芻議保險(xiǎn)市場運(yùn)行的非正式制度環(huán)境(編輯修改稿)
2025-05-14 07:18 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 ”)，而不是根據(jù)與交易對象的特殊關(guān)系而選擇是否購買保險(xiǎn)或制定保險(xiǎn)產(chǎn)品保障程度的高低“人格化的交易”。當(dāng)然，市場交易模式的選擇，除了有文化傳統(tǒng)的因素外，還與特定社會(huì)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)休戚相關(guān)。在產(chǎn)權(quán)制度不全、產(chǎn)權(quán)與經(jīng)營權(quán)相分離的社會(huì)中，必然會(huì)引發(fā)基于追求個(gè)人利益的“人格化交易”，反之，則會(huì)傾向于選擇非人格化的交易。實(shí)際上，從某種層面上來看，西方保險(xiǎn)市場的興起、發(fā)展與良好運(yùn)行，得益于其完善的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、理性的風(fēng)險(xiǎn)處理態(tài)度，以及由此決定的“非人格化交易”行為的廣泛存在?！ ?五)由于保險(xiǎn)所具有的信用經(jīng)濟(jì)特征，使得保險(xiǎn)的市場運(yùn)行，需要社會(huì)中有健全的信用制度約束及信用意識(shí)為“顯俗”的非正式約束的廣泛存在。保險(xiǎn)合約中所規(guī)定的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系的兌現(xiàn)，往往表現(xiàn)為一個(gè)過程，一段時(shí)間——在有些壽險(xiǎn)產(chǎn)品中這個(gè)時(shí)間還很長。因此，正式保險(xiǎn)制度的良好運(yùn)行，就要求參與保險(xiǎn)交易的各方——無論是保險(xiǎn)企業(yè)、中介組織還是消費(fèi)者，都具備恪守信譽(yù)的意識(shí)和自覺。否則，在欺瞞客戶、騙保等大量失信行為及道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇的破壞下，保險(xiǎn)的市場運(yùn)行機(jī)制將難以維系。西方國家文化傳統(tǒng)及法律制度環(huán)境所培育起來的信用意識(shí)，也是其保險(xiǎn)市場運(yùn)行減少摩擦，呈現(xiàn)良性運(yùn)行的一個(gè)重要原因。 三、我國保險(xiǎn)市場運(yùn)行的非正式制度環(huán)境及其局限性 在我國保險(xiǎn)市場非正式制度環(huán)境中尚存在諸多與保險(xiǎn)市場化不相容的因子。由于我國長期處于封建社會(huì)，新中國成立后又走上了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的道路，沒有經(jīng)歷資本主義式的市場經(jīng)濟(jì)和法律社會(huì)，市場化運(yùn)行的商業(yè)保險(xiǎn)制度只是一個(gè)舶來晶。無論是因襲于傳統(tǒng)文化中的價(jià)值理念、文化習(xí)俗、行為習(xí)慣，還是承繼于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制中國家保險(xiǎn)理念，都造成在我國廣泛存在的與風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)的文化觀念、處理習(xí)慣、價(jià)值取向、民眾心理等非正式制度中，存在一些與商業(yè)保險(xiǎn)的市場化運(yùn)行機(jī)制不相融洽——甚至格格不入的制約因素。 (一)在我國尚存的封建意識(shí)和文化習(xí)俗對商業(yè)保險(xiǎn)有一定的制約。我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)人口在全國占有相當(dāng)?shù)臄?shù)量和規(guī)模，在廣大農(nóng)村(甚至一些在城市化運(yùn)動(dòng)中興起的新型城市人口中)，封建迷信思想尚在很大程度上影響著對風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，制約著保險(xiǎn)消費(fèi)心理。面對各種危及個(gè)人和家人安全的天災(zāi)人禍，人們尚存忌諱心理，對自然災(zāi)害事故持僥幸心理的大有人在。甚至在封建迷信盛行的農(nóng)村落后地區(qū)，對于危險(xiǎn)的處理或風(fēng)險(xiǎn)的防范，還往往求助于“神靈”或“天意”，祈求蒼天照顧。個(gè)人財(cái)產(chǎn)損失的保護(hù)也因怕“露富”而采取聽天由命的做法。例如，我們在對上海地區(qū)居民保險(xiǎn)消費(fèi)心理所做的一項(xiàng)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，相當(dāng)比例的個(gè)人認(rèn)為不參加保險(xiǎn)的原因是認(rèn)為“沒有必要，用不著參加” (14%)和“不希望暴露財(cái)富”(占6%)。這種基于傳統(tǒng)落后文化意識(shí)的風(fēng)險(xiǎn)管理觀念，成為制約我國相當(dāng)一部分地區(qū)——特別是富裕起來的農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的桎梏?！ ?二)在我國廣泛存在的“非正式保險(xiǎn)制度”，制約著保險(xiǎn)市場的發(fā)展和市場機(jī)制的運(yùn)行。與西方文化不同，中國文化的傳統(tǒng)根植于半封閉的大陸大河型地理環(huán)境、農(nóng)業(yè)自然經(jīng)濟(jì)和家國一體的宗法社會(huì)土壤之上，是一種以血緣關(guān)系為紐帶，以家庭
公司管理相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號(hào)-1