信貸風險與內(nèi)控管理綜述(編輯修改稿)
2025-05-15 07:02 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 理，完善借款合同、借款借據(jù)要素；二是要建立健全借款人經(jīng)濟檔案；三是要完善貸款登記簿制度；四是要逐級建立轄內(nèi)大戶貸款登記、報告制度。 加快貸款管理手段現(xiàn)代化建設。要充分認識貸款管理手段現(xiàn)代化的必要性和緊迫性。基層社貸款管理工作中所需必要的設備，要盡快配備。要大力提高工作效率，以適應市場經(jīng)濟和農(nóng)村信用社改革的要求。穩(wěn)定機構，充實人員，更新知識，努力提高隊伍素質(zhì)。當前突出的問題是要充實貸款管理人員，特別是第一線人員。要按規(guī)定比例盡快配足貸款管理人員。要通過多形式、多渠道組織貸款管理人員，學習現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理知識，盡快更新知識、提高素質(zhì)，適應新形勢發(fā)展需要。（六）目標管理，正向激勵。我要講的目標管理，有三個層面：一是聯(lián)社經(jīng)營層，要以實現(xiàn)股東、員工、客戶效益最大化為主要目標；二是基層信用社主任，結(jié)合各基層社的實際情況，制定三年目標；三是基層信貸人員。要測算每個員工的保本點和貢獻率。因為在人力資源管理上要考慮邊際效用，力求邊際成本和邊際收益要趨向均衡。對不能為信用社創(chuàng)造收益的員工，要進行分流、買斷、內(nèi)退。（二）自省聯(lián)社2006年成立，經(jīng)過六年來的改革與發(fā)展，特別是新一代系統(tǒng)上線以來，蒼山縣聯(lián)社不斷強化內(nèi)部風險管理，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，開展合規(guī)文化建設，支持“三農(nóng)”及地方經(jīng)濟發(fā)展，取得了顯著成績。隨著信用社信貸業(yè)務的飛速發(fā)展，風險隨之也凸顯出來，特別是近年來一些案件的頻頻發(fā)生，不僅使信用社資產(chǎn)蒙受了損失，也使信用社的聲譽受到負面影響，更是使一些信用社員工悔不該當初，高墻內(nèi)的懺悔卻不能減少對家庭、對親人的傷害?！ ⌒滦蝿菹?，信用社面臨的風險呈現(xiàn)多樣化、復雜化甚至全球化的趨勢，席卷全球的金融風暴便是活生生的例子。在這種情況下，信用社要對風險的認識更加深入，對風險管理理念和技術都要有新的提升，進行全面的風險管理?！ ∪骘L險管理要求將信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、國家風險、聲譽風險、法律風險、合規(guī)風險、戰(zhàn)略風險都納入統(tǒng)一的風險管理范圍?！ ∫?、堅持“以人為本”的原則，提高防范道德風險的能力?！ ★L險存在于信用社業(yè)務的每一個環(huán)節(jié)，這種內(nèi)在的風險特性決定了風險管理必須體現(xiàn)為每一個員工的行為，所有信用社員工都應該具有風險管理的意識和自覺性。信貸人員素質(zhì)的高低很大程度上左右了農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量的高低和風險的大小?！ ∫皇且褍?yōu)秀的人才放在信貸崗位上，并將健康的信貸文化思想、行為及職業(yè)道德，進行有效傳導和貫徹，這將會在很大程度上有效防范道德風險的產(chǎn)生；二是建立長效的信貸培訓機制，根據(jù)新時期信貸工作要求制定培訓計劃，讓信貸人員有針對性的不斷“充電”，以適應不斷變化的信貸工作需求，特別要加強信貸人員對借款人的基本情況調(diào)查的技巧，實事求是地撰寫調(diào)查報告，對借款人的各項經(jīng)濟指標作出正確的分析、解讀與結(jié)論；三是通過這次人力資源改革，建立信貸人員等級管理制度。設置評定信貸人員等級、建立科學的信貸考核目標體系和信貸考核的激勵機制，讓信貸人員以工作實績“論英雄”，使其得到高額回報和實現(xiàn)個人價值，充分調(diào)動信貸人員工作的積極性和主動性。四是正面引導解決信貸人員的思想壓力與負擔。由于責任追究效果的凸現(xiàn)，一些人受到處罰，使一些信貸人員總是擔心貸戶失信，在發(fā)放貸款時產(chǎn)生嚴重的“恐貸”、“懼貸”思想，寧愿少放一筆，不愿多擔風險，更變不上積極主動地營銷貸款，放貸時可謂思之再三，慎之又慎，這就要求聯(lián)社要積極探索“盡職免責”的新政策，盡快修改完善“盡職免責”的有關規(guī)定，真正解除各環(huán)節(jié)盡職人員的后顧之憂，促進他們解放思想，扎實工作，在有效控制風險的前提下積極推動業(yè)務發(fā)展。 二、堅持“合規(guī)管理”的原則，弱化合規(guī)風險的產(chǎn)生?！ 『弦?guī)是指信用社的經(jīng)營活動與法律、規(guī)則和準則相一致，是信用社核心的風險管理，也是法律風險的一種。其目標是通過建立健全合規(guī)管理框架，實現(xiàn)對合規(guī)風險的有效識別和管理，促進全面風險管理體系建設，確保依法合規(guī)經(jīng)營。 一是持續(xù)關注法律、規(guī)則和準則的最新發(fā)展，正確理解法、規(guī)則和準則的規(guī)定及其精神，準確把握其對信用社經(jīng)營的影響，制定并執(zhí)行風險為本的合規(guī)計劃；二是聯(lián)社貸款授權授信管理全面實施，信貸管理工作逐步走向正軌，要不斷強化信貸管理責任，進一步規(guī)范信貸管理和操作流程，提升信貸管理水平，有效防范合規(guī)風險；三是對案件防控工作實行專項治理，在全轄內(nèi)要做好常規(guī)查檢、專項檢查，要對風險點隱患及時清查與綜合治理活動，提高合規(guī)經(jīng)營理念，加大案件責任追究力度；四是持續(xù)開展行風建設活動，加大對信訪舉報件的核查摸排力度，深入落實安保工作責任制，推進安防設施達標工程，構筑強有力的安全保衛(wèi)體系；五是加強對起訴貸款的風險防范。從起訴案例看，雖然信用社“贏了官司卻贏不了錢”怪現(xiàn)象已是見怪不怪。這就要求我們在訴訟案件初始就尋找被告人可以執(zhí)行的財產(chǎn)，與法院密切合作，切實維護信用社權益?！ ∪猿帧叭橹贫取钡母哔|(zhì)量實施，全面提升防范及預警風險的能力?！ 栏駡?zhí)行貸款“三查”制度，對每筆貸款都必須認真做好貸前調(diào)查、貸時嚴格審查、貸后跟蹤檢查。在實際工作中往往重視貸前調(diào)查、貸時審查，對貸后檢查不規(guī)范，檢查整體質(zhì)量不高，甚至流于形式，可謂是案件防控的一個軟肋。一是明確職責，構建分層次的貸后管理責任體系。蒼山縣聯(lián)社已設立了專門的貸后管理部門，專門負責指
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