【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 令或保密方式等，以及用它來(lái)查看自己銀行賬號(hào)上電子貨幣收付往來(lái)的賬目、清單和其他數(shù)據(jù)。該系統(tǒng)中還提供了一個(gè)電子交易記錄器，顧客通過(guò)查詢(xún)記錄器，可以了解自己的購(gòu)物記錄。　　電子錢(qián)包是電子商務(wù)活動(dòng)中網(wǎng)上購(gòu)物顧客常用的一種電子支付工具，是在小額購(gòu)物或購(gòu)買(mǎi)小商品時(shí)常用的新式錢(qián)包。最近，電子錢(qián)包一直是全世界各國(guó)開(kāi)展電子商務(wù)活動(dòng)中的熱門(mén)話題，也是實(shí)現(xiàn)全球電子化交易和因特網(wǎng)交易的一種重要工具，全球已有很多國(guó)家正在建立電子錢(qián)包系統(tǒng)以便取代現(xiàn)金交易的模式。 　　 三、 手機(jī)銀行移動(dòng)銀行（Mobile Banking Service）也可稱(chēng)為手機(jī)銀行,是利用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)及終端辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱(chēng)。作為一種結(jié)合了貨幣電子化與移動(dòng)通信的嶄新服務(wù)，移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)不僅可以使人們?cè)谌魏螘r(shí)間、任何地點(diǎn)處理多種金融業(yè)務(wù)，而且極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶(hù)提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務(wù)，而移動(dòng)終端所獨(dú)具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS之后銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的強(qiáng)有力工具，越來(lái)越受到國(guó)際銀行業(yè)者的關(guān)注。目前，中國(guó)移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)在經(jīng)過(guò)先期預(yù)熱后，逐漸進(jìn)入了成長(zhǎng)期，如何突破業(yè)務(wù)現(xiàn)有發(fā)展瓶頸，增強(qiáng)客戶(hù)的認(rèn)知度和使用率成為移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈各方關(guān)注的焦點(diǎn)。 手機(jī)銀行是由手機(jī)、GSM短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成。在手機(jī)銀行的操作過(guò)程中,用戶(hù)通過(guò)SIM卡上的菜單對(duì)銀行發(fā)出指令后,SIM卡根據(jù)用戶(hù)指令生成規(guī)定格式的短信并加密,然后指示手機(jī)向GSM網(wǎng)絡(luò)發(fā)出短信,GSM短信系統(tǒng)收到短信后,按相應(yīng)的應(yīng)用或地址傳給相應(yīng)的銀行系統(tǒng),銀行對(duì)短信進(jìn)行預(yù)處理,再把指令轉(zhuǎn)換成主機(jī)系統(tǒng)格式,銀行主機(jī)處理用戶(hù)的請(qǐng)求,并把結(jié)果返回給銀行接口系統(tǒng),接口系統(tǒng)將處理的結(jié)果轉(zhuǎn)換成短信格式,短信中心將短信發(fā)給用戶(hù)。 圖表 5：手機(jī)銀行系統(tǒng)流程圖手機(jī)銀行并非電話銀行。電話銀行是基于語(yǔ)音的銀行服務(wù),而手機(jī)銀行是基于短信的銀行服務(wù)。目前通過(guò)電話銀行進(jìn)行的業(yè)務(wù)都可以通過(guò)手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn),手機(jī)銀行還可以完成電話銀行無(wú)法實(shí)現(xiàn)的二次交易。比如,銀行可以代用戶(hù)繳付電話、水、電等費(fèi)用,但在劃轉(zhuǎn)前一般要經(jīng)過(guò)用戶(hù)確認(rèn)。由于手機(jī)銀行采用短信息方式,用戶(hù)隨時(shí)開(kāi)機(jī)都可以收到銀行發(fā)送的信息,從而可在任何時(shí)間與地點(diǎn)對(duì)劃轉(zhuǎn)進(jìn)行確認(rèn)。圖表 6：手機(jī)銀行特點(diǎn)特點(diǎn)具體內(nèi)容方便可以說(shuō)手機(jī)銀行功能強(qiáng)大，是網(wǎng)絡(luò)銀行的一個(gè)精簡(jiǎn)版，但是遠(yuǎn)比網(wǎng)絡(luò)銀行更為方便，因?yàn)槿菀纂S時(shí)攜帶，而且方便用于小額支付。廣泛提供WAP　網(wǎng)站的支付服務(wù)，實(shí)現(xiàn)一點(diǎn)接入、多家支付有潛力目前還不成熟的商業(yè)模式和用戶(hù)習(xí)慣，導(dǎo)致手機(jī)銀行和支付的發(fā)展還沒(méi)有達(dá)到許多人在“?！睍r(shí)代的預(yù)期。網(wǎng)絡(luò)銀行的成功在于它不僅是銀行業(yè)電子化變革的手段，更是因?yàn)樗狭穗娮由虅?wù)的發(fā)展要求，而手機(jī)銀行這方面還有很大的潛力可以發(fā)掘。圖表 7：全球手機(jī)銀行產(chǎn)業(yè)區(qū)域發(fā)展區(qū)域發(fā)展特點(diǎn)具體內(nèi)容日韓領(lǐng)先在日本，高度注重手機(jī)銀行的安全管理，終端可以直接使用Java和SSL，交易的信號(hào)經(jīng)過(guò)了多重加密，安全保障技術(shù)近于完美，再加上與各銀行間使用專(zhuān)線網(wǎng)，因此，銀行業(yè)和消費(fèi)者對(duì)這一業(yè)務(wù)的信賴(lài)程度十分高。同時(shí)，NTT DoCoMo等移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商把移動(dòng)支付作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)予以積極推進(jìn)，目前手機(jī)銀行在日本已經(jīng)成為主流支付方式。 在韓國(guó)，消費(fèi)者也已經(jīng)把手機(jī)作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國(guó)的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，每個(gè)月有超過(guò)30萬(wàn)人在購(gòu)買(mǎi)新手機(jī)時(shí)，會(huì)選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以?xún)?chǔ)存銀行交易資料，并進(jìn)行交易時(shí)的信息加密。在韓國(guó)有幾萬(wàn)家餐館和商店擁有能從手機(jī)通過(guò)紅外線讀取信用卡信息的終端，使顧客能夠通過(guò)手機(jī)進(jìn)行消費(fèi)。歐美推進(jìn)今年上半年，美國(guó)電信業(yè)巨頭ATamp。T通過(guò)Cingular Wireless商業(yè)模式、聯(lián)合四家銀行，引入了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，這也是美國(guó)最大的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。通過(guò)這項(xiàng)業(yè)務(wù)，ATamp。T的用戶(hù)將可以使用手機(jī)進(jìn)行基本的銀行業(yè)務(wù)，例如核算收支平衡、交易明細(xì)等，而且使用這些業(yè)務(wù)沒(méi)有附加費(fèi)用，完全是免費(fèi)的，也使移動(dòng)電話變成了一張信用卡。中國(guó)追趕經(jīng)過(guò)五年多的發(fā)展，盡管?chē)?guó)內(nèi)的手機(jī)用戶(hù)目前已經(jīng)達(dá)到了5億戶(hù)的龐大規(guī)模，但是手機(jī)銀行和支付業(yè)務(wù)卻沒(méi)有迅速發(fā)展起來(lái)，而且使用該項(xiàng)業(yè)務(wù)的用戶(hù)并不算多。到2006年6月，中國(guó)移動(dòng)“手機(jī)錢(qián)包”業(yè)務(wù)的用戶(hù)數(shù)才突破了1000萬(wàn)人。早期的推廣主要有兩個(gè)瓶頸：一是國(guó)家政策限制，手機(jī)銀行和支付意味著移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商入侵了金融行業(yè)的領(lǐng)地。二是安全風(fēng)險(xiǎn)制約了該業(yè)務(wù)的發(fā)展。 　　但最新的調(diào)查顯示，中國(guó)八成以上的消費(fèi)者希望將公交卡、銀行卡等支付工具集成到手機(jī)上，手機(jī)銀行和支付業(yè)務(wù)勢(shì)必成為移動(dòng)增值業(yè)務(wù)的一個(gè)快速增長(zhǎng)點(diǎn)，在中國(guó)的推廣普及開(kāi)來(lái)，市場(chǎng)潛在規(guī)模也將超過(guò)1000億元。圖表 8:網(wǎng)銀SIM卡不同業(yè)務(wù)支付流程業(yè)務(wù)流程名稱(chēng)具體內(nèi)容網(wǎng)銀SIM用戶(hù)網(wǎng)上支付流程網(wǎng)上商城通過(guò)SIM網(wǎng)銀支付功能將支付數(shù)據(jù)（至少包括金額、手機(jī)號(hào)、商家ID關(guān)鍵信息）傳給銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，銀行系統(tǒng)對(duì)原數(shù)據(jù)加密、簽名，進(jìn)而通過(guò)短信將支付請(qǐng)求以數(shù)據(jù)短信的方式發(fā)給用戶(hù)，同時(shí)發(fā)送普通短信提示用戶(hù)，用戶(hù)確認(rèn)后將數(shù)據(jù)返回給銀行系統(tǒng)，銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)帳處理。網(wǎng)銀SIM用戶(hù)公共事業(yè)繳費(fèi)流程銀行系統(tǒng)按照企業(yè)單位的要求，將繳費(fèi)信息（至少包括繳費(fèi)所屬類(lèi)別、單號(hào)、金額、手機(jī)號(hào)等關(guān)鍵信息）傳給短信接入系統(tǒng)，之后的處理流程與網(wǎng)上支付流程一致。網(wǎng)銀SIM用戶(hù)一般轉(zhuǎn)帳流程SIM網(wǎng)銀用戶(hù)從網(wǎng)銀專(zhuān)用SIM卡所提供的STK菜單上輸入接收帳戶(hù)（可以是非注冊(cè)或簽約用戶(hù)）和轉(zhuǎn)帳金額后，網(wǎng)銀SIM卡對(duì)數(shù)據(jù)簽名、加密，通過(guò)SMS發(fā)送給銀行系統(tǒng)處理，銀行CA服務(wù)器驗(yàn)證通過(guò)后，銀行給用戶(hù)下發(fā)轉(zhuǎn)帳確認(rèn)短信用戶(hù)確認(rèn)后，將原轉(zhuǎn)帳數(shù)據(jù)返回給銀行，銀行完成轉(zhuǎn)帳處理。四、 移動(dòng)商務(wù)移動(dòng)商務(wù)是指對(duì)通過(guò)移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸并且利用移動(dòng)終端開(kāi)展各種商業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的一種新電子商務(wù)模式。移動(dòng)商務(wù)是與商務(wù)活動(dòng)參與主體最貼近的一類(lèi)電子商務(wù)模式，其商務(wù)活動(dòng)中以應(yīng)用移動(dòng)通訊技術(shù)使用移動(dòng)終端為特性。由于用戶(hù)與移動(dòng)終端的對(duì)應(yīng)關(guān)系，通過(guò)與移動(dòng)終端的通訊 可以在第一時(shí)間準(zhǔn)確地與對(duì)象進(jìn)行溝通，使用戶(hù)更多脫離設(shè)備網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的束縛最大限度地馳騁于自由的商務(wù)空間。移動(dòng)商務(wù)是指對(duì)通過(guò)移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸，并且利用手機(jī)、PDA等移動(dòng)終端開(kāi)展各種商業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的一種新電子商務(wù)模式。移動(dòng)商務(wù)是與商務(wù)活動(dòng)參與主體最貼近的一類(lèi)電子商務(wù)模式，其商務(wù)活動(dòng)中以應(yīng)用移動(dòng)通訊技術(shù)使用移動(dòng)終端為特性。由于用戶(hù)與移動(dòng)終端的對(duì)應(yīng)關(guān)系，通過(guò)與移動(dòng)終端的通訊可以在第一時(shí)間準(zhǔn)確地與對(duì)象進(jìn)行溝通，使用戶(hù)更多脫離設(shè)備網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的束縛最大限度地馳騁于自由的商務(wù)空間。 　　移動(dòng)商務(wù)也稱(chēng)移動(dòng)辦公，是一種利用手機(jī)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)辦公信息化的全新方式，它是移動(dòng)通信、PC電腦與互聯(lián)網(wǎng)三者融合的最新信息化成果?！　∫苿?dòng)商務(wù)從本質(zhì)上歸屬于電子商務(wù)和信息商務(wù)的類(lèi)別，是由技術(shù)發(fā)展與市場(chǎng)變化而出現(xiàn)的新商務(wù)模式。由于移動(dòng)商務(wù)與電信服務(wù)的關(guān)聯(lián)性特征，因此它在業(yè)務(wù)模式、商業(yè)收益點(diǎn)等許多方面不同于無(wú)線商務(wù)。移動(dòng)商務(wù)將隨著移動(dòng)通訊的不斷普及和發(fā)展成為未來(lái)5年中國(guó)電子商務(wù)增長(zhǎng)的新領(lǐng)域和創(chuàng)富運(yùn)動(dòng)的新行業(yè)。圖表 9：移動(dòng)商務(wù)的特點(diǎn)序號(hào)特點(diǎn)1先進(jìn)的移動(dòng)通訊技術(shù)2不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制3可識(shí)別性4可定位5易于實(shí)現(xiàn)定制化五、 電子貨幣人們?cè)诟鞣N活動(dòng)和消費(fèi)中習(xí)慣于現(xiàn)金支付、銀行匯兌等傳統(tǒng)的支付方式。電子貨幣的出現(xiàn)方便了人們外出購(gòu)物和消費(fèi)。現(xiàn)在電子貨幣通常在專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)上傳輸，通過(guò)設(shè)在銀行、商場(chǎng)等地的ATM機(jī)器進(jìn)行處理，完成貨幣支付操作。近年來(lái)，隨著Internet商業(yè)化的發(fā)展，電子商務(wù)化的網(wǎng)上金融服務(wù)已經(jīng)開(kāi)始在世界范圍內(nèi)開(kāi)展。網(wǎng)上金融服務(wù)包括了人們的各種需要內(nèi)容，網(wǎng)上消費(fèi)、家庭銀行、個(gè)人理財(cái)、網(wǎng)上投資交易、網(wǎng)上保險(xiǎn)等。這些金融服務(wù)的特點(diǎn)是通過(guò)電子貨幣在Internet上進(jìn)行及時(shí)電子支付與結(jié)算。以至人們可隨時(shí)隨地完成購(gòu)物消費(fèi)活動(dòng)，進(jìn)行貨幣支付。網(wǎng)上支付的安全電子交易需要安全認(rèn)證、數(shù)據(jù)加密、交易確認(rèn)等控制。電子貨幣是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)具和各類(lèi)交易卡為媒介，以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。電子貨幣具有以下特點(diǎn)： 圖表 10：電子貨幣特點(diǎn)序號(hào)特點(diǎn)1以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)為依托，進(jìn)行儲(chǔ)存，支付和流通2可廣泛應(yīng)用于生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)領(lǐng)域3融儲(chǔ)蓄，信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能為一體4電子貨幣具有使用簡(jiǎn)便、安全、迅速、可靠的特征5現(xiàn)階段電子貨幣的使用通常以銀行卡（磁卡、智能卡）為媒體　　電子貨幣的定義可以簡(jiǎn)略概括為：電子貨幣是指在零售支付機(jī)制中，通過(guò)銷(xiāo)售終端、不同的電子設(shè)備之間以及在公開(kāi)網(wǎng)絡(luò)上執(zhí)行支付功能的“儲(chǔ)值”或“預(yù)付支付機(jī)制”?！　‰娮迂泿攀蔷同F(xiàn)階段而言，大多數(shù)電子貨幣是以即有的實(shí)體貨幣（現(xiàn)金或存款）為基礎(chǔ)存在的具備“價(jià)值尺度”和“流通手段”的基本職能，還有“價(jià)值保存”、“儲(chǔ)藏手段”、“支付手段”、“世界貨幣”等職能。且電子貨幣與實(shí)體貨幣之間能以1 ：1比率交換這一前提條件而成立的。 　　而作為支付手段，大多數(shù)電子貨幣又不能脫離現(xiàn)金或存款，是用電子化方法傳遞、轉(zhuǎn)移，以清償債權(quán)債務(wù)實(shí)現(xiàn)結(jié)算。因此，現(xiàn)階段電子貨幣的職能及其影響，實(shí)質(zhì)是電子貨幣與現(xiàn)金和存款之間的關(guān)系.目前，中國(guó)流行的電子貨幣主要有4種類(lèi)型。圖表 11：中國(guó)電子貨幣主要類(lèi)型電子貨幣名稱(chēng)具體介紹儲(chǔ)值卡型電子貨幣一般以磁卡或IC卡形式出現(xiàn)，其發(fā)行主體除了商業(yè)銀行之外，還有電信部門(mén)（普通電話卡、IC電話卡）、IC企業(yè)（上網(wǎng)卡）、商業(yè)零售企業(yè)（各類(lèi)消費(fèi)卡）、政府機(jī)關(guān)（內(nèi)部消費(fèi)IC卡）和學(xué)校（校園IC卡）等。發(fā)行主體在預(yù)收客戶(hù)資金后，發(fā)行等值儲(chǔ)值卡，使儲(chǔ)值卡成為獨(dú)立于銀行存款之外新的“存款帳戶(hù)”。同時(shí)，儲(chǔ)值卡在客戶(hù)消費(fèi)時(shí)以扣減方式支付費(fèi)用，也就相當(dāng)于存款帳戶(hù)支付貨幣。儲(chǔ)值卡中的存款目前尚未在中央銀行征存準(zhǔn)備金之列，因此，儲(chǔ)值卡可使現(xiàn)金和活期儲(chǔ)蓄需求減少。信用卡應(yīng)用型電子貨幣指商業(yè)銀行、信用卡公司等發(fā)行主體發(fā)行的貸記卡或準(zhǔn)貸記卡?？稍诎l(fā)行主體規(guī)定的信用額度內(nèi)貸款消費(fèi)，之后于規(guī)定時(shí)間還款。信用卡的普及使用可擴(kuò)大消費(fèi)信貸，影響貨幣供給量。存款利用型電子貨幣主要有借記卡、電子支票等，用于對(duì)銀行存款以電子化方式支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、劃撥資金。該類(lèi)電子化支付方法的普及使用能減少消費(fèi)者往返于銀行的費(fèi)用，致使現(xiàn)金需求余額減少，并可加快貨幣的流通速度?，F(xiàn)金模擬型電子貨幣主要有兩種：一種是基于Internet網(wǎng)絡(luò)環(huán)境使用的且將代表貨幣價(jià)值的二進(jìn)制數(shù)據(jù)保管在微機(jī)終端硬盤(pán)內(nèi)的電子現(xiàn)金；一種是將貨幣價(jià)值保存在IC卡內(nèi)并可脫離銀行支付系統(tǒng)流通的電子錢(qián)包。該類(lèi)電子貨幣具備現(xiàn)金的匿名性，可用于個(gè)人間支付、并可多次轉(zhuǎn)手等特性，是以代替實(shí)體現(xiàn)金為目的而開(kāi)發(fā)的。該類(lèi)電子貨幣的擴(kuò)大使用，能影響到通貨的發(fā)行機(jī)制、減少中央銀行的鑄幣稅收入、縮減中央銀行的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模等。第三節(jié)、 移動(dòng)支付分類(lèi)一、 按交易金額的移動(dòng)支付分類(lèi)按交易金額分為微支付和宏支付微支付是指在互聯(lián)網(wǎng)上，進(jìn)行的一些小額的資金支付。如網(wǎng)站為用戶(hù)提供搜索服務(wù)、下載一段音樂(lè)、下載一個(gè)視頻片段、下載試用版軟件等，所涉及的支付費(fèi)用很小，微支付的交易額一般少于10美元。微支付（Micro Payments)就是為解決這些“小金額的支付”而提出的。宏支付是指現(xiàn)場(chǎng)近距離交易金額相對(duì)較大的支付行為，包括現(xiàn)場(chǎng)宏支付包括接觸性宏支付（proximity payment）和非接觸性宏支付（contactless payment）。兩者區(qū)別：核心在于安全要求級(jí)別不同。對(duì)于現(xiàn)場(chǎng)宏支付方式來(lái)說(shuō)，通過(guò)可靠的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易鑒權(quán)是非常必要的；而對(duì)于非現(xiàn)場(chǎng)微支付來(lái)說(shuō)，使用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)本身的SIM卡鑒權(quán)機(jī)制就足夠了。二、 按獲得商品的渠道的移動(dòng)支付分類(lèi)根據(jù)購(gòu)買(mǎi)服務(wù)和商品類(lèi)型的不同，即獲得商品的渠道不同，移動(dòng)支付可分為三種類(lèi)型。圖表 12：移動(dòng)支付渠道分類(lèi)類(lèi)型類(lèi)型名稱(chēng)具體介紹移動(dòng)服務(wù)支付用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)的是基于手機(jī)的內(nèi)容或應(yīng)用（如手機(jī)鈴聲、手機(jī)游戲等），應(yīng)用服務(wù)的平臺(tái)與支付費(fèi)用的平臺(tái)相同，即為手機(jī)，以小額支付為主。移動(dòng)遠(yuǎn)程支付遠(yuǎn)程支付有兩種方式，一是支付渠道與購(gòu)物渠道分開(kāi)的方式，如通過(guò)有線上網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)；二通過(guò)手機(jī)來(lái)支付費(fèi)用；二是支付取代與購(gòu)物渠道相同，都通過(guò)手機(jī)，如手機(jī)購(gòu)買(mǎi)彩票。移動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)支付是指在購(gòu)物現(xiàn)場(chǎng)選購(gòu)商品或服務(wù)，而通過(guò)手機(jī)或移動(dòng)POS機(jī)等支付的方式，如在自動(dòng)售貨機(jī)處購(gòu)買(mǎi)飲料，在報(bào)刊攤購(gòu)買(mǎi)雜志，停車(chē)費(fèi)，加郵費(fèi)，過(guò)路費(fèi)?，F(xiàn)場(chǎng)支付分為兩種：一是利用移動(dòng)終端，通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)與銀行和商家進(jìn)行交易；二是只是將手機(jī)作為IC卡的承載平臺(tái)以及與POS機(jī)的通信工具來(lái)完成交易。三、 按接入方式的移動(dòng)支付分類(lèi)移動(dòng)支付按接入方式分為五類(lèi)，每一類(lèi)都依靠不同的移動(dòng)技術(shù)做支撐。圖表 13：移動(dòng)支付接入方式分類(lèi)類(lèi)型類(lèi)型名稱(chēng)具體介紹基于STK卡的短消息方式作為首先應(yīng)用于移動(dòng)銀行的技術(shù)，這種方式是將銀行服務(wù)的菜單寫(xiě)入特制的STK卡，從而便于客戶(hù)的菜單式操作，同時(shí)，STK卡本身有比較完善的身份認(rèn)證機(jī)制，能有效保障交易安全。其缺陷有幾個(gè)方面：第一，STK卡的容量有限，通常只能在卡里寫(xiě)入一家銀行的應(yīng)用程序，而且不能更改，最近出現(xiàn)的OTA空中下載技術(shù)可以更新STK卡里的內(nèi)容，對(duì)服務(wù)進(jìn)行升級(jí)，但仍然比較麻煩。第二，短信的存儲(chǔ)轉(zhuǎn)發(fā)機(jī)制會(huì)使交易在網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商的服務(wù)器那里留下痕跡。第三，業(yè)務(wù)和商業(yè)模式存在致命缺陷，盡管有人提出可以將換卡手續(xù)改在銀行柜臺(tái)辦理，但這需要銀行與網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商的更深層次的合作。USSD方式這種方式可能比較陌生。USSD是新型交互式移動(dòng)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，是一種基于GSM網(wǎng)絡(luò)的新型交互式數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，可以用于開(kāi)發(fā)各種業(yè)務(wù)。USSD消息通過(guò)7號(hào)信令（SS7）通道傳輸，可與各種應(yīng)用業(yè)務(wù)保持對(duì)話。 USSD可以將現(xiàn)有的GSM網(wǎng)絡(luò)作為一個(gè)透明的承載實(shí)體，運(yùn)營(yíng)商通過(guò)USSD自行制定符合本地用戶(hù)需求的相應(yīng)業(yè)務(wù)。這樣，USSD業(yè)務(wù)便可方便地為移動(dòng)用戶(hù)提供數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，而增加新的業(yè)務(wù)對(duì)原有的系統(tǒng)幾乎沒(méi)有什么影響，保持了原