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正文內(nèi)容

我國保險市場存在的主要問題(編輯修改稿)

2025-04-22 00:13 本頁面
 

【文章內(nèi)容簡介】 在一些主要險種中,甚至出現(xiàn)一些破壞性、掠奪性的競爭行為。如:提高或降低機動車輛保險基本保費或提高宣傳品檔次,變相提高或降低費率。第二,超規(guī)定比例支付保險代理手續(xù)費。以航空人身意外險為例,多家壽險公司競爭這一業(yè)務(wù),手續(xù)費競爭攀升,甚至高達70%以上。第三,未經(jīng)人民銀行批準(zhǔn),擅自開辦新險種。第四,虛假承保、逆向保險。有些基層保險機構(gòu)為了完成保費任務(wù),甚至通過承保、退保、再投保等虛假承保的辦法增加保費和業(yè)務(wù)量。更為惡劣的是有的保險公司竟為出了保險事故的企業(yè)補辦保險手續(xù),補簽保險合同。這些不正當(dāng)競爭、違規(guī)經(jīng)營的行為嚴(yán)重破壞了市場公平競爭,加劇了保險機構(gòu)自身的經(jīng)營風(fēng)險,使某些險種隱藏了嚴(yán)重的支付危機。內(nèi)部管理混亂,會計核算,帳戶管理有漏洞,內(nèi)部控制薄弱。第一,重要單證管理和使用混亂。第二,帳戶管理不嚴(yán)格。一些基層保險公司為便于操作,沒有按規(guī)定在開戶銀行設(shè)立責(zé)任準(zhǔn)備金存款戶,造成保險資金不合理占用,保險財務(wù)收益減少,支付能力降低,形成潛在風(fēng)險。第三,會計核算不真實。有的基層保險公司為完成偏高的任務(wù)指標(biāo),在會計核算中的未決賠款上做文章。有的為增加利潤而增加應(yīng)收保費,減少未決賠款;有的以貸攬保、發(fā)放好處費承保,做假保單搞假理賠。第四,缺乏必要的風(fēng)險管理制度,對承保、理賠、資金運用等一些重要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的風(fēng)險防范和控制能力很弱。第五,內(nèi)部稽核監(jiān)督力度不夠。不少保險公司重業(yè)務(wù)、輕管理,稽核制度不健全,缺乏對下屬機構(gòu)以及代理機構(gòu)的日常監(jiān)督和檢查,不能及時發(fā)現(xiàn)和化解風(fēng)險。資金運用方式單一,影響其支付能力。我國的《保險法》規(guī)定:保險資金運用只限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式。保險資金運用方式單一、渠道狹窄,保值增值能力弱,同時又存在貶值的危險,使得保險公司不得不靠降低賠付率來實現(xiàn)利潤,提高經(jīng)營效益。社會保障機構(gòu)及有關(guān)部門入市混亂,持權(quán)代理、強制保險。如:政府指定勞動人事部門推出“社會養(yǎng)老保險”,民政部門推出“農(nóng)民養(yǎng)老保險”,工會社團組織推出“工傷醫(yī)療保險”等。由于社會保險與商業(yè)保險機構(gòu)行為的不協(xié)調(diào)性,導(dǎo)致市場混亂。其次,一些部門持權(quán)代理保險展業(yè)比較普遍,如:交警大隊代理“機動車輛及第三者責(zé)任保險”,計生辦代理“母子安康險”,政府的勞動部門強制實行“養(yǎng)老保險”等。由于保險人與被保險人的關(guān)系不平等,公眾對之有抵觸情緒,直接影響到保險企業(yè)的服務(wù)形象。(二)保險需求方存在的問題公眾風(fēng)險意識較弱,投保意愿不高。過去,在計劃經(jīng)濟體制下,政府對國有部門的職工實行幾乎“從生到死”的全方位保障。目前,在社會主義市場經(jīng)濟體制下,承擔(dān)風(fēng)險的主體逐漸由政府轉(zhuǎn)移到企業(yè)和個人。但由于1959—1980年,國內(nèi)商業(yè)保險停辦長達20年之久,中國人的風(fēng)險、保險意識必然滯后。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計,1997年對部分城市居民的調(diào)查表明:對保險“非常了解”和“比較了解”%%,%的人還處于“不太了解”狀態(tài),%的人對保險一無所知。 保險有效需求不足。第一,由于保險廣告宣傳不夠深入,居民對保險并非“家喻戶曉”。第二,保險公司開發(fā)設(shè)計新險種的能力不強,限制了有效需求的產(chǎn)生。第三,保險公司普遍存在重保費、輕理賠的思想,償付工作效率低,服務(wù)質(zhì)量
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