【正文】 合作架構(gòu)依托張江高科技園區(qū)的客戶資源，從園區(qū)實(shí)際入駐的1500多家具備一定的資質(zhì)和發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)中，甄選出優(yōu)質(zhì)誠(chéng)信小企業(yè)，由張江集團(tuán)牽頭，建立互助基金。二是融資擔(dān)保功能，擔(dān)保公司可以將銀行不能接受的資產(chǎn)作為反擔(dān)保，為企業(yè)向我行融資提供擔(dān)保。另一方面，借助與張江集團(tuán)良好的合作關(guān)系，通過多種渠道把握客戶的真實(shí)資信情況。重點(diǎn)關(guān)注、指派專人監(jiān)管創(chuàng)新模式中免擔(dān)保部分貸款的風(fēng)險(xiǎn)敞口，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)公司賬戶及銷售歸行率的管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)；密切與擔(dān)保公司的合作，摸清公司法人的資產(chǎn)情況，追加其個(gè)人無(wú)限責(zé)任擔(dān)保；要求相關(guān)經(jīng)營(yíng)單位切實(shí)摸清賬戶及資產(chǎn)，一旦發(fā)現(xiàn)問題快速查封資產(chǎn)，切實(shí)防范信用貸款風(fēng)險(xiǎn)。在長(zhǎng)期的合作過程中，商會(huì)的會(huì)員之間深入了解，互利互助，形成了集群式的發(fā)展模式。二、特色及優(yōu)勢(shì)（一）作為一個(gè)整體的多方聯(lián)保（借款）人，是我們風(fēng)險(xiǎn)控制的第一道屏障。（三）發(fā)揮社會(huì)聲譽(yù)的隱形約束作用。三、運(yùn)作模式（以10人“聯(lián)?！睘槔ㄒ唬┠繕?biāo)客戶選擇。期限一般為1年。由10人共同出資1000萬(wàn)元，以某人名義（通常為會(huì)長(zhǎng)）存入我行賬戶，經(jīng)另外9位自然人書面授權(quán)，以該定期存單質(zhì)押我行，對(duì)應(yīng)10筆貸款。在業(yè)務(wù)開展初期，我們以風(fēng)險(xiǎn)控制為重要原則，在參與人數(shù)上有嚴(yán)格的要求，至少910人參與，降低了合謀的可能性；對(duì)借款人的商會(huì)內(nèi)職務(wù)有嚴(yán)格要求，必須是會(huì)長(zhǎng)、副會(huì)長(zhǎng)、秘書長(zhǎng)等主要成員，社會(huì)地位和聲譽(yù)約束了其道德風(fēng)險(xiǎn)；定期存單質(zhì)押也將單筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)敞口降低到了200萬(wàn)元，對(duì)于資產(chǎn)實(shí)力可觀的浙江商人，大大提高了他們違約的機(jī)會(huì)成本。參與合作的自然人或企業(yè)共19個(gè)，其中個(gè)人流動(dòng)資金貸款12筆，“展業(yè)通”貸款7戶。二、特色和優(yōu)勢(shì)常州市麥利達(dá)面粉有限公司是蘇南地區(qū)最大面粉加工企業(yè)，公司采用無(wú)錫布勒公司的制粉設(shè)備和鄭州糧院先進(jìn)的制粉工藝。公司與各地經(jīng)銷商每年簽訂包銷協(xié)議，將包銷金額的30％作為鋪底資金，70％采取現(xiàn)金提貨的結(jié)算方式。公司準(zhǔn)備自籌部分，向我行申請(qǐng)800萬(wàn)元短期流動(dòng)資金授信，由公司存放于江蘇奔牛國(guó)家糧食儲(chǔ)備庫(kù)小麥作為質(zhì)押。除此之外，增加企業(yè)實(shí)際控制人的無(wú)限責(zé)任擔(dān)保，并對(duì)質(zhì)押我行的小麥進(jìn)行全額投保。五、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)情況我行充分發(fā)揮“展業(yè)通”流程快捷優(yōu)勢(shì)，從貸款申請(qǐng)到發(fā)放到位僅用了4個(gè)工作日。適度鼓勵(lì)同一產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)和具有穩(wěn)定供應(yīng)關(guān)系的企業(yè)參與和組建聯(lián)合擔(dān)保小組。小組成員在得到授信前，應(yīng)先在我行規(guī)定的專用賬戶存入不低于授信敞口額度20%的保證金存款。聯(lián)保小組成員產(chǎn)業(yè)集中度較高，易產(chǎn)生行業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)；聯(lián)保小企業(yè)地域集中，主要經(jīng)營(yíng)者相互熟知，易產(chǎn)生群體詐騙。案例8 紹興分行“小企業(yè)貸款專項(xiàng)資金”一、市場(chǎng)背景為推動(dòng)銀行信貸資金結(jié)構(gòu)的合理調(diào)整，引導(dǎo)信貸資金向中小企業(yè)流動(dòng)，緩解紹興縣中小企業(yè)資金短缺的矛盾，紹興縣政府出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融服務(wù)支持中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見》，與交行合作，設(shè)立扶持中小企業(yè)專項(xiàng)信貸資金，支持中小企業(yè)發(fā)展。三、運(yùn)作模式由企業(yè)填制“紹興縣中小企業(yè)專項(xiàng)貸款申請(qǐng)表”，向當(dāng)?shù)劓?zhèn)（街道）、開發(fā)區(qū)提出申請(qǐng)，由鎮(zhèn)（街道）、開發(fā)區(qū)對(duì)申請(qǐng)貸款企業(yè)的信用、資產(chǎn)質(zhì)量、財(cái)務(wù)狀況、發(fā)展趨勢(shì)、資金需求等進(jìn)行初審，初審合格的推薦給交行。（二）控制措施。案例9 “供應(yīng)鏈下應(yīng)收賬款封閉貸款”一、市場(chǎng)背景蘊(yùn)通供應(yīng)鏈?zhǔn)俏倚袊@相關(guān)行業(yè)中的核心企業(yè)，通過與國(guó)內(nèi)大型物流公司開展質(zhì)押監(jiān)管合作、與保險(xiǎn)公司開展信用保險(xiǎn)合作等方式，為其上游的供應(yīng)商、下游的經(jīng)銷商和終端用戶提供的融資、結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)管理等綜合性金融服務(wù)方案。（二）對(duì)象為經(jīng)供應(yīng)鏈核心企業(yè)批準(zhǔn)，列入其供應(yīng)商目錄，并與核心企業(yè)有兩年以上穩(wěn)定供應(yīng)關(guān)系，且處于成長(zhǎng)中、后期和成熟期的企業(yè)。為確保應(yīng)收賬款用于償還我行貸款，我行為借款申請(qǐng)人在日常結(jié)算帳戶以外開立專門帳戶，用于貸款資金的管理和應(yīng)收賬款的結(jié)算，以確保貸款資金的封閉運(yùn)行。銀行、賣方和買方簽署“應(yīng)收賬款封閉貸款管理合作協(xié)議書”，貸款申請(qǐng)時(shí)，供應(yīng)鏈核心企業(yè)（買方）需簽署并確認(rèn)當(dāng)次應(yīng)收賬款的“應(yīng)收賬款封閉貸款通知/確認(rèn)書”和明細(xì)表，確認(rèn)商品交易合同正本或副本、應(yīng)收賬款的商業(yè)發(fā)票原件或復(fù)印件、發(fā)貨證明文件、買方采購(gòu)商品的提貨單、入庫(kù)單等。（二）控制措施。因園區(qū)內(nèi)企業(yè)所屬行業(yè)大部分為銀行支持的高新技術(shù)生產(chǎn)企業(yè)，因此，各家銀行爭(zhēng)相營(yíng)銷。（二）授信有把握。因每一筆授信業(yè)務(wù)都是由我行和政府專業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行獨(dú)立的調(diào)查分析，確定擔(dān)保和授信額度，且由擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，因此，授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)在貸前環(huán)節(jié)得到了有效控制。三、運(yùn)作模式（一）我行與成都中小企業(yè)信用擔(dān)保有限責(zé)任公司簽訂《銀保合作協(xié)議》。（四）我行在現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理情況后，結(jié)合擔(dān)保公司的擔(dān)保額度確定給予企業(yè)授信額度。其中在我行的授信為12戶、合計(jì)金額3750萬(wàn)元，%。（二）該產(chǎn)品的適用群體，不但主營(yíng)業(yè)務(wù)收入有保障，而且企業(yè)和主營(yíng)者的信譽(yù)背景良好，是值得銀行培養(yǎng)的、存在潛在成長(zhǎng)性的客戶群體。四、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)以及控制措施（一）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。五、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)情況該業(yè)務(wù)將于年內(nèi)推出。我行與市場(chǎng)合作，由市場(chǎng)對(duì)商戶庫(kù)存鋼材進(jìn)行監(jiān)管，推出非標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。貸款所涉費(fèi)用包括擔(dān)保費(fèi)和貸款利息，％。（二）公司對(duì)單個(gè)商戶提供質(zhì)押擔(dān)保金額不超過1000萬(wàn)元，質(zhì)押率不超過60%以內(nèi)；如對(duì)于單個(gè)商戶擔(dān)保超過1000萬(wàn)元的，則要求：銀票總額度（含保證金）不超過申請(qǐng)企業(yè)上年度銷售額的10%，且倉(cāng)單質(zhì)押率不超過50%。2005年底鋼材市場(chǎng)投入運(yùn)營(yíng)，2006年4月我行給予以蘇州工業(yè)園區(qū)東港鋼材交易市場(chǎng)有限公司為倉(cāng)儲(chǔ)方、以鋼材為質(zhì)押標(biāo)的非標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單質(zhì)押擔(dān)保額度4000萬(wàn)元；2007年1月額度增加至6000萬(wàn)元；2007年8月額度再次增加至10000萬(wàn)元。案例13 “鋼材質(zhì)押貸款”一、市場(chǎng)背景目前蘭州市有省木材市場(chǎng)和市木材市場(chǎng)兩個(gè)較大的鋼材銷售市場(chǎng)，場(chǎng)內(nèi)有很多銷售鋼材的商貿(mào)流通企業(yè)，這些企業(yè)普遍資產(chǎn)規(guī)模小，辦公及倉(cāng)儲(chǔ)都是租用的，基本上沒有固定資產(chǎn)，無(wú)法提供抵押。三、運(yùn)作模式貸款的發(fā)放及貸后管理嚴(yán)格按照《總行動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押管理辦法》操作。（二）控制措施。案例14 “財(cái)富融資速貸通”一、市場(chǎng)背景分行在做市場(chǎng)調(diào)研時(shí)注意到，銀行大量中高端個(gè)金客戶為小企業(yè)法人代表、股東、實(shí)際控制人，這部分客戶實(shí)力較強(qiáng)，在日常經(jīng)營(yíng)中存在大量臨時(shí)性資金需求，他們或因?qū)鹘y(tǒng)的銀行融資流程較為陌生，或因銀行貸款“手續(xù)繁雜”，而轉(zhuǎn)向民間靈活的私人借貸。敞口額度在100萬(wàn)元（含）以內(nèi)的，由零售信貸管理部高級(jí)審查員、審查員共同雙簽審批；授信敞口額度在100萬(wàn)元至300萬(wàn)元的，由分行零售信貸管理部高級(jí)經(jīng)理審批。案例15 “勞動(dòng)密集型小企業(yè)擔(dān)保貸款”一、市場(chǎng)背景我行與具有財(cái)政背景的擔(dān)保公司簽訂合作，開展勞動(dòng)密集型小企業(yè)擔(dān)保貸款，積極為當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)提供金融服務(wù)。四、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)以及控制措施主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是企業(yè)屬于勞動(dòng)密集型小企業(yè)，大多從事的是批發(fā)、零售、餐飲、貿(mào)易等我行減持退出或限制介