【正文】 我行辦理的小微企業(yè)銀行承兌匯票質(zhì)押貸款授信或單筆貸款金額合計(jì)不得超過1000萬元，且不超過銀票票面金額減整個(gè)授信或單筆貸款期限內(nèi)利息再減1個(gè)月貸款利息的所得金額。 期限 授信或單筆貸款期限最長不得超過1年，同時(shí)須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定對期限的要求。 授信或單筆貸款到期日原則上不得早于銀票到期后第5個(gè)工作日，且最早不得早于銀票到期日。以多張銀票質(zhì)押的，以最晚到期的銀票計(jì)算到期日。 還款方式：可采用等額還款、等額本金還款、按月付息到期還本和到期一次性還本付息還款方式。5 貸款擔(dān)保該業(yè)務(wù)擔(dān)保方式為質(zhì)押擔(dān)保。質(zhì)押擔(dān)保分為兩個(gè)階段，即銀票質(zhì)押和保證金質(zhì)押。銀票到期前以持票人持有的銀票為質(zhì)押；銀票到期后我行將其進(jìn)行托收，款項(xiàng)到賬劃入出質(zhì)人在我行開立的保證金賬戶（款項(xiàng)自轉(zhuǎn)入保證金賬戶起所產(chǎn)生的利息歸出質(zhì)人所有，但亦作為質(zhì)物為貸款提供質(zhì)押擔(dān)保），繼續(xù)為貸款提供質(zhì)押擔(dān)保。用于質(zhì)押的銀票應(yīng)同時(shí)符合以下要求： 由經(jīng)營正常、有承兌資格、且在我行具備同業(yè)綜合授信額度的銀行簽發(fā)。 對應(yīng)的貿(mào)易背景真實(shí)，持票人與前手之間具有真實(shí)合法的交易關(guān)系，并能提供證明資料。 真實(shí)、合法、有效、背書連續(xù)。 已掛失、失效或被依法止付，或記載有“不得轉(zhuǎn)讓”、“委托收款”、“現(xiàn)金”、“質(zhì)押”字樣的不得作為質(zhì)物。 符合票據(jù)的其他合法合規(guī)性要求。6 貸款流程 業(yè)務(wù)申請 持票人須在我行開立單位結(jié)算戶。 借款人和出質(zhì)人須提交以下申請資料： 銀票原件。 持票人與其前手之間的交易背景資料，包括不限于：交易合同、增值稅發(fā)票或普通發(fā)票、貨運(yùn)單據(jù)等。 出質(zhì)人應(yīng)出具同意提供銀票質(zhì)押的符合法律規(guī)定和章程規(guī)定的企業(yè)或公司決議文件（借款人經(jīng)營實(shí)體為公司的情況下應(yīng)出具股東會決議），該決議文件須至少包含以下內(nèi)容：出質(zhì)人同意將其持有的銀票作為質(zhì)物為借款人提供質(zhì)押擔(dān)保；同意將質(zhì)押的銀票到期托收后的款項(xiàng)進(jìn)入其保證金賬戶，繼續(xù)以該保證金為貸款提供保證金質(zhì)押擔(dān)保；在相應(yīng)的質(zhì)押合同中應(yīng)明確約定，出質(zhì)人授權(quán)銀行將在貸款到期日之前有權(quán)直接扣劃該保證金用于歸還借款人貸款本息。 申請資料：借款人須提供身份證明、婚姻狀況證明、用途證明等資料。 經(jīng)營實(shí)體經(jīng)營資格資料：借款人須提供經(jīng)營實(shí)體的營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、公司章程等資料。 借款人還款能力證明資料：借款人須提供本人或經(jīng)營實(shí)體近3個(gè)月主要結(jié)算銀行對賬單，分行可根據(jù)實(shí)際情況要求借款人提供財(cái)務(wù)報(bào)表、資產(chǎn)證明等其他證明資料。 貸款經(jīng)辦行要求的其他資料。 貸前調(diào)查貸前調(diào)查人員對借款人的基本情況、信用狀況、貸款用途、還款能力等進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，重點(diǎn)調(diào)查銀票對應(yīng)的交易背景，主要調(diào)查內(nèi)容及要求如下： 借款人應(yīng)提供交易背景對應(yīng)的證明資料，資料真實(shí)有效、要素齊全，且邏輯關(guān)系一致。 通過查詢企業(yè)信用網(wǎng)、公司網(wǎng)頁或互聯(lián)網(wǎng)等方式，調(diào)查出票人與持票人或其前手企業(yè)是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。 對存在關(guān)聯(lián)方交易、回頭背書交易等嫌疑的業(yè)務(wù)，還要跟蹤了解該銀票項(xiàng)下是否發(fā)生了實(shí)際的貨物轉(zhuǎn)移（即了解貨物的出、入庫情況，并查看有關(guān)貨運(yùn)單據(jù)），且貨物的流向與資金和銀票的流向一致，以此驗(yàn)證其交易背景的真實(shí)性、合法性。 交易背景相關(guān)證明資料要查驗(yàn)原件，留存復(fù)印件。 銀票查詢及審查銀票查詢集中到分行指定行（部）會計(jì)部門辦理, 分行指定行（部）會計(jì)部門是指分行會計(jì)部、營業(yè)部或指定支行，分行根據(jù)自身管理情況確定。票據(jù)查詢及真?zhèn)螌徍艘?guī)定同我行辦理銀票的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的相關(guān)要求，具體參見《招商銀行銀行承兌匯票承兌、貼現(xiàn)、質(zhì)押操作規(guī)程》、《招商銀行票據(jù)業(yè)務(wù)集中管理會計(jì)操作規(guī)程》。 貸款審查審批分行個(gè)貸部門負(fù)責(zé)對借款人申請資格、信用狀況、償債能力、票據(jù)業(yè)務(wù)交易背景、資料完整性、質(zhì)押票據(jù)的承兌行是否在我行具備同業(yè)綜合授信額度等方面進(jìn)行審查，最終出具是否同意貸款的審批意見。 簽署法律文本貸款審批通過后，借款人、出質(zhì)人須簽署授信或借款合同、質(zhì)押合同、借據(jù)等法律文本。 質(zhì)押背書銀票質(zhì)押，出質(zhì)人須在銀票上簽章且在銀票上做出以貸款人為被背書人的質(zhì)押背書。 系統(tǒng)錄入本業(yè)務(wù)在系統(tǒng)中錄入“個(gè)人經(jīng)營貸款”。 在查詢留存期間，未質(zhì)押入庫的銀票應(yīng)由相關(guān)業(yè)務(wù)人員辦妥交接簽收手續(xù)，會計(jì)人員登記“代保管物品登記簿”并及時(shí)入雙人管理的保險(xiǎn)柜保管。會計(jì)人員每日應(yīng)核對未質(zhì)押入庫的票據(jù)實(shí)物相符并在“代保管物品登記簿”上注明核對結(jié)果并簽章，會計(jì)主管每周核對未質(zhì)押入庫票據(jù)的出入庫及保管情況并在“代保管物品登記簿”上注明檢查情況并簽章。放款完成后質(zhì)押銀票的保管參照各分行現(xiàn)行的質(zhì)押銀票保管規(guī)定執(zhí)行。 扣減同業(yè)額度貸款發(fā)放前，應(yīng)扣減承兌行在我行同業(yè)授信額度。 銀票登記銀票完成質(zhì)押入庫手續(xù)后，分行個(gè)貸部門要根據(jù)《招商銀行紙質(zhì)商業(yè)匯票登記查詢管理辦法》和《招商銀行電子商業(yè)匯票系統(tǒng)會計(jì)操作規(guī)程》的要求在我行品牌系統(tǒng)“紙票登記處理〔4198〕”中對票據(jù)進(jìn)行錄入，后自動(dòng)傳送給CMBECDS，再由CMBECDS在夜間批量發(fā)送ECDSNPC。原則上須應(yīng)由放款審查或放款操作人員負(fù)責(zé)銀票的登記工作。 放款分行個(gè)貸部門要對貸款審批意見、分行指定行（部）會計(jì)部門出具的查詢查復(fù)書復(fù)印件及審核意見表進(jìn)行審核，完成放款審查、并核實(shí)銀票已完成質(zhì)押入庫手續(xù)后方可放款。 貸后管理分行個(gè)貸管理部門貸后人員應(yīng)根據(jù)總分行個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警任務(wù)要求定期組織實(shí)施貸后檢查，具體要求為：每月根據(jù)系統(tǒng)集中反饋的借款人還款付息情況對逾期欠息貸款進(jìn)行催收；每月根據(jù)系統(tǒng)集中反饋的借款人貸款用途支付及使用異常情況進(jìn)行排查。此外，分行個(gè)貸管理部門貸后人員認(rèn)為有必要的，還可根據(jù)具體情況采取其他貸后管理措施。7 銀票托收分行個(gè)貸部門要建立銀票質(zhì)押貸款登記臺賬，在每張銀票到期前10個(gè)自然日辦理出庫，出庫單須由分行個(gè)貸部門負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)，且出庫單須注明用于銀票托收。分行個(gè)貸部門向分行指定行（部）會計(jì)部門出具銀票到期托收通知書、保證金收取通知書（注明保證金賬戶凍結(jié)要求），及時(shí)委托分行指定行（部）會計(jì)部門對銀票進(jìn)行托收。收到托收款項(xiàng)后，分行指定行（部）會計(jì)部門要根據(jù)通知書要求將小微企業(yè)銀行承兌匯票質(zhì)押貸款的托收款項(xiàng)轉(zhuǎn)入出質(zhì)人保證金賬戶（保證金賬戶開立流程按我行現(xiàn)有規(guī)定執(zhí)行），并對此保證金賬戶作凍結(jié)處理。8 貸款歸還貸款的歸還采用到期日手工扣款方式，即由分行個(gè)貸部門在貸款到期日（若該日為節(jié)假日，則為前一工作日）向分行指定行（部）會計(jì)部門出具劃款通知書，由分行指定行（部）會計(jì)部門扣收保證金賬戶中相應(yīng)金額的資金生成掛賬單并交分行個(gè)貸部門用于歸還貸款。9 其他管理要求 銀票到期，如果承兌行拒付我行已接受質(zhì)押的銀票，分行指定行（部）會計(jì)部門應(yīng)及時(shí)通知分行個(gè)貸部門，分行個(gè)貸部門應(yīng)通知借款人及時(shí)提供其他我行接受的足額擔(dān)保或提前歸還貸款。若貸款已到期，且借款人、出質(zhì)人都無法按時(shí)償還全部貸款本息，即按逾期貸款處理，同時(shí)，我行應(yīng)立即向借款人、出質(zhì)人、匯票的債務(wù)人追索，直至收回全部貸款本息。 銀票質(zhì)押貸款登記及保證金對賬 分行個(gè)貸部門應(yīng)建立銀票質(zhì)押貸款登記臺賬，詳細(xì)記錄每筆貸款金額、到期日、借款人，以及對應(yīng)的質(zhì)押銀票金額、票號、到期日、承兌行、出質(zhì)人等信息。 分行個(gè)貸部門應(yīng)定期（每季度至少一次）與票據(jù)保管人員核對銀票質(zhì)押貸款登記臺賬、登記的銀票明細(xì)及銀票實(shí)物。 質(zhì)押期間，借款人或出質(zhì)人有下列行為之一者可提前釋放質(zhì)押的銀票： 借款人已清償全部質(zhì)押貸款本息。 以我行認(rèn)可的足額貨幣存款質(zhì)押、國債質(zhì)押、金融債券質(zhì)押或提供其他形式的我行認(rèn)可的擔(dān)保措施替換銀票質(zhì)押擔(dān)保，并辦妥相關(guān)擔(dān)保手續(xù)。 敘做本辦法所規(guī)定的小微企業(yè)銀行承兌匯票質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的，分行須在相關(guān)法律文本中補(bǔ)充約定以下內(nèi)容，并經(jīng)分行法律與合規(guī)部門審核后使用： 貸款人有權(quán)于銀票到期行使票據(jù)權(quán)利，直接將收回的款項(xiàng)全額存入出質(zhì)人在貸款人處開立的保證金賬戶（具體賬號為擔(dān)保人在貸款人處已實(shí)際開立的保證金賬戶賬號，具體賬號為___________，以下簡稱保證金賬戶），并以所收回的款項(xiàng)在貸款到期日當(dāng)日（若該日為節(jié)假日，則為前一工作日）清償借款人在借款合同項(xiàng)下債務(wù)。該等資金自進(jìn)入保證金賬戶之日起視為已特定化并移交貸款人占有，具有我國相關(guān)法律、法規(guī)及司法解釋規(guī)定的保證金質(zhì)押擔(dān)保性質(zhì)，繼續(xù)作為借款人在借款合同項(xiàng)下債務(wù)的質(zhì)押擔(dān)保，出質(zhì)人對此無異議，并應(yīng)按照貸款人的要求配合辦理相關(guān)手續(xù)（如需）。 質(zhì)押的銀票到期時(shí)，若由于票據(jù)付款人拒付或其他任何原因?qū)е裸y票項(xiàng)下款項(xiàng)到期未能由貸款人足額收回的，即視為借款人及或或出質(zhì)人發(fā)生違約事件，貸款人有權(quán)同時(shí)或分別采取約定的多種或一種違約救濟(jì)措施，同時(shí)貸款人有權(quán)根據(jù)《票據(jù)法》的規(guī)定對所質(zhì)押的銀票行使相關(guān)票據(jù)權(quán)利，貸款人行使付款請求權(quán)和追索權(quán)所收回的相關(guān)款項(xiàng)可以優(yōu)先用于清償自身債權(quán)。 借款人及出質(zhì)人一致確認(rèn)并同意： 貸款人有權(quán)在貸款到期日當(dāng)日（若該日為節(jié)假日，則為前一工作日）前扣劃保證金賬戶內(nèi)的資金進(jìn)行貸款償還。 質(zhì)押票據(jù)托收后收回的款項(xiàng)轉(zhuǎn)入保證金賬戶后，借款人、出質(zhì)人對該資金繼續(xù)為借款人的借款提供保證金質(zhì)押擔(dān)保并無異議。第十章 小微企業(yè)其他擔(dān)保貸款1 定義小微企業(yè)其他擔(dān)保貸款是指除本《辦法》中規(guī)定的其他貸款業(yè)務(wù)品種外，采取專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證、市場管理方連帶保證或自然人聯(lián)保擔(dān)保方式發(fā)放的用于借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)經(jīng)營資金需求的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。2 基本規(guī)定 須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 小微企業(yè)抵押貸款可以自然人名義申請個(gè)人經(jīng)營貸款或以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款。 小微企業(yè)其他擔(dān)保貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。3 貸款對象及條件 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人家庭須在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所在地有自有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)。4 貸款金額、期限、利率、還款方式 金額：同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過300萬元，且不超過借款人家庭凈資產(chǎn)的70%。其中采用自然人聯(lián)保方式的,授信或單筆貸款金額最高不超過150萬元。 期限：授信期限最長不超過5年，單筆貸款或授信項(xiàng)下單筆貸款期限最長不超過３年，且授信項(xiàng)下單筆貸款到期日不得超過授信額度到期日。同時(shí)還應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對期限的要求。 利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。5 貸款擔(dān)保 專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證擔(dān)保公司的準(zhǔn)入和管理按照總行信用風(fēng)險(xiǎn)管理部相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 市場管理方連帶保證市場管理方是指我行認(rèn)定的專業(yè)市場或貿(mào)易商圈的經(jīng)營管理方。采用市場管理方連帶保證的，擔(dān)保方須符合以下條件： 專業(yè)市場或貿(mào)易商圈的準(zhǔn)入須進(jìn)行認(rèn)定，認(rèn)定時(shí)，分行應(yīng)對專業(yè)市場或貿(mào)易商圈的經(jīng)營管理情況進(jìn)行調(diào)查，包括專業(yè)市場或貿(mào)易商圈的經(jīng)營歷史、股權(quán)及管理方背景、商鋪的流轉(zhuǎn)率、換手率以及攤位價(jià)值的變動(dòng)程度等內(nèi)容，通過多種渠道全面了解專業(yè)市場或貿(mào)易商圈的整體經(jīng)營穩(wěn)定性和經(jīng)營效益，并明確目標(biāo)客戶、授信額度、貸后管控等要素。 市場管理方的準(zhǔn)入及擔(dān)保額度審批由分行個(gè)貸部門初審后，報(bào)分行授信審批部按授權(quán)相關(guān)規(guī)定審批。 市場管理方的貸后管理參照信用風(fēng)險(xiǎn)管理部相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 自然人聯(lián)保 符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對自然人聯(lián)保方式要求。 聯(lián)保體成員應(yīng)為同一專業(yè)市場、同一商會、同一行業(yè)協(xié)會、同一工業(yè)園區(qū)或同一商圈內(nèi)經(jīng)營戶。 聯(lián)保體成員所在專業(yè)市場、商會、行業(yè)協(xié)會、工業(yè)園區(qū)、商圈須進(jìn)行準(zhǔn)入及限額管理。具體準(zhǔn)入及限額審批由分行零售分管行長終審。分行應(yīng)對聯(lián)保體所在專業(yè)市場、商會、行業(yè)協(xié)會、工業(yè)園區(qū)、商圈的經(jīng)營管理情況進(jìn)行調(diào)查，包括管理模式，管理方背景、行業(yè)集中度等內(nèi)容，并明確目標(biāo)貸款客戶、授信條件、貸后管控等要素。第十一章 附 則1 本辦法由總行零售銀行部負(fù)責(zé)解釋。2 本辦法自2013年3月22日起施行，2012年8月22日印發(fā)的《招商銀行小微企業(yè)貸款管理辦法》（招銀發(fā)〔2012〕403號）一文同時(shí)廢止。2013年3月22日前已受理的業(yè)務(wù)可按照本《辦法》施行前的有關(guān)制度執(zhí)行，但必須在2013年5月1日前完成系統(tǒng)終審。51 / 51