【文章內容簡介】 小微企業(yè)配套貸款，授信或單筆貸款金額最高不超過150萬元，信用方式的小微企業(yè)配套貸款，授信或單筆貸款金額最高不超過100萬元。： 專業(yè)擔保公司連帶保證主貸款抵押物為商品住房的，合計金額最高不超過主貸款抵押房產評估現值的100%；主貸款抵押物為商業(yè)用房的，合計金額最高不超過主貸款抵押房產評估凈值的90%或評估現值的80%。 自然人聯保、自然人連帶保證或信用方式主貸款抵押物為商品住房的，合計金額最高不超過主貸款抵押房產評估現值的80%；主貸款抵押物為商業(yè)用房的，合計金額最高不超過主貸款抵押房產評估凈值的70%或評估現值的60%。 符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對金額的要求。 期限：授信期限最長不超過5年，且授信額度到期日原則上不得晚于主貸款額度到期日；單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過３年，且授信項下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。同時應符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對期限的要求。 貸款利率和還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。5 貸款擔保 采用專業(yè)擔保公司連帶保證的，專業(yè)擔保公司的準入和管理按照總行信用風險管理部相關規(guī)定執(zhí)行。 采用自然人連帶保證的，保證人須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對保證人的準入要求。 采用自然人聯保的，聯保體成員必須為同時在我行辦理小微企業(yè)配套貸款的自然人，且符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對自然人聯保的要求。6 貸款流程及其他規(guī)定 貸前調查、貸款審批和貸款管理按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。 主貸款和小微企業(yè)配套貸款同時出現逾期的，原則上要求借款人優(yōu)先歸還小微企業(yè)配套貸款。第五章　小微企業(yè)AUM信用貸款1 定義小微企業(yè)AUM信用貸款是指向我行金卡及以上客戶以信用方式發(fā)放的用于借款人經營企業(yè)經營資金需求的個人經營貸款。2 基本規(guī)定 小微企業(yè)AUM信用貸款只能以自然人名義申請。 小微企業(yè)AUM信用貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。 3 貸款對象及條件 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 借款人須符合以下條件之一： 借款人須為經辦機構本地戶籍。 借款人家庭須在經辦機構所在地有自有產權房產。 借款人征信記錄二級（含）以上。 貸款申請時，借款人應在我行有至少12個月的AUM記錄。 借款人須為我行金卡及以上客戶，且客戶在我行近12個月平均月日均AUM不得低于30萬元。4 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額 最高授信或單筆貸款金額=（申請人在我行近12個月和近3個月平均月日均AUM（不含第三方存管）孰低金額－當前AUM中已質押資產）80%借款人名下信用方式辦理的配套貸款額度。 借款人為我行私鉆客戶的，同一借款人授信或單筆貸款金額最高不超過500萬元；借款人為我行非私鉆客戶的，同一借款人授信或單筆貸款金額最高不超過300萬元。 授信或貸款金額須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對金額的要求。：授信期限最長不超過5年，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過３年，且授信項下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。同時應符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對期限的要求。 利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。5 貸款流程及其他規(guī)定 貸前調查、貸款申請、審查審批流程按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定及三查模版的規(guī)定執(zhí)行。 私鉆客戶申請的小微企業(yè)AUM信用貸款業(yè)務經辦人員須為管戶私鉆客戶經理，且貸款在上報分行個貸業(yè)務部門前，須由分行私鉆客戶經營機構負責人審核通過并簽字確認，審核重點為客戶身份、持卡情況及AUM資產情況。 非私鉆客戶申請的小微企業(yè)AUM信用貸款業(yè)務經辦人員須為個貸客戶經理。第六章　小微企業(yè)小額信用貸款1 定義小微企業(yè)小額信用貸款是指向符合條件的自然人采用自然人連帶保證或以信用方式發(fā)放的個人經營貸款。2 基本規(guī)定 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 小額信用小微企業(yè)貸款只能以自然人名義申請。 小額信用小微企業(yè)貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。 3 貸款對象及條件 符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 借款人家庭須在經辦機構所在地有自有產權房產。 借款人征信記錄三級（含）以上；采用信用方式的，借款人征信記錄須在二級（含）以上。 借款人必須為本地戶籍或借款人已婚且夫妻雙方在本地居住和工作。4 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額：采用信用方式的，同一借款人授信或單筆貸款金額合計最高不超過50萬元，采用自然人連帶保證方式的，同一借款人授信或單筆貸款金額合計最高不超過100萬元。同時應符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對金額的要求。 期限：授信額度期限最長不超過5年，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過3年。同時應符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對期限的要求。 利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。5 貸款擔?？刹捎眯庞梅绞交蜃匀蝗诉B帶保證的擔保方式，采用自然人連帶保證，保證人須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對保證人的要求。6 貸款流程貸前調查、貸款申請、審查審批流程按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定及三查模版的規(guī)定執(zhí)行。第七章 小微企業(yè)POS商戶貸款1 定義 小微企業(yè)POS商戶貸款是指我行對符合條件的POS收單特約商戶以及采取POS集中收銀收款方式的商場/市場內經營商戶（以下合稱“商戶”）或其實際控制人發(fā)放的小微企業(yè)貸款。POS集中收銀是指在固定的經營場所內，由商場或專業(yè)市場經營者為場內經營商戶提供集中的POS刷卡或現金方式代收購買者的消費資金，經過一定周期后，商場或專業(yè)市場經營者再將代收的資金劃撥給商場或市場內商戶的方式。2 基本規(guī)定 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 小微企業(yè)抵押貸款可以自然人名義申請個人經營貸款或以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款。 小微企業(yè)POS商戶貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。3 貸款對象及條件 須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 借款人或借款企業(yè)實際控制人還須符合以下條件： 借款人或借款企業(yè)實際控制人征信記錄三級（含）以上，采用信用方式的，借款人或借款企業(yè)實際控制人征信記錄二級（含）以上。 借款人或借款企業(yè)實際控制人家庭須在經辦機構所在地有自有產權房產。 借款人經營實體或借款企業(yè)為POS集中收銀商場或專業(yè)市場內經營商戶的，借款人或借款企業(yè)實際控制人還須在所在商場或專業(yè)市場內連續(xù)經營2年以上（含）。 借款人經營實體或借款企業(yè)須符合以下條件： 借款人經營實體或借款企業(yè)為可受理銀行卡刷卡業(yè)務的POS收單特約商戶或為POS集中收銀商場或專業(yè)市場內經營商戶。 借款人或借款企業(yè)申請貸款時，借款人經營實體或借款企業(yè)最近3個月月均POS收款金額（不限于我行賬戶）不低于10萬元。 借款人或借款企業(yè)申請貸款時，提供借款人經營實體或借款企業(yè)至少近3個月的POS收款交易流水記錄（不限于我行賬戶），且交易流水連續(xù)，每月沒有間斷。借款人經營實體或借款企業(yè)為POS集中收銀商場或專業(yè)市場內經營商戶的，可提供商場或專業(yè)市場出具且蓋章確認的商戶至少近3個月的收款交易流水記錄。 行業(yè)選擇應選擇受經濟周期波動影響小、市場需求持續(xù)穩(wěn)定的消費行業(yè)經營商戶，商戶企業(yè)所屬行業(yè)符合我行小微企業(yè)行業(yè)準入要求，具體行業(yè)準入名單以《招商銀行小微企業(yè)貸款三查模版》規(guī)定為準。 POS集中收銀商場或專業(yè)市場準入 準入要求 分行應充分調研當地市場情況，結合區(qū)域經濟特點和區(qū)域風險程度，選擇經營存續(xù)期長、輻射范圍廣、客流旺盛的商場或專業(yè)市場作為開發(fā)目標。 商場或專業(yè)市場經營管理體制完善、治安良好、交易活躍，并已穩(wěn)定經營3年以上（含），商場或專業(yè)市場的開發(fā)商或經營管理者無不良記錄。 商場或專業(yè)市場須具備POS集中收銀系統(tǒng)并具備完善的財務管理制度。 商場或專業(yè)市場內的商鋪或攤位出租率高，原則上要求出租率不低于80%。 分行應定期對已準入的集中收銀商場或專業(yè)市場進行重新評估，原則上要求每年至少1次。 準入審批分行須對POS集中收銀商場或專業(yè)市場進行準入及限額審批，項目的審批由分行零售信貸業(yè)務分管行長終審。對集中收銀商場或專業(yè)市場進行準入時，分行應對商場或專業(yè)市場的經營管理情況進行調查，包括經營情況、股權及管理方背景、財務管理、商戶資金清算情況等內容，并明確目標貸款客戶、授信條件、貸后管控等要素。 貸后管理已準入的集中收銀商場或專業(yè)市場應配合我行開展貸款商戶貸后管理工作，包括但不限于提供商戶收款交易數據、提供商戶經營及簽約情況等，原則要求須與我行簽署相關合作協議，合作協議須經分行法律與合規(guī)部門評審通過后簽訂。4 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額：采用信用方式的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過100萬元，采用自然人連帶保證的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過150萬元，且授信或單筆貸款金額=借款人商戶近3個月月均POS收單交易金額A。（3≥A≥，A的大小由借款人經營實體或借款企業(yè)所屬行業(yè)決定，具體以《招商銀行小微企業(yè)貸款三查模版》為準）。 期限：授信額度期限最長不超過5年，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過３年，且授信項下單筆貸款到期日不得超過授信額度到期日。同時應符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對期限的要求。 利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。5 貸款擔?？刹捎米匀蝗诉B帶保證或信用方式，采用自然人連帶保證的，保證人須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對保證人的要求。6 貸款流程及其他規(guī)定 貸前調查、貸款申請、審查審批流程按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定及三查模版的規(guī)定執(zhí)行。 借款人或借款企業(yè)必須在我行開立結算賬戶作為POS收款回款賬戶，對于集中收銀模式，借款人或借款企業(yè)必須在我行開立結算賬戶作為商場或市場管理方代收款返還賬戶。我行將對借款人在我行賬戶情況進行監(jiān)控，具體監(jiān)控策略及貸后管理要求按照總行預警系統(tǒng)和三查模板的要求為準。第八章 小微企業(yè)供銷流量貸款1 定義小微企業(yè)供銷流量貸款是指向有穩(wěn)定進銷貨流量記錄的品牌供應商或經銷商發(fā)放的用于其企業(yè)經營的小微企業(yè)貸款。其中借款人經營實體或借款企業(yè)為品牌特許經營戶、代理銷售商、分銷商等品牌下游經銷商的稱為經銷商模式；借款人經營實體或借款企業(yè)為向品牌企業(yè)提供原材料或專業(yè)服務的供應商的稱為供應商模式。2 基本規(guī)定 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 小微企業(yè)供銷流量貸款可以自然人名義申請個人經營貸款或以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款。 小微企業(yè)供銷流量貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。3 貸款對象及條件 須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 借款人或借款企業(yè)實際控制人征信記錄三級（含）以上，采用信用方式的，借款人或借款企業(yè)實際控制人征信記錄二級（含）以上。 借款人經營實體或借款企業(yè)原則上與品牌企業(yè)須合作2年以上（含），借款人經營實體或借款企業(yè)與品牌企業(yè)簽訂了明確合作協議或供貨或采購協議或品牌企業(yè)能夠出具對借款人經營實體或借款企業(yè)的供應商或經銷權資格認定的，可適當放寬上述合作年限要求的限制。 借款人經營實體或借款企業(yè)未在其他銀行敘做以品牌企業(yè)為賣家的應付賬款融資業(yè)務，也未在其他銀行敘做以品牌企業(yè)為買家的應收賬款質押融資業(yè)務或者保理業(yè)務且未在其他銀行辦理存貨質押業(yè)務。 借款人經營實體或借款企業(yè)、借款人或借款企業(yè)實際控制人與品牌企業(yè)、品牌企業(yè)實際控制人及股東無關聯關系。 品牌企業(yè)的準入及限額管理品牌企業(yè)原則上應為經辦機構屬地企業(yè)，分行在開辦業(yè)務前,須對品牌企業(yè)進行準入及限額審批。品牌企業(yè)準入及限額審批由分行零售信貸業(yè)務分管行長終審。對品牌企業(yè)進行準入及限額審批時，分行應對品牌企業(yè)經營模式、品牌企業(yè)供應商或經銷商的分布情況等進行調查，包括行業(yè)前景、品牌企業(yè)經營模式，經營周期、存貨周轉率、資金使用情況等內容，并明確目標貸款客戶、授信條件、貸后管控等要素。4 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額以專業(yè)擔保公司連帶保證或品牌企業(yè)連帶保證的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超