【文章內(nèi)容簡介】 信用方式主要是指農(nóng)戶小額信用貸款。第十一條 聯(lián)保方式包括農(nóng)戶聯(lián)保、農(nóng)村個體經(jīng)營戶聯(lián)保。按聯(lián)保戶數(shù)多少分為二戶聯(lián)保、三戶聯(lián)保、四戶聯(lián)保、五戶聯(lián)保。第十二條 一戶農(nóng)戶只能參加一個聯(lián)保小組，單戶家庭成員之間不能互相聯(lián)?；蛱峁┍ＷC。第十三條 保證方式包括一保一貸和多保一貸，即保證方式的保證人可以是一人，也可是多人，但最多不能超過五人。第十四條 保證貸款的保證人必須是具有完全民事行為能力和代為清償能力的自然人和法人。第十五條 抵押方式包括門市房、廠房抵押、林權抵押、大型農(nóng)業(yè)機械抵押、農(nóng)村住房及宅基地抵押等。第十六條質押方式包括存單等有價證券質押、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權質押等。第十七條 信用戶辦理農(nóng)戶小額信用貸款未滿足需求時，可申請其他方式貸款。非信用戶可申請除小額信用貸款以外的其他方式貸款。第十八條 辦理聯(lián)保貸款的農(nóng)戶不能做為保證人為其他農(nóng)戶擔保。已作為保證人為他人辦理保證貸款的農(nóng)戶，不能再辦理聯(lián)保貸款。第十九條 農(nóng)戶貸款按不同方式實行按用途授信、按限額管理：（一）農(nóng)戶小額信用貸款最高額度：AA級10萬元，A級5萬元，B級3萬元，C級1萬元；（二）農(nóng)戶聯(lián)保貸款聯(lián)保小組成員每戶最高3萬元，個體經(jīng)營戶聯(lián)保貸款聯(lián)保小組成員每戶最高5萬元；（三）保證貸款的保證人是農(nóng)戶的，單戶最高保證額3萬元；保證人是公務員、企事業(yè)單位工作人員的，單戶最高保證額5萬元；保證人為擔保公司的，擔保額不能超過擔保金的3倍。（四）定期存單質押貸款質押率不超過90%，且要保證貸款到期后質物變現(xiàn)足以償還貸款本息；（五）抵押貸款抵押率不超過60%（易于變現(xiàn)的門市房、商業(yè)旺鋪不超過70%）。第四章 農(nóng)戶貸款額度、期限和利率第二十條 農(nóng)戶貸款額度根據(jù)農(nóng)戶經(jīng)營、消費項目種類、用途、實際投入、自有資金及綜合償還能力情況確定。一個農(nóng)戶貸款額度加上對外擔保債務額度不能超過農(nóng)戶現(xiàn)有可變現(xiàn)資產(chǎn)與近兩年平均收入之和的70%。第二十一條 農(nóng)戶貸款授信標準實行差別管理，動態(tài)調整。每年初省聯(lián)社將下發(fā)“農(nóng)戶貸款授信標準指引”，各縣級聯(lián)社根據(jù)本地實際情況在規(guī)定的標準內(nèi)確定本執(zhí)行標準。第二十二條 農(nóng)戶貸款期限根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性特點、貸款項目生產(chǎn)周期和綜合還款能力等因素，與借款人協(xié)商確定。期限一般分為半年、一年、一年半、兩年、三年和五年和十年。第二十三條 農(nóng)戶貸款期限一年以上且累計貸款額度5萬元以上（不含5萬元）的，必須實行分期償還制度，第一年償還本 金20%以上。第二十四條 農(nóng)戶貸款根據(jù)貸款的用途、期限、額度等情況合理確定還款方式?？蓪嵭邪丛?、按季、按年結息或利隨本清還款方式。（一）分次償還本金的，按貸款本金余額計收利息。貸款跨年的，年末前要結清利息。（二）貸款逾期的，按規(guī)定計收加罰息和復利。第二十五條農(nóng)戶貸款利率根據(jù)貸款種類、期限、風險程度、項目收益率、借款人誠信度等，實行差別利率，由各縣級聯(lián)社確定，由市（州）聯(lián)社、辦事處批準，并報省聯(lián)社備案。第五章 農(nóng)戶貸款受理和發(fā)放第二十六條 客戶經(jīng)理要深入轄區(qū)，雙人或交叉調查，全面掌握農(nóng)戶的基本情況，了解農(nóng)戶的需求，建立健全農(nóng)戶信息檔案，數(shù)據(jù)要真實，內(nèi)容要詳盡。第二十七條農(nóng)戶信息檔案實行一戶一檔，動態(tài)管理，按年調整，必要時隨時調整。第二十八條 農(nóng)戶有資金需求時，需向信用社提出口頭申請或書面申請。農(nóng)戶小額信用貸款和糧食種植用途貸款可以口頭申請，其他用途和方式貸款必須提出書面申請。第二十九條信用戶在授信額度內(nèi)可以隨用隨貸，周轉使 用，但要提供用途。第三十條信用社要及時受理農(nóng)戶貸款申請，除糧食種植貸款外，要實行雙人調查。調查人員要深入實地進行貸前調查，對糧食種植貸款以外的，要形成書面調查報告。一個農(nóng)戶申請多種類多用途借款的，要按照種類不同分別撰寫調查報告。第三十一條 調查人員要及時將調查報告提交審查人進行審查，審查人審查簽署意見后要及時提交審批人審批。第三十二條 農(nóng)戶貸款實行審貸分離制度。（一）信用社審批權限內(nèi)的貸款，客戶經(jīng)理為調查崗，外勤副主任（外勤組長）為審查崗，信用社主任和貸款審批小組為審批崗。（二）上報縣級聯(lián)社審批的貸款，客戶經(jīng)理、信用社主任同為調查崗，單戶額度10萬元以上（含10萬元）的縣級聯(lián)社信貸管理部門要參與調查（參與調查人員視為調查崗）?？h級聯(lián)社風險管理部門為審查崗，縣級聯(lián)社貸款審批委員會（包括已獲得授權的主任委員、副主任委員、信貸管理部門負責人員）為審批崗。（三）農(nóng)戶小額信用貸款無需審查，借款人可憑貸款證、身份證直接到窗口辦理借款手續(xù)，經(jīng)審批崗批準后方可付款。第三十三條農(nóng)戶貸款根據(jù)方式、種類和額度實行分級審批制度：（一）農(nóng)戶小額信用貸款無論何種用途均由信用社審批。（二）農(nóng)戶糧食種植貸款由信用社審批，單戶5萬元以上（不 含5萬元）的由縣級聯(lián)社審批；（三）農(nóng)戶除糧食種植以外其他用途貸款3萬元（含3萬元）以下的由信用社審批，3萬元以上的由縣級聯(lián)社審批。（四）林權抵押貸款、大型農(nóng)業(yè)機械抵押貸款、農(nóng)村住房及宅基地抵押貸款、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權質押貸款無論額度大小，一律由縣級聯(lián)社審批。第三十四條 縣級聯(lián)社貸款審批委員會可授權給主任委員、副主任委員和信貸管理部門負責人相應的審批權限。第三十五條縣級聯(lián)社要建立快速審批機制，對農(nóng)戶貸款要在3個工作日（遇節(jié)假日、公休日順延）內(nèi)完成。第三十六條 經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，信用社與借款人依法依規(guī)簽訂借款合同，借款人持合同文本到窗口辦理。第三十七條 農(nóng)戶借款合同按照貸款方式簽訂，不同方式的貸款要分別簽訂借款合同。同一方式、不同用途的貸款可以簽訂一個貸款合同。第三十八條 借款農(nóng)戶到窗口辦理支取時，必須由借款人本人持有效身份證件親自辦理，相關柜員核對取款人身份無誤后，借款人在有關憑證上簽字蓋章或簽字按押后辦理支取手續(xù)。第三十九條 農(nóng)戶貸款可以現(xiàn)金支付，也可以辦理轉賬結算。第六章 農(nóng)戶貸款貸后管理和回收第四十條 農(nóng)戶貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理要按片、按村、按戶，并考慮用途、種類建立貸款管理臺賬，及時登記貸款發(fā)放、回收等有關情況。第四十一條認真開展貸后檢查，重點檢查借款人是否按規(guī)定用途使用、經(jīng)營是否正常、誠信度是否發(fā)生變化、居住場所是否穩(wěn)定等情況，要形成貸后檢查報告。貸后檢查主要采取實地檢查、交叉檢查或雙人檢查等不同方式。第四十二條 實行分級檢查，保證貸后檢查頻率。（一）客戶經(jīng)理貸