政府干預(yù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的方式-在線瀏覽
2025-02-26 13:38本頁(yè)面
【正文】 ? ? 代理人和經(jīng)紀(jì)人的執(zhí)照許可 ? ? 保險(xiǎn)費(fèi)率的登記和批準(zhǔn) ? ? 投保書和保單格式的登記和批準(zhǔn) ? ? 未經(jīng)授權(quán)的保險(xiǎn)和不公平交易行為 ? ? 保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)報(bào)告、財(cái)務(wù)審查以及其他財(cái)務(wù)要求 ? ? 保險(xiǎn)人的整頓和清算 ? ? 保證基金 ? ? 保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司的稅收 — 司法監(jiān)管 ? 法院是政府監(jiān)督的第二層機(jī)制。 （ 2） 通過(guò)頒布支持保險(xiǎn)監(jiān)管者的命令和判定違反保險(xiǎn)法律行為的民事或刑事責(zé)任，以保證保險(xiǎn)法律的實(shí)施。 — 行政監(jiān)管 ? 第三個(gè)層次的政府監(jiān)管由國(guó)家行政機(jī)構(gòu)來(lái)完成。經(jīng)立法機(jī)構(gòu)授權(quán)執(zhí)行保險(xiǎn)法律的機(jī)構(gòu)享有廣泛的行政權(quán)、準(zhǔn)立法權(quán)和準(zhǔn)司法權(quán)。這一觀點(diǎn)成為大多數(shù)社會(huì)保險(xiǎn)體制的基礎(chǔ)。另外，多數(shù)的社會(huì)保險(xiǎn)還包括職業(yè)性和非職業(yè)性的健康保障。 ? 私營(yíng)保險(xiǎn)市場(chǎng)往往不能為不易分散的風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)。 ? 政府壟斷性保險(xiǎn)：盡管從世界范圍來(lái)看，更多地依靠競(jìng)爭(zhēng)性的保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)成為一種趨勢(shì)，我們?nèi)匀豢梢钥吹侥承┦袌?chǎng)上政府還占據(jù)著主導(dǎo)地位。 保險(xiǎn)人能否進(jìn)入一國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)取決于政府有關(guān)的批準(zhǔn)規(guī)則。 ? ? 允許采取的組織形式。 ? ? 分業(yè)經(jīng)營(yíng)。 — 執(zhí)照許可要求 執(zhí)照許可是控制一國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入的重要手段。如果取消執(zhí)照許可制度，保險(xiǎn)購(gòu)買者很難得到充分的保護(hù)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也可能遭到扭曲。 另外，在各種互相沖突的公共利益之間還要進(jìn)行平衡。如果標(biāo)準(zhǔn)過(guò)于寬松，則實(shí)力較差的保險(xiǎn)人和失德的個(gè)人可能獲準(zhǔn)進(jìn)入市場(chǎng)，通過(guò)保險(xiǎn)市場(chǎng)所固有的復(fù)雜性，損害“單純”的消費(fèi)者的利益。 ? 為了獲得執(zhí)照，保險(xiǎn)人必須滿足政府規(guī)定的法定財(cái)務(wù)要求。 ? 在多數(shù)國(guó)家，申請(qǐng)執(zhí)業(yè)的保險(xiǎn)人通常須提交他們的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃。 ? 越來(lái)越多的國(guó)家開(kāi)始采用非歧視標(biāo)準(zhǔn)批準(zhǔn)市場(chǎng)進(jìn)入。股份制和相互制保險(xiǎn)人是世界范圍內(nèi)最常見(jiàn)的兩種形式，幾乎獲得了所有的非壟斷性司法管轄區(qū)的允許。 ? 美國(guó)一半以上的州禁止國(guó)家以任何方式對(duì)保險(xiǎn)公司控股 。 — 對(duì)經(jīng)營(yíng)非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的限制 ? 政府通常認(rèn)為出于謹(jǐn)慎性考慮，保險(xiǎn)企業(yè)本身應(yīng)當(dāng)局限于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身。 — 分業(yè)經(jīng)營(yíng) ? 分業(yè)經(jīng)營(yíng)可以簡(jiǎn)化監(jiān)管，而且保險(xiǎn)人完全可以通過(guò)控股公司的形式設(shè)立和合并獨(dú)立的公司法人。 ? 多數(shù)的歐洲國(guó)家存在綜合保險(xiǎn)人 (經(jīng)授權(quán)既可以承保壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也可以經(jīng)營(yíng)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人。 政府的政策制定者在確定了保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入規(guī)則之后，必須決定如何更好地平衡競(jìng)爭(zhēng)的利益與對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)。費(fèi)率和保單監(jiān)管。財(cái)務(wù)監(jiān)管。中介監(jiān)管。競(jìng)爭(zhēng)策略監(jiān)管。 ? 對(duì)保單條件和條款的監(jiān)管目的在于減少保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)合同對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行不正當(dāng)影響的可能性。費(fèi)率和保單格式監(jiān)管被各國(guó)廣為采納。 ? 掠奪性定價(jià)：在小規(guī)模市場(chǎng)，或一些轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)體當(dāng)中存在的對(duì)掠奪性定價(jià)的擔(dān)憂，即一個(gè)強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)者以低于成本的費(fèi)率擠走其他競(jìng)爭(zhēng)者，期待日后再提高價(jià)格（彌補(bǔ)先期的損失）。 ? 費(fèi)率事后否決式：，保險(xiǎn)人可以在向監(jiān)管機(jī)構(gòu)處備案后使用建議費(fèi)率表，監(jiān)管機(jī)構(gòu)事后可以否決該費(fèi)率表，但是如果監(jiān)管者沒(méi)有進(jìn)行否決，則該費(fèi)率表將被視為是可以接受的。（交強(qiáng)險(xiǎn)） — 財(cái)務(wù) 監(jiān)管 ? 出于消費(fèi)者保護(hù)的考慮，政府通常堅(jiān)持保險(xiǎn)人須保持良好財(cái)務(wù)狀況。英國(guó)和英聯(lián)邦國(guó)家的財(cái)務(wù)監(jiān)管又稱“審慎監(jiān)管”。 ? 市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性越強(qiáng)，審慎監(jiān)管的重要性就越突出。當(dāng)時(shí)規(guī)定非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)人的總資產(chǎn)與總負(fù)債之間的差額應(yīng)高于承保保費(fèi)的 2 0％。 （ 1）資本要求。 — 財(cái)務(wù) 監(jiān)管 （ 2）資產(chǎn)評(píng)估及其限制。政府可能會(huì)禁止或不鼓勵(lì)保險(xiǎn)人的某些不夠謹(jǐn)慎的投資活動(dòng)。鑒于此，大多數(shù)政府都禁止沒(méi)有執(zhí)照（或未經(jīng)注冊(cè)）的任何個(gè)人推銷保
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