【文章內(nèi)容簡介】 二）規(guī)定：債權(quán)人就婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個人名義所負債務(wù)主張權(quán)利的，應(yīng)當按夫妻共同債務(wù)處理。法院判決：典當合同有效，但抵押無效，由當戶承擔責任。第三人提供當物的法律效力？《典當管理辦法》第三條規(guī)定“本辦法所稱典當， 是指當戶將其動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利作為當物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當物抵押給典當行，交付一定比例費用， 取得本金，并在約定期限內(nèi)支付當金利息、償還當金、贖回當物的行為”。一種意見認為根據(jù)《典當管理辦法》對典當概念的規(guī)定，當物應(yīng)當是指屬于當戶所有或有處分權(quán)的財產(chǎn)或權(quán)利，他人的財產(chǎn)或權(quán)利不能作為當物；另一種意見認為，《典當管理辦法》沒有明確禁止第三人的財產(chǎn)作為當物，只要當物的權(quán)利無瑕疵，并征得所有權(quán)人同意， 第三人提供當物應(yīng)當可以作為當物。我本人同意這個意見，辦法沒有明確禁止。 重點是“其”字如何理解？我們可以從 《典當管理辦法》第二十七條規(guī)定反推得出結(jié)論：典當行不得收當下列財物中的第七項：當戶沒有所有權(quán)或者未能依法取得處分權(quán)的財產(chǎn)。也就是說當戶取得處分權(quán)的財產(chǎn)都可以作為當物。從法理及司法實踐中，第三人提供當物不存在法律障礙。第三人以書面方式自愿為當戶提供出當財產(chǎn)的行為其實就是授予了當戶對該物的處分權(quán)。 只要當戶對當物的處分權(quán)是合法的，且內(nèi)容明確、登記手續(xù)齊備，典當行因典當經(jīng)營而收取抵押、質(zhì)押的財產(chǎn)之行為亦應(yīng)認定有效。典當行沒有必要非得要求當物所有權(quán)人與當戶本人保持一致，避免此認識上的誤區(qū)，對業(yè)務(wù)的開拓將會有更大的空間。此類業(yè)務(wù)的關(guān)鍵在于典當行應(yīng)對第三人對當物是否具有所有權(quán)以及處分權(quán)進行審核。典當余額超過《辦法》限額的合同效力問題?！兜洚敼芾磙k法》第四十四條（二）典當行對同一法人或者自然人的典當余額不得超過注冊資本的25％。（五）典當行財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當余額不得超過注冊資本的50%。房地產(chǎn)抵押典當余額不得超過注冊資本。注冊資本不足1000萬元的，房地產(chǎn)抵押典當單筆當金數(shù)額不得超過100萬元。注冊資本在1000萬元以上的，房地產(chǎn)抵押典當單筆當金數(shù)額不得超過注冊資本的10%。案例3：某典當公司的注冊資本金僅為5000萬元，其與某房產(chǎn)公司簽訂的《典當借款合同》中約定的當金即高達3000萬元，超過了《典當管理辦法》第四十四條關(guān)于典當行對同一法人或者自然人的典當余額不得超過注冊資本的25％和房地產(chǎn)抵押典當余額的規(guī)定。對此，我本人認為，《典當管理辦法》系由國家商務(wù)部、公安部于2005年制定并頒布，屬于部門規(guī)章，并未能上升為法律、法規(guī)。典當合同適用合同法關(guān)于合同效力的規(guī)定，未違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定，應(yīng)為有效。合同效力的認定上沒有障礙，但典當公司可能要面對行政處罰的問題。 約定自動續(xù)當?shù)男Я袄m(xù)當次數(shù)的認定?！兜洚敼芾磙k法》第三十九條規(guī)定了典當期內(nèi)和典當期限屆滿后5日內(nèi)，經(jīng)雙方同意可以續(xù)當，續(xù)當一次的期限最長為6個月，但沒有明確當戶和典當行在典當合同中根據(jù)實際情況而約定當期屆滿后直接續(xù)當?shù)那樾?。當戶和典當行在典當合同中約定：若當戶未能在約定贖當期限內(nèi)及當期屆滿后5日內(nèi)贖當，且當戶未在上述期限內(nèi)向典當行以書面形式表示拒絕贖當?shù)?，則自動續(xù)當一次，續(xù)當期限為六個月，典當借款的期限為兩年。《典當管理辦法》并未禁止自動續(xù)當約定，自動續(xù)當約定沒有違反強制性規(guī)定。《典當管理辦法》第三十九條規(guī)定了典當期內(nèi)當戶和典當行可以約定續(xù)當，而這種情形與自動續(xù)當約定并無實質(zhì)區(qū)別。個人認為，約定自動續(xù)當應(yīng)該沒有法律障礙，這種約定應(yīng)當認定為有效。實踐中有的典當行與當戶多次約定續(xù)當，多者甚至達十幾次，這種行為事實上是將典當?shù)亩唐谌谫Y變成了長期借貸，將會加劇典當行的經(jīng)營風險，也影響正常的金融秩序。故有人建議典當業(yè)立法可對續(xù)當?shù)拇螖?shù)或多次續(xù)當后總的期限予以必要限制，如不能超過相當于銀行中長期貸款的最低期限3年，我也認為確實應(yīng)當對續(xù)當?shù)拇螖?shù)和期限作出限制，但在目前尚無法律法規(guī)的情況下，司法暫不能予以限制。所以目前并不否定自動續(xù)當和多次續(xù)當?shù)男Я?。第二個法律問題：綜合費、利息、違約金的認定標準。 案例4：甲典當行與乙公司簽訂房地產(chǎn)典當合同，約定乙公司以其所有的房產(chǎn)向甲典當行典當借款500萬元，%，%，綜合費和利息順延計算至當金全部歸還之日止，合同簽訂后，甲典當行向乙公司簽發(fā)當票，并通過轉(zhuǎn)賬方式支付當金470萬元。 針對這個案例，我們要解決的第1個問題是對典當合同期內(nèi)綜合費和利息進行計算?！兜洚敼芾磙k法》第37條、第38條、第40條規(guī)定了利息和費用的收取標準。利率應(yīng)按中國人民銀行公布的銀行機構(gòu)6個月期法定貸款利率及典當期限折算后執(zhí)行。當物為動產(chǎn)的月綜合費率不超過當金的42‰，為房地產(chǎn)的不超過27‰，為財產(chǎn)權(quán)利的不得超過24‰。在審判實踐中，如約定超出上述標準的，超過部分應(yīng)否予以支持？有觀點認為超過部分應(yīng)予支持，其理由是：《典當管理辦法》之所以規(guī)定典當行業(yè)可以收取高于銀行、民間借貸的融資收益，主要原因是根據(jù)高風險高收益的一般經(jīng)濟學原則設(shè)置這一特別許可，宏觀上講是促進市場經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，微觀上講就是解典當人燃眉之急，起到銀行、民間借貸所不能起到的作用，就是市場經(jīng)濟補缺作用；其次，鼓勵、支持、保護典當行業(yè)，使其能夠在市場經(jīng)濟大的框架里得以健康生存和發(fā)展。這是典當行業(yè)設(shè)立、存續(xù)的大前提。也有觀點認為典當行與當戶之間有約定的從其約定，但賦予當戶請求人民法院降低費率的權(quán)利。如浙江高院《關(guān)于審理典當糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》第五條規(guī)定：“典當行與當戶對典當綜合費率有約定的，依法從其約定。當戶有合理依據(jù)主張當期內(nèi)典當行收取的利息、綜合費用過高的，人民法院結(jié)合審理民間借貸糾紛案件中的利率保護標準、典當行經(jīng)營成本等因素，合理確定應(yīng)予保護的利息、綜合費用數(shù)額。”目前我們的做法是超過部分不應(yīng)支持，其理由是：《典當管理辦法》考慮到典當行業(yè)的特點，已允許典當行收取高于銀行、民間借貸的融資收益。從利益平衡角度考慮，為穩(wěn)定國家金融秩序及社會秩序，超出部分不應(yīng)再予以支持。但值得注意的是，不知道大家有沒有發(fā)現(xiàn)，在上述案例中，綜合費未超出標準，利率超出標準，只需對利率的標準參照辦法進行調(diào)整，%，低于辦法規(guī)定標準，完全可以在綜合費標準上上調(diào)，同時降低利率標準，使兩者都在辦法規(guī)定的限額內(nèi)，這樣就可以實現(xiàn)利益最大化。綜合費和利息的收取標準中涉及的第2個小問題是預(yù)先扣除利息與綜合費用的法律效力問題對預(yù)扣的利息部分，應(yīng)依《辦法》規(guī)定從本金中予以剔除，這一點不存在爭議。但對于預(yù)扣綜合費，有的法院以《典當管理辦法》沒有禁止為由，確認了預(yù)扣綜合費合法；有的法院直接認定預(yù)扣綜合費無效，應(yīng)從本金中剔除；也有法院持折中觀點，即當戶須向人民法院提出調(diào)整的請求，如浙江高院《關(guān)于審理典當糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》第四條規(guī)定：“典當綜合費用包括典當行在實際履行典當合同中產(chǎn)生的各種服務(wù)及管理費用。當戶主張當金發(fā)放時已預(yù)先扣除典當綜合費用，并要求當金按照實際發(fā)放的金額認定的，人民法院應(yīng)予支持?！蹦壳?，我們掌握的標準是從嚴把握，也就是不認可預(yù)扣綜合費的效力。因為，綜合費用體現(xiàn)并反映了典當公司的管理和服務(wù)成本，典當公司在發(fā)放當金的同時，將合同約定的綜合費用預(yù)先扣除，與綜合費用的性質(zhì)不符，應(yīng)按照實際發(fā)放數(shù)額確定當金本金。第3個小問題是絕當之后息