【正文】 2013年3月22日前已受理的業(yè)務(wù)可按照本《辦法》施行前的有關(guān)制度執(zhí)行，但必須在2013年5月1日前完成系統(tǒng)終審。具體準(zhǔn)入及限額審批由分行零售分管行長終審。 市場管理方的貸后管理參照信用風(fēng)險管理部相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。5 貸款擔(dān)保 專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證擔(dān)保公司的準(zhǔn)入和管理按照總行信用風(fēng)險管理部相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。其中采用自然人聯(lián)保方式的,授信或單筆貸款金額最高不超過150萬元。 小微企業(yè)其他擔(dān)保貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。 質(zhì)押票據(jù)托收后收回的款項轉(zhuǎn)入保證金賬戶后，借款人、出質(zhì)人對該資金繼續(xù)為借款人的借款提供保證金質(zhì)押擔(dān)保并無異議。 敘做本辦法所規(guī)定的小微企業(yè)銀行承兌匯票質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的，分行須在相關(guān)法律文本中補(bǔ)充約定以下內(nèi)容，并經(jīng)分行法律與合規(guī)部門審核后使用： 貸款人有權(quán)于銀票到期行使票據(jù)權(quán)利，直接將收回的款項全額存入出質(zhì)人在貸款人處開立的保證金賬戶（具體賬號為擔(dān)保人在貸款人處已實際開立的保證金賬戶賬號，具體賬號為___________，以下簡稱保證金賬戶），并以所收回的款項在貸款到期日當(dāng)日（若該日為節(jié)假日，則為前一工作日）清償借款人在借款合同項下債務(wù)。 銀票質(zhì)押貸款登記及保證金對賬 分行個貸部門應(yīng)建立銀票質(zhì)押貸款登記臺賬，詳細(xì)記錄每筆貸款金額、到期日、借款人，以及對應(yīng)的質(zhì)押銀票金額、票號、到期日、承兌行、出質(zhì)人等信息。收到托收款項后，分行指定行（部）會計部門要根據(jù)通知書要求將小微企業(yè)銀行承兌匯票質(zhì)押貸款的托收款項轉(zhuǎn)入出質(zhì)人保證金賬戶（保證金賬戶開立流程按我行現(xiàn)有規(guī)定執(zhí)行），并對此保證金賬戶作凍結(jié)處理。 貸后管理分行個貸管理部門貸后人員應(yīng)根據(jù)總分行個貸風(fēng)險預(yù)警任務(wù)要求定期組織實施貸后檢查，具體要求為：每月根據(jù)系統(tǒng)集中反饋的借款人還款付息情況對逾期欠息貸款進(jìn)行催收；每月根據(jù)系統(tǒng)集中反饋的借款人貸款用途支付及使用異常情況進(jìn)行排查。 扣減同業(yè)額度貸款發(fā)放前，應(yīng)扣減承兌行在我行同業(yè)授信額度。 系統(tǒng)錄入本業(yè)務(wù)在系統(tǒng)中錄入“個人經(jīng)營貸款”。票據(jù)查詢及真?zhèn)螌徍艘?guī)定同我行辦理銀票的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的相關(guān)要求，具體參見《招商銀行銀行承兌匯票承兌、貼現(xiàn)、質(zhì)押操作規(guī)程》、《招商銀行票據(jù)業(yè)務(wù)集中管理會計操作規(guī)程》。 通過查詢企業(yè)信用網(wǎng)、公司網(wǎng)頁或互聯(lián)網(wǎng)等方式，調(diào)查出票人與持票人或其前手企業(yè)是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。 經(jīng)營實體經(jīng)營資格資料：借款人須提供經(jīng)營實體的營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、公司章程等資料。 借款人和出質(zhì)人須提交以下申請資料： 銀票原件。 真實、合法、有效、背書連續(xù)。質(zhì)押擔(dān)保分為兩個階段，即銀票質(zhì)押和保證金質(zhì)押。 授信或單筆貸款到期日原則上不得早于銀票到期后第5個工作日，且最早不得早于銀票到期日。 借款人須為持票企業(yè)的實際控制人。2 基本規(guī)定 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 其他風(fēng)險等級PR2級人民幣受托理財產(chǎn)品，總行將結(jié)合理財產(chǎn)品風(fēng)險收益特征和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等因素在理財產(chǎn)品發(fā)行時另行制定。： 投資標(biāo)的為行內(nèi)信貸資產(chǎn)的人民幣受托理財產(chǎn)品，質(zhì)押率最高為理財產(chǎn)品面值的70%。4 質(zhì)物我行僅接受我行發(fā)行的風(fēng)險等級為PR1和由總行確定的可質(zhì)押的風(fēng)險等級為PR2的人民幣受托理財產(chǎn)品質(zhì)押。 期限：授信或單筆貸款期限最長不超過1年，且授信或單筆貸款期限原則上不超過理財產(chǎn)品到期日。 以憑證式國債質(zhì)押的，須將質(zhì)物權(quán)利憑證原件移交我行，自然人名下的質(zhì)物或權(quán)利憑證須入儲蓄保險柜專夾保管,企業(yè)名下的質(zhì)物或權(quán)利憑證按照一級資料管理要求保管。4 質(zhì)物我行只接受財政部發(fā)行，由我行填制收款憑證方式或以托管在我行系統(tǒng)的方式對個人銷售的國債作為質(zhì)物。3 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額：授信或單筆貸款金額最低不得低于5萬元，以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款的，最高不超過500萬元，以自然人名義申請個人經(jīng)營貸款的，最高不得超過1000萬元，且須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定對金額的要求。以企業(yè)名下定期存款質(zhì)押的，須將質(zhì)物存入企業(yè)在我行開立的保證金賬戶進(jìn)行質(zhì)押；以自然人名下定期存款質(zhì)押的，須對定期存款及存款所在“一卡通”賬戶進(jìn)行凍結(jié)。7 貸款流程及其他規(guī)定 儲蓄定期存款或存單質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)流程按照《招商銀行個人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范》中第十章第八節(jié)“個人資產(chǎn)系統(tǒng)貸款操作”的流程要求執(zhí)行。 期限：符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定對期限的要求。具體貸款操作要求按照《招商銀行個人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范》中第十章第八節(jié)“個人資產(chǎn)系統(tǒng)貸款操作”的流程要求執(zhí)行。且符合以下條件： 質(zhì)物所在賬戶的開戶行必須為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所在地的我行同城網(wǎng)點，暫不接受異地開戶的質(zhì)物質(zhì)押，以銀行承兌匯票作為質(zhì)物的除外。且須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款各子產(chǎn)品規(guī)定。4 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額： 授信或單筆貸款金額最低不得低于5萬元，以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款的，最高不超過500萬元，以自然人名義申請個人經(jīng)營貸款的，最高不得超過1000萬元。第九章 小微企業(yè)質(zhì)押貸款第一節(jié) 基本規(guī)定1 定義小微企業(yè)質(zhì)押貸款是指向借款人或借款企業(yè)發(fā)放的，以我行認(rèn)可的質(zhì)物作質(zhì)押擔(dān)保,用于借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)流動資金周轉(zhuǎn)需求的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)2 基本規(guī)定 符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定的要求。 供應(yīng)商模式下，借款人或借款企業(yè)須在我行開立結(jié)算賬戶作為與品牌企業(yè)的回款賬戶。 采用自然人聯(lián)保的，須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對自然人聯(lián)保的要求。 以品牌企業(yè)連帶保證的，按以下方式審批和管理： 品牌企業(yè)擔(dān)保額度的審批由分行個貸部門初審后，報分行授信審批部按授權(quán)管理相關(guān)規(guī)定審批。 期限：授信期限最長不超過5年，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過３年，且授信項下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。4 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額以專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證或品牌企業(yè)連帶保證的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過300萬元；以自然人聯(lián)保或自然人連帶保證的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過150萬元；采用信用方式的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過100萬元。 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)、借款人或借款企業(yè)實際控制人與品牌企業(yè)、品牌企業(yè)實際控制人及股東無關(guān)聯(lián)關(guān)系。3 貸款對象及條件 須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。其中借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)為品牌特許經(jīng)營戶、代理銷售商、分銷商等品牌下游經(jīng)銷商的稱為經(jīng)銷商模式；借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)為向品牌企業(yè)提供原材料或?qū)I(yè)服務(wù)的供應(yīng)商的稱為供應(yīng)商模式。6 貸款流程及其他規(guī)定 貸前調(diào)查、貸款申請、審查審批流程按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定及三查模版的規(guī)定執(zhí)行。 期限：授信額度期限最長不超過5年，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過３年，且授信項下單筆貸款到期日不得超過授信額度到期日。對集中收銀商場或?qū)I(yè)市場進(jìn)行準(zhǔn)入時，分行應(yīng)對商場或?qū)I(yè)市場的經(jīng)營管理情況進(jìn)行調(diào)查，包括經(jīng)營情況、股權(quán)及管理方背景、財務(wù)管理、商戶資金清算情況等內(nèi)容，并明確目標(biāo)貸款客戶、授信條件、貸后管控等要素。 商場或?qū)I(yè)市場須具備POS集中收銀系統(tǒng)并具備完善的財務(wù)管理制度。借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)為POS集中收銀商場或?qū)I(yè)市場內(nèi)經(jīng)營商戶的，可提供商場或?qū)I(yè)市場出具且蓋章確認(rèn)的商戶至少近3個月的收款交易流水記錄。 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)為POS集中收銀商場或?qū)I(yè)市場內(nèi)經(jīng)營商戶的，借款人或借款企業(yè)實際控制人還須在所在商場或?qū)I(yè)市場內(nèi)連續(xù)經(jīng)營2年以上（含）。 小微企業(yè)POS商戶貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。第七章 小微企業(yè)POS商戶貸款1 定義 小微企業(yè)POS商戶貸款是指我行對符合條件的POS收單特約商戶以及采取POS集中收銀收款方式的商場/市場內(nèi)經(jīng)營商戶（以下合稱“商戶”）或其實際控制人發(fā)放的小微企業(yè)貸款。同時應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對期限的要求。 借款人必須為本地戶籍或借款人已婚且夫妻雙方在本地居住和工作。 小額信用小微企業(yè)貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。 非私鉆客戶申請的小微企業(yè)AUM信用貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員須為個貸客戶經(jīng)理。同時應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對期限的要求。4 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額 最高授信或單筆貸款金額=（申請人在我行近12個月和近3個月平均月日均AUM（不含第三方存管）孰低金額－當(dāng)前AUM中已質(zhì)押資產(chǎn)）80%借款人名下信用方式辦理的配套貸款額度。 借款人家庭須在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所在地有自有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)。2 基本規(guī)定 小微企業(yè)AUM信用貸款只能以自然人名義申請。 采用自然人聯(lián)保的，聯(lián)保體成員必須為同時在我行辦理小微企業(yè)配套貸款的自然人，且符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對自然人聯(lián)保的要求。同時應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對期限的要求。： 專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證主貸款抵押物為商品住房的，合計金額最高不超過主貸款抵押房產(chǎn)評估現(xiàn)值的100%；主貸款抵押物為商業(yè)用房的，合計金額最高不超過主貸款抵押房產(chǎn)評估凈值的90%或評估現(xiàn)值的80%。3 貸款對象及條件 符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定的要求。7 貸款流程貸前調(diào)查、貸款審批和貸款管理按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。 非足額抵押貸款增加的擔(dān)保還須符合以下條件： 追加的擔(dān)保是針對整個授信額度或單筆貸款的擔(dān)保。 我行規(guī)定的其他條件。異地房產(chǎn)抵押的，我行在抵押物所在城市須設(shè)有網(wǎng)點，抵押房產(chǎn)須由當(dāng)?shù)胤中姓J(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估。 非足額抵押貸款 在抵押基礎(chǔ)上增加專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證的，超出足額抵押部分金額最高不得超過300萬元，且抵押率須符合以下要求：以商品住房抵押的，抵押率最高不超過房產(chǎn)評估現(xiàn)值的120%；以商業(yè)用房抵押的，抵押率最高不超過房產(chǎn)評估凈值的110%或評估現(xiàn)值的100%。：授信期限最長不超過10年，且不超過抵押物產(chǎn)權(quán)有效期，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過5年。其中授信或單筆貸款金額超過500萬元的，須同時符合以下條件： 只能以自然人名義辦理。 小微企業(yè)抵押貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。金額超出足額抵押最高抵押率對應(yīng)金額的部分稱為超出足額抵押部分。第三章　小微企業(yè)抵押貸款1 定義 小微企業(yè)抵押貸款是指向借款人或借款企業(yè)發(fā)放的，以借款人或借款企業(yè)自有或第三方所有的產(chǎn)權(quán)明晰，變現(xiàn)能力較強(qiáng)的商品住房、商業(yè)用房和廠房作為抵押物的小微企業(yè)貸款。在貸后管理上，分行須按季度收集企業(yè)財務(wù)報表、開展貸后現(xiàn)場檢查。具體預(yù)警策略及貸后管理要求按照我行零售貸款貸后風(fēng)險管理相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 貸款審批按照三查模板的相關(guān)規(guī)定開展貸款審批工作。須對面簽場景拍照，且面簽人員及借款人（小微企業(yè)對公貸款中為借款企業(yè)的有權(quán)簽字人）須同時入鏡。授信金額50萬元（含）以內(nèi)的，定向收款賬戶可為借款人經(jīng)營實體對公結(jié)算賬戶。且貸款發(fā)放應(yīng)注意符合以下要求: 對于客戶有明確貸款用途且能夠確定具體交易對手的，應(yīng)采用受托支付。，貸款發(fā)放前須落實其他非房產(chǎn)抵押擔(dān)保的擔(dān)保手續(xù)。8 放款模式 擔(dān)保方式為房產(chǎn)抵押的，可采用標(biāo)準(zhǔn)放款或特殊放款兩種模式。7 貸款用途貸款只能用于借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)流動資金周轉(zhuǎn)或固定資產(chǎn)投入。除以定期存款或存單為質(zhì)押擔(dān)保方式的小微企業(yè)質(zhì)押貸款外，收取保證金屬于風(fēng)險控制手段，管理上不視為單獨的擔(dān)保方式。 聯(lián)保體內(nèi)任意兩名成員不得為直系親屬（含父母、配偶及子女）或互為關(guān)系人，關(guān)系人是指相互間具有主要收入來源于同一企業(yè)的股東關(guān)系、交叉持股關(guān)系、控股關(guān)系以及其他導(dǎo)致財產(chǎn)收入來源相同或經(jīng)營風(fēng)險無法分散的關(guān)系的自然人。 具體產(chǎn)品另有規(guī)定的，按照產(chǎn)品規(guī)定執(zhí)行。 具有合法的有效的身份證明，年齡加授信或單筆貸款期限原則上不得超過60歲，最高不得超過70歲。公益性組織包括提供基礎(chǔ)醫(yī)療服務(wù)的醫(yī)院或診所、提供幼教和小學(xué)、初中和高中教育階段的學(xué)校以及民營醫(yī)院、民營學(xué)校、民營牙科診所等組織。 以房產(chǎn)抵押、專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證、市場管理方連帶保證、品牌企業(yè)連帶保證、質(zhì)