【正文】 信主體所處產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)履約能力和意愿的判斷，即銀行將更加關(guān)注整條價值鏈的安全性和可靠性。供應(yīng)鏈中的經(jīng)營規(guī)模相對較小的供應(yīng)商（小企業(yè)），在與供應(yīng)鏈核心企業(yè)的貿(mào)易活動中處于相對弱勢的地位，他們中的部分企業(yè)在完成向核心企業(yè)（買方）的供貨后，往往無法按時獲得商業(yè)發(fā)票，因此，供應(yīng)鏈中的小型供應(yīng)商的融資需求無法得到滿足。我行在授信審查中，對政府推薦的企業(yè)擇優(yōu)選擇，重點(diǎn)支持成長型較好的非紡企業(yè)；實際貸款中，要求貸款申請人提供相應(yīng)的抵押和保證措施，并追加企業(yè)業(yè)主個人保證；加強(qiáng)同政府有關(guān)部門的溝通聯(lián)系，多方面、多渠道了解企業(yè)現(xiàn)狀，提高對風(fēng)險的識別、評估能力。交行根據(jù)授信政策進(jìn)行再審后，對符合條件的企業(yè)發(fā)放貸款。二、特色和優(yōu)勢貸款資金來源：紹興縣財政增加交行存款1億元，交行安排2億元信貸資金專項用于紹興縣中小企業(yè)貸款，并單列記賬。（二）控制措施。同時，成員企業(yè)在我行辦理融資業(yè)務(wù)時，其它小組成員承擔(dān)連帶保證責(zé)任，并追加小組成員主要經(jīng)營者或控制人保證。二、特色和優(yōu)勢（一）主要貸款貸款對象為主營業(yè)務(wù)突出、產(chǎn)品市場廣闊的行業(yè)內(nèi)優(yōu)質(zhì)小企業(yè)，風(fēng)險相對較小。目前貸款余額800萬元，并將帶來結(jié)算、個金等交叉銷售。（二）我行采取定期和不定期走訪形式，對質(zhì)押品實地察看，對生產(chǎn)企業(yè)進(jìn)行查訪。四、風(fēng)險點(diǎn)以及控制措施（一）該公司小麥儲存地江蘇奔牛國家糧食儲備庫為國有企業(yè)，注冊資金1405萬元，擁有國家糧食倉儲資質(zhì)和江蘇省省級儲備糧承儲資格，是江蘇省第四、常州地區(qū)最大的國家級糧食儲備庫。公司每年向江蘇奔牛糧食儲備庫拍賣收購小麥3－5萬噸，由江蘇奔牛國家糧庫代為保管?？蛻糁饕植荚谏虾！⒄憬?、廣東和江蘇。授信余額5400萬元，其中個人流動資金貸款3600萬元，“展業(yè)通”貸款1800萬元，目前情況良好，無欠息、違約情況。（二）單個企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險。因為質(zhì)押人為自然人，會計系統(tǒng)不能以保證金的形式存入，故以質(zhì)押模式進(jìn)行，并簽訂最高額質(zhì)押合同對應(yīng)該項目項下的所有借款合同。（三）擔(dān)保方式。選擇浙江、福建兩省中有代表性的地區(qū)商會組織為合作對象，以商會的會長、副會長、秘書長等主要成員為目標(biāo)主體。目前，我行“聯(lián)?！辟J款只針對南京市各個浙江商會的會長、副會長、秘書長等主要成員，無論從他們自身的個人信譽(yù)出發(fā)，還是從商會的整體形象考慮，社會形象和聲譽(yù)的約束可以大大降低違約風(fēng)險?！奥?lián)?！辟J款業(yè)務(wù)的基本要求是任一保證人需對參與合作的其他任何一位借款人提供無限連帶責(zé)任擔(dān)保，他們之間需要互相了解和信任，因此，在提出貸款申請之前，參與聯(lián)保的合作人會對自己所要擔(dān)保的其他合作人進(jìn)行篩選，將實力有限、信譽(yù)不好、有不良嗜好的借款人篩選出去。本項目考慮到浙江商人在外經(jīng)營的特點(diǎn)，特別是來自同一縣市的商人，他們經(jīng)常以整體出資的形式對外投資，合作密切。五、業(yè)務(wù)運(yùn)營情況預(yù)計年內(nèi)可為40戶左右小企業(yè)客戶解決資金需求。二是貸時審查。我行提供最高不超過1000萬元的授信額度。我行審核后，為合格的客戶群提供約1億元的授信額度，由上海市住房置業(yè)擔(dān)保公司提供連帶責(zé)任擔(dān)保。2008年4月，市經(jīng)委、財政、小企業(yè)辦，浦東區(qū)經(jīng)委、小企業(yè)辦，張江集團(tuán)及總行零售部的相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)組成專家評審會，共同探討產(chǎn)品的可行性。另有20多家企業(yè)進(jìn)入貸款受理程序，金額約1億元。如果質(zhì)物處置通道不暢，風(fēng)險不能被快速控制、轉(zhuǎn)移、分散或化解，將直接導(dǎo)致銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量快速惡化。如何保證版權(quán)價值的穩(wěn)定性，對于版權(quán)是否能夠作為貸款的第二還款來源至關(guān)重要。四、風(fēng)險點(diǎn)以及控制措施（一）版權(quán)價值評估的風(fēng)險。三、運(yùn)作模式（一）版權(quán)質(zhì)押貸款。二、特色和優(yōu)勢（一）面向文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)各行業(yè)，尤其是北京市政府重點(diǎn)扶持其中的6大行業(yè)，即影視業(yè)、出版業(yè)、演出業(yè)、藝術(shù)品經(jīng)營業(yè)、動漫與網(wǎng)絡(luò)游戲業(yè)等。貸款利率上浮比例從36%至40%不等。為開展本業(yè)務(wù)，我行引入了兩家合作信用評估機(jī)構(gòu)，由評估機(jī)構(gòu)對貸款申請企業(yè)進(jìn)行信用評級，我行參考信用評級結(jié)果為企業(yè)制定授信方案。（四）銀行承擔(dān)信用評估機(jī)構(gòu)評估費(fèi)用，確保了評估結(jié)果的公正客觀性。為攫取中小企業(yè)高端客戶，打通管委會優(yōu)質(zhì)企業(yè)引入渠道，我行以信用貸款為抓手，在有效控制風(fēng)險的前提下參與到信用貸款試點(diǎn)工作。授信客戶主要集中在生物醫(yī)藥、新型材料、環(huán)保節(jié)能、電子科技等知識密集型行業(yè)，其中高新技術(shù)企業(yè)約占70%以上。四、風(fēng)險點(diǎn)以及控制措施商標(biāo)權(quán)與專利權(quán)擔(dān)保貸款主要存在法律風(fēng)險、估值風(fēng)險和處置風(fēng)險三大類風(fēng)險。為此，我行引入了專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、律師事務(wù)所和評估機(jī)構(gòu)三家專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，并與其簽署《四方合作協(xié)議》，約定四方的權(quán)、責(zé)、利。其中，中型企業(yè)最高3000萬元，“展業(yè)通”企業(yè)最高1000萬元，小企業(yè)最高500萬元；貸款期限一般控制在1年，最長不超過3年。而這些企業(yè)往往是“輕資產(chǎn)”甚至無資產(chǎn)，客觀上要求商業(yè)銀行因勢利導(dǎo)，改善舊有業(yè)務(wù)模式，探索新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。案例1 “商標(biāo)權(quán)與專利權(quán)擔(dān)保貸款”一、市場背景隨著首鋼等大企業(yè)的相繼遷離，北京市產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)開始進(jìn)行重大調(diào)整，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)將逐步成為全市經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)。（二）根據(jù)企業(yè)規(guī)模確定最高貸款額度。三、運(yùn)作模式以商標(biāo)權(quán)與專利權(quán)質(zhì)押，專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供保證。擔(dān)保機(jī)構(gòu)全額付款后，我行向其轉(zhuǎn)讓債權(quán)及相應(yīng)質(zhì)權(quán)，并協(xié)助擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行質(zhì)物處置。其中專利權(quán)質(zhì)押貸款5745萬元，商標(biāo)權(quán)質(zhì)押貸款23930萬元。根據(jù)試點(diǎn)方案，園區(qū)符合條件的企業(yè)共有8558家，均為規(guī)模性、成長性、科技實力、信用情況俱佳的特別優(yōu)質(zhì)客戶，其中絕大多數(shù)為“瞪羚企業(yè)”。（三）銀行根據(jù)企業(yè)在中關(guān)村信用促進(jìn)會評級結(jié)果確定利率上浮水平，但上浮比例最高不超過40%。三、運(yùn)作模式本產(chǎn)品以中關(guān)村科技園區(qū)內(nèi)具有優(yōu)質(zhì)信譽(yù)的高新技術(shù)企業(yè)為主要目標(biāo)客戶群體，我行根據(jù)中關(guān)村管委會試點(diǎn)工作文件規(guī)定設(shè)置了嚴(yán)格的客戶基本準(zhǔn)入條件：企業(yè)須連續(xù)兩年入圍“瞪羚計劃”，且最近一個年度的信用等級達(dá)到BB級別以上；或累計三年進(jìn)行信用評級，且最近一個年度的信用等級在BB級別以上；企業(yè)為中關(guān)村信用促進(jìn)會會員；主要經(jīng)營者具有3年以上的相關(guān)從業(yè)經(jīng)歷。五、業(yè)務(wù)運(yùn)營情況截至目前，我行有中小企業(yè)信用貸款客戶5家，發(fā)放業(yè)務(wù)5筆，金額合計2200萬元。在政府引導(dǎo)和政策支持下，我行推出文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)版權(quán)擔(dān)保貸款。政府對貸款企業(yè)按照基準(zhǔn)利率的一定比例提供貼息，降低了企業(yè)融資成本。版權(quán)保證貸款是指貸款經(jīng)辦行向文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)中小企業(yè)發(fā)放的，由企業(yè)以合法有效的版權(quán)作為反擔(dān)保物、由我行指定的專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供全程連帶責(zé)任保證擔(dān)保的，用于滿足企業(yè)融資項目生產(chǎn)經(jīng)營過程中正常資金需要的、一定金額的貸款?；诎鏅?quán)自身具有的特殊性，以及設(shè)質(zhì)版權(quán)的融資項目可能存在的藝術(shù)性風(fēng)險、政策性風(fēng)險和經(jīng)營性風(fēng)險在版權(quán)出質(zhì)后對版權(quán)價值的影響。（四）風(fēng)險資產(chǎn)的處置風(fēng)險。五、業(yè)務(wù)運(yùn)營情況截至8月末，共發(fā)展授信客戶4戶，授信額度2000萬元。獲此信息后，我行立即加強(qiáng)公關(guān)，并成功成為該項目的唯一指定銀行。三、運(yùn)作模式“易貸通”產(chǎn)品的三方