【正文】 典當(dāng)糾紛案件中常見(jiàn)法律問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)防范包括三個(gè)部分：第一部分是對(duì)中國(guó)現(xiàn)代典當(dāng)業(yè)的正確認(rèn)識(shí)；第二部分是典當(dāng)企業(yè)的法律風(fēng)險(xiǎn)；第三部分是常見(jiàn)法律問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)防范。第一部分 對(duì)中國(guó)現(xiàn)代典當(dāng)業(yè)的正確認(rèn)識(shí) 我對(duì)當(dāng)鋪的最初印象，來(lái)自于中學(xué)課文中魯迅先生的一段描寫(xiě):先生說(shuō)“我有四年多，曾經(jīng)常?！獛缀跏敲刻?，出入于質(zhì)鋪和藥店里，年紀(jì)可是忘卻了，總之是藥店的柜臺(tái)正和我一樣高，質(zhì)鋪的是比我高一倍，我從一倍高的柜臺(tái)外送上衣服或首飾去，在侮蔑里接了錢(qián)，再到一樣高的柜臺(tái)上給我久病的父親去買(mǎi)藥。”——冷漠勢(shì)利，是人們對(duì)當(dāng)鋪的普遍看法。典當(dāng)在我國(guó)已有上千年歷史，在其他國(guó)家地區(qū)同樣是源遠(yuǎn)流長(zhǎng)，漫長(zhǎng)的歷史存在使得典當(dāng)行成為世界上最為古老的金融機(jī)構(gòu)，也使得典當(dāng)業(yè)成為現(xiàn)代銀行業(yè)的源頭?；仡櫟洚?dāng)發(fā)展的歷史，不難看出，作為一種靈活便利的融資方式，不論是在古代社會(huì)還是在當(dāng)代社會(huì)，典當(dāng)對(duì)促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、方便人民生活都發(fā)揮了獨(dú)特的不可替代的作用。然而，由于封建社會(huì)典當(dāng)業(yè)的運(yùn)營(yíng)情形，使得典當(dāng)行在普通老百姓看來(lái)都是剝削、壓迫的代名詞，也是受此影響，時(shí)至今日，不少人對(duì)典當(dāng)?shù)恼J(rèn)識(shí)程度仍不高，還有相當(dāng)部分的人把典當(dāng)行看成是封建社會(huì)的殘余，只看到典當(dāng)高利的一面，看不到典當(dāng)便利生活、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的一面。提起典當(dāng)行，大多數(shù)老百姓都感覺(jué)很神秘，還停留在舊時(shí)百姓經(jīng)常光顧的“當(dāng)鋪”的概念。我們經(jīng)常在電影、電視中見(jiàn)到這樣的場(chǎng)景，缺錢(qián)時(shí)，有人會(huì)脫下棉襖、取下手表、拿出傳家的玉鐲等去換錢(qián)，可事實(shí)上，在座的都清楚，今天的典當(dāng)行早已不再是百姓眼中的“當(dāng)鋪”，這些東西今天很多典當(dāng)行根本不收。據(jù)了解，房產(chǎn)、汽車(chē)、股票等占典當(dāng)業(yè)務(wù)的八成左右，有的典當(dāng)行因?yàn)槊衿防麧?rùn)小風(fēng)險(xiǎn)大更缺專業(yè)評(píng)估師甚至只接受房產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)。作為現(xiàn)代金融業(yè)的鼻祖，典當(dāng)業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)一直是國(guó)內(nèi)外民間融資的重要途徑之一。在眾多的傳統(tǒng)融資方式中，典當(dāng)以其便捷與平民化的特點(diǎn)，成為民間短期、急需融資不可替代的融資方式。從歷史上看，無(wú)論從借貸的額度、典當(dāng)物品的種類，還是從借貸者的類型，我們都可以發(fā)現(xiàn)典當(dāng)融資是國(guó)內(nèi)外中低收入者消費(fèi)支出的重要資金來(lái)源。典當(dāng)業(yè)的這一性質(zhì)與作用，在國(guó)外許多國(guó)家一直延續(xù)至今。然而中國(guó)的現(xiàn)代典當(dāng)業(yè)卻另辟蹊徑，可以說(shuō)是獨(dú)具中國(guó)特色。無(wú)論其性質(zhì)還是外在表現(xiàn)形式，中國(guó)的現(xiàn)代典當(dāng)業(yè)與傳統(tǒng)的舊式典當(dāng)業(yè)、以及與當(dāng)前世界上其他國(guó)家和地區(qū)的典當(dāng)業(yè)均存在明顯差別。中國(guó)現(xiàn)代典當(dāng)業(yè)的獨(dú)特性，主要表現(xiàn)在:現(xiàn)代典當(dāng)業(yè)是正式金融體制的有益補(bǔ)充，服務(wù)對(duì)象以中小企業(yè)及個(gè)體經(jīng)濟(jì)為主。通俗的講就是和我們典當(dāng)行打交道的不再是急于用錢(qián)的窮人，恰恰相反都是私營(yíng)業(yè)主或有錢(qián)人，有一定經(jīng)濟(jì)能力的主體；中國(guó)現(xiàn)代典當(dāng)業(yè)的每筆典當(dāng)?shù)臄?shù)額都比較大，平均典當(dāng)額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)國(guó)外同行。從我們庭最近幾年受理的案件標(biāo)的就可以明顯看出來(lái)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，標(biāo)的最小的一個(gè)案件當(dāng)金也達(dá)到50萬(wàn)元，標(biāo)的最大的一個(gè)案件當(dāng)金高達(dá)5000萬(wàn)，加上綜合費(fèi)、利息和違約金等總的訴訟請(qǐng)求達(dá)到9800萬(wàn)元；中國(guó)現(xiàn)代典當(dāng)業(yè)務(wù)中房地產(chǎn)抵押典當(dāng)與財(cái)產(chǎn)權(quán)利典當(dāng)?shù)谋戎睾艽?，民品典?dāng)所占的比重相對(duì)較小。我們接觸的典當(dāng)糾紛案件涉及的當(dāng)物實(shí)際上只有兩類：房產(chǎn)和土地；所以今天的講座所涉及的法律問(wèn)題基本上也是圍繞房產(chǎn)典當(dāng)和土地典當(dāng)展開(kāi)；大部分借貸者到典當(dāng)行尋求借貸的目的發(fā)生變化，并非為了應(yīng)付日常生活的消費(fèi)型支出，而是為了調(diào)劑資金、擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)以及進(jìn)行其他的投資活動(dòng)。上述特點(diǎn)反映了中國(guó)典當(dāng)業(yè)獨(dú)特的性質(zhì)轉(zhuǎn)型:從千百年來(lái)消費(fèi)主導(dǎo)型典當(dāng)?shù)膫鹘y(tǒng)模式轉(zhuǎn)變?yōu)橥顿Y主導(dǎo)型典當(dāng)?shù)默F(xiàn)代模式。中國(guó)現(xiàn)代典當(dāng)業(yè)的這一模式事實(shí)上也是不同于世界上任何國(guó)家或地區(qū)的獨(dú)特模式。有了對(duì)現(xiàn)代典當(dāng)業(yè)的正確認(rèn)識(shí)作為基礎(chǔ)，才能準(zhǔn)確的對(duì)典當(dāng)法律關(guān)系的進(jìn)行研究和定位，為典當(dāng)案件的審理打開(kāi)思路。第二部分 典當(dāng)企業(yè)的法律風(fēng)險(xiǎn) 企業(yè)自成立起，就會(huì)遇到各種風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)時(shí)不在，風(fēng)險(xiǎn)的存在是客觀性的，那么什么是風(fēng)險(xiǎn)呢，一般認(rèn)為，企業(yè)遇到的風(fēng)險(xiǎn)，是指企業(yè)在一定條件和期限內(nèi)客觀存在的，導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生費(fèi)用增加的，可以認(rèn)識(shí)、分析并能加以控制的不確定性。企業(yè)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主體，在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中會(huì)遇到的各式各樣的風(fēng)險(xiǎn)，比如財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等等，那么大家有沒(méi)有注意到法律風(fēng)險(xiǎn)也是典當(dāng)行不可忽視的風(fēng)險(xiǎn)之一呢。法律風(fēng)險(xiǎn)指由于外部的法律環(huán)境發(fā)生重大變化，或由于包括企業(yè)自身在內(nèi)的主體未按照法律規(guī)定或合同約定有效行使權(quán)利、履行義務(wù)，而對(duì)企業(yè)造成的負(fù)面法律后果的所有可能性。有統(tǒng)計(jì)資料顯示，歐美發(fā)達(dá)國(guó)家企業(yè)的平均壽命是50 年，而日本企業(yè)壽命達(dá)30 年， 年，出現(xiàn)如此大的差別，主要是我國(guó)企業(yè)對(duì)于法律風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠，對(duì)于法律風(fēng)險(xiǎn)管理、控制幾近空白。企業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)具有以下特性： 一是偶然性與必然性，對(duì)于一個(gè)企業(yè)特定條件下，法律風(fēng)險(xiǎn)是或然性事件， 但對(duì)于某一存續(xù)期間，法律風(fēng)險(xiǎn)則是必然性；二是廣泛性，法律風(fēng)險(xiǎn)存在于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的各個(gè)環(huán)節(jié)，伴隨著企業(yè)從設(shè)立、發(fā)展到終結(jié)的整個(gè)階段中；三是可預(yù)防性，企業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)具有可認(rèn)識(shí)性，可以分析和提前預(yù)防，可以事前采取措施加以控制與規(guī)避。法律風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因比較復(fù)雜，企業(yè)缺乏法律風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，控制法律風(fēng)險(xiǎn)投入不足，企業(yè)內(nèi)部防控法律風(fēng)險(xiǎn)制度欠缺，法律風(fēng)險(xiǎn)管理混亂，外部法律環(huán)境的變化等是主要原因。 典當(dāng)行在經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中，遇到最大的法律風(fēng)險(xiǎn)就是到期后不能收回發(fā)放給當(dāng)戶的當(dāng)金，尤其是當(dāng)國(guó)家外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)生重大變化時(shí)， 除了與一般行業(yè)共有的法律風(fēng)險(xiǎn)之外，典當(dāng)行將出現(xiàn)大量逾期應(yīng)收債權(quán)。對(duì)于注冊(cè)資本比較大的典當(dāng)行而言，現(xiàn)階段業(yè)務(wù)的重點(diǎn)是房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)，房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)典當(dāng)數(shù)額一般少則幾十萬(wàn)，還有多達(dá)幾百萬(wàn)甚至幾千萬(wàn)的業(yè)務(wù)。由于房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)大量存在，如果典當(dāng)行同時(shí)遇到一起或幾起當(dāng)戶逾期還款的情形，那么直接影響到典當(dāng)行的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，甚至導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)完全停滯。對(duì)于小額的民品典當(dāng)業(yè)務(wù)，處理起來(lái)很簡(jiǎn)單，但對(duì)于房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，將房地產(chǎn)變現(xiàn)要經(jīng)過(guò)評(píng)估、拍賣(mài)等過(guò)程，再加上一審、二審的訴訟程序，周期一般都很長(zhǎng)。實(shí)踐中，雖然在典當(dāng)合同中大多注明雙方共同辦理公證，賦予典當(dāng)合同以強(qiáng)制執(zhí)行力，但是由于典當(dāng)行與當(dāng)戶對(duì)于逾期綜合費(fèi)用及利息存在很大爭(zhēng)議，對(duì)于高額的違約金更是各執(zhí)一詞，甚至對(duì)于典當(dāng)?shù)谋窘鸲即嬗袪?zhēng)議，所以即便直接申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，往往法院強(qiáng)制執(zhí)行機(jī)構(gòu)對(duì)于有爭(zhēng)議的部分會(huì)進(jìn)行聽(tīng)證，如果通過(guò)聽(tīng)證仍然無(wú)法確定，那么就會(huì)中止執(zhí)行，重新回到訴訟或者仲裁的起點(diǎn)。下面來(lái)看一組數(shù)據(jù)，是我們合肥中院近幾年受理典當(dāng)糾紛案件的數(shù)量，2005年2件、2006年1件、2007年4件、2008年6件、2009年5件、2010年2件、2011年3件，從05年到11年共7年共受理17件。但2012年一年的典當(dāng)案件數(shù)量是45件，與往年相比，2012年可以說(shuō)是典當(dāng)糾紛案件井噴的一年，數(shù)量急劇上升，2011年僅有3件，2012年的典當(dāng)案件量是2011年的15倍，這是典當(dāng)行的法律風(fēng)險(xiǎn)的直接證據(jù)。造成案件量上升的原因可能大家比我更清楚。面對(duì)大量的同類型案件，法院要解決的問(wèn)題是如何處理好這類案件，大家都知道法院處理案件的一個(gè)原則“以事實(shí)為依據(jù)，以法律為準(zhǔn)繩”， 那么不可回避的要面對(duì)典當(dāng)案件的法律依據(jù)問(wèn)題，典當(dāng)案件面臨的最大困境就是缺乏法律依據(jù)。這也是讓我們審判人員無(wú)所是從的一個(gè)問(wèn)題。正是由于法律、法規(guī)上的不完善，導(dǎo)致司法觀點(diǎn)不統(tǒng)一，各地法院往往對(duì)相