【文章內(nèi)容簡介】 在審核中應(yīng)注意以下事項：（1）借款合同、保證合同、抵押合同中編號完整，等額還款等條款填寫完備。檔案中留存有合同審核章的一份。（2）放款距最新評審結(jié)論如已過三個月期限的項目，項目經(jīng)理需重新申報審批。 風險管理部審核所有資料、批準放款。 法定代表人簽發(fā)《放款通知書》、蓋章。 《放款通知書》及送達回執(zhí)交銀行。 放款后，項目經(jīng)理向企業(yè)取得放款回執(zhí)原件及借款借據(jù)復印件存檔。 放款后一周內(nèi)，法務(wù)經(jīng)理A角需將所有合同資料向檔案管理員歸檔。放款流程保前調(diào)查是風險防范的關(guān)鍵，該公司采取實地調(diào)查和財務(wù)報表審查相結(jié)合的方式，對客戶經(jīng)營和信用情況進行全面評估，作出調(diào)查意見，并出具《業(yè)務(wù)審批表》。在審批決策中，除正常的內(nèi)部審批之外，公司引入貸審會制度，對貸款金額在300萬元以上項目、或金額較大，企業(yè)第一還款來源充足但反擔保物不足值、或業(yè)務(wù)審批過程中發(fā)生意見不一致、或公司的其他有關(guān)業(yè)務(wù)事宜進行考評和決策。項目貸審會由總經(jīng)理、風險管理部經(jīng)理、擔保業(yè)務(wù)部經(jīng)理3人組成，三分之二以上人員通過方能同意擔保，報銀行審批。公司制定了詳細的保后管理細則，要求業(yè)務(wù)人員和風險管理人員及時準確的建立保后管理臺賬，定期和不定期的回訪借款企業(yè)，實時監(jiān)控借款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、貸款使用情況、還款意愿、反擔保資產(chǎn)的變動等。為了第一時間預報風險，最大限度的降低風險，防止風險蔓延，公司制定了《貸后風險預警管理方法》，明確了風險預警的責任劃分、處置方式和程序等。公司還制訂了《貸款擔保分類標準及相應(yīng)的管理辦法》，將貸款分為正常類貸款、關(guān)注類貸款、風險類貸款，并對每一類貸款制定了相應(yīng)的管理方法。公司與江蘇威爾曼律師事務(wù)所簽訂了常年法律顧問合同，聘請肖啟熊律師擔任該公司的常年法律顧問，提供法律咨詢及代理勞動仲裁、經(jīng)濟仲裁、訴訟等法律活動等。信息披露的準確性、及時性與完整性公司是最早加入蘇州擔保商會的會員之一，是經(jīng)省中小企業(yè)局備案的擔保公司。按商會的要求，每月報送業(yè)務(wù)報表，參加信用評級并向銀行提供信用評級報告，每年還進行會計、稅務(wù)審計或?qū)ｍ棇徲?。機構(gòu)主要風險點及突出問題經(jīng)過多年的經(jīng)營，有了代償?shù)慕逃枺靖黜椆芾碇贫戎鸩酵晟?，治理結(jié)構(gòu)日趨健全，管理層素質(zhì)較高，員工隊伍專業(yè)互補性尚可，基本素質(zhì)良好，在全員風險意識較強和相對嚴謹?shù)膬?nèi)控體系下，目前擔保組合質(zhì)量相對較好，但公司資本金規(guī)模小，萬一出現(xiàn)已合作的銀行提高準入門檻，如要求資本金在1個億以上，否則不再合作的話，公司就會出現(xiàn)經(jīng)營困難，這是本公司目前主要的風險點及突出問題。八、已采取管理措施、成效及后續(xù)管理計劃主要管理措施與取得的效果從公司2005年成立之初到2010年11月之前，公司一直與江蘇銀行蘇州分行合作，并只有這一家合作銀行，由于受到擔保額度的限制，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。早在2009年公司便尋求與其他銀行合作，但此時大多數(shù)的銀行需1個億資本金的準入條件，由于無法達到擔保余額為凈資產(chǎn)的2倍以上公司也不能增資，只有克服擔保額度的限制，才能生存、發(fā)展下去，于是公司想方設(shè)法與蘇州銀行溝通，于2010年11月終于達成了合作協(xié)議，獲得了蘇州銀行1個億的擔保額度。三、公司未來業(yè)務(wù)方向及發(fā)展目標未來業(yè)務(wù)方向根據(jù)我們對擔保市場的調(diào)查和分析，并綜合協(xié)和擔保公司目前的發(fā)展狀況及未來經(jīng)營戰(zhàn)略，擬定未來公司的主營方向為： (1) 融資擔保業(yè)務(wù) (2) 擔保投資業(yè)務(wù) (3) 擔保配套服務(wù) 擔保業(yè)務(wù)銀衍擔保公司主要的服務(wù)對象為企業(yè)，服務(wù)產(chǎn)品細化為以下兩方面：企業(yè)融資擔保業(yè)務(wù) 包括企業(yè)流動資金貸款擔保、設(shè)備租賃融資擔保、企業(yè)發(fā)起設(shè)立/融資擔保、產(chǎn)權(quán)（股權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)、經(jīng)營權(quán)等）并購搭橋貸款擔保、項目投資擔保、保理業(yè)務(wù)（應(yīng)收帳貼現(xiàn)擔保、信用保險）等；擔保配套服務(wù)是指圍繞擔保項目由銀衍擔保公司提供的一系列中介服務(wù)，主要包括：企業(yè)理財與資本運作顧問發(fā)展戰(zhàn)略協(xié)和近兩年的發(fā)展受制于銀行合作規(guī)模的限制，2009年至2010年與公司合作的江蘇銀行的擔保額度分別為8066萬元和7500萬元，故業(yè)務(wù)總量小，不能很好發(fā)展，同時也不滿足增資的條件（擔保余額須為凈資產(chǎn)的兩倍以上才能增資），2011年公司與蘇州銀行開始合作，新增擔保額度1個億，當達到在保責任余額累積在6個月內(nèi)為凈資產(chǎn)的兩倍以上公司便可提出增資申請，擴大資本實力，滿足多數(shù)銀行的準入條件，與銀行多多進行合作，使公司業(yè)務(wù)效益得到長足的發(fā)展。目前的重點工作是克服宏觀形勢的不利因素（銀行銀根收緊），加快與蘇州銀行的業(yè)務(wù)合作步伐，爭取早日增資到1億元以上。如能引入新股東，依托股東的背景及資源優(yōu)勢，在年內(nèi)達到增資要求，順利增資到1億元以上，公司將能滿足大多數(shù)銀行的準入門檻，業(yè)務(wù)范圍將大大拓寬。在增資后兩年內(nèi)，公司力爭實現(xiàn)再保余額5億元的發(fā)展目標。四、公司未來的預期盈利測算按照公司未來半年的發(fā)展戰(zhàn)略，將達到再保余額為凈資產(chǎn)2倍以上，并實現(xiàn)增資擴股到1億元以上。在公司注冊資本達到1億元以上后，業(yè)務(wù)范圍將大大拓寬，按照目前蘇州一億元以上擔保公司再保余額平均約為公司注冊資本的五倍左右，公司在未來2年內(nèi)將達到5億元左右的再保余額，公司業(yè)務(wù)將獲得極大的擴展。%的擔保費及民營擔保公司收取20%的保證金，每年營業(yè)收入估算為：5億元在保余額年收入（%年費率計算）：900萬5億元在保余額對應(yīng)20%保證金存款利息（%利息）： 320萬擔保行業(yè)國家按在保余額補貼： 約200萬綜上所屬，將實現(xiàn)約1500萬收入去除營業(yè)成本及提取風險準備金后，凈利潤約850萬五、公司擬入股方式及比例協(xié)和擔保公司此次股權(quán)轉(zhuǎn)讓，擬按凈資產(chǎn)外加溢價350萬元的原則出讓（溢價主要是擔保公司牌照日益稀缺）。蘇州市投資有限公司擬按照凈資產(chǎn)外加溢價的方式最終受讓其中30%股份，即投資公司按照凈資產(chǎn)外加105萬元的溢價最終受讓協(xié)和擔保公司30%股權(quán)（受讓過程分2次進行）。 六、入股協(xié)和擔保公司利弊分析入股擔保公司有利方面分析投資公司未來定位為以金融服務(wù)業(yè)作為公司主營方向，并以此為方向擬籌建融資租賃公司、拆車公司及二手車交易市場等，擔保公司作為金融服務(wù)行業(yè)的重要一環(huán)，在審批日益趨嚴的大環(huán)境下，擔保牌照的資源稀性逐漸顯現(xiàn)。擔保公司作為一種金融服務(wù)工具，投資公司如能成為其股東，在未來公司擬組建的融資租賃公司及二手車交易市場的業(yè)務(wù)發(fā)展中，將形成極有利的配套服務(wù)及互補優(yōu)勢。同時，擔保公司作為一種融資工具，能在一定程度上為公司獲得相對便宜的銀行資金，降低投資公司融資成本，拓寬融資渠道。入股擔保公司可能產(chǎn)生的風險 擔保行業(yè)總體上作為一種高風險的行業(yè)，在業(yè)務(wù)發(fā)展初期，規(guī)模不大，客戶相對集中，導致風險度相對集中。如不能極好的控制風險，一旦發(fā)生代償，對擔保公司將造成極大的傷害。如何真正做好風險防范，將是擔保公司能否持續(xù)經(jīng)營的關(guān)鍵。七、綜合結(jié)論協(xié)和擔保作為蘇州大市范圍內(nèi)經(jīng)過經(jīng)信委資質(zhì)審核過的146家擔保公司之一，借助蘇州經(jīng)濟的快速發(fā)展及眾多極具活力的中小企業(yè)，公司具備了可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。如能大力發(fā)展擔保延伸業(yè)務(wù)（如購買二手車擔保等）將是公司未來重要方向，協(xié)和擔保的商業(yè)模式和主營業(yè)務(wù)是實現(xiàn)公司致力成為蘇州未來延伸擔保領(lǐng)域的重要力量。投資公司擬入股協(xié)和擔保公司，在清楚的看到擔保行業(yè)存在風險的同時，更清楚的認識到擔保公司未來資源稀缺性，并結(jié)合公司未來多項業(yè)務(wù)發(fā)展方向，形成金融領(lǐng)域較完善的配套服務(wù)鏈，為投資公司在金融服務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ)。附件一：江蘇省融資