我國保險市場存在的主要問題(編輯修改稿)
2025-04-22 00:13 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 在一些主要險種中，甚至出現(xiàn)一些破壞性、掠奪性的競爭行為。如：提高或降低機動車輛保險基本保費或提高宣傳品檔次，變相提高或降低費率。第二，超規(guī)定比例支付保險代理手續(xù)費。以航空人身意外險為例，多家壽險公司競爭這一業(yè)務(wù)，手續(xù)費競爭攀升，甚至高達70%以上。第三，未經(jīng)人民銀行批準，擅自開辦新險種。第四，虛假承保、逆向保險。有些基層保險機構(gòu)為了完成保費任務(wù)，甚至通過承保、退保、再投保等虛假承保的辦法增加保費和業(yè)務(wù)量。更為惡劣的是有的保險公司竟為出了保險事故的企業(yè)補辦保險手續(xù)，補簽保險合同。這些不正當競爭、違規(guī)經(jīng)營的行為嚴重破壞了市場公平競爭，加劇了保險機構(gòu)自身的經(jīng)營風險，使某些險種隱藏了嚴重的支付危機。內(nèi)部管理混亂，會計核算，帳戶管理有漏洞，內(nèi)部控制薄弱。第一，重要單證管理和使用混亂。第二，帳戶管理不嚴格。一些基層保險公司為便于操作，沒有按規(guī)定在開戶銀行設(shè)立責任準備金存款戶，造成保險資金不合理占用，保險財務(wù)收益減少，支付能力降低，形成潛在風險。第三，會計核算不真實。有的基層保險公司為完成偏高的任務(wù)指標，在會計核算中的未決賠款上做文章。有的為增加利潤而增加應(yīng)收保費，減少未決賠款；有的以貸攬保、發(fā)放好處費承保，做假保單搞假理賠。第四，缺乏必要的風險管理制度，對承保、理賠、資金運用等一些重要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的風險防范和控制能力很弱。第五，內(nèi)部稽核監(jiān)督力度不夠。不少保險公司重業(yè)務(wù)、輕管理，稽核制度不健全，缺乏對下屬機構(gòu)以及代理機構(gòu)的日常監(jiān)督和檢查，不能及時發(fā)現(xiàn)和化解風險。資金運用方式單一，影響其支付能力。我國的《保險法》規(guī)定：保險資金運用只限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式。保險資金運用方式單一、渠道狹窄，保值增值能力弱，同時又存在貶值的危險，使得保險公司不得不靠降低賠付率來實現(xiàn)利潤，提高經(jīng)營效益。社會保障機構(gòu)及有關(guān)部門入市混亂，持權(quán)代理、強制保險。如：政府指定勞動人事部門推出“社會養(yǎng)老保險”，民政部門推出“農(nóng)民養(yǎng)老保險”，工會社團組織推出“工傷醫(yī)療保險”等。由于社會保險與商業(yè)保險機構(gòu)行為的不協(xié)調(diào)性，導致市場混亂。其次，一些部門持權(quán)代理保險展業(yè)比較普遍，如：交警大隊代理“機動車輛及第三者責任保險”，計生辦代理“母子安康險”，政府的勞動部門強制實行“養(yǎng)老保險”等。由于保險人與被保險人的關(guān)系不平等，公眾對之有抵觸情緒，直接影響到保險企業(yè)的服務(wù)形象。（二）保險需求方存在的問題公眾風險意識較弱，投保意愿不高。過去，在計劃經(jīng)濟體制下，政府對國有部門的職工實行幾乎“從生到死”的全方位保障。目前，在社會主義市場經(jīng)濟體制下，承擔風險的主體逐漸由政府轉(zhuǎn)移到企業(yè)和個人。但由于1959—1980年，國內(nèi)商業(yè)保險停辦長達20年之久，中國人的風險、保險意識必然滯后。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計，1997年對部分城市居民的調(diào)查表明：對保險“非常了解”和“比較了解”%%，%的人還處于“不太了解”狀態(tài)，%的人對保險一無所知。 保險有效需求不足。第一，由于保險廣告宣傳不夠深入，居民對保險并非“家喻戶曉”。第二，保險公司開發(fā)設(shè)計新險種的能力不強，限制了有效需求的產(chǎn)生。第三，保險公司普遍存在重保費、輕理賠的思想，償付工作效率低，服務(wù)質(zhì)量
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