【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 第五十六條第（三）項(xiàng)、第五十九條第四款規(guī)定的除外；（三）國(guó)家機(jī)關(guān)的財(cái)產(chǎn)；（四）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施，但從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的非公益事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體除外；（五）所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；（六）以法定程序確認(rèn)為違法、違章的建筑物；（七）依法被查封、扣押、監(jiān)管或采取其他強(qiáng)制性措施的財(cái)產(chǎn)；（八）租用或者代管、代銷(xiāo)的財(cái)產(chǎn)；（九）已存在預(yù)告登記的不動(dòng)產(chǎn)；（十）已出租的公有住宅房屋和未定租賃期限的出租住宅房屋；已依法公告在國(guó)家建設(shè)征用拆遷范圍內(nèi)的房地產(chǎn)；列為文物保護(hù)的古建筑、有重要紀(jì)念意義的建筑物；（十一）已經(jīng)折舊完或者在貸款期內(nèi)將折舊完的固定資產(chǎn)，淘汰、老化、破損的機(jī)器、設(shè)備以及專(zhuān)用機(jī)器、設(shè)備；其中，專(zhuān)用機(jī)器、設(shè)備是指專(zhuān)用性強(qiáng)、流通性差，難以通過(guò)市場(chǎng)交易及時(shí)變現(xiàn)的機(jī)器、設(shè)備。（十二）我行分支機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn)；（十三）依法不得抵押或依法行使抵押權(quán)受到限制的其他財(cái)產(chǎn)。第六十一條 抵押物的價(jià)值應(yīng)覆蓋抵押物所擔(dān)保的貸款債權(quán)。貸款行不得接受已經(jīng)設(shè)置抵押的抵押物重復(fù)抵押，但可以接受以該抵押物的擔(dān)保額度大于已擔(dān)保債權(quán)的余額部分再次抵押。對(duì)已抵押的房產(chǎn)，在其擔(dān)保的個(gè)人住房貸款全部歸還前，不得以該房產(chǎn)再次作為抵押物追加或發(fā)放新的貸款。抵押物的擔(dān)保額度按本辦法第九十一條的規(guī)定計(jì)算。第六十二條 貸款行不得接受已經(jīng)向人民法院提交破產(chǎn)申請(qǐng)書(shū)或者已經(jīng)進(jìn)入破產(chǎn)程序的法人、其他組織對(duì)原來(lái)沒(méi)有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的債務(wù)提供抵押擔(dān)保。第六十三條 借款人有多個(gè)普通債權(quán)人的，貸款行不得在清償債務(wù)時(shí)與借款人惡意串通以其全部財(cái)產(chǎn)設(shè)定事后抵押。第二節(jié) 抵押人應(yīng)提交的材料第六十四條 依法對(duì)抵押物享有所有權(quán)或者處分權(quán)的法人、其他組織或者自然人，可以作為借款人在我行貸款的抵押人。第六十五條 抵押人應(yīng)當(dāng)提交下列材料：（一）營(yíng)業(yè)執(zhí)照（或事業(yè)單位登記表，屬于金融、建筑、食品、醫(yī)藥等需要批準(zhǔn)方能經(jīng)營(yíng)的特殊行業(yè)的，須同時(shí)提交政府主管部門(mén)頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)許可證）及最近年度的年檢證明；（二）組織機(jī)構(gòu)代碼證書(shū)及最近年度的年檢證明；（三）法定代表人（負(fù)責(zé)人）身份證明及簽字樣本或印鑒； （四）法定代表人授權(quán)委托書(shū)、委托代理人身份證明及簽字樣本或印鑒；（五）稅務(wù)登記證明及最近年度的年檢證明；（六）章程；（七）抵押人同意提供抵押擔(dān)保的書(shū)面文件；（八）抵押人對(duì)抵押物享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)的權(quán)屬證明文件；（九）抵押物的清單及基本資料，包括抵押物的名稱(chēng)、權(quán)屬證明、所在地、狀況、數(shù)量、質(zhì)量、評(píng)估價(jià)值，同一抵押物已向其他債權(quán)人設(shè)定抵押的情況證明等；（十）貸款行認(rèn)為需要提交的其他材料，如稅務(wù)機(jī)關(guān)出具的抵押人納稅情況證明等。抵押人為借款人時(shí)，可以不再重復(fù)提交本條第一款第（一）至（六）項(xiàng)材料。抵押人為自然人時(shí)，不需提供本條第一款第（一）至（七）項(xiàng)材料，但需另行提供下列材料：（一）抵押人及配偶的有效身份證件（居民身份證或其他有效居留證件）；（二）抵押人的居住證明（戶口簿或近三個(gè)月房租、水、電費(fèi)收據(jù)）；（三）抵押人及配偶同意提供抵押擔(dān)保的書(shū)面文件。第六十六條 以共同共有的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有全體共有人同意以該財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押的書(shū)面文件，抵押人為全體共有人。以按份共有的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有抵押人對(duì)該財(cái)產(chǎn)占有份額的證明。第六十七條 國(guó)有企業(yè)、事業(yè)單位法人以國(guó)家授予其經(jīng)營(yíng)管理的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或政府主管部門(mén)同意抵押的批準(zhǔn)文件，但法律、法規(guī)、司法解釋或政府主管部門(mén)另有規(guī)定的除外。 第六十八條 以集體所有制企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有該企業(yè)職工（代表）大會(huì)同意抵押的書(shū)面決議。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房及其占用范圍內(nèi)的集體建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，還應(yīng)有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村出具并經(jīng)全體村民或村民代表三分之二以上同意以該集體建設(shè)用地使用權(quán)抵押、同意在實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)按照法律規(guī)定的土地征用標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)為國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)等內(nèi)容的書(shū)面文件。第六十九條 以中外合資企業(yè)、合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)和外商獨(dú)資企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有該企業(yè)董事會(huì)或聯(lián)合管理機(jī)構(gòu)依企業(yè)章程作出的同意抵押的書(shū)面決議。企業(yè)章程另有規(guī)定的除外。第七十條 以有限責(zé)任公司、股份有限公司的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有該公司董事會(huì)或者股東會(huì)、股東大會(huì)依公司章程作出的同意抵押的書(shū)面決議。第七十一條 以上市公司、上市公司的控股子公司的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)按照本辦法第二十二條的規(guī)定提供有關(guān)材料。第七十二條 以國(guó)有獨(dú)資公司的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有董事會(huì)依公司章程或國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)授權(quán)文件做出的同意抵押的書(shū)面決議。公司章程或國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)授權(quán)文件沒(méi)有規(guī)定的，須有國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意抵押的書(shū)面文件，特殊情況例外。第七十三條 以承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有發(fā)包方同意抵押的書(shū)面文件。第七十四條 以非法人聯(lián)營(yíng)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有聯(lián)營(yíng)各方同意抵押的書(shū)面文件。第七十五條 以尚在海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的進(jìn)口設(shè)備或貨物抵押的，還應(yīng)有該設(shè)備或貨物的原始產(chǎn)地證、買(mǎi)賣(mài)合同、付款憑證、運(yùn)輸單據(jù)、商品檢驗(yàn)證明、主管海關(guān)審批單據(jù)及核準(zhǔn)抵押的書(shū)面證明。第七十六條 以已出租的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有證明租賃在先的事實(shí)，并提供與抵押人（出租人）、承租人簽訂的三方協(xié)議或抵押人已將設(shè)定本次抵押告知承租人的書(shū)面文件。第七十七條 以在建工程抵押的，應(yīng)有國(guó)有土地使用證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證、開(kāi)工證明、建筑工程規(guī)劃圖紙；證明已交納的建設(shè)用地使用權(quán)出讓金或需交納的相當(dāng)于建設(shè)用地使用權(quán)出讓金的款額、已投入在建工程的工程款、施工進(jìn)度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等事項(xiàng)的書(shū)面材料；建設(shè)工程承包合同及證明建設(shè)工程價(jià)款預(yù)、決算及拖欠情況的書(shū)面材料。以預(yù)售房屋設(shè)定個(gè)人貸款預(yù)抵押擔(dān)保的，還應(yīng)有商品房預(yù)（銷(xiāo)）售許可證并辦妥了銷(xiāo)售登記備案手續(xù)，且預(yù)售房屋主體結(jié)構(gòu)已封頂。貸款行認(rèn)為必要時(shí)，還可以要求抵押人提交抵押物的建設(shè)工程承包人出具的同意放棄應(yīng)得未得工程價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)的書(shū)面承諾。第七十八條 以房地產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有國(guó)有土地使用證、房屋所有權(quán)證或房地產(chǎn)權(quán)證及證明建設(shè)工程價(jià)款預(yù)、決算及拖欠情況的書(shū)面材料。共有的房屋還應(yīng)有房屋共有權(quán)證。第七十九條 以民用航空器抵押的，還應(yīng)有民用航空器所有權(quán)證書(shū)或者相應(yīng)的所有權(quán)證明文件和民用航空器國(guó)籍登記證書(shū)。第八十條 以船舶抵押的，還應(yīng)有船舶所有權(quán)證書(shū)、船舶國(guó)籍證書(shū)、未先期抵押給其他債權(quán)人的證明材料。以正在建造的船舶、航空器抵押的，還應(yīng)有船舶或航空器建造合同、建造工程價(jià)款預(yù)算和決算的書(shū)面材料。第八十一條 以機(jī)動(dòng)車(chē)輛抵押的，還應(yīng)有機(jī)動(dòng)車(chē)登記證書(shū)。第八十二條 以除航空器、車(chē)輛以外的機(jī)器、設(shè)備、原輔材料、產(chǎn)品或商品以及其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證明以及抵押物存放狀況、抵押物折舊情況等的資料。第八十三條 以商品林中的森林、林木和林地使用權(quán)抵押的，還應(yīng)有縣級(jí)以上地方人民政府核發(fā)的林權(quán)證。第八十四條 以海域使用權(quán)抵押的，還應(yīng)有縣級(jí)以上人民政府海洋行政管理部門(mén)核發(fā)的海域使用權(quán)證書(shū)。第八十五條 以礦業(yè)權(quán)抵押的，還應(yīng)有縣級(jí)以上人民政府地質(zhì)礦產(chǎn)主管部門(mén)核發(fā)的礦業(yè)權(quán)許可證及原發(fā)證機(jī)關(guān)同意抵押的審查批準(zhǔn)文件。實(shí)行礦業(yè)權(quán)全國(guó)統(tǒng)一配號(hào)的地區(qū)，還應(yīng)有勘察（采礦）許可證號(hào)。第三節(jié) 抵押擔(dān)保的調(diào)查和審查第八十六條 對(duì)提供抵押擔(dān)保的，在貸款調(diào)查過(guò)程中應(yīng)對(duì)抵押人的主體資格、意思表示、授權(quán)情況和抵押物的權(quán)屬、存在狀態(tài)、價(jià)值、變現(xiàn)的難易程度等情況予以實(shí)地調(diào)查核實(shí)：（一）抵押人是否具有合法的主體資格、是否對(duì)抵押物享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)，其設(shè)定本次抵押擔(dān)保的意思表示是否自愿、真實(shí)且已獲得本辦法規(guī)定的各種書(shū)面同意或授權(quán)；（二）抵押物是否屬于本辦法規(guī)定的可以接受抵押的財(cái)產(chǎn)，其權(quán)屬是否明確、產(chǎn)權(quán)證書(shū)或其他權(quán)屬文件是否完整、真實(shí)、有效；（三）抵押物是否存在出租、在先抵押、預(yù)告登記、查封、扣押、監(jiān)管等限制情況；（四）抵押物價(jià)值及變現(xiàn)能力是否與抵押物現(xiàn)狀存在為一般信貸人員所顯而易見(jiàn)的出入；（五）抵押物的所在地及存在狀態(tài)是否與產(chǎn)權(quán)證書(shū)的指向相符合；（六）貸款行認(rèn)為需要核查的其他事項(xiàng)，如抵押人是否有欠繳的稅款、用于抵押的在建工程是否拖欠建設(shè)工程價(jià)款等。第八十七條 以不動(dòng)產(chǎn)抵押的，調(diào)查過(guò)程中還應(yīng)當(dāng)?shù)降怯洐C(jī)關(guān)查詢(xún)并盡可能復(fù)制不動(dòng)產(chǎn)登記簿，核查權(quán)屬證書(shū)的內(nèi)容是否與不動(dòng)產(chǎn)登記簿一致，抵押品清單記載的財(cái)產(chǎn)、權(quán)利范圍與不動(dòng)產(chǎn)登記簿有關(guān)內(nèi)容是否一致，是否存在預(yù)告登記。對(duì)不動(dòng)產(chǎn)登記簿記載的事項(xiàng)有誤的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人及時(shí)申請(qǐng)更正登記或要求借款人提供其他合法有效的擔(dān)保。第八十八條 調(diào)查人員應(yīng)如實(shí)將抵押擔(dān)保調(diào)查情況和結(jié)論寫(xiě)入貸款調(diào)查報(bào)告。核保人員應(yīng)當(dāng)根據(jù)核查情況如實(shí)填寫(xiě)《銀行抵押核實(shí)書(shū)》，并由抵押人簽字蓋章、核保人簽字確認(rèn)后作為抵押合同附件留存。第八十九條 各分支機(jī)構(gòu)應(yīng)按照總行有關(guān)規(guī)定進(jìn)行抵押物價(jià)值評(píng)估，確定抵押物評(píng)估價(jià)值。第九十條 貸款審查人員應(yīng)當(dāng)按照現(xiàn)行法律、法規(guī)、規(guī)章制度和業(yè)務(wù)管理辦法，對(duì)抵押擔(dān)保的真實(shí)性、合法性、有效性和可靠性進(jìn)行審查，審慎確定抵押物的擔(dān)保額度。第九十一條 抵押物的擔(dān)保額度應(yīng)按以下公式核定：抵押物擔(dān)保額度=抵押物評(píng)估價(jià)值180。抵押率抵押人以已抵押的財(cái)產(chǎn)價(jià)值余額部分再次抵押的，其擔(dān)保額度按照下列公式核定：抵押物擔(dān)保額度=（抵押物總評(píng)估價(jià)值－上次貸款額184。該抵押物的抵押率上限）180。抵押率本辦法所稱(chēng)的抵押率是指貸款本金與抵押物的評(píng)估價(jià)值的比率：抵押率=貸款本金247。抵押物評(píng)估價(jià)值額100%抵押率上限指我行對(duì)該抵押物規(guī)定的抵押率最高標(biāo)準(zhǔn)，具體按第九十二條執(zhí)行，如房產(chǎn)的抵押率不得超過(guò)市場(chǎng)評(píng)估價(jià)值的60%，房產(chǎn)抵押率的上限即為60%。第九十二條 抵押物的抵押率應(yīng)當(dāng)綜合考慮抵押物種類(lèi)、所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價(jià)可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時(shí)可能發(fā)生的價(jià)格變動(dòng)、變現(xiàn)費(fèi)稅等因素合理確定。原則上：（一）住宅（含占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)）的抵押率不得超過(guò)市場(chǎng)評(píng)估價(jià)值的70%（個(gè)人住房貸款中借款人所購(gòu)房屋的抵押率不得超過(guò)實(shí)際購(gòu)房?jī)r(jià)款的70%）；商鋪、寫(xiě)字樓等商業(yè)用房的抵押率不得市場(chǎng)評(píng)估價(jià)值的60%；（二）建設(shè)用地使用權(quán)的抵押率不得超過(guò)市場(chǎng)評(píng)估價(jià)值的50%（如以劃撥方式取得，抵押物價(jià)值應(yīng)扣除土地出讓金）；（三）森林、林木和林地使用權(quán)、海域使用權(quán)、礦業(yè)權(quán)的抵押率不得超過(guò)市場(chǎng)評(píng)估價(jià)值的40%；（四）以廠房、在建工程作抵押，抵押率不得超過(guò)市場(chǎng)評(píng)估價(jià)值的50%；（五）航空器、船舶的抵押率不得超過(guò)市場(chǎng)評(píng)估價(jià)值的40%，總行另有規(guī)定的除外；（六）車(chē)輛等交通運(yùn)輸工具的抵押率不得超過(guò)市場(chǎng)評(píng)估價(jià)值的40%； （七）浮動(dòng)抵押的抵押率不得超過(guò)市場(chǎng)評(píng)估價(jià)值的40%，且應(yīng)從嚴(yán)掌握；（八）機(jī)器、設(shè)備及其他動(dòng)產(chǎn)的抵押率不得超過(guò)市場(chǎng)評(píng)估價(jià)值的40%，且應(yīng)從嚴(yán)掌握。按以上抵押率計(jì)算，抵押物的擔(dān)保額度不足以覆蓋貸款額的，應(yīng)要求借款人另行提供其他擔(dān)保。除特殊規(guī)定外，若抵押率執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)超過(guò)上述規(guī)定，均須上報(bào)總行授信審查委員會(huì)審批。第九十三條 以浮動(dòng)抵押方式提供擔(dān)保的，應(yīng)以企業(yè)現(xiàn)有原材料、半成品、產(chǎn)品為基礎(chǔ)，依據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況審慎判斷抵押物數(shù)量和價(jià)值的變動(dòng)情況，核定抵押資產(chǎn)池的最低保有量或保有金額。第九十四條 對(duì)經(jīng)調(diào)查審查不符合規(guī)定條件的抵押擔(dān)保，應(yīng)及時(shí)告知借款人重新提供新的抵押擔(dān)?；蚱渌行?dān)保。第四節(jié) 抵押合同的訂立第九十五條 貸款經(jīng)有權(quán)審批人批準(zhǔn)后，方可與抵押人訂立抵押合同。第九十六條 抵押合同的成立應(yīng)當(dāng)采取貸款行與抵押人簽訂書(shū)面合同的形式。第九十七條 貸款行與抵押人可以就單個(gè)借款合同分別訂立抵押合同，也可以協(xié)議在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的借款合同訂立一個(gè)最高額抵押合同，設(shè)立最高額抵押權(quán)。最高額抵押權(quán)設(shè)立前已經(jīng)存在的債權(quán)，經(jīng)與抵押人協(xié)商同意，可以轉(zhuǎn)入最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍。最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)確定前，部分債權(quán)轉(zhuǎn)讓的，最高額抵押權(quán)不得轉(zhuǎn)讓?zhuān)c抵押人另有約定的除外。最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)確定前，可以通過(guò)協(xié)議與抵押人變更債權(quán)確定的期間、債權(quán)范圍以及最高債權(quán)額，但變更的內(nèi)容不得對(duì)其他抵押權(quán)人產(chǎn)生不利影響。最高額抵押擔(dān)保的額度按照本辦法第九十一條、第九十二條的規(guī)定核定。第九十八條 抵押合同應(yīng)當(dāng)包括以下主要內(nèi)容：（一）被擔(dān)保的主債權(quán)；（二）抵押物的名稱(chēng)、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)權(quán)屬或者使用權(quán)權(quán)屬；（三）抵押擔(dān)保的范圍；（四）抵押物登記與保險(xiǎn)；（五）實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形；（六）雙方的陳述、保證與承諾；（七）違約定義及違約責(zé)任；（八）合同的生效、變更、解除和終止。第九十九條 貸款行應(yīng)在抵押合同中約定，可與抵押人協(xié)議以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償。貸款行不得與抵押人約定在債務(wù)履行期屆滿貸款未受清償時(shí)，抵押財(cái)產(chǎn)歸貸款行所有。第一百條 抵押合同的訂立除適用本節(jié)規(guī)定外，適用本辦法第七條、第八條、第三十八條、第三十九條的規(guī)定。第五節(jié) 抵押物登記與保險(xiǎn)第一百零一條 貸款抵押擔(dān)保均須辦理抵押登記。貸款行與抵押人簽訂抵押合同后十日內(nèi)，雙方須依照有關(guān)法律規(guī)定，就該抵押合同項(xiàng)下的抵押物進(jìn)行登記，取得他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)或者抵押登記證書(shū)。抵押物登記手續(xù)辦妥的日期一般不得遲于抵押貸款的實(shí)際發(fā)放日期。第一百零二條 以下列財(cái)產(chǎn)抵押的，抵押合同自簽訂之日起生效，抵押權(quán)自登記之日起設(shè)立。辦理抵押物登記的部門(mén)如下：（一）以建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)建設(shè)用地使用權(quán)證書(shū)的土地管理部門(mén)。（二）以城市建筑物（含正在建造的建筑物）或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部門(mén)?？h級(jí)以上地方人民政府對(duì)登記部門(mén)未作規(guī)定或者規(guī)定不清的，貸款行可以在土地管理部門(mén)或者房產(chǎn)管理部門(mén)辦理抵押物登記。縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定房地產(chǎn)抵押登記分散在多個(gè)部門(mén)的，貸款行應(yīng)當(dāng)就土地與其地上建筑物分別到土地管理部門(mén)和房產(chǎn)管理部門(mén)辦理抵押物登記。對(duì)地方政府法規(guī)規(guī)定只辦理建筑物抵押的，可在確保抵押足值有效的前提下僅辦理建筑物抵押登記。以預(yù)售房屋或者其他不動(dòng)產(chǎn)作為抵押的，應(yīng)要求抵押人向登記機(jī)構(gòu)辦理預(yù)告登記。（三）以商品林中的森林、林木、林地