易,不存在抵（質(zhì)）押、掛失、爭議、訴訟（仲裁）等瑕疵；四是供應(yīng)商近三年連續(xù)贏利，無欠息、無逃廢銀行債務(wù)及其他債務(wù)糾紛，企業(yè)及法人代表個人征信記錄良好。銀行、賣方和買方簽署“應(yīng)收賬款封閉貸款管理合作協(xié)議書”，貸款申請時，供應(yīng)鏈核心企業(yè)（買方）需簽署并確認(rèn)當(dāng)次應(yīng)收賬款的“應(yīng)收賬款封閉貸款通知/確認(rèn)書”和明細表，確認(rèn)商品交易合同正本或副本、應(yīng)收賬款的商業(yè)發(fā)票原件或復(fù)印件、發(fā)貨證明文件、買方采購商品的提貨單、入庫單等。四、風(fēng)險點及控制措施（一）主要風(fēng)險點。（二）控制措施。五、業(yè)務(wù)運營情況目前在小范圍內(nèi)試點，成熟完善后將逐步推廣。因園區(qū)內(nèi)企業(yè)所屬行業(yè)大部分為銀行支持的高新技術(shù)生產(chǎn)企業(yè)，因此，各家銀行爭相營銷。具體有以下幾點：（一）營銷有目的。（二）授信有把握。因此，企業(yè)一旦有授信需求，首先也會考慮與我行的合作，對能否授信掌握了主動。因每一筆授信業(yè)務(wù)都是由我行和政府專業(yè)的擔(dān)保機構(gòu)進行獨立的調(diào)查分析，確定擔(dān)保和授信額度，且由擔(dān)保機構(gòu)提供擔(dān)保，因此，授信業(yè)務(wù)風(fēng)險在貸前環(huán)節(jié)得到了有效控制。一般執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮30%。三、運作模式（一）我行與成都中小企業(yè)信用擔(dān)保有限責(zé)任公司簽訂《銀保合作協(xié)議》。（三）企業(yè)以其擁有的暫未取得土地證的土地向擔(dān)保公司提供反擔(dān)保。（四）我行在現(xiàn)場調(diào)查企業(yè)經(jīng)營管理情況后，結(jié)合擔(dān)保公司的擔(dān)保額度確定給予企業(yè)授信額度。我行嚴(yán)格按照總行要求，密切跟蹤信貸資金的使用、密切關(guān)注企業(yè)的經(jīng)營，加強貸后管理，及時采取有效措施防范風(fēng)險。其中在我行的授信為12戶、合計金額3750萬元，%。案例 “稅融通”一、市場背景稅收是反映企業(yè)持續(xù)經(jīng)營和信用狀況的重要依據(jù)，我行在經(jīng)過大量調(diào)研和多方論證基礎(chǔ)上，擬于近期推出“稅融通”小企業(yè)信貸產(chǎn)品，根據(jù)中小企業(yè)過去三年的繳納企業(yè)所得稅和增值稅情況，結(jié)合中小企業(yè)以往經(jīng)營和未來經(jīng)營業(yè)務(wù)的延續(xù)性，給予中小企業(yè)繳納所得稅一定放大比例的貸款，滿足中小企業(yè)流動資金需求。（二）該產(chǎn)品的適用群體，不但主營業(yè)務(wù)收入有保障，而且企業(yè)和主營者的信譽背景良好，是值得銀行培養(yǎng)的、存在潛在成長性的客戶群體。主要由于：所得稅能夠真實反映企業(yè)正常盈利情況，增值稅能夠反映企業(yè)真實銷售狀況，我行可以通過企業(yè)繳納兩稅款額評價企業(yè)的銷售和效益。四、風(fēng)險點以及控制措施（一）風(fēng)險點。（二）控制措施。五、業(yè)務(wù)運營情況該業(yè)務(wù)將于年內(nèi)推出。截止2008年6月底，市場吞吐各類鋼材316萬噸，按5200元/噸的鋼材均價。我行與市場合作，由市場對商戶庫存鋼材進行監(jiān)管，推出非標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。所涉費用包含市場監(jiān)管費、敞口費、開票手續(xù)費、保險費、貼現(xiàn)利息、保證金存款利息，％。貸款所涉費用包括擔(dān)保費和貸款利息，％。三、運作模式我行對東港鋼材交易市場內(nèi)入駐商戶辦理非標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押授信業(yè)務(wù)，配套給予蘇州工業(yè)園區(qū)東港鋼材交易市場有限公司以該公司為倉儲方、以鋼材為質(zhì)押標(biāo)的的非標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押擔(dān)保額度10000萬元，期限一年、循環(huán)使用。（二）公司對單個商戶提供質(zhì)押擔(dān)保金額不超過1000萬元，質(zhì)押率不超過60%以內(nèi)；如對于單個商戶擔(dān)保超過1000萬元的，則要求：銀票總額度（含保證金）不超過申請企業(yè)上年度銷售額的10%，且倉單質(zhì)押率不超過50%。四、風(fēng)險點以及控制措施根據(jù)鋼材市場的實際運行情況來看，其鋼材貿(mào)易存在周轉(zhuǎn)時間短，交易快的特點，而我行非標(biāo)倉單的質(zhì)押期均在6個月，鋼材需封庫6個月，與市場運轉(zhuǎn)需求存在明顯不匹配。2005年底鋼材市場投入運營，2006年4月我行給予以蘇州工業(yè)園區(qū)東港鋼材交易市場有限公司為倉儲方、以鋼材為質(zhì)押標(biāo)的非標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押擔(dān)保額度4000萬元；2007年1月額度增加至6000萬元；2007年8月額度再次增加至10000萬元。目前，鋼材市場經(jīng)營戶在我行開戶的企業(yè)有81家，對公存款余額11400萬元，企業(yè)網(wǎng)銀開戶35家，貸記卡發(fā)卡36張、安裝家易通25家、對私儲蓄930萬元。案例13 “鋼材質(zhì)押貸款”一、市場背景目前蘭州市有省木材市場和市木材市場兩個較大的鋼材銷售市場，場內(nèi)有很多銷售鋼材的商貿(mào)流通企業(yè)，這些企業(yè)普遍資產(chǎn)規(guī)模小，辦公及倉儲都是租用的，基本上沒有固定資產(chǎn)，無法提供抵押。為此，我行推出鋼材質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。三、運作模式貸款的發(fā)放及貸后管理嚴(yán)格按照《總行動產(chǎn)質(zhì)押管理辦法》操作。四、風(fēng)險點以及控制措施（一）風(fēng)險點。（二）控制措施。五、業(yè)務(wù)運營情況已辦理了4筆授信業(yè)務(wù)，主要是銀行承兌匯票和流動資金貸款業(yè)務(wù)，余額1530萬元。案例14 “財富融資速貸通”一、市場背景分行在做市場調(diào)研時注意到，銀行大量中高端個金客戶為小企業(yè)法人代表、股東、實際控制人，這部分客戶實力較強，在日常經(jīng)營中存在大量臨時性資金需求，他們或因?qū)鹘y(tǒng)的銀行融資流程較為陌生，或因銀行貸款“手續(xù)繁雜”，而轉(zhuǎn)向民間靈活的私人借貸。二、特色和優(yōu)勢授信對象為法人，相對“個人授信”，容易落實“用途監(jiān)控”；有利于實現(xiàn)與個金業(yè)務(wù)的交叉銷售。敞口額度在100萬元（含）以內(nèi)的，由零售信貸管理部高級審查員、審查員共同雙簽審批；授信敞口額度在100萬元至300萬元的，由分行零售信貸管理部高級經(jīng)理審批。具體為：以住宅抵押，建筑面積在80㎡（含）至180㎡的，抵押率不得超過60%；建筑面積在50㎡（含）至80㎡及180㎡（含）以上的，抵押率不得超過50%；以非住宅（含商鋪、商住兩用房等）抵押的，抵押率不得超過40%；追加個人連帶責(zé)任擔(dān)保；雙人調(diào)查，并要求提交現(xiàn)場調(diào)查影像資料。案例15 “勞動密集型小企業(yè)擔(dān)保貸款”一、市場背景我行與具有財政背景的擔(dān)保公司簽訂合作，開展勞動密集型小企業(yè)擔(dān)保貸款，積極為當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)提供金融服務(wù)。產(chǎn)品優(yōu)勢：打破勞動密集型小企業(yè)貸款難的瓶頸、審查放款迅速。四、風(fēng)險點以及控制措施主要風(fēng)險點是企業(yè)屬于勞動密集型小企業(yè)，大多從事的是批發(fā)、零售、餐飲、貿(mào)易等我行減持退出或限制介入的行業(yè)。貸款出現(xiàn)風(fēng)險，由擔(dān)保公司全額代償，且擔(dān)保公司在我行存入一定比例