【文章內容簡介】 清貸款的，根據(jù)借款合同，向法院起訴或提交仲裁委員會協(xié)助處理。 22 安徽宿州市博文小額貸款有限責任公司 貸款管理辦法目錄 貸款管理辦法 …………………………… (2326) 質押貸款辦法 …………………………… (2729) 抵押貸款 辦法 …………………………… .(2033) 保證貸款管理辦法 …………… ………… (3440) 信用貸款管理辦法 ……………………… .(4142) 農戶聯(lián)保貸款實施辦法 ………………… (4345) 23 安徽宿州市博文小額貸款有限責任公司 貸款管理辦法 為加強貸款管理，規(guī)范貸款操作，防范貸款風險，提高資金使用效益，確保公司業(yè)務的順利開展，根據(jù)有關法規(guī)，結合公司實際情況，制定本辦法： 第二條 本公司貸款堅持效益性、安全性、流動性原則，支持借款人提高收入，改善生產、生活條件，創(chuàng)建社會主義新農村；堅持貸款有借有還，確保資金安全運轉。 第三條 貸款對象和用途主要面向本縣“三農”和中小企 業(yè)，支持農戶從事土地耕作或與農村經濟有關的生產經營活動，如種植、養(yǎng)殖、林果、農副產品加工、農機具購置、農運及個體戶經營的生產、生活商品流通等。 第四條 對下崗職工及其它自然人經營的工商業(yè)項目，要求必須領取合法的營業(yè)執(zhí)照及其它有關證件。 第五條 借款人必須是有完全民事行為能力的，資信狀況良好的企業(yè)法人或自然人，必須具有償還貸款本息的能力。 第六條 貸款方式：主要采取保證貸款、抵押貸款、質押貸款、信用貸款、多戶聯(lián)保等方式。保證貸款：要求保證人須有較高的穩(wěn)定收入，如借款人出現(xiàn)意外情況，貸款本息不能按期歸還，保證人須履行代償責任；抵、質押 貸款：要求抵、質押物合法，經過有權部門登記，手續(xù)健全，防止執(zhí)行中出現(xiàn)糾紛；信用貸款：借款人必須信譽良好， 24 道德品行正派，在金融機構或民間無不良信用記錄；多戶聯(lián)保：是由 3 戶以上經濟實力相近的借款人，自愿組織起來相互擔保、相互承擔連帶責任，要求聯(lián)保戶身份合法，品行端正，信用良好，歷年無拖欠款項。 第七條 貸款方式中，除信用貸款外，其他貸款必須辦理合法有效的擔保手續(xù)，并經公證部門公證。 第八條 借款人必須符合貸款 條件，不得向不符合貸款申請條件的貸款戶發(fā)放貸款。 第九條 貸款期限：貸款期限分為 13 個月、 46 個月、 712個月。 第十條 貸款形式 ：可以一次性貸款一次歸還，按月付息；也可一次性貸款，分期還款，按月付息，最后利隨本清。 第十一條 貸款發(fā)放程序必須遵照借款人申請 貸前調查 貸款審批 簽訂合同 貸款發(fā)放 貸后檢查 貸款收回的程序。任何人不得逆程序或漏程序運行。 第十二條 貸款后必須建立貸款臺帳，由信貸員管理，貸款臺帳總額必須與會計貸款余額每日核對一致，定期查閱。貸款頻繁的農戶要設立詳細檔案，保存完整的經濟資料。 第十三條 信貸員在職權范圍內，不受任何外來干涉，按貸前調查、貸中審查、貸后檢查的貸款“三查制度”辦理貸款業(yè)務，對調查資料的真實性、完整性負責。在貸前調查結束 后，需提出貸與不貸意見，交評審小組決策認定。 25 第十四條 公司貸款審批小組由總經理、副總經理、總經理助理、業(yè)務經理組成，信貸員參加貸款審批會議，并向審批人員介紹借款申請人的基本情況和調查結果。各審批人可提各種不同意見，經討論研究后，形成同意、不同意、有條件同意、否決等審批結果；總經理具有一票否決權。 第十五條 信貸員要嚴格監(jiān)督管理經審批發(fā)放的貸款，采取有效辦法進行風險防范，發(fā)現(xiàn)問題及時匯報領導，并采取有效措施。貸款到期前 10 天，由信貸員向借款人發(fā)出貸款到期通知書，確保貸款到期收回。對貸款逾期 10 天仍未收回的貸款，信貸員要向借 款人、保證人發(fā)出催收通知，督促歸還貸款本息。 第十六條 會計、出納人員對不符合有關規(guī)定的貸款業(yè)務不得辦理，并有權提出質疑合要求，直至手續(xù)完善，在內部要形成相互監(jiān)督的工作關系，保障公司業(yè)務在規(guī)章制度范圍內健康 運行。 第十七條 各業(yè)務部門不準越權審批發(fā)放貸款；不準先斬后奏，先放后批；不準弄虛作假，不準以貸謀私，玩忽職守。 第十八條 對于申請貸款展期，信貸員要按照規(guī)定實地調查客戶經營情況，經貸審會審批后，按照貸款形式依法、合規(guī)地展期，確保貸款無風險。 第十九條 結息時間：根據(jù)公司特點和實際情況，采取按月結息辦法，即以每月的第 20 日為結息日，信貸 、會計、出 26 納密切配合，督促借款人按時交回利息。 第二十條 要建立和完善地貸款質量的監(jiān)測和考核制度，對不良貸款進行分類、登記，考核和催收。不良貸款是指逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款。逾期貸款：指按借款合同約定到期未歸還的貸款：呆滯貸款：指逾期三個月以上未歸還的貸款，或逾期雖不滿三個月，但生產經營已終止，不能正常收息的貸款；呆賬貸款：指經多次催收，但貸款人和擔保人銀情況特殊變化未能還清的貸款。 第二十一條 對不良貸款要采取不同方式，加大催收力度，或借助社會力量催收，或協(xié)商其它方式收貸，必要時采取依法收貸方式清收。 第二十二條 本辦法的解釋權及修改權歸公司。 27 安徽宿州市博文小額貸款有限責任公司 質押貸款辦法 第一條 為滿足客戶資金需求，根據(jù)國家及金融有關法律規(guī)定制定本辦法。 第二條 個人質押貸款是指借款人以合法有效、符合貸款人規(guī)定條件的質押物出質，向貸款人申請取得的人民幣貸款。 第三條 本辦法所稱借款人是指具有完全民事行為能力的自然人。貸款人是指小額貸款有限公司。 第四條 質押物主要包括：存單、國庫券、保單（存單）、承兌匯票及其它有價證券。 第五條 質押貸款期限分三個月、六個月、一年期。以不同期限多張質物質押的，以最近到期日確定貸款期限。質押貸款一律 不能展期。 第六條 貸款額應掌握在確定有價證券到期本息大于貸款額到期本息。 第七條 質押貸款利率執(zhí)行公司利率定價制度。 第八條 借款人應提供的資料： 1. 個人申請 2. 借款人有效身份證件 3. 提供有效質物 4. 其他有關資料（具體如存單密碼，貸款前要實地核押真實） 28 第九條 貸款方與存單開戶行或郵政儲蓄簽定合作協(xié)議，在貸款本息未還清前，不得支付（凍結）質物本金，以保證貸款本息的安全收回。 第十條 審查同意發(fā)放的貸款，簽定合同后要經過公證，方能放款。公證費用由借款人承擔。 第十一條 貸款方對質押物要列表造冊，妥善保管。 第十二條 借款人到期歸還或提前歸還全部貸款本息后，貸款方應及時為借款 人辦理解除質物凍結手續(xù)，并退還質押物，借款人須出具質押物收據(jù)。 第十三條 借款人到期未能按規(guī)定歸還的，經貸款方催收仍無效果的，貸款方要按合同約定處置質物。處置質物收入在收回貸款本息和實現(xiàn)債權而產生的費用后，將剩余部分歸還借款人。 質押貸款操作流程 29 借款 人申請 提供質押款 簽訂合同 貸前調查（項目合法、質物可靠、無爭議、未掛失、無支付、未失效） 貸款審批 與存單開戶行或郵政儲蓄簽訂質押止付協(xié)議 建立臺帳貸后管理本息回收注銷登記材料歸檔 填寫借據(jù)記賬復核止付現(xiàn)金本息回收憑證歸檔 貸款發(fā)放 合同公證 30 安徽宿州市博文小額貸款有限責任公司 抵押貸款辦法 為更好地支持“三農”發(fā)展，建設社會主義新農村，增加貸款種類，保證貸款安全、維護借貸雙方合法權益，根據(jù)國家有關規(guī)定，制定本辦法。 第一條 抵押貸款是借款人向公司借款時，愿以一定財產作為抵押物的 一種貸款擔保形式。借款人到期不能歸還貸款本息時公司有權處理其抵押物作為償還貸款本息及費用之來源。 第二條 辦理抵押貸款遵照國家有關規(guī)定，在平等、協(xié)商的基礎上簽訂抵押貸款合同。 第三條 抵押物的范圍：按照《貸款通則》的要求確定抵押品范圍，一般為有價值和使用價值的固定資產（如房屋和其他地上建筑物、交通運輸工具、機器設備）；可以流通、轉讓的物資或財產。 以享受國家優(yōu)惠政策購買的房屋抵押的，其抵押額以抵押人礦業(yè)處分和收益的份額為限；有經營期限的企業(yè)法人以其房屋抵押期限不得超過其經營期限；以具有土地使用年限的房屋作抵押的，抵押期限不 得超過土地使用權出讓合同規(guī)定的使用年限減去已使用年限后的剩余年限。以房屋作抵押的應將該房屋占用范