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正文內(nèi)容

政策性農(nóng)業(yè)保險優(yōu)缺點(diǎn)(編輯修改稿)

2025-05-12 08:46 本頁面
 

【文章內(nèi)容簡介】 承擔(dān)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險,另有20%的被調(diào)查者對待上述風(fēng)險的態(tài)度是聽天由命;在所抽樣調(diào)查的農(nóng)戶中聽說過農(nóng)業(yè)保險的占85%。知道農(nóng)業(yè)保險是如何運(yùn)作的只占聽說過的52%,而有意購買農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶為 7%;在有保費(fèi)補(bǔ)貼的前提下愿意購買農(nóng)業(yè)保險的也僅僅占到所調(diào)查戶數(shù)的18%左右?! ?,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小、效益低,難以承擔(dān)額外保險成本。在政府大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的今天,上述結(jié)果和反應(yīng)出的問題不得不令人深思:三是我國農(nóng)村實(shí)行的家庭聯(lián)產(chǎn)承包體制使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散化經(jīng)營,超小規(guī)模的土地經(jīng)營客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟(jì)保障功能。狹小的經(jīng)營規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預(yù)期收益,而且隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制在農(nóng)村的不斷深入和發(fā)展,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的比較收益在不斷的下降,客觀上造成了農(nóng)戶不愿付出現(xiàn)實(shí)的保險成本去化解農(nóng)業(yè)經(jīng)營中的風(fēng)險。由于農(nóng)民的保險意識較弱,收入水平低。導(dǎo)致農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足,造成農(nóng)業(yè)保險覆蓋面窄,難以滿足保險經(jīng)營所依賴的大數(shù)法則理論,使得農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風(fēng)險集中,政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢?! ?三)保險公司經(jīng)營管理技術(shù)水平落后  農(nóng)業(yè)保險的保險利益有別于一般財產(chǎn)險的保險利益,是一種事先難以準(zhǔn)確確定的預(yù)期利益。農(nóng)業(yè)保險的標(biāo)的大多是活的生物,它們的生長、飼養(yǎng)都離不開人的行為作用,而且農(nóng)業(yè)風(fēng)險大多來源于人類難以駕馭的大自然,如洪災(zāi)、旱災(zāi)、雹災(zāi)、疫災(zāi)等,具有風(fēng)險單位大、區(qū)域性強(qiáng)、發(fā)生頻率高、損失規(guī)模大等特點(diǎn)。因此,農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營有其獨(dú)特的技術(shù)要求,普通財產(chǎn)保險經(jīng)營技術(shù)難以奏效。而我國目前農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)人才匱乏,農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營技術(shù)還非常落后?! ?,農(nóng)業(yè)風(fēng)險監(jiān)測技術(shù)落后。主要表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)風(fēng)險的識別、衡量、預(yù)測、預(yù)警以及信息統(tǒng)計與管理等方面,遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的需要。例如,由于沒有建立自然災(zāi)害預(yù)報警報系統(tǒng),致使防災(zāi)防損變得十分被動:由于沒有建立災(zāi)害損失信息的統(tǒng)計分析與管理系統(tǒng),以致農(nóng)業(yè)保險定價所要求的歷史風(fēng)險損失資料難以滿足?! ?_農(nóng)業(yè)保險定價技術(shù)落后。農(nóng)業(yè)保險定價要以風(fēng)險區(qū)劃前提、以精算理論為基礎(chǔ),而由于各種主客觀原因我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)劃幾近空白,精算技術(shù)甚為薄弱,叉缺乏完備的統(tǒng)計數(shù)據(jù)資料支持,費(fèi)率的厘定帶有很大程度的主觀性和盲目性,未能準(zhǔn)確反應(yīng)保險標(biāo)的的真實(shí)風(fēng)險水平,導(dǎo)致嚴(yán)重的逆選擇。  3,產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)落后。集中表現(xiàn)在產(chǎn)品質(zhì)量低、針對性差,真正根據(jù)農(nóng)民收入水平、風(fēng)險狀況量身定做的產(chǎn)品少之又少,難以滿足農(nóng)民的保障需求。四是定損理賠技術(shù)落后,我國不僅農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失的測定技術(shù)落后,而且沒有制定統(tǒng)一的賠償標(biāo)準(zhǔn),理賠中出現(xiàn)很大的隨意性,引發(fā)嚴(yán)重的道德風(fēng)險。據(jù)統(tǒng)計,我國農(nóng)作物保險中道德風(fēng)險給保險公司造成的經(jīng)濟(jì)損失占保險賠款的20%以上,牲畜保險中更為嚴(yán)重?! ?四)缺乏完善的法律法規(guī)支持  政策性農(nóng)業(yè)保險作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度,它對相關(guān)法律法規(guī)具有很強(qiáng)的依賴性。國內(nèi)外理論與實(shí)踐已經(jīng)充分證明,農(nóng)業(yè)保險是準(zhǔn)公共物品,帶有明顯的公益性,它是國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展政策的有機(jī)組成部分,法律法規(guī)的制定與完善是政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的前提和保證。而我國對政策性保險業(yè)務(wù)至今尚無一套完整的法律、法規(guī)及相應(yīng)政策予以扶持。《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》對農(nóng)業(yè)保險的規(guī)定是,“農(nóng)業(yè)保險必須自愿加入,任何人不得強(qiáng)制”?,F(xiàn)行的2002年二版《中華人民共和國保險法》,主要是規(guī)范商業(yè)性保險公司的經(jīng)營行為。對農(nóng)業(yè)保險的規(guī)定十分籠統(tǒng),其中只有第155條規(guī)定:“國家支持為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè),農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。在剛剛修訂將于2009年10月1日起實(shí)行的《中華人民共和國保險法》中,僅有一處提及到“農(nóng)業(yè)保險”,即第186條規(guī)定“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)。農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。而且原本計劃在2007年底出臺的《政策性農(nóng)業(yè)保險條例》也由于種種原因暫時擱置。在國家積極推進(jìn)政策試點(diǎn)的今天,我國至今沒有制定專門的農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī),農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營一直無法可依,法律法規(guī)建設(shè)的缺位,極大地影響了農(nóng)業(yè)保險的規(guī)范化、制度化發(fā)展?! ?五)地方政府對政策性農(nóng)業(yè)保險的財政補(bǔ)貼缺乏長效機(jī)制  2005年以來。積極推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)的各省、市、自治區(qū),雖然對參保農(nóng)戶的保險費(fèi)支出給予了一部分財政補(bǔ)貼(有的補(bǔ)貼保險費(fèi)的50%,有的補(bǔ)貼35%),但是試點(diǎn)如果全面鋪開以后,財政補(bǔ)貼的壓力必然增加,而中央的財政扶持手段和力度是一個未知數(shù),沒有任何有關(guān)的政策期許和支持承諾最重要的是在沒有建立巨災(zāi)補(bǔ)償基金和農(nóng)業(yè)保險法定再保險的條件下,真的發(fā)生大災(zāi)需要巨額賠付時,地方財政的力量有限。使得“保費(fèi)補(bǔ)得起,但來了大災(zāi)卻賠不起”。因此,盡管中央要求積極扶植政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展,沒有政策上的支持,大多數(shù)地區(qū)不敢貿(mào)然行事,大多是等待觀望。這是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢的又一個重要原因?! ?六)巨災(zāi)風(fēng)險分散體系和農(nóng)業(yè)保險再保險機(jī)制的缺失  農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受巨災(zāi)風(fēng)險事故的襲擊,大面積旱災(zāi)、水災(zāi)在我國各地的發(fā)生頻率都很高。例如在19972006年間,旱災(zāi)對農(nóng)業(yè)的影響占所有災(zāi)害影響的 54%,因此,農(nóng)業(yè)保險必須建立巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制。對此。加拿大曼尼托巴省的農(nóng)業(yè)保險實(shí)例給我國提供了很好的教材,該省從1959年開始舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險,在起初的26年里,大部分年份保險費(fèi)支付賠款后略有結(jié)余,但是由于1986和1988兩年大旱,不僅將26年的積累花光而且舉債,這些債務(wù)在此后多年才償還完。而2009年初我國北方主要冬麥區(qū)所遭受的罕見的旱災(zāi)再次暴露了我國巨災(zāi)風(fēng)險分散體制的“缺位”。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計,截至2月5日,,重旱4635萬畝、干枯116萬畝,在特大旱災(zāi)面前,農(nóng)民們并沒享受到政策性農(nóng)業(yè)保險的雨露。在十多個遭受旱災(zāi)的省(市、區(qū))中,只有安徽省明確將旱災(zāi)列為政策性農(nóng)業(yè)保險的保險責(zé)任。而目前,尚無一個省、市、自治區(qū)、直轄市在試驗(yàn)之初就著手建立“巨災(zāi)補(bǔ)償準(zhǔn)備金”。同時,部分試驗(yàn)的省、市、區(qū)也沒有安排再保險。缺乏巨災(zāi)賠償準(zhǔn)備,也無分散風(fēng)險的其他安排,這樣的農(nóng)業(yè)保險試驗(yàn)經(jīng)營無疑成了一著“險棋”,等于將風(fēng)險都集中到了各級地方政府身上,這也是目前地方政府試驗(yàn)政策性農(nóng)業(yè)保險的隱憂所在?! ?七)目前政策性農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼方式存在諸多隱患  目前我國政策性農(nóng)業(yè)保險在實(shí)際的執(zhí)行過程中,形成了一種“政府財政補(bǔ)貼+保險公司商業(yè)經(jīng)營+農(nóng)戶自愿參保”的制度安排。為使得這一制度安排更好的發(fā)揮效力,有關(guān)部門要求,必須在農(nóng)民繳足保費(fèi)、基層財政補(bǔ)貼到位之后,中央和省級財政的補(bǔ)貼才會隨之落實(shí)的一種“補(bǔ)貼聯(lián)動”的補(bǔ)貼方式,這種補(bǔ)貼方式雖然有避免地方政府道德風(fēng)險和“釣魚”問題的設(shè)計意圖,但其中也存在著諸多弊端:一是這種方式使得政策性農(nóng)業(yè)保險的保費(fèi)來源陷入中央政府、地方政府和農(nóng)戶的博弈之中,不利于建立農(nóng)民對政策性農(nóng)業(yè)保險的信任機(jī)制;二是上級財政資金撥付存在滯后性,例如2008年,全國政策性農(nóng)業(yè)保險政府財政補(bǔ)貼未到位資金為 ,約占當(dāng)年保費(fèi)的十分之一,這不僅影響政策性農(nóng)業(yè)保險資金的到位率,也會導(dǎo)致政策性農(nóng)業(yè)保險的基層管理部門和保險公司在制定保險保障水平和保險補(bǔ)償方案時過于保守;三是這種“補(bǔ)貼聯(lián)動”方式將產(chǎn)生不公平現(xiàn)象,使得相對富裕的地區(qū)先一步和過多享受上級政府財政的補(bǔ)貼,而那些糧食主產(chǎn)區(qū)或西部經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)。雖然更需要政策性農(nóng)業(yè)保險,但限于財力可能會導(dǎo)致上級財政補(bǔ)貼的不到位或到位不及時,產(chǎn)生明顯的補(bǔ)貼累退效應(yīng)。同時,財政狀況良好的地區(qū),往往農(nóng)民的收入水平也相應(yīng)較高,自身抵御農(nóng)業(yè)風(fēng)險的能力也相應(yīng)較強(qiáng),從而限制了政策性農(nóng)業(yè)保險保障功能的發(fā)揮效力。[編輯]加快發(fā)展我國政策性農(nóng)業(yè)保險的對策建議  (一)加快農(nóng)業(yè)保險立法進(jìn)程  由于農(nóng)業(yè)保險的政策性屬性,各國在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險時都是立法
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