我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題(編輯修改稿)
2025-04-22 00:13 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 在一些主要險(xiǎn)種中，甚至出現(xiàn)一些破壞性、掠奪性的競(jìng)爭(zhēng)行為。如：提高或降低機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)基本保費(fèi)或提高宣傳品檔次，變相提高或降低費(fèi)率。第二，超規(guī)定比例支付保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)。以航空人身意外險(xiǎn)為例，多家壽險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)這一業(yè)務(wù)，手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)攀升，甚至高達(dá)70%以上。第三，未經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)，擅自開(kāi)辦新險(xiǎn)種。第四，虛假承保、逆向保險(xiǎn)。有些基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了完成保費(fèi)任務(wù)，甚至通過(guò)承保、退保、再投保等虛假承保的辦法增加保費(fèi)和業(yè)務(wù)量。更為惡劣的是有的保險(xiǎn)公司竟為出了保險(xiǎn)事故的企業(yè)補(bǔ)辦保險(xiǎn)手續(xù)，補(bǔ)簽保險(xiǎn)合同。這些不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、違規(guī)經(jīng)營(yíng)的行為嚴(yán)重破壞了市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)，加劇了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，使某些險(xiǎn)種隱藏了嚴(yán)重的支付危機(jī)。內(nèi)部管理混亂，會(huì)計(jì)核算，帳戶管理有漏洞，內(nèi)部控制薄弱。第一，重要單證管理和使用混亂。第二，帳戶管理不嚴(yán)格。一些基層保險(xiǎn)公司為便于操作，沒(méi)有按規(guī)定在開(kāi)戶銀行設(shè)立責(zé)任準(zhǔn)備金存款戶，造成保險(xiǎn)資金不合理占用，保險(xiǎn)財(cái)務(wù)收益減少，支付能力降低，形成潛在風(fēng)險(xiǎn)。第三，會(huì)計(jì)核算不真實(shí)。有的基層保險(xiǎn)公司為完成偏高的任務(wù)指標(biāo)，在會(huì)計(jì)核算中的未決賠款上做文章。有的為增加利潤(rùn)而增加應(yīng)收保費(fèi)，減少未決賠款；有的以貸攬保、發(fā)放好處費(fèi)承保，做假保單搞假理賠。第四，缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，對(duì)承保、理賠、資金運(yùn)用等一些重要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制能力很弱。第五，內(nèi)部稽核監(jiān)督力度不夠。不少保險(xiǎn)公司重業(yè)務(wù)、輕管理，稽核制度不健全，缺乏對(duì)下屬機(jī)構(gòu)以及代理機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)督和檢查，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解風(fēng)險(xiǎn)。資金運(yùn)用方式單一，影響其支付能力。我國(guó)的《保險(xiǎn)法》規(guī)定：保險(xiǎn)資金運(yùn)用只限于在銀行存款、買(mǎi)賣(mài)政府債券、金融債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。保險(xiǎn)資金運(yùn)用方式單一、渠道狹窄，保值增值能力弱，同時(shí)又存在貶值的危險(xiǎn)，使得保險(xiǎn)公司不得不靠降低賠付率來(lái)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)，提高經(jīng)營(yíng)效益。社會(huì)保障機(jī)構(gòu)及有關(guān)部門(mén)入市混亂，持權(quán)代理、強(qiáng)制保險(xiǎn)。如：政府指定勞動(dòng)人事部門(mén)推出“社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)”，民政部門(mén)推出“農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)”，工會(huì)社團(tuán)組織推出“工傷醫(yī)療保險(xiǎn)”等。由于社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)行為的不協(xié)調(diào)性，導(dǎo)致市場(chǎng)混亂。其次，一些部門(mén)持權(quán)代理保險(xiǎn)展業(yè)比較普遍，如：交警大隊(duì)代理“機(jī)動(dòng)車(chē)輛及第三者責(zé)任保險(xiǎn)”，計(jì)生辦代理“母子安康險(xiǎn)”，政府的勞動(dòng)部門(mén)強(qiáng)制實(shí)行“養(yǎng)老保險(xiǎn)”等。由于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系不平等，公眾對(duì)之有抵觸情緒，直接影響到保險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)形象。（二）保險(xiǎn)需求方存在的問(wèn)題公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱，投保意愿不高。過(guò)去，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，政府對(duì)國(guó)有部門(mén)的職工實(shí)行幾乎“從生到死”的全方位保障。目前，在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體逐漸由政府轉(zhuǎn)移到企業(yè)和個(gè)人。但由于1959—1980年，國(guó)內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)停辦長(zhǎng)達(dá)20年之久，中國(guó)人的風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)意識(shí)必然滯后。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，1997年對(duì)部分城市居民的調(diào)查表明：對(duì)保險(xiǎn)“非常了解”和“比較了解”%%，%的人還處于“不太了解”狀態(tài)，%的人對(duì)保險(xiǎn)一無(wú)所知。 保險(xiǎn)有效需求不足。第一，由于保險(xiǎn)廣告宣傳不夠深入，居民對(duì)保險(xiǎn)并非“家喻戶曉”。第二，保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)新險(xiǎn)種的能力不強(qiáng)，限制了有效需求的產(chǎn)生。第三，保險(xiǎn)公司普遍存在重保費(fèi)、輕理賠的思想，償付工作效率低，服務(wù)質(zhì)量
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