xx市農(nóng)村信用社大額貸款管理暫行辦法(編輯修改稿)
2024-12-08 14:01 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 合效益分析。 提出是否同意此筆大額貸款的初步意見(jiàn)，同意貸款或不同意貸款的理由，同意貸款的要提出防范風(fēng)險(xiǎn)的措施。 （二）自然人客戶調(diào)查報(bào)告內(nèi)容： 申請(qǐng)人的基本情況。 申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的用途。 擔(dān)保情 況。 收入來(lái)源。 還款來(lái)源。 提出是否同意此筆大額貸款的初步意見(jiàn)，同意貸款或不同意貸款的理由，同意貸款的要提出防范風(fēng)險(xiǎn)的措施。 第 十七 條 對(duì)大額貸款調(diào)查意見(jiàn)，經(jīng)基層農(nóng)信社貸審會(huì)（貸審小組）討論通過(guò)，由基層農(nóng)信社主任簽字后，連同上述全部信 貸資料報(bào)送聯(lián)社 業(yè)務(wù)發(fā)展部 審查。大額貸款資料由基層農(nóng)信社調(diào)查人員移交信貸 內(nèi)勤 人員保管 ，聯(lián)社業(yè)務(wù)發(fā)展部保留復(fù)印件 。 第 五 章 大額貸款審查 第 十八 條 聯(lián)社業(yè)務(wù)發(fā)展部負(fù)責(zé) 對(duì) 基層信用社 上報(bào)的客戶資料和信貸調(diào)查資料（以下簡(jiǎn)稱信貸資料）進(jìn)行 初審，組織 2～3 人對(duì)貸款申請(qǐng)客 戶進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)再調(diào)查 ， 并根據(jù)調(diào)查情況 形成 貸款調(diào)查 核實(shí) 報(bào)告； 聯(lián)社貸審中心負(fù)責(zé)對(duì)貸款戶資料的合法性、合規(guī)性、可行性及貸款要素的審查，并形成審查報(bào)告 ； 聯(lián)社 風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部 負(fù)責(zé)對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范措施進(jìn)行審查，對(duì)貸款 項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估 。經(jīng)以上三個(gè)部門(mén)調(diào)查審核評(píng)估后， 可行的 貸款戶資料 提交貸審會(huì)研究，對(duì)需補(bǔ)充完善資料的通知基層信用社進(jìn)行補(bǔ)充完善。 聯(lián)社業(yè)務(wù)、貸審和風(fēng)資等信貸部門(mén) 審查 評(píng)估 要點(diǎn)如下： （一）基本資料審查：各種證、照、件是否合法有效，上報(bào)的資料是否齊全。 （二）主體資格審查： 客戶及 保證 人主體資格、法定代表人有關(guān) 證明材料是否符合規(guī)定。 客戶及 保證 人組織機(jī)構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰，是否是關(guān)聯(lián)企業(yè)。 客戶及 保證 人法定代表人有無(wú)不良信用記錄。 （三）信貸政策審查： 借款用途是否合規(guī)合法，是否符合國(guó)家有關(guān)政策。 貸款期限、方式、利率或費(fèi)率等是否符合 我市 農(nóng)信社信貸政策。 （四）客戶經(jīng)營(yíng)狀況的審查： 客戶資產(chǎn)負(fù)債比例結(jié)構(gòu)是否合理?？蛻糌?fù)債占資產(chǎn)總額的比例是否小于 70%。 客戶原材料是否有來(lái)源，產(chǎn)品是否有銷路，生產(chǎn)技術(shù)是否有保障，是否有經(jīng)濟(jì)效益。 客戶有無(wú)還款意愿，有無(wú)償還貸款本息的能力。 客戶在發(fā)放貸款的農(nóng)信社轄區(qū)內(nèi)經(jīng)營(yíng)。 （五）信貸風(fēng)險(xiǎn)審查： 分析客戶的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等，評(píng)價(jià)確定客戶的風(fēng)險(xiǎn)程度。 在人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)是否存在不良信用記錄；在農(nóng)信社或其他銀行存在不良信用記錄的取消貸款資格。 提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施。 （六）擔(dān)保手續(xù)審查： 擔(dān)保人必須具有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和代替償貸的能力，必須是具備法人資格的企業(yè)、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有完全民事行為能力的自然人。 抵押物必須合法足值、易變現(xiàn)，貸款額必須控制在動(dòng)產(chǎn)抵押物權(quán)益價(jià)值的 50%以內(nèi)和 不動(dòng)產(chǎn)抵押物權(quán)益價(jià)值的 70%以內(nèi)。 質(zhì)押物、證、權(quán)真實(shí)清楚，票據(jù)合規(guī)合法有效。 （七）承貸社情況審查： 設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)信社必須在轄內(nèi)農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定面達(dá)到100%、有貸款需求的信用農(nóng)戶《貸款證》核定限額內(nèi)貸款滿足率達(dá)到 100%的前提下，方能發(fā)放大額貸款。 不良貸款占比超過(guò) 50%的農(nóng)信社不得發(fā)放大額貸款（存單質(zhì)押貸款除外）。 對(duì)每筆大額貸款都應(yīng)有明確的 包收 責(zé)任人。 對(duì)擬發(fā)放的大額貸款，應(yīng)當(dāng)經(jīng)貸審會(huì)（貸審組） 三分之二 以上委員表決同意。 承貸社上月末的資產(chǎn)負(fù)債表反映的情況符合發(fā)放大額貸款要求 。 （ 八 ）貸款上報(bào)程序合規(guī)。實(shí)行了審貸分離；有貸款調(diào)查人意見(jiàn)、審查人意見(jiàn)，各級(jí)貸審會(huì)（組）簽字人數(shù)符合要求等。 第 十九 條 信貸管理部門(mén)將撰寫(xiě)的 調(diào) 查報(bào)告、 審查報(bào)告、風(fēng)
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