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正文內(nèi)容

國內(nèi)保理業(yè)務(wù)存在的問題與風(fēng)險防控措施方案(編輯修改稿)

2025-06-02 00:17 本頁面
 

【文章內(nèi)容簡介】 證提供的信息核查還款專戶資金來源是否為規(guī)定的交易生成,是否為買方劃轉(zhuǎn)。如果某一買方連續(xù)三次(含)以上發(fā)生間接還款,銀行有權(quán)將賣方對該買方的所有應(yīng)收賬款作為不合格應(yīng)收賬款處理。對各類保理業(yè)務(wù)每年進(jìn)行不定期檢查、抽查。國內(nèi)保理業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險  保理業(yè)務(wù)是一項貿(mào)易融資產(chǎn)品,對商業(yè)銀行尋求新的利潤增長點具有十分重要的作用。但是,保理業(yè)務(wù)的開展也伴隨著一定的風(fēng)險?! 】蛻舴矫骘L(fēng)險。一是買、賣雙方信用風(fēng)險。國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的第一還款來源是買方依據(jù)商務(wù)合同按期支付的應(yīng)收款項。如果出現(xiàn)買方經(jīng)營失敗、破產(chǎn)、倒閉、無支付能力或惡意拖欠,未能在規(guī)定時間內(nèi)足額付款情況時,銀行將面臨資金損失。在有追索權(quán)的情況下,銀行可向賣方追索,要求賣方在寬限期內(nèi)無條件回購應(yīng)收賬款。因此買、賣雙方信用的好壞、實力的強(qiáng)弱是國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的首要風(fēng)險。二是交易背景不真實。由于保理業(yè)務(wù)應(yīng)收賬款易于提供,相比流動資金貸款辦理相對簡潔,許多企業(yè)將此作為融資手段之一。應(yīng)收賬款真實性審核是保理業(yè)務(wù)風(fēng)險防范的第一道關(guān)卡,若客戶利用偽造、變造發(fā)票、舊票新用、一票多用、虛假合同等方式套取銀行信用,如果未能認(rèn)真核查相關(guān)合同、發(fā)票等交易背景資料,會直接導(dǎo)致第一還款來源的落空。三是上、下游企業(yè)關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險。如果上下游企業(yè)之間互為關(guān)聯(lián)方,一旦在日常經(jīng)營活動中成為買賣關(guān)系,則容易出現(xiàn)貨款互抵現(xiàn)象。如此一來會加大銀行應(yīng)收賬款資金回款的風(fēng)險。  銀行方面風(fēng)險。首先,銀行審查制度執(zhí)行不力。在保理業(yè)務(wù)辦理中未能嚴(yán)格審核合同、發(fā)票等重要交易背景資料,從而出現(xiàn)虛假交易合同及瑕疵應(yīng)收賬款辦理保理業(yè)務(wù),導(dǎo)致保理預(yù)付款資金的落空,造成資金損失。其次,資金管理不到位。在保理預(yù)付款發(fā)放后,銀行未能對資金流向進(jìn)行嚴(yán)密監(jiān)控,使得保理預(yù)付款未能用于客戶購買生產(chǎn)資料等企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動,而是轉(zhuǎn)入買方賬戶?;蚴怯糜阢y行承兌匯票保證金?;蛄飨蜃C券市場、期貨市場和用于股本權(quán)益性投資。  法律方面風(fēng)險。保理業(yè)務(wù)實質(zhì)是一種“債權(quán)”的質(zhì)押,一旦債權(quán)本身或質(zhì)押效力出現(xiàn)問題,會導(dǎo)致銀行增加實現(xiàn)債權(quán)的難度或無法實現(xiàn)債權(quán)。保理業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險主要表現(xiàn)在:  轉(zhuǎn)讓風(fēng)險。在隱蔽型保理業(yè)務(wù)中債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知的風(fēng)險。《合同法》規(guī)定,債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的應(yīng)通知債務(wù)人;未經(jīng)通知,該轉(zhuǎn)讓對債務(wù)人不發(fā)生效力。在隱蔽型保理業(yè)務(wù)中,雖然有的銀行保留了依自身判斷可隨時向買方發(fā)送《應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓通知書》的權(quán)利,并約定銀行在認(rèn)為必要時向買方書面通知應(yīng)收賬款債權(quán)轉(zhuǎn)讓事宜,但往往由于轉(zhuǎn)讓通知的延遲及買方因未能及時了解債權(quán)轉(zhuǎn)讓情況而履行義務(wù)可能造成損失的不確定性,而引發(fā)買方對債權(quán)轉(zhuǎn)讓的抗辯?! ≈貜?fù)質(zhì)押
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