芻議保險(xiǎn)市場運(yùn)行的非正式制度環(huán)境-在線瀏覽
2025-06-04 07:18本頁面
【正文】 倫理道德的贍養(yǎng)等)，往往是對正式保險(xiǎn)制度的削弱或替代。例如在以市場機(jī)制為基礎(chǔ)的正式保險(xiǎn)制度安排中，由于存在逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，參加者是自愿的，可以選擇加入或退出。一旦發(fā)生無法預(yù)見的意外事件，亦可采取靈活的處理方法。這些安排匯聚了大家庭或其他組織所有成員的工作機(jī)會、收入、以及他們面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)解決了困擾正式保險(xiǎn)體制的許多信息問題。例如，在許多非正式制度相對發(fā)達(dá)的發(fā)展中國家，由于非工業(yè)化社會結(jié)構(gòu)、強(qiáng)大的家族勢力、對災(zāi)禍歸咎于神的旨意的宗教信仰，以及私有產(chǎn)權(quán)制度和金融市場的不發(fā)達(dá)，使其對風(fēng)險(xiǎn)的處理還往往依賴于非正式的保險(xiǎn)安排?！ ?三)在一個(gè)社會中，根植于社會保障制度的依賴心理，也往往是制約保險(xiǎn)市場發(fā)展的非正式制度約束。在我國，由于在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期實(shí)行的體制內(nèi)保障制度，使得民眾沉淀和形成了一種無償獲取穩(wěn)定資源的心理習(xí)慣。而在西方國家，與社會保障制度相分離的商業(yè)保險(xiǎn)制度的長期發(fā)展，以及個(gè)人主義導(dǎo)向的文化傳統(tǒng)，特定的家庭結(jié)構(gòu)、社會結(jié)構(gòu)，對于形成較強(qiáng)的團(tuán)體內(nèi)互助精神具有非常重要的影響作用。 (四)保險(xiǎn)市場機(jī)制的運(yùn)行，需要特定社會中的群體對待風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)選擇一種“理性回避風(fēng)險(xiǎn)的價(jià)值取向”，而不是處之以“僥幸心理支配下的聽天由命”。當(dāng)然，市場交易模式的選擇，除了有文化傳統(tǒng)的因素外，還與特定社會的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)休戚相關(guān)。實(shí)際上，從某種層面上來看，西方保險(xiǎn)市場的興起、發(fā)展與良好運(yùn)行，得益于其完善的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、理性的風(fēng)險(xiǎn)處理態(tài)度，以及由此決定的“非人格化交易”行為的廣泛存在。保險(xiǎn)合約中所規(guī)定的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系的兌現(xiàn)，往往表現(xiàn)為一個(gè)過程，一段時(shí)間——在有些壽險(xiǎn)產(chǎn)品中這個(gè)時(shí)間還很長。否則，在欺瞞客戶、騙保等大量失信行為及道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇的破壞下，保險(xiǎn)的市場運(yùn)行機(jī)制將難以維系?！ ∪?、我國保險(xiǎn)市場運(yùn)行的非正式制度環(huán)境及其局限性 在我國保險(xiǎn)市場非正式制度環(huán)境中尚存在諸多與保險(xiǎn)市場化不相容的因子。無論是因襲于傳統(tǒng)文化中的價(jià)值理念、文化習(xí)俗、行為習(xí)慣，還是承繼于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制中國家保險(xiǎn)理念，都造成在我國廣泛存在的與風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)的文化觀念、處理習(xí)慣、價(jià)值取向、民眾心理等非正式制度中，存在一些與商業(yè)保險(xiǎn)的市場化運(yùn)行機(jī)制不相融洽——甚至格格不入的制約因素。我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)人口在全國占有相當(dāng)?shù)臄?shù)量和規(guī)模，在廣大農(nóng)村(甚至一些在城市化運(yùn)動中興起的新型城市人口中)，封建迷信思想尚在很大程度上影響著對風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，制約著保險(xiǎn)消費(fèi)心理。甚至在封建迷信盛行的農(nóng)村落后地區(qū)，對于危險(xiǎn)的處理或風(fēng)險(xiǎn)的防范，還往往求助于“神靈”或“天意”，祈求蒼天照顧。例如，我們在對上海地區(qū)居民保險(xiǎn)消費(fèi)心理所做的一項(xiàng)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，相當(dāng)比例的個(gè)人認(rèn)為不參加保險(xiǎn)的原因是認(rèn)為“沒有必要，用不著參加” (14%)和“不希望暴露財(cái)富”(占6%)?！ ?二)在我國廣泛存在的“非正式保險(xiǎn)制度”，制約著保險(xiǎn)市場的發(fā)展和市場機(jī)制的運(yùn)行。這種文化的品格決定了中國人對風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避和對安全保障的追求，主要是在家庭、家族(或宗族)這樣的“擴(kuò)展型家庭”結(jié)構(gòu)中解決的。這八方主要是血緣關(guān)系紐帶中的家庭、朋友
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