【正文】 第四章 全球移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)分析第一節(jié)、 全球移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展背景一、 全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)催動(dòng)各國(guó)家市場(chǎng)交易的繁茂發(fā)展21世紀(jì)初,全球經(jīng)濟(jì)進(jìn)入快速發(fā)。未來(lái)移動(dòng)支付的發(fā)展趨勢(shì)應(yīng)該是金融機(jī)構(gòu)與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商緊密合作，利用各方的優(yōu)勢(shì)，整合多方資源，聯(lián)合管理和運(yùn)營(yíng)移動(dòng)支付，積極推進(jìn)移動(dòng)支付技術(shù)和移動(dòng)商務(wù)的發(fā)展，建立一個(gè)完整的交易支付產(chǎn)業(yè)鏈，為用戶(hù)在支付過(guò)程中體會(huì)到更大的便捷性和安全性。以第三方交易平臺(tái)為運(yùn)營(yíng)主體提供移動(dòng)支付業(yè)務(wù)具有如下特點(diǎn)：銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商以及SP之間分工明確、責(zé)任到位；平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商發(fā)揮著“插轉(zhuǎn)器”的作用，將銀行、運(yùn)營(yíng)商等各利益群體之間錯(cuò)綜復(fù)雜的關(guān)系簡(jiǎn)單化，將多對(duì)多的關(guān)系變?yōu)槎鄬?duì)一的關(guān)系，從而大大提高了商務(wù)運(yùn)作的效率；用戶(hù)有了多種選擇，只要加入到平臺(tái)中即可實(shí)現(xiàn)跨行之間的支付交易；平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商簡(jiǎn)化了其它環(huán)節(jié)之間的關(guān)系，但在無(wú)形中為自己增加了處理各種關(guān)系的負(fù)擔(dān)；在市場(chǎng)推廣能力、技術(shù)研發(fā)能力、資金運(yùn)作能力等方面，都要求平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商具有很高的行業(yè)號(hào)召力第六節(jié)、 移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈各方合作的良性循環(huán)及趨勢(shì)在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、第三方服務(wù)提供商和商家等環(huán)節(jié)擁有各自不同的資源優(yōu)勢(shì)。使用該服務(wù)的用戶(hù)，只要到服務(wù)商那里進(jìn)行注冊(cè)取得賬號(hào)，在購(gòu)買(mǎi)商品或需要支付某項(xiàng)服務(wù)費(fèi)時(shí)，直接向商家提供手機(jī)號(hào)碼即可。PayBox是瑞典一家獨(dú)立的第三方移動(dòng)支付應(yīng)用平臺(tái)提供商；公司推出的移動(dòng)支付解決方案在德國(guó)、瑞典、奧地利、西班牙和英國(guó)等幾個(gè)國(guó)家成功實(shí)施。第五節(jié)、 以獨(dú)立的第三方為運(yùn)營(yíng)主體的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)模式第三方運(yùn)營(yíng)商獨(dú)立于銀行和移動(dòng)電信運(yùn)營(yíng)商，利用移動(dòng)電信的通信網(wǎng)絡(luò)資源和金融組織的各種支付卡，進(jìn)行支付的身份認(rèn)證和支付確認(rèn)。應(yīng)當(dāng)看到，每位用戶(hù)正常情況下只擁有一部手機(jī)，但他可能同時(shí)擁有幾個(gè)銀行的賬戶(hù)。當(dāng)前中國(guó)大部分提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的銀行（如招商銀行、廣發(fā)銀行、工行等）都由自己運(yùn)營(yíng)移動(dòng)支付平臺(tái)。銀行通過(guò)專(zhuān)線與移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)，將銀行賬戶(hù)與手機(jī)賬戶(hù)綁定，用戶(hù)通過(guò)銀行卡賬戶(hù)進(jìn)行移動(dòng)支付。銀行獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的方式在韓國(guó)取得了矚目的成效。以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為運(yùn)營(yíng)主體的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)具有如下特點(diǎn)：直接與用戶(hù)發(fā)生關(guān)系，不需要銀行參與，技術(shù)實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)便；運(yùn)營(yíng)商需要承擔(dān)部分金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任，如果發(fā)生大額交易將與國(guó)家金融政策發(fā)生抵觸；無(wú)法對(duì)非話(huà)費(fèi)類(lèi)業(yè)務(wù)出具發(fā)票，稅務(wù)處理復(fù)雜第四節(jié)、 以銀行為運(yùn)營(yíng)主體的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)模式銀行也可以借助移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的通信網(wǎng)絡(luò)，獨(dú)立提供移動(dòng)支付服務(wù)。因此，用戶(hù)每月的手機(jī)話(huà)費(fèi)和移動(dòng)支付費(fèi)用很難區(qū)分，而且通過(guò)這種方式進(jìn)行的交易也僅限于100元以下的交易。歐洲品牌也多采用這種方式，較著名的有由Orange、Vodafone、Tmobile和Telefonica四家歐洲最大的移動(dòng)電信運(yùn)營(yíng)商聯(lián)合運(yùn)營(yíng)的Simpay品牌等。這的確是移動(dòng)電信運(yùn)營(yíng)商推出移動(dòng)支付的最簡(jiǎn)便快捷的辦法，但是選擇這種運(yùn)營(yíng)方式，絕不是因?yàn)檫\(yùn)營(yíng)商不想與銀行方面合作，也不是因?yàn)榧夹g(shù)平臺(tái)的供應(yīng)商不能提供相關(guān)功能和接口，而是由于金融組織認(rèn)為參與合作的時(shí)機(jī)還不成熟，但用發(fā)展的眼光來(lái)看必將走向合作的道路。在發(fā)展初期，尤其是還沒(méi)有得到多銀行的支持的時(shí)候，虛擬帳戶(hù)將在小額度的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)上發(fā)揮其作用。第三節(jié)、 以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為運(yùn)營(yíng)主體的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)模式對(duì)于運(yùn)營(yíng)商推出的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)大多可以提供三種帳戶(hù)設(shè)置方式：手機(jī)帳戶(hù)、虛擬銀行帳戶(hù)和銀行帳戶(hù)。NFC方案面臨的最大問(wèn)題是專(zhuān)利許可問(wèn)題。NFC使用的SWP為準(zhǔn)數(shù)字信號(hào)接口，需要特定的接受和解調(diào)電路，信號(hào)的噪聲容限較低。與NFC相比，DISIM方案不支持讀寫(xiě)器和點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的通信模式，只能用于有限的被動(dòng)卡片應(yīng)用。對(duì)于公共交通和小額支付，這是一個(gè)非常必要的功能。三、 雙界面SIM卡與NFC方案比較圖表 25：SIM卡與NFC方案比較四、 存在問(wèn)題移動(dòng)支付的兩種主流方案日趨完善，但仍存在一些固有的問(wèn)題。點(diǎn)對(duì)點(diǎn)模式：NFC手機(jī)與其他設(shè)備雙方都主動(dòng)發(fā)出射頻場(chǎng)來(lái)建立點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的通信。SWP系統(tǒng)地定義了從物理層、鏈路層到應(yīng)用層的多層協(xié)議，并已成為ETSI標(biāo)準(zhǔn)。 NFC芯片與SIM芯片由SWP協(xié)議連接。兼容ISO1444ISO15693等射頻標(biāo)準(zhǔn)，作用距離10厘米左右，數(shù)據(jù)傳輸速度可以選擇106Kb/s、212Kb/s或424Kb/s。 二、 NFC方案 NFC由飛利浦、諾基亞、索尼等廠商聯(lián)合提出。技術(shù)上該方案完全有能力參與到EMV(基于智能卡的金融支付標(biāo)準(zhǔn)) 遷移的過(guò)程中, 把手機(jī)變成信用卡。以智能卡技術(shù)為基礎(chǔ)，最大優(yōu)勢(shì)在于其高安全性。其從產(chǎn)品形態(tài)上來(lái)講有兩種，一種是集成SIM天線組件方式（如圖1），另一種是以定制手機(jī)的方式把天線固定在電池或背蓋上。雙界面SIM卡則用到了保留的CC8兩個(gè)觸點(diǎn)，用于連接外接天線。第二節(jié)、 移動(dòng)支付技術(shù)方案一、 雙界面SIM卡方案 雙界面SIM卡是在傳統(tǒng)的SIM卡中加入非接觸射頻接口，將提供能量耦合和數(shù)據(jù)傳輸?shù)奶炀€集成在手機(jī)或者柔性電路板上，通過(guò)接觸式界面處理傳統(tǒng)GSM命令，采用非接觸式界面提供電子支付等增值服務(wù)。給第三方平臺(tái)發(fā)牌照。但是由于需要和銀行、電信兩大瓶頸環(huán)節(jié)打交道，進(jìn)入門(mén)坎較高。與移動(dòng)企業(yè)合作進(jìn)行終端推廣。終端設(shè)備方面需要大規(guī)模投資。依法進(jìn)行金融監(jiān)管。如果大額交易將產(chǎn)生資金沉淀。移動(dòng)支付三種運(yùn)作模式現(xiàn)狀對(duì)比分析對(duì)比圖表 24：移動(dòng)支付三種價(jià)值鏈模式現(xiàn)狀對(duì)比模式（主導(dǎo)者）現(xiàn)存問(wèn)題措施移動(dòng)企業(yè)受政策限制，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商沒(méi)有牌照。以第三方平臺(tái)為價(jià)值鏈主導(dǎo)的模式以第三方平臺(tái)為價(jià)值鏈主導(dǎo)的模式，是全面應(yīng)用第三方支付平臺(tái)已經(jīng)成為開(kāi)展移動(dòng)支付，增加行業(yè)發(fā)展的新趨勢(shì)。運(yùn)營(yíng)商在價(jià)值鏈中只扮演網(wǎng)絡(luò)提供商的角色，銀行走到了前臺(tái)，直接和消費(fèi)者接觸。我們認(rèn)為，在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展初期，這不失為一個(gè)調(diào)動(dòng)銀行積極性的好辦法。在運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的價(jià)值鏈上，用戶(hù)、商家和銀行之間的資金結(jié)算都要通過(guò)運(yùn)營(yíng)商，這不利于調(diào)動(dòng)商家和銀行的積極性，并且用戶(hù)通過(guò)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)購(gòu)買(mǎi)的商品的種類(lèi)也會(huì)受到限制，只適合于小額商品的支付。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)價(jià)值鏈模式全球移動(dòng)支付業(yè)務(wù)價(jià)值鏈主要有三種：以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為價(jià)值鏈主導(dǎo)的模式、以銀行企業(yè)為價(jià)值鏈主導(dǎo)的模式、以第三方平臺(tái)為價(jià)值鏈主導(dǎo)的模式。缺點(diǎn)是：用戶(hù)要使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)必須更換手機(jī)，而現(xiàn)在具有此種功能的手機(jī)不僅種類(lèi)少，而且價(jià)格昂貴。近距離非接觸支付技術(shù)的優(yōu)點(diǎn)是：操作簡(jiǎn)單、支付行為完成耗時(shí)短。日本NTTDoCoMo和KDDI采用的是索尼公司的FeliCaIC芯片技術(shù)，F(xiàn)eliCaIC芯片也屬于無(wú)接觸芯片技術(shù)。德國(guó)和法國(guó)正在進(jìn)行用手機(jī)支付公共汽車(chē)車(chē)票和體育場(chǎng)入場(chǎng)券等試驗(yàn)。但缺點(diǎn)也非常明顯：首先，購(gòu)買(mǎi)的商品種類(lèi)非常有限；其次，從購(gòu)買(mǎi)到支付行為的完成，所需時(shí)間長(zhǎng)，操作復(fù)雜。用戶(hù)在需要交納費(fèi)用時(shí)用短信或WAP的方式通知移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商；運(yùn)營(yíng)商或從用戶(hù)事先在運(yùn)營(yíng)商處開(kāi)的虛擬賬戶(hù)中扣除金額，或通知銀行在和手機(jī)號(hào)碼綁定的用戶(hù)銀行賬戶(hù)上扣除金額；支付行為完成后，運(yùn)營(yíng)商以短信等方式告知用戶(hù)支付已完成。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)方式全球移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商開(kāi)通的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)方式主要有兩種：一種是通過(guò)短信、WAP等遠(yuǎn)程控制完成支付，另一種是通過(guò)近距離非接觸技術(shù)完成支付。在歐洲，各大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商也在積極推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。2004年，NTTDoCoMo先后推出了基于非接觸IC智能芯片的Felica業(yè)務(wù)。通過(guò)在手機(jī)中內(nèi)置智能型芯片，用戶(hù)可以用手機(jī)辦理各種金融服務(wù)。早在2001年，SK就推出了名為MONETA的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)品牌。尤其是在日韓兩國(guó)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)日益走向普及，成為頗具發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與金融部門(mén)合作推出的通過(guò)手機(jī)進(jìn)行理財(cái)、繳費(fèi)或消費(fèi)的電子交易服務(wù)。在中國(guó)，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商也在積極推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。銀行參與的收益不高從投入成本和收益的角度考慮，銀行業(yè)目前更多地是將移動(dòng)支付作為現(xiàn)有產(chǎn)品的補(bǔ)充，真正地重視和投入程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他電子支付方式。但對(duì)于目前的網(wǎng)上支付來(lái)說(shuō)，企業(yè)用戶(hù)是非常重要的市場(chǎng)產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)的增加增加新的產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)——移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商，銀行業(yè)除了要交納相應(yīng)的通道使用費(fèi)外，還面臨著移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的資金吸儲(chǔ)和資金沉淀，以及對(duì)既得傭金分食的挑戰(zhàn)和壓力。與其他電子支付(網(wǎng)上支付或電話(huà)支付)相比，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的特點(diǎn)同樣有明顯特征。傳統(tǒng)的產(chǎn)品服務(wù)商戶(hù)仍主要提供傳統(tǒng)商品或服務(wù)，實(shí)質(zhì)上并不會(huì)因?yàn)橐苿?dòng)支付而創(chuàng)生新商品或服務(wù)。圖表 21：移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的增值服務(wù)特點(diǎn)特點(diǎn)具體介紹復(fù)雜的結(jié)構(gòu)　結(jié)構(gòu)更加復(fù)雜，在產(chǎn)業(yè)鏈上新增了同樣掌握大量用戶(hù)資源、并且議價(jià)能力與運(yùn)營(yíng)商基本相當(dāng)?shù)你y行機(jī)構(gòu)。但這兩點(diǎn)恰恰是目前制約移動(dòng)支付服務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素。圖表 20：移動(dòng)是出市場(chǎng)用戶(hù)細(xì)分第六節(jié)、 移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈特征及趨勢(shì)移動(dòng)支付屬于典型的技術(shù)驅(qū)動(dòng)型產(chǎn)業(yè)，雖然與之相關(guān)的新技術(shù)層出不窮，但用戶(hù)尚沒(méi)有形成真正的使用習(xí)慣。作為用戶(hù)而言，選擇移動(dòng)支付的消費(fèi)方式，才有了這個(gè)市場(chǎng)的產(chǎn)業(yè)鏈的形成。可以說(shuō)，商家在移動(dòng)支付的具體流程中是最據(jù)隱性利益的，也是投入產(chǎn)出比最高的。五、 商家商家，在表面上，可以說(shuō)似乎和移動(dòng)支付的關(guān)系并不大，也好像沒(méi)有從移動(dòng)支付的市場(chǎng)中獲得什么顯性收益，似乎只是一個(gè)參與者而已。但從目前的情況來(lái)看，兩大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商更傾向于做移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的服務(wù)提供商。不管用戶(hù)是哪家移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商，也不管其個(gè)人金融賬號(hào)屬于哪家銀行，只要在這家公司登記注冊(cè)后，就可以在該公司的平臺(tái)上享受到豐富的移動(dòng)支付服務(wù)。獨(dú)立的第三方移動(dòng)支付服務(wù)提供商具有整合移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行等各方面資源并協(xié)調(diào)各方面關(guān)系的能力，能為手機(jī)用戶(hù)提供豐富的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，吸引用戶(hù)為應(yīng)用支付各種費(fèi)用。按照使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)需要具備的條件來(lái)衡量，A、B、C三類(lèi)客戶(hù)的發(fā)展難度逐漸增加，用戶(hù)群規(guī)模也逐漸遞減。金融機(jī)構(gòu)可以憑借其在客戶(hù)上的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)出其在移動(dòng)支付上市場(chǎng)的價(jià)值。4能有效減少營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，降低經(jīng)營(yíng)成本。具體解釋如下圖：圖表 18：金融機(jī)構(gòu)移動(dòng)支付收益來(lái)源序號(hào)收益來(lái)源1來(lái)自手機(jī)銀行賬戶(hù)上的預(yù)存金額，其增加的儲(chǔ)蓄額無(wú)疑能讓銀行受益2來(lái)自于每筆移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的利潤(rùn)分成。顯然，與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商相比，銀行不僅擁有以現(xiàn)金、信用卡及支票為基礎(chǔ)的支付系統(tǒng)，還擁有個(gè)人用戶(hù)、商家資源。第四，有利于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商穩(wěn)定現(xiàn)有客戶(hù)并吸納新的客戶(hù)，提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。第二，基于語(yǔ)音、SMS、WAP的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)可以給運(yùn)營(yíng)商帶來(lái)數(shù)據(jù)流量收益。 在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主要從以下四個(gè)方面獲得收益：第一，來(lái)自于服務(wù)提供商的傭金，傭金一般在3％至20％之間。可以說(shuō)，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商是連接用戶(hù)、金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)提供商的重要橋梁，在推動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展中起著關(guān)鍵性的作用?？梢哉f(shuō)，設(shè)備終端提供商決定了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈形成的基礎(chǔ)。因此，提供么那個(gè)高質(zhì)量的移動(dòng)設(shè)備，保證移動(dòng)支付在硬件上可以順利達(dá)到使用標(biāo)準(zhǔn)，就顯得十分重要。 圖表 17：移動(dòng)支付流程架構(gòu)第五節(jié)、 移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成分析一、 設(shè)備終端提供商設(shè)備終端提供商在整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)成上，起到的是產(chǎn)業(yè)鏈硬件基礎(chǔ)支持的作用。圖表 16：常規(guī)移動(dòng)支付四方流程移動(dòng)支付與普通的支付不同之處，在于交易資格審查處理過(guò)程有所不同。消費(fèi)者的開(kāi)戶(hù)行賬號(hào)詳細(xì)信息由金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，接到經(jīng)消費(fèi)者確認(rèn)的支付指令后，由銀行進(jìn)行賬戶(hù)處理、支付和清算。 消費(fèi)者發(fā)出購(gòu)買(mǎi)指令時(shí)，消費(fèi)者的權(quán)限和開(kāi)戶(hù)行賬號(hào)等信息先傳到移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的支付管理系統(tǒng)，而不是商家系統(tǒng)。步驟三消費(fèi)者確認(rèn)支付后，無(wú)線運(yùn)營(yíng)商支付管理系統(tǒng)記錄詳細(xì)的交易記錄，同時(shí)通知金融機(jī)構(gòu)在商家和消費(fèi)者的賬戶(hù)間進(jìn)行支付和清算，并且通知商家提貨或提供服務(wù)。購(gòu)買(mǎi)指令通過(guò)無(wú)線運(yùn)營(yíng)商支付管理系統(tǒng)發(fā)送到商家商品交易管理系統(tǒng)。第四節(jié)、 移動(dòng)支付常規(guī)流程移動(dòng)支付流程一般有五個(gè)步驟組成。手機(jī)信用平臺(tái)業(yè)務(wù)用戶(hù)手機(jī)的SIM卡等身份認(rèn)證技術(shù)與信用卡身份認(rèn)證技術(shù)相結(jié)合。目前支持的業(yè)務(wù)包括：移動(dòng)話(huà)費(fèi)自繳、充值、話(huà)費(fèi)代充、話(huà)費(fèi)代繳、手機(jī)彩票、手機(jī)捐款、話(huà)費(fèi)余額查詢(xún)、銀行卡余額查詢(xún)等。手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)這個(gè)業(yè)務(wù)是中國(guó)移動(dòng)通信集團(tuán)北京有限公司、北京銀聯(lián)股份有限公司北京分公司共同推出的一項(xiàng)全新的個(gè)人移動(dòng)金融服務(wù)。四、 按業(yè)務(wù)模式的移動(dòng)支付分類(lèi)移動(dòng)支付按業(yè)務(wù)模式可以分為四類(lèi)。BREW支持各種加密算法，開(kāi)發(fā)商只需直接通過(guò)API接口調(diào)用對(duì)稱(chēng)加密算法RC4，非對(duì)稱(chēng)算法RSA，SSL算法，HASH函數(shù)等基本函數(shù)，不用再次開(kāi)發(fā)。BREW位于芯片軟件系統(tǒng)層和應(yīng)用軟件層之間，提供了通用的中間件，直接集成在芯片上，不必通過(guò)中間代碼就可以直接執(zhí)行，在整個(gè)系統(tǒng)中僅需約150K的存儲(chǔ)容量。BREW方式Binary Runtime Environment for Wireless（無(wú)線二進(jìn)制運(yùn)行環(huán)境）是一種基于CDMA網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)。其優(yōu)勢(shì)在于：第一，實(shí)時(shí)在線，交互式對(duì)話(huà)；第二，圖形化界面，操作非常友好；第三，采用一些1024位的RSA認(rèn)證加密技術(shù)和128位的三重DES加解密技術(shù)，安全性相對(duì)較高。KJava技術(shù)可以使用戶(hù)、服務(wù)提供商、設(shè)備制造商通過(guò)物理（有線）連接或無(wú)線連接，按照需要隨時(shí)使用豐富的應(yīng)用程序。J2ME 平臺(tái)技術(shù)擴(kuò)大了Java技術(shù)的使用范圍。其局限在于：第一，客戶(hù)需要有WAP手機(jī)；第二，只能處理文字，可交互性差，界面簡(jiǎn)單。采用TLS作為端到端加密的算法。由于無(wú)線網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和固定網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不一樣，加上移動(dòng)終端的屏幕和鍵盤(pán)都很小，所以WAP不適于采用HTML（超文本標(biāo)識(shí)語(yǔ)言），而需采用專(zhuān)門(mén)的WML（無(wú)線標(biāo)記語(yǔ)言）。WAP方式WAP是(Wireless application protocol（無(wú)線應(yīng)用協(xié)議）的簡(jiǎn)稱(chēng)，是開(kāi)發(fā)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)上類(lèi)似互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的一系列規(guī)范的組合。USSD方式的優(yōu)勢(shì)在于：第一，客戶(hù)群體不需要換卡，適用大多數(shù)型號(hào)的GSM手機(jī)；第二，實(shí)時(shí)在線，交互式對(duì)話(huà)，一筆交易僅需一次接入；第三，費(fèi)用較低。 USSD可以將現(xiàn)有的GSM網(wǎng)絡(luò)作為一個(gè)透明的承載實(shí)體，運(yùn)營(yíng)商通過(guò)USSD自行制定符合本地用戶(hù)需求的相應(yīng)業(yè)務(wù)。USSD是新型交互式移動(dòng)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，是一種基于GSM網(wǎng)絡(luò)的新型交互式數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，可以用于開(kāi)發(fā)各種業(yè)務(wù)。第三，業(yè)務(wù)和商業(yè)模式存在致命缺陷，盡