【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 款。保費(fèi)農(nóng)戶自繳一部分，其余由中央、省級(jí)和縣(市、區(qū))級(jí)財(cái)政分別給予補(bǔ)貼?！奥?lián)辦共?！蹦Ｊ胶迷谀膬?通州區(qū)農(nóng)工辦吳東立科長(zhǎng)說(shuō)：“我們嘗試過(guò)將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)完全進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作，但未能持久。江蘇自然災(zāi)害并不多，如果讓農(nóng)戶全額出錢參保，他們沒(méi)有積極性，如果有大的災(zāi)害發(fā)生，即使參保，保險(xiǎn)公司也根本無(wú)力承擔(dān)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼是國(guó)家的一項(xiàng)惠農(nóng)政策，而‘聯(lián)辦共保’的模式又將政府引導(dǎo)作用與市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行了對(duì)接，起到規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的作用，更加符合實(shí)際情況?！鞭r(nóng)民認(rèn)可農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)撐起“保護(hù)傘”2008年，如皋市柴灣鎮(zhèn)天河橋村的400多畝水稻田患上了條紋葉枯病，水稻到了抽穗期卻不抽穗，農(nóng)民顆粒無(wú)收。正因?yàn)橛修r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，當(dāng)年每畝7元錢的保費(fèi)，為農(nóng)民換來(lái)了每畝400元的賠償款。通州區(qū)西亭鎮(zhèn)“三農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)站”張主任說(shuō)：“幾年間，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的態(tài)度正在一點(diǎn)點(diǎn)改變。一開始，他們不了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，動(dòng)員參保有困難。有的雖然參了保，但卻不懂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是做什么用的、什么情況下可以賠償，往往受了災(zāi)也沒(méi)去報(bào)險(xiǎn)?，F(xiàn)在不同了，老百姓實(shí)實(shí)在在地感受到了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的好處。許多養(yǎng)殖戶都是親自跑到站里來(lái)主動(dòng)要求參保?！痹谌绺?、海門和通州，目前水稻、小麥、油菜等種植業(yè)險(xiǎn)種的參保率都在90%以上，能繁母豬、奶牛等險(xiǎn)種也都實(shí)現(xiàn)了應(yīng)保盡保。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，“十一五”期間，江蘇省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入超過(guò)44億元，為全省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了約950億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，受惠農(nóng)戶達(dá)730萬(wàn)戶次。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)民撐起了一把“保護(hù)傘”。創(chuàng)新險(xiǎn)種拖拉機(jī)也可上保險(xiǎn)“農(nóng)民開著拖拉機(jī)上地里干活，總免不了會(huì)有意外發(fā)生。農(nóng)忙的時(shí)候，幾乎每年都有拖拉機(jī)發(fā)生交通事故。而不同于轎車，拖拉機(jī)沒(méi)有保險(xiǎn)，出了事全得農(nóng)民自己承擔(dān)?！比绺奘胁駷虫?zhèn)天河橋村黨委副書記劉培璋說(shuō)。如今，劉培璋的擔(dān)憂有了解決辦法。就在今年，拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)被納入了如皋市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范疇，農(nóng)民只需交納少量保費(fèi)，便可參保。據(jù)人保財(cái)險(xiǎn)如皋支公司副總經(jīng)理張宏明介紹，如皋市拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)為每年700元/臺(tái)，最高可享受12萬(wàn)元的賠償。今年拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)納入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后，拖拉機(jī)主只要繳納350元，剩下的一半保費(fèi)將由市財(cái)政進(jìn)行補(bǔ)貼，今年，共有1900多臺(tái)拖拉機(jī)上了保險(xiǎn)。細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)棚內(nèi)作物受災(zāi)分級(jí)賠償長(zhǎng)期以來(lái)，由于蔬菜瓜果、花卉苗木等棚內(nèi)作物種類繁多、鑒定困難等原因，缺少相關(guān)險(xiǎn)種。海門市制定了蔬菜大棚保險(xiǎn)附加險(xiǎn)——棚內(nèi)作物險(xiǎn)。該市農(nóng)辦主任梁振中介紹說(shuō)，棚內(nèi)作物不分種類，保額均為2000元/畝，保費(fèi)為120元，其中，農(nóng)戶僅需交納15%，其余由政府補(bǔ)貼。作物受災(zāi)后的賠償金額，將參照細(xì)化的標(biāo)準(zhǔn)。標(biāo)準(zhǔn)將棚內(nèi)作物分為苗床期、定植期、始花期、始收期、盛產(chǎn)期和收獲期等6個(gè)生長(zhǎng)期，每個(gè)生長(zhǎng)期都有不同的賠償比例。梁振中說(shuō)：由于棚內(nèi)作物險(xiǎn)是蔬菜大棚的附加險(xiǎn)，因此，農(nóng)戶只有在投了大棚險(xiǎn)(包括棚架與薄膜)的基礎(chǔ)上，方可投保棚內(nèi)作物險(xiǎn)。以鋼架大棚為例，大棚及棚內(nèi)作物險(xiǎn)的保費(fèi)共計(jì)318元/畝，保額達(dá)到5600元。不過(guò)，保費(fèi)的大頭由政府財(cái)政補(bǔ)貼，農(nóng)戶每畝地僅需交納48元。海門余東鎮(zhèn)東圩村黨支部書記戴美英對(duì)記者說(shuō)，長(zhǎng)圩村有一個(gè)占地1000多畝的大棚蔬菜種植基地，去年，受臺(tái)風(fēng)影響，70%的蔬菜受到了不同程度的損害?！靶液梦覀冇?0%的蔬菜上了保險(xiǎn)，挽回了一些損失。今年，我們的蔬菜全部都要參保!”人性化服務(wù)從寬理賠受好評(píng)保險(xiǎn)行業(yè)作為第三產(chǎn)業(yè)，理賠服務(wù)尤為重要。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開辦之初，通州區(qū)便建立了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作協(xié)調(diào)小組，同時(shí)依托政府部門，在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立了由農(nóng)技員、獸醫(yī)等5~7人組成的“三農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)站”，并在每個(gè)行政村配備一名協(xié)保員。人保財(cái)險(xiǎn)通州支公司則為各鎮(zhèn)“三農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)站”配備了電腦、數(shù)碼相機(jī)、資料柜、辦公桌等相關(guān)辦公設(shè)施，并對(duì)站點(diǎn)人員進(jìn)行三農(nóng)保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)。接到農(nóng)民報(bào)險(xiǎn)后，理賠工作人員將在24小時(shí)之內(nèi)上門查看，在定損并進(jìn)行公示后，次月，財(cái)政部門便通過(guò)“理賠一折通”直接將賠款撥到受損農(nóng)戶手中?！爸灰腔痉侠碣r條件的，我們就盡量給予農(nóng)民最大賠償。”人保財(cái)險(xiǎn)通州支公司包建國(guó)經(jīng)理說(shuō)，“有的農(nóng)民擔(dān)心水稻長(zhǎng)不好，拼命上氮肥，到收獲時(shí)，由于顆粒大，水稻出現(xiàn)倒伏。這原本不在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠范圍之內(nèi)，但考慮到農(nóng)民種地艱辛，通常情況下，我們都會(huì)或多或少給予一些賠償?！薄胺浅Ｘ?fù)責(zé)任!”這是通州區(qū)東社鎮(zhèn)養(yǎng)殖戶冀雪峰對(duì)該區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的評(píng)價(jià)?！耙坏┏隽耸裁磫?wèn)題，只要一個(gè)電話，工作人員就會(huì)馬上上門。”冀雪峰說(shuō)。農(nóng)戶聲音保額只夠保成本無(wú)疑，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)讓農(nóng)民吃下了“定心丸”。但如何實(shí)現(xiàn)普惠于民，這才是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的最終落腳點(diǎn)。如皋市柴灣鎮(zhèn)天河橋村于生明說(shuō)：“對(duì)農(nóng)民而言，我們目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只能是保成本。拿水稻來(lái)說(shuō)，如果受災(zāi)，最高補(bǔ)償是400元。而正常情況下，水稻畝產(chǎn)都在1000斤左右，按照每斤1元多的收購(gòu)價(jià)，每畝稻田的最低收入也在1100元以上?！北ｎ~低同樣體現(xiàn)在生豬保險(xiǎn)上。人保財(cái)險(xiǎn)通州支公司包經(jīng)理說(shuō)：“生豬保險(xiǎn)與能繁母豬保險(xiǎn)形成了鮮明的對(duì)比。每頭能繁母豬，養(yǎng)殖戶僅需交12元的保費(fèi)，出現(xiàn)死亡，無(wú)論大小，每頭賠償1000元。而生豬保險(xiǎn)的賠償標(biāo)準(zhǔn)是按照豬的重量來(lái)計(jì)算的，而且每頭生豬的最高賠償為400元。去年，通州的能繁母豬參保率特別高，而生豬險(xiǎn)則鮮有問(wèn)津。”對(duì)于農(nóng)民提高保額的期望，政府和保險(xiǎn)公司表示，這背后涉及一系列因素。以水稻保險(xiǎn)為例，按照省里的政策，保額分為三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：400元、500元和600元，提高保額，就意味著無(wú)法享受省級(jí)財(cái)政的補(bǔ)貼。適當(dāng)增加創(chuàng)新空間，是他們的共同期待。保險(xiǎn)公司投入資金有顧慮對(duì)聯(lián)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，根據(jù)江蘇省規(guī)定，各縣級(jí)政府可自由選擇，這種不穩(wěn)定性增加了保險(xiǎn)公司的顧慮。人保財(cái)險(xiǎn)如皋支公司副總經(jīng)理張宏明說(shuō)：“開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，需要投入人員、場(chǎng)地、設(shè)備、宣傳、培訓(xùn)等大量費(fèi)用，一旦政府停止與該保險(xiǎn)公司的合作，那么前期的投入就打了水漂。因此，如果不增加雙方合作關(guān)系的穩(wěn)定性，將限制保險(xiǎn)公司的投入積極性?！惫ぷ骼щy缺乏專業(yè)技術(shù)人員據(jù)了解，由于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是對(duì)三農(nóng)的一種扶持政策，并沒(méi)有配備專人負(fù)責(zé)，目前大部分的工作只能依靠鎮(zhèn)農(nóng)技工作人員及各村組的干部。這些人員既要做好本職工作，又要兼顧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，往往精力不足。據(jù)反映，由于人手少、負(fù)責(zé)范圍大，遇到忙的時(shí)候，每個(gè)工作人員每天要跑上300多公里，為農(nóng)戶查驗(yàn)險(xiǎn)情?！拔覀兂鲭U(xiǎn)，不只要查看險(xiǎn)情、確定賠償，還應(yīng)該向農(nóng)民解釋，為什么會(huì)出現(xiàn)這種情況，如何防范等?！比绺奘修r(nóng)辦周主任說(shuō)，“從保費(fèi)的收取，到定產(chǎn)定損賠付，都必須有大量既熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和三農(nóng)的人員。單靠保險(xiǎn)公司做不了，長(zhǎng)期靠鎮(zhèn)、村干部，農(nóng)業(yè)局干部也不實(shí)際?！钡诙赫咝赞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)什么是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是投保人支付少額保費(fèi)、政府補(bǔ)貼大部分保費(fèi)，把被保險(xiǎn)人農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中自然災(zāi)害或意外事故造成的財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人的一種制定安排。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有政府補(bǔ)貼力度大、惠及人口多的特點(diǎn)。開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，有利于增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，穩(wěn)定糧食等主要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，培育農(nóng)民市場(chǎng)意識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)意見，促進(jìn)“三農(nóng)”和農(nóng)村金融發(fā)展。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保什么？種植業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任為人力無(wú)法抗拒的自然災(zāi)害，包括暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、凍災(zāi)、旱災(zāi)、病蟲草鼠害等，對(duì)投保農(nóng)作物造成的損失。養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任為重大病害、自然災(zāi)害、意外事故以及強(qiáng)制捕殺所導(dǎo)致的投保個(gè)體直接死亡。具體包括：⑴重大病害。能繁母豬：豬丹毒、豬肺疫、豬水泡病、豬鏈球菌、豬乙型腦炎等。奶牛：口蹄疫、布魯氏菌疫、牛結(jié)核病等。⑵自然災(zāi)害。暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、風(fēng)災(zāi)、雷擊、地震、冰雹、凍災(zāi)。⑶意外事故。泥石流、山體滑坡、火災(zāi)、爆炸、建筑特倒塌、空中運(yùn)行物體墜落。⑷強(qiáng)制捕殺。當(dāng)發(fā)生高傳染性疫病政府實(shí)施強(qiáng)制捕殺時(shí)，經(jīng)辦保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)賠償投保戶保險(xiǎn)金額與政府支付捕殺補(bǔ)貼的差額部分。第三篇：政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承諾書承 諾 書為加快建立和完善農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，進(jìn)一步增強(qiáng)抵御自然災(zāi)害能力，保護(hù)農(nóng)民生產(chǎn)積極性，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村繁榮，為平鄉(xiāng)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出應(yīng)有貢獻(xiàn)。我鄉(xiāng)鎮(zhèn)（管理區(qū)）就扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)工作承諾如下：，充分調(diào)動(dòng)廣大農(nóng)戶的投保積極性和主動(dòng)性，積極組織開展農(nóng)戶投保、保費(fèi)收取、受災(zāi)報(bào)案、查勘理賠等工作，調(diào)解和處理當(dāng)?shù)卣咝赞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)糾紛。、聯(lián)絡(luò)員和協(xié)管員，提供必要的辦公場(chǎng)所，扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)業(yè)政策型保險(xiǎn)工作開展。，結(jié)合自身實(shí)際，因地制宜，積極探索切實(shí)可行的投保模式，努力擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍。、小麥主要農(nóng)作物的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，采取多種形式做好農(nóng)戶的投保工作，小麥保險(xiǎn)工作在3月20日前全面完成，玉米保險(xiǎn)工作在7月20日前全面完成，力爭(zhēng)做到應(yīng)保盡保，確保參保率達(dá)到95%以上。承諾單位： 監(jiān)督單位：2013年 月 日第四篇：政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)(一)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容與可保險(xiǎn)范圍農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，其風(fēng)險(xiǎn)可分為四種：一是自然風(fēng)險(xiǎn)。即由自然災(zāi)害(包括農(nóng)作物病蟲害等)造成的欠產(chǎn)歉收，主要表現(xiàn)為區(qū)域性、難以預(yù)見性的特點(diǎn)。二是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。主要指因農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)導(dǎo)致農(nóng)民收入的減少。三是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。有時(shí)又稱為行為風(fēng)險(xiǎn)，是指由于個(gè)人或團(tuán)體的社會(huì)行為不當(dāng)所造成的風(fēng)險(xiǎn)。四是制度風(fēng)險(xiǎn)。即制度在變革過(guò)程中,由于其結(jié)果的不可預(yù)見性,使制度的實(shí)際收益與預(yù)期收益發(fā)生背離的可能性。一般而言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是保前兩種風(fēng)險(xiǎn)，即自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。其中對(duì)自然災(zāi)害的保險(xiǎn)最為普遍和重要。(二)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別所謂政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指國(guó)家為了實(shí)現(xiàn)保護(hù)和發(fā)展農(nóng)業(yè)的目的，對(duì)其實(shí)行一定政策和資金扶持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。它與商業(yè)性保險(xiǎn)有著本質(zhì)的區(qū)別：(1)從保險(xiǎn)目的上來(lái)看，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以實(shí)施貫徹政府政策為首要目標(biāo)，有著明確的公共利益取向；而商業(yè)性保險(xiǎn)是以贏利為目的，屬于保險(xiǎn)公司的個(gè)體行為。(2)從保險(xiǎn)形式上看，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既可采取強(qiáng)制性形式，也可采用自愿參保的方式；而商業(yè)性保險(xiǎn)則表現(xiàn)為自愿和非強(qiáng)制性的特點(diǎn)。(3)從保險(xiǎn)費(fèi)的賠償設(shè)計(jì)上來(lái)看，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通常帶有相對(duì)固定金額的特點(diǎn)；而商業(yè)性保險(xiǎn)的保費(fèi)設(shè)計(jì)具有對(duì)稱的、非固定金額的特征。[編輯] 我國(guó)建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的必要性(一)我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制不足以保護(hù)農(nóng)民利益，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展目前我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制主要存在以下缺陷：、導(dǎo)致業(yè)務(wù)萎縮，承包面積下降。1994年1月1日實(shí)行了新的財(cái)務(wù)核算體制，保險(xiǎn)業(yè)取消了“收益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的財(cái)政兜底政策。出于對(duì)自身的經(jīng)濟(jì)效益及生存和發(fā)展的考慮，作為商業(yè)保險(xiǎn)公司開始對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)進(jìn)行戰(zhàn)略性調(diào)整。至此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種、機(jī)構(gòu)、從業(yè)人員及保費(fèi)收入不斷萎縮，承保面大幅度減少，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展陷入低谷。導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)萎縮的主要原因有兩個(gè)方面：首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)固有的性質(zhì)與商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)之間的矛盾致使保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)虧損，無(wú)利可圖，難以為繼。我國(guó)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式以家庭經(jīng)營(yíng)為主，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)又具有分散性的特點(diǎn)，其結(jié)果必然加大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)或保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)和管理成本。而個(gè)體農(nóng)戶和合作經(jīng)濟(jì)組織的經(jīng)濟(jì)力量又大多比較薄弱，無(wú)力承擔(dān)高額的保費(fèi)。這就出現(xiàn)了一面想保而無(wú)力保，一面愿保而不敢保的尷尬局面。這就說(shuō)明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原本就不適應(yīng)完全的以贏利為目標(biāo)的市場(chǎng)化運(yùn)作。其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制尚未建立。多年來(lái)我國(guó)主要重視直接保險(xiǎn)市場(chǎng)的建設(shè)，而再保險(xiǎn)市場(chǎng)卻發(fā)展滯后。特別是在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，目前尚無(wú)有效的再保險(xiǎn)機(jī)制，使得風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體自身，難于分散風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮的情況下，我國(guó)目前對(duì)于農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)(包括氣候風(fēng)險(xiǎn)和生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn))，主要采取財(cái)政救助和緊急貸款的形式。這些形式存在著以下缺陷：第一，財(cái)政救助主要解決受災(zāi)農(nóng)民的基本生活需要，很難解決受災(zāi)農(nóng)民再生產(chǎn)資金的需要問(wèn)題。第二，財(cái)政救助與緊急貸款基本上是現(xiàn)收現(xiàn)支，呈現(xiàn)出臨時(shí)性的特點(diǎn)，沒(méi)有一個(gè)預(yù)警機(jī)制，財(cái)政預(yù)留的資金的多少也缺乏科學(xué)依據(jù)，當(dāng)大災(zāi)發(fā)生時(shí)，容易引起財(cái)政資金和銀行資金的調(diào)度困難。第三，對(duì)我國(guó)這樣災(zāi)害頻繁、政府財(cái)政資金有限的發(fā)展中國(guó)家來(lái)說(shuō)，主要依靠財(cái)政救濟(jì)撥款，會(huì)增加財(cái)政壓力，不利于宏觀調(diào)控，也不利于保證農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展和農(nóng)民收入的穩(wěn)步提高。第四，單純的財(cái)政救助缺少風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、利益共享機(jī)制，會(huì)加大依賴性。不利于發(fā)揮農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司積極參與經(jīng)營(yíng)管理，共防風(fēng)險(xiǎn)的積極性，致使資金使用的效率不高。，作用微弱。由于我國(guó)正處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建設(shè)過(guò)程中，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制還很不健全，能力有限。例如農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)規(guī)模不大，農(nóng)民難以加入操作；農(nóng)村最低生活保障機(jī)制不完善；投資興建農(nóng)田水利、研究和推廣抗病蟲害的新品種等受到地方財(cái)力的限制，這些都制約著我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障的有效程度。綜上所述，我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的保障不能單純只靠財(cái)政救濟(jì)和銀行貸款，必須建立一種政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，從制度上予以保障。(二)建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)發(fā)展我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、增加農(nóng)民收入的意義農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必須要依靠“三駕”馬車，一是農(nóng)業(yè)科技的進(jìn)步和運(yùn)用，它是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“動(dòng)力加速器”；二是農(nóng)村金融體制的建立和完善，它是農(nóng)業(yè)發(fā)展的“潤(rùn)滑劑”；三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，它是農(nóng)業(yè)發(fā)展的“穩(wěn)定器”，此三者缺一不可。而“穩(wěn)定器”是農(nóng)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)條件?！胺€(wěn)定器”。多年來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本上是靠商業(yè)方式運(yùn)作的，從理論上來(lái)說(shuō)，它難以適應(yīng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。由于農(nóng)業(yè)其原生的弱勢(shì)基礎(chǔ)地位、多功能特點(diǎn)以及它的高風(fēng)險(xiǎn)性，必須要依靠一個(gè)以政府為主導(dǎo)的、專一的、分擔(dān)的政策保險(xiǎn)機(jī)制做保障，有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定、發(fā)展以及農(nóng)民收入的提高。，糾正商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給的不充分狀況。從理論上來(lái)說(shuō)，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于高風(fēng)險(xiǎn)、分散化的險(xiǎn)種，經(jīng)營(yíng)主體難以自行消化其經(jīng)營(yíng)的虧損，所以不適宜完全的商業(yè)化運(yùn)營(yíng)。再加上農(nóng)業(yè)涉及到國(guó)家戰(zhàn)略安全，其保險(xiǎn)制度具有寄生性，作為一種誘致性保險(xiǎn)制度，只能通過(guò)社會(huì)的公共部門——政府來(lái)提供低保費(fèi)下的保險(xiǎn)供給，這就是政策性保險(xiǎn)，這種以政府為主導(dǎo)的政策性保險(xiǎn)可以在一定程度上補(bǔ)救農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不充分狀況。建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還有助于減輕農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。逆向選擇是指大多高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)農(nóng)戶投保的積極性高，而低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的農(nóng)戶投保的積極性低；其結(jié)果是使風(fēng)險(xiǎn)高度集中，原來(lái)測(cè)算的費(fèi)率被扭曲，保險(xiǎn)人