【正文】 信主體所處產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)履約能力和意愿的判斷，即銀行將更加關(guān)注整條價(jià)值鏈的安全性和可靠性。供應(yīng)鏈中的經(jīng)營(yíng)規(guī)模相對(duì)較小的供應(yīng)商（小企業(yè)），在與供應(yīng)鏈核心企業(yè)的貿(mào)易活動(dòng)中處于相對(duì)弱勢(shì)的地位，他們中的部分企業(yè)在完成向核心企業(yè)（買(mǎi)方）的供貨后，往往無(wú)法按時(shí)獲得商業(yè)發(fā)票，因此，供應(yīng)鏈中的小型供應(yīng)商的融資需求無(wú)法得到滿(mǎn)足。我行在授信審查中，對(duì)政府推薦的企業(yè)擇優(yōu)選擇，重點(diǎn)支持成長(zhǎng)型較好的非紡企業(yè)；實(shí)際貸款中，要求貸款申請(qǐng)人提供相應(yīng)的抵押和保證措施，并追加企業(yè)業(yè)主個(gè)人保證；加強(qiáng)同政府有關(guān)部門(mén)的溝通聯(lián)系，多方面、多渠道了解企業(yè)現(xiàn)狀，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估能力。交行根據(jù)授信政策進(jìn)行再審后，對(duì)符合條件的企業(yè)發(fā)放貸款。二、特色和優(yōu)勢(shì)貸款資金來(lái)源：紹興縣財(cái)政增加交行存款1億元，交行安排2億元信貸資金專(zhuān)項(xiàng)用于紹興縣中小企業(yè)貸款，并單列記賬。（二）控制措施。同時(shí)，成員企業(yè)在我行辦理融資業(yè)務(wù)時(shí)，其它小組成員承擔(dān)連帶保證責(zé)任，并追加小組成員主要經(jīng)營(yíng)者或控制人保證。二、特色和優(yōu)勢(shì)（一）主要貸款貸款對(duì)象為主營(yíng)業(yè)務(wù)突出、產(chǎn)品市場(chǎng)廣闊的行業(yè)內(nèi)優(yōu)質(zhì)小企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。目前貸款余額800萬(wàn)元，并將帶來(lái)結(jié)算、個(gè)金等交叉銷(xiāo)售。（二）我行采取定期和不定期走訪(fǎng)形式，對(duì)質(zhì)押品實(shí)地察看，對(duì)生產(chǎn)企業(yè)進(jìn)行查訪(fǎng)。四、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)以及控制措施（一）該公司小麥儲(chǔ)存地江蘇奔牛國(guó)家糧食儲(chǔ)備庫(kù)為國(guó)有企業(yè)，注冊(cè)資金1405萬(wàn)元，擁有國(guó)家糧食倉(cāng)儲(chǔ)資質(zhì)和江蘇省省級(jí)儲(chǔ)備糧承儲(chǔ)資格，是江蘇省第四、常州地區(qū)最大的國(guó)家級(jí)糧食儲(chǔ)備庫(kù)。公司每年向江蘇奔牛糧食儲(chǔ)備庫(kù)拍賣(mài)收購(gòu)小麥3－5萬(wàn)噸，由江蘇奔牛國(guó)家糧庫(kù)代為保管?？蛻?hù)主要分布在上海、浙江、廣東和江蘇。授信余額5400萬(wàn)元，其中個(gè)人流動(dòng)資金貸款3600萬(wàn)元，“展業(yè)通”貸款1800萬(wàn)元，目前情況良好，無(wú)欠息、違約情況。（二）單個(gè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)橘|(zhì)押人為自然人，會(huì)計(jì)系統(tǒng)不能以保證金的形式存入，故以質(zhì)押模式進(jìn)行，并簽訂最高額質(zhì)押合同對(duì)應(yīng)該項(xiàng)目項(xiàng)下的所有借款合同。（三）擔(dān)保方式。選擇浙江、福建兩省中有代表性的地區(qū)商會(huì)組織為合作對(duì)象，以商會(huì)的會(huì)長(zhǎng)、副會(huì)長(zhǎng)、秘書(shū)長(zhǎng)等主要成員為目標(biāo)主體。目前，我行“聯(lián)保”貸款只針對(duì)南京市各個(gè)浙江商會(huì)的會(huì)長(zhǎng)、副會(huì)長(zhǎng)、秘書(shū)長(zhǎng)等主要成員，無(wú)論從他們自身的個(gè)人信譽(yù)出發(fā)，還是從商會(huì)的整體形象考慮，社會(huì)形象和聲譽(yù)的約束可以大大降低違約風(fēng)險(xiǎn)。“聯(lián)?！辟J款業(yè)務(wù)的基本要求是任一保證人需對(duì)參與合作的其他任何一位借款人提供無(wú)限連帶責(zé)任擔(dān)保，他們之間需要互相了解和信任，因此，在提出貸款申請(qǐng)之前，參與聯(lián)保的合作人會(huì)對(duì)自己所要擔(dān)保的其他合作人進(jìn)行篩選，將實(shí)力有限、信譽(yù)不好、有不良嗜好的借款人篩選出去。本項(xiàng)目考慮到浙江商人在外經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，特別是來(lái)自同一縣市的商人，他們經(jīng)常以整體出資的形式對(duì)外投資，合作密切。五、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)情況預(yù)計(jì)年內(nèi)可為40戶(hù)左右小企業(yè)客戶(hù)解決資金需求。二是貸時(shí)審查。我行提供最高不超過(guò)1000萬(wàn)元的授信額度。我行審核后，為合格的客戶(hù)群提供約1億元的授信額度，由上海市住房置業(yè)擔(dān)保公司提供連帶責(zé)任擔(dān)保。2008年4月，市經(jīng)委、財(cái)政、小企業(yè)辦，浦東區(qū)經(jīng)委、小企業(yè)辦，張江集團(tuán)及總行零售部的相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)組成專(zhuān)家評(píng)審會(huì)，共同探討產(chǎn)品的可行性。另有20多家企業(yè)進(jìn)入貸款受理程序，金額約1億元。如果質(zhì)物處置通道不暢，風(fēng)險(xiǎn)不能被快速控制、轉(zhuǎn)移、分散或化解，將直接導(dǎo)致銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量快速惡化。如何保證版權(quán)價(jià)值的穩(wěn)定性，對(duì)于版權(quán)是否能夠作為貸款的第二還款來(lái)源至關(guān)重要。四、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)以及控制措施（一）版權(quán)價(jià)值評(píng)估的風(fēng)險(xiǎn)。三、運(yùn)作模式（一）版權(quán)質(zhì)押貸款。二、特色和優(yōu)勢(shì)（一）面向文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)各行業(yè)，尤其是北京市政府重點(diǎn)扶持其中的6大行業(yè)，即影視業(yè)、出版業(yè)、演出業(yè)、藝術(shù)品經(jīng)營(yíng)業(yè)、動(dòng)漫與網(wǎng)絡(luò)游戲業(yè)等。貸款利率上浮比例從36%至40%不等。為開(kāi)展本業(yè)務(wù)，我行引入了兩家合作信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，由評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)貸款申請(qǐng)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，我行參考信用評(píng)級(jí)結(jié)果為企業(yè)制定授信方案。（四）銀行承擔(dān)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估費(fèi)用，確保了評(píng)估結(jié)果的公正客觀(guān)性。為攫取中小企業(yè)高端客戶(hù)，打通管委會(huì)優(yōu)質(zhì)企業(yè)引入渠道，我行以信用貸款為抓手，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下參與到信用貸款試點(diǎn)工作。授信客戶(hù)主要集中在生物醫(yī)藥、新型材料、環(huán)保節(jié)能、電子科技等知識(shí)密集型行業(yè)，其中高新技術(shù)企業(yè)約占70%以上。四、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)以及控制措施商標(biāo)權(quán)與專(zhuān)利權(quán)擔(dān)保貸款主要存在法律風(fēng)險(xiǎn)、估值風(fēng)險(xiǎn)和處置風(fēng)險(xiǎn)三大類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。為此，我行引入了專(zhuān)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、律師事務(wù)所和評(píng)估機(jī)構(gòu)三家專(zhuān)業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，并與其簽署《四方合作協(xié)議》，約定四方的權(quán)、責(zé)、利。其中，中型企業(yè)最高3000萬(wàn)元，“展業(yè)通”企業(yè)最高1000萬(wàn)元，小企業(yè)最高500萬(wàn)元；貸款期限一般控制在1年，最長(zhǎng)不超過(guò)3年。而這些企業(yè)往往是“輕資產(chǎn)”甚至無(wú)資產(chǎn)，客觀(guān)上要求商業(yè)銀行因勢(shì)利導(dǎo)，改善舊有業(yè)務(wù)模式，探索新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。案例1 “商標(biāo)權(quán)與專(zhuān)利權(quán)擔(dān)保貸款”一、市場(chǎng)背景隨著首鋼等大企業(yè)的相繼遷離，北京市產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)開(kāi)始進(jìn)行重大調(diào)整，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)將逐步成為全市經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)。（二）根據(jù)企業(yè)規(guī)模確定最高貸款額度。三、運(yùn)作模式以商標(biāo)權(quán)與專(zhuān)利權(quán)質(zhì)押，專(zhuān)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供保證。擔(dān)保機(jī)構(gòu)全額付款后，我行向其轉(zhuǎn)讓債權(quán)及相應(yīng)質(zhì)權(quán)，并協(xié)助擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行質(zhì)物處置。其中專(zhuān)利權(quán)質(zhì)押貸款5745萬(wàn)元，商標(biāo)權(quán)質(zhì)押貸款23930萬(wàn)元。根據(jù)試點(diǎn)方案，園區(qū)符合條件的企業(yè)共有8558家，均為規(guī)模性、成長(zhǎng)性、科技實(shí)力、信用情況俱佳的特別優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，其中絕大多數(shù)為“瞪羚企業(yè)”。（三）銀行根據(jù)企業(yè)在中關(guān)村信用促進(jìn)會(huì)評(píng)級(jí)結(jié)果確定利率上浮水平，但上浮比例最高不超過(guò)40%。三、運(yùn)作模式本產(chǎn)品以中關(guān)村科技園區(qū)內(nèi)具有優(yōu)質(zhì)信譽(yù)的高新技術(shù)企業(yè)為主要目標(biāo)客戶(hù)群體，我行根據(jù)中關(guān)村管委會(huì)試點(diǎn)工作文件規(guī)定設(shè)置了嚴(yán)格的客戶(hù)基本準(zhǔn)入條件：企業(yè)須連續(xù)兩年入圍“瞪羚計(jì)劃”，且最近一個(gè)年度的信用等級(jí)達(dá)到BB級(jí)別以上；或累計(jì)三年進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，且最近一個(gè)年度的信用等級(jí)在BB級(jí)別以上；企業(yè)為中關(guān)村信用促進(jìn)會(huì)會(huì)員；主要經(jīng)營(yíng)者具有3年以上的相關(guān)從業(yè)經(jīng)歷。五、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)情況截至目前，我行有中小企業(yè)信用貸款客戶(hù)5家，發(fā)放業(yè)務(wù)5筆，金額合計(jì)2200萬(wàn)元。在政府引導(dǎo)和政策支持下，我行推出文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)版權(quán)擔(dān)保貸款。政府對(duì)貸款企業(yè)按照基準(zhǔn)利率的一定比例提供貼息，降低了企業(yè)融資成本。版權(quán)保證貸款是指貸款經(jīng)辦行向文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)中小企業(yè)發(fā)放的，由企業(yè)以合法有效的版權(quán)作為反擔(dān)保物、由我行指定的專(zhuān)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供全程連帶責(zé)任保證擔(dān)保的，用于滿(mǎn)足企業(yè)融資項(xiàng)目生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中正常資金需要的、一定金額的貸款。基于版權(quán)自身具有的特殊性，以及設(shè)質(zhì)版權(quán)的融資項(xiàng)目可能存在的藝術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)、政策性風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)在版權(quán)出質(zhì)后對(duì)版權(quán)價(jià)值的影響。（四）風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的處置風(fēng)險(xiǎn)。五、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)情況截至8月末，共發(fā)展授信客戶(hù)4戶(hù)，授信額度2000萬(wàn)元。獲此信息后，我行立即加強(qiáng)公關(guān)，并成功成為該項(xiàng)目的唯一指定銀行。三、運(yùn)作模式“易貸通”產(chǎn)品的三方