【文章內(nèi)容簡介】 以及用它來查看自己銀行賬號上電子貨幣收付往來的賬目、清單和其他數(shù)據(jù)。該系統(tǒng)中還提供了一個電子交易記錄器，顧客通過查詢記錄器，可以了解自己的購物記錄。　　電子錢包是電子商務(wù)活動中網(wǎng)上購物顧客常用的一種電子支付工具，是在小額購物或購買小商品時常用的新式錢包。最近，電子錢包一直是全世界各國開展電子商務(wù)活動中的熱門話題，也是實現(xiàn)全球電子化交易和因特網(wǎng)交易的一種重要工具，全球已有很多國家正在建立電子錢包系統(tǒng)以便取代現(xiàn)金交易的模式。 　　 三、 手機銀行移動銀行（Mobile Banking Service）也可稱為手機銀行,是利用移動通信網(wǎng)絡(luò)及終端辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)的簡稱。作為一種結(jié)合了貨幣電子化與移動通信的嶄新服務(wù)，移動銀行業(yè)務(wù)不僅可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業(yè)務(wù)，而且極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務(wù)，而移動終端所獨具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS之后銀行開展業(yè)務(wù)的強有力工具，越來越受到國際銀行業(yè)者的關(guān)注。目前，中國移動銀行業(yè)務(wù)在經(jīng)過先期預(yù)熱后，逐漸進(jìn)入了成長期，如何突破業(yè)務(wù)現(xiàn)有發(fā)展瓶頸，增強客戶的認(rèn)知度和使用率成為移動銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈各方關(guān)注的焦點。 手機銀行是由手機、GSM短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成。在手機銀行的操作過程中,用戶通過SIM卡上的菜單對銀行發(fā)出指令后,SIM卡根據(jù)用戶指令生成規(guī)定格式的短信并加密,然后指示手機向GSM網(wǎng)絡(luò)發(fā)出短信,GSM短信系統(tǒng)收到短信后,按相應(yīng)的應(yīng)用或地址傳給相應(yīng)的銀行系統(tǒng),銀行對短信進(jìn)行預(yù)處理,再把指令轉(zhuǎn)換成主機系統(tǒng)格式,銀行主機處理用戶的請求,并把結(jié)果返回給銀行接口系統(tǒng),接口系統(tǒng)將處理的結(jié)果轉(zhuǎn)換成短信格式,短信中心將短信發(fā)給用戶。 圖表 5：手機銀行系統(tǒng)流程圖手機銀行并非電話銀行。電話銀行是基于語音的銀行服務(wù),而手機銀行是基于短信的銀行服務(wù)。目前通過電話銀行進(jìn)行的業(yè)務(wù)都可以通過手機銀行實現(xiàn),手機銀行還可以完成電話銀行無法實現(xiàn)的二次交易。比如,銀行可以代用戶繳付電話、水、電等費用,但在劃轉(zhuǎn)前一般要經(jīng)過用戶確認(rèn)。由于手機銀行采用短信息方式,用戶隨時開機都可以收到銀行發(fā)送的信息,從而可在任何時間與地點對劃轉(zhuǎn)進(jìn)行確認(rèn)。圖表 6：手機銀行特點特點具體內(nèi)容方便可以說手機銀行功能強大，是網(wǎng)絡(luò)銀行的一個精簡版，但是遠(yuǎn)比網(wǎng)絡(luò)銀行更為方便，因為容易隨時攜帶，而且方便用于小額支付。廣泛提供WAP　網(wǎng)站的支付服務(wù)，實現(xiàn)一點接入、多家支付有潛力目前還不成熟的商業(yè)模式和用戶習(xí)慣，導(dǎo)致手機銀行和支付的發(fā)展還沒有達(dá)到許多人在“。”時代的預(yù)期。網(wǎng)絡(luò)銀行的成功在于它不僅是銀行業(yè)電子化變革的手段，更是因為它迎合了電子商務(wù)的發(fā)展要求，而手機銀行這方面還有很大的潛力可以發(fā)掘。圖表 7：全球手機銀行產(chǎn)業(yè)區(qū)域發(fā)展區(qū)域發(fā)展特點具體內(nèi)容日韓領(lǐng)先在日本，高度注重手機銀行的安全管理，終端可以直接使用Java和SSL，交易的信號經(jīng)過了多重加密，安全保障技術(shù)近于完美，再加上與各銀行間使用專線網(wǎng)，因此，銀行業(yè)和消費者對這一業(yè)務(wù)的信賴程度十分高。同時，NTT DoCoMo等移動運營商把移動支付作為重點業(yè)務(wù)予以積極推進(jìn)，目前手機銀行在日本已經(jīng)成為主流支付方式。 在韓國，消費者也已經(jīng)把手機作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機銀行業(yè)務(wù)，每個月有超過30萬人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進(jìn)行交易時的信息加密。在韓國有幾萬家餐館和商店擁有能從手機通過紅外線讀取信用卡信息的終端，使顧客能夠通過手機進(jìn)行消費。歐美推進(jìn)今年上半年，美國電信業(yè)巨頭ATamp。T通過Cingular Wireless商業(yè)模式、聯(lián)合四家銀行，引入了手機銀行業(yè)務(wù)，這也是美國最大的手機銀行業(yè)務(wù)。通過這項業(yè)務(wù)，ATamp。T的用戶將可以使用手機進(jìn)行基本的銀行業(yè)務(wù)，例如核算收支平衡、交易明細(xì)等，而且使用這些業(yè)務(wù)沒有附加費用，完全是免費的，也使移動電話變成了一張信用卡。中國追趕經(jīng)過五年多的發(fā)展，盡管國內(nèi)的手機用戶目前已經(jīng)達(dá)到了5億戶的龐大規(guī)模，但是手機銀行和支付業(yè)務(wù)卻沒有迅速發(fā)展起來，而且使用該項業(yè)務(wù)的用戶并不算多。到2006年6月，中國移動“手機錢包”業(yè)務(wù)的用戶數(shù)才突破了1000萬人。早期的推廣主要有兩個瓶頸：一是國家政策限制，手機銀行和支付意味著移動運營商入侵了金融行業(yè)的領(lǐng)地。二是安全風(fēng)險制約了該業(yè)務(wù)的發(fā)展。 　　但最新的調(diào)查顯示，中國八成以上的消費者希望將公交卡、銀行卡等支付工具集成到手機上，手機銀行和支付業(yè)務(wù)勢必成為移動增值業(yè)務(wù)的一個快速增長點，在中國的推廣普及開來，市場潛在規(guī)模也將超過1000億元。圖表 8:網(wǎng)銀SIM卡不同業(yè)務(wù)支付流程業(yè)務(wù)流程名稱具體內(nèi)容網(wǎng)銀SIM用戶網(wǎng)上支付流程網(wǎng)上商城通過SIM網(wǎng)銀支付功能將支付數(shù)據(jù)（至少包括金額、手機號、商家ID關(guān)鍵信息）傳給銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，銀行系統(tǒng)對原數(shù)據(jù)加密、簽名，進(jìn)而通過短信將支付請求以數(shù)據(jù)短信的方式發(fā)給用戶，同時發(fā)送普通短信提示用戶，用戶確認(rèn)后將數(shù)據(jù)返回給銀行系統(tǒng)，銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)帳處理。網(wǎng)銀SIM用戶公共事業(yè)繳費流程銀行系統(tǒng)按照企業(yè)單位的要求，將繳費信息（至少包括繳費所屬類別、單號、金額、手機號等關(guān)鍵信息）傳給短信接入系統(tǒng)，之后的處理流程與網(wǎng)上支付流程一致。網(wǎng)銀SIM用戶一般轉(zhuǎn)帳流程SIM網(wǎng)銀用戶從網(wǎng)銀專用SIM卡所提供的STK菜單上輸入接收帳戶（可以是非注冊或簽約用戶）和轉(zhuǎn)帳金額后，網(wǎng)銀SIM卡對數(shù)據(jù)簽名、加密，通過SMS發(fā)送給銀行系統(tǒng)處理，銀行CA服務(wù)器驗證通過后，銀行給用戶下發(fā)轉(zhuǎn)帳確認(rèn)短信用戶確認(rèn)后，將原轉(zhuǎn)帳數(shù)據(jù)返回給銀行，銀行完成轉(zhuǎn)帳處理。四、 移動商務(wù)移動商務(wù)是指對通過移動通訊網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸并且利用移動終端開展各種商業(yè)經(jīng)營活動的一種新電子商務(wù)模式。移動商務(wù)是與商務(wù)活動參與主體最貼近的一類電子商務(wù)模式，其商務(wù)活動中以應(yīng)用移動通訊技術(shù)使用移動終端為特性。由于用戶與移動終端的對應(yīng)關(guān)系，通過與移動終端的通訊 可以在第一時間準(zhǔn)確地與對象進(jìn)行溝通，使用戶更多脫離設(shè)備網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的束縛最大限度地馳騁于自由的商務(wù)空間。移動商務(wù)是指對通過移動通訊網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸，并且利用手機、PDA等移動終端開展各種商業(yè)經(jīng)營活動的一種新電子商務(wù)模式。移動商務(wù)是與商務(wù)活動參與主體最貼近的一類電子商務(wù)模式，其商務(wù)活動中以應(yīng)用移動通訊技術(shù)使用移動終端為特性。由于用戶與移動終端的對應(yīng)關(guān)系，通過與移動終端的通訊可以在第一時間準(zhǔn)確地與對象進(jìn)行溝通，使用戶更多脫離設(shè)備網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的束縛最大限度地馳騁于自由的商務(wù)空間。 　　移動商務(wù)也稱移動辦公，是一種利用手機，實現(xiàn)企業(yè)辦公信息化的全新方式，它是移動通信、PC電腦與互聯(lián)網(wǎng)三者融合的最新信息化成果?！　∫苿由虅?wù)從本質(zhì)上歸屬于電子商務(wù)和信息商務(wù)的類別，是由技術(shù)發(fā)展與市場變化而出現(xiàn)的新商務(wù)模式。由于移動商務(wù)與電信服務(wù)的關(guān)聯(lián)性特征，因此它在業(yè)務(wù)模式、商業(yè)收益點等許多方面不同于無線商務(wù)。移動商務(wù)將隨著移動通訊的不斷普及和發(fā)展成為未來5年中國電子商務(wù)增長的新領(lǐng)域和創(chuàng)富運動的新行業(yè)。圖表 9：移動商務(wù)的特點序號特點1先進(jìn)的移動通訊技術(shù)2不受時間和地點的限制3可識別性4可定位5易于實現(xiàn)定制化五、 電子貨幣人們在各種活動和消費中習(xí)慣于現(xiàn)金支付、銀行匯兌等傳統(tǒng)的支付方式。電子貨幣的出現(xiàn)方便了人們外出購物和消費?，F(xiàn)在電子貨幣通常在專用網(wǎng)絡(luò)上傳輸，通過設(shè)在銀行、商場等地的ATM機器進(jìn)行處理，完成貨幣支付操作。近年來，隨著Internet商業(yè)化的發(fā)展，電子商務(wù)化的網(wǎng)上金融服務(wù)已經(jīng)開始在世界范圍內(nèi)開展。網(wǎng)上金融服務(wù)包括了人們的各種需要內(nèi)容，網(wǎng)上消費、家庭銀行、個人理財、網(wǎng)上投資交易、網(wǎng)上保險等。這些金融服務(wù)的特點是通過電子貨幣在Internet上進(jìn)行及時電子支付與結(jié)算。以至人們可隨時隨地完成購物消費活動，進(jìn)行貨幣支付。網(wǎng)上支付的安全電子交易需要安全認(rèn)證、數(shù)據(jù)加密、交易確認(rèn)等控制。電子貨幣是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機具和各類交易卡為媒介，以電子計算機技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中，并通過計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。電子貨幣具有以下特點： 圖表 10：電子貨幣特點序號特點1以電子計算機技術(shù)為依托，進(jìn)行儲存，支付和流通2可廣泛應(yīng)用于生產(chǎn)、交換、分配和消費領(lǐng)域3融儲蓄，信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能為一體4電子貨幣具有使用簡便、安全、迅速、可靠的特征5現(xiàn)階段電子貨幣的使用通常以銀行卡（磁卡、智能卡）為媒體　　電子貨幣的定義可以簡略概括為：電子貨幣是指在零售支付機制中，通過銷售終端、不同的電子設(shè)備之間以及在公開網(wǎng)絡(luò)上執(zhí)行支付功能的“儲值”或“預(yù)付支付機制”?！　‰娮迂泿攀蔷同F(xiàn)階段而言，大多數(shù)電子貨幣是以即有的實體貨幣（現(xiàn)金或存款）為基礎(chǔ)存在的具備“價值尺度”和“流通手段”的基本職能，還有“價值保存”、“儲藏手段”、“支付手段”、“世界貨幣”等職能。且電子貨幣與實體貨幣之間能以1 ：1比率交換這一前提條件而成立的。 　　而作為支付手段，大多數(shù)電子貨幣又不能脫離現(xiàn)金或存款，是用電子化方法傳遞、轉(zhuǎn)移，以清償債權(quán)債務(wù)實現(xiàn)結(jié)算。因此，現(xiàn)階段電子貨幣的職能及其影響，實質(zhì)是電子貨幣與現(xiàn)金和存款之間的關(guān)系.目前，中國流行的電子貨幣主要有4種類型。圖表 11：中國電子貨幣主要類型電子貨幣名稱具體介紹儲值卡型電子貨幣一般以磁卡或IC卡形式出現(xiàn)，其發(fā)行主體除了商業(yè)銀行之外，還有電信部門（普通電話卡、IC電話卡）、IC企業(yè)（上網(wǎng)卡）、商業(yè)零售企業(yè)（各類消費卡）、政府機關(guān)（內(nèi)部消費IC卡）和學(xué)校（校園IC卡）等。發(fā)行主體在預(yù)收客戶資金后，發(fā)行等值儲值卡，使儲值卡成為獨立于銀行存款之外新的“存款帳戶”。同時，儲值卡在客戶消費時以扣減方式支付費用，也就相當(dāng)于存款帳戶支付貨幣。儲值卡中的存款目前尚未在中央銀行征存準(zhǔn)備金之列，因此，儲值卡可使現(xiàn)金和活期儲蓄需求減少。信用卡應(yīng)用型電子貨幣指商業(yè)銀行、信用卡公司等發(fā)行主體發(fā)行的貸記卡或準(zhǔn)貸記卡。可在發(fā)行主體規(guī)定的信用額度內(nèi)貸款消費，之后于規(guī)定時間還款。信用卡的普及使用可擴大消費信貸，影響貨幣供給量。存款利用型電子貨幣主要有借記卡、電子支票等，用于對銀行存款以電子化方式支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、劃撥資金。該類電子化支付方法的普及使用能減少消費者往返于銀行的費用，致使現(xiàn)金需求余額減少，并可加快貨幣的流通速度?，F(xiàn)金模擬型電子貨幣主要有兩種：一種是基于Internet網(wǎng)絡(luò)環(huán)境使用的且將代表貨幣價值的二進(jìn)制數(shù)據(jù)保管在微機終端硬盤內(nèi)的電子現(xiàn)金；一種是將貨幣價值保存在IC卡內(nèi)并可脫離銀行支付系統(tǒng)流通的電子錢包。該類電子貨幣具備現(xiàn)金的匿名性，可用于個人間支付、并可多次轉(zhuǎn)手等特性，是以代替實體現(xiàn)金為目的而開發(fā)的。該類電子貨幣的擴大使用，能影響到通貨的發(fā)行機制、減少中央銀行的鑄幣稅收入、縮減中央銀行的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模等。第三節(jié)、 移動支付分類一、 按交易金額的移動支付分類按交易金額分為微支付和宏支付微支付是指在互聯(lián)網(wǎng)上，進(jìn)行的一些小額的資金支付。如網(wǎng)站為用戶提供搜索服務(wù)、下載一段音樂、下載一個視頻片段、下載試用版軟件等，所涉及的支付費用很小，微支付的交易額一般少于10美元。微支付（Micro Payments)就是為解決這些“小金額的支付”而提出的。宏支付是指現(xiàn)場近距離交易金額相對較大的支付行為，包括現(xiàn)場宏支付包括接觸性宏支付（proximity payment）和非接觸性宏支付（contactless payment）。兩者區(qū)別：核心在于安全要求級別不同。對于現(xiàn)場宏支付方式來說，通過可靠的金融機構(gòu)進(jìn)行交易鑒權(quán)是非常必要的；而對于非現(xiàn)場微支付來說，使用移動網(wǎng)絡(luò)本身的SIM卡鑒權(quán)機制就足夠了。二、 按獲得商品的渠道的移動支付分類根據(jù)購買服務(wù)和商品類型的不同，即獲得商品的渠道不同，移動支付可分為三種類型。圖表 12：移動支付渠道分類類型類型名稱具體介紹移動服務(wù)支付用戶購買的是基于手機的內(nèi)容或應(yīng)用（如手機鈴聲、手機游戲等），應(yīng)用服務(wù)的平臺與支付費用的平臺相同，即為手機，以小額支付為主。移動遠(yuǎn)程支付遠(yuǎn)程支付有兩種方式，一是支付渠道與購物渠道分開的方式，如通過有線上網(wǎng)購買商品或服務(wù)；二通過手機來支付費用；二是支付取代與購物渠道相同，都通過手機，如手機購買彩票。移動現(xiàn)場支付是指在購物現(xiàn)場選購商品或服務(wù)，而通過手機或移動POS機等支付的方式，如在自動售貨機處購買飲料，在報刊攤購買雜志，停車費，加郵費，過路費。現(xiàn)場支付分為兩種：一是利用移動終端，通過移動通信網(wǎng)絡(luò)與銀行和商家進(jìn)行交易；二是只是將手機作為IC卡的承載平臺以及與POS機的通信工具來完成交易。三、 按接入方式的移動支付分類移動支付按接入方式分為五類，每一類都依靠不同的移動技術(shù)做支撐。圖表 13：移動支付接入方式分類類型類型名稱具體介紹基于STK卡的短消息方式作為首先應(yīng)用于移動銀行的技術(shù)，這種方式是將銀行服務(wù)的菜單寫入特制的STK卡，從而便于客戶的菜單式操作，同時，STK卡本身有比較完善的身份認(rèn)證機制，能有效保障交易安全。其缺陷有幾個方面：第一，STK卡的容量有限，通常只能在卡里寫入一家銀行的應(yīng)用程序，而且不能更改，最近出現(xiàn)的OTA空中下載技術(shù)可以更新STK卡里的內(nèi)容，對服務(wù)進(jìn)行升級，但仍然比較麻煩。第二，短信的存儲轉(zhuǎn)發(fā)機制會使交易在網(wǎng)絡(luò)運營商的服務(wù)器那里留下痕跡。第三，業(yè)務(wù)和商業(yè)模式存在致命缺陷，盡管有人提出可以將換卡手續(xù)改在銀行柜臺辦理，但這需要銀行與網(wǎng)絡(luò)運營商的更深層次的合作。USSD方式這種方式可能比較陌生。USSD是新型交互式移動數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的非結(jié)構(gòu)化補充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，是一種基于GSM網(wǎng)絡(luò)的新型交互式數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，可以用于開發(fā)各種業(yè)務(wù)。USSD消息通過7號信令（SS7）通道傳輸，可與各種應(yīng)用業(yè)務(wù)保持對話。 USSD可以將現(xiàn)有的GSM網(wǎng)絡(luò)作為一個透明的承載實體，運營商通過USSD自行制定符合本地用戶需求的相應(yīng)業(yè)務(wù)。這樣，USSD業(yè)務(wù)便可方便地為移動用戶提供數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，而增加新的業(yè)務(wù)對原有的系統(tǒng)幾乎沒有什么影響，保持了原有系統(tǒng)的穩(wěn)定性。