【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 通過市場(chǎng)交易及時(shí)變現(xiàn)的機(jī)器、設(shè)備；（十一） 已存在預(yù)告登記的不動(dòng)產(chǎn)；（十二） 我行分支機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn)；（十三） 依法不得抵押或依法行使抵押權(quán)受到限制的其他財(cái)產(chǎn)。第五十一條 我行在選擇抵押物和抵押方式時(shí)，應(yīng)遵守以下規(guī)定：（一）優(yōu)先選擇現(xiàn)房、以出讓方式取得的國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)及其他價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強(qiáng)、可設(shè)定第一順位抵押權(quán)的抵押財(cái)產(chǎn)；謹(jǐn)慎選擇專業(yè)性較強(qiáng)，不易變現(xiàn)的機(jī)器設(shè)備及其他財(cái)產(chǎn)。（二）可以接受企業(yè)以浮動(dòng)抵押方式辦理貸款，即接受企業(yè)以其現(xiàn)有以及將有的原材料、半成品、產(chǎn)品抵押。接受浮動(dòng)抵押的，我行應(yīng)審慎判斷抵押物數(shù)量、價(jià)值變動(dòng)情況和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，從嚴(yán)掌握。（三）以依法取得的國(guó)有土地上的房屋抵押的，原則上應(yīng)將該房屋占用范圍內(nèi)的國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)同時(shí)抵押。（四）以出讓方式取得的國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，原則上應(yīng)將該國(guó)有土地上的房屋同時(shí)抵押。（五）以劃撥方式取得的國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押（政府儲(chǔ)備土地可以設(shè)定抵押權(quán)）。以劃撥土地上的房屋及其他建筑物抵押的，原則上應(yīng)將其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)同時(shí)抵押，并在核定抵押率時(shí)充分考慮應(yīng)繳納的建設(shè)用地使用權(quán)出讓金因素。（六）鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，應(yīng)將其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)同時(shí)抵押。（七）以在建工程抵押的，應(yīng)將在建工程占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)，連同在建工程的投入資產(chǎn)同時(shí)抵押，并在核定抵押率時(shí)充分考慮建設(shè)工程承包人的工程價(jià)款因素。如果已經(jīng)辦理的在建工程抵押價(jià)值不足，還應(yīng)就建設(shè)過程中逐漸直至最終形成的財(cái)產(chǎn)及其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)辦理后續(xù)抵押。以上所列房地產(chǎn)抵押，原則上應(yīng)將同宗土地上的道路、綠地、天臺(tái)、走廊、停車場(chǎng)、空余地或其他公用設(shè)施同時(shí)抵押，但屬于業(yè)主共有的除外。第五十二條 抵押物的價(jià)值應(yīng)覆蓋抵押物所擔(dān)保的貸款債權(quán)。我行不得接受已經(jīng)設(shè)置抵押的抵押物重復(fù)抵押，但可接受以該抵押物的擔(dān)保額度大于已擔(dān)保債權(quán)的余額部分再次抵押。但對(duì)于已抵押的房產(chǎn)，在其擔(dān)保的個(gè)人住房貸款全部歸還前，不得以該房產(chǎn)再次作為抵押物追加或發(fā)放新的貸款。第五十三條 我行不接受已經(jīng)向人民法院提交破產(chǎn)申請(qǐng)書或已經(jīng)進(jìn)入破產(chǎn)程序的法人、其他組織對(duì)原來(lái)沒有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的債務(wù)提供抵押擔(dān)保。第二節(jié) 抵押擔(dān)保的調(diào)查評(píng)審第五十四條 材料受理。抵押人應(yīng)提供如下材料：（一） 營(yíng)業(yè)執(zhí)照（或事業(yè)單位登記表，屬于金融、建筑、食品、醫(yī)藥等需要批準(zhǔn)方能經(jīng)營(yíng)的特殊行業(yè)，須同時(shí)提交政府主管部門頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)許可證）及最近年度的年檢證明；（二） 組織機(jī)構(gòu)代碼證書及最近年度的年檢證明；（三） 法定代表人（負(fù)責(zé)人）身份證明及簽字樣本或印鑒；（四） 法定代表人授權(quán)委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本或印鑒；（五） 章程；（六） 貸款卡及最近年度的年審證明；（七） 稅務(wù)登記證明及最近年度的年檢證明；（八） 抵押人同意提供抵押擔(dān)保的書面文件；（九） 抵押人對(duì)抵押物享有所有權(quán)或使用權(quán)或依法處分權(quán)的權(quán)屬證明文件；（十） 抵押物的清單及基本資料。包括抵押物的名稱、權(quán)屬證明、所在地、狀況、數(shù)量、質(zhì)量、評(píng)估價(jià)值，同一抵押物已向其他債權(quán)人設(shè)定抵押的情況證明等；（十一） 我行認(rèn)為需要提交的其他材料等。抵押人為自然人時(shí)，不需提供上述第（一）項(xiàng)至第（八）項(xiàng)材料，但須另行提供下列材料：（一） 抵押人及配偶（若有）的有效身份證件(居民身份證或其他有效居留證件)；（二） 抵押人的居住證明（如房產(chǎn)證明或近三個(gè)月房租、水、電費(fèi)收據(jù)）；（三） 抵押人及配偶（若有）同意提供擔(dān)保的書面文件。第五十五條 對(duì)于不同類型的抵押物和抵押人，還應(yīng)遵守下列規(guī)定：（一） 以共同共有的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)提交有全體共有人同意以該財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押的書面文件，抵押人為全體共有人；以按份共有的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)提交抵押人對(duì)該財(cái)產(chǎn)占有份額的證明及三分之二以上的按份共有人或約定份額共有人同意抵押人以其所占份額設(shè)定抵押的書面文件。（二） 國(guó)有企業(yè)、事業(yè)單位法人以國(guó)家授予其經(jīng)營(yíng)管理的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)提交其國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或政府主管部門同意抵押的批準(zhǔn)文件，但法律、法規(guī)、司法解釋或政府主管部門另有規(guī)定的除外。（三） 以集體所有制企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)提交該企業(yè)職工（代表）大會(huì)同意抵押的書面決議。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房及其占用范圍內(nèi)的集體土地使用權(quán)抵押的，還應(yīng)提交鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村出具并經(jīng)村民大會(huì)或村民代表大會(huì)審議通過的載明同意以該集體土地使用權(quán)抵押、同意在實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)按照法律規(guī)定的土地征用標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)為國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)等內(nèi)容的書面文件。（四） 以中外合資企業(yè)、合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)和外商獨(dú)資企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)提交該企業(yè)董事會(huì)或聯(lián)合管理機(jī)構(gòu)依企業(yè)章程作出的同意抵押的書面決議。企業(yè)章程另有規(guī)定的除外。（五） 以有限責(zé)任公司、股份有限公司的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)提交該公司董事會(huì)或股東會(huì)、股東大會(huì)依公司章程作出的同意抵押的書面決議。（六） 以上市公司、上市公司的控股子公司的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)按照前述有關(guān)上市公司及其控股子公司作為保證人相關(guān)規(guī)定提交有關(guān)材料。（七） 以承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)提交發(fā)包方同意抵押的書面文件。（八） 以非法人聯(lián)營(yíng)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)提交聯(lián)營(yíng)各方同意抵押的書面文件。（九） 以房地產(chǎn)抵押的，還應(yīng)提交國(guó)有土地使用證（如有）、房屋所有權(quán)證或房地產(chǎn)權(quán)證。（十） 以在建工程抵押的，還應(yīng)提交國(guó)有土地使用證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證（上述四證均應(yīng)包括附圖部分）；土地出讓金繳納憑證以及契稅完稅證明；已支付工程款憑證（發(fā)票或正式收據(jù)）；有關(guān)施工進(jìn)度安排計(jì)劃以及當(dāng)前進(jìn)度情況的正式說(shuō)明；建筑施工合同、樁基施工合同、建設(shè)工程承包合同及證明建設(shè)工程價(jià)款預(yù)、決算及拖欠情況的書面材料；我行認(rèn)為有必要時(shí)，應(yīng)要求抵押人提交抵押物的建設(shè)工程承包人出具的同意放棄應(yīng)得未得工程價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)的書面承諾。（十一） 以預(yù)售房屋設(shè)定個(gè)人貸款預(yù)抵押擔(dān)保（預(yù)告登記）的，還應(yīng)提交《商品房銷（預(yù)）售許可證》及正式購(gòu)房合同。（十二） 以交通運(yùn)輸工具抵押的，還應(yīng)提供以下材料：1. 以民用航空器抵押的，還應(yīng)提交民用航空器所有權(quán)證書或相應(yīng)的所有權(quán)證明文件和民用航空器國(guó)籍登記證書；2. 以船舶抵押的，還應(yīng)提交船舶所有權(quán)證書、船舶國(guó)籍證書、船舶檢驗(yàn)證書；3. 以正在建造的船舶、航空器抵押的，還應(yīng)提交船舶或航空器建造合同、建造工程價(jià)款預(yù)算和決算的書面材料；4. 以機(jī)動(dòng)車輛抵押的，還應(yīng)提交機(jī)動(dòng)車登記證書。（十三） 以尚在海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的進(jìn)口設(shè)備或貨物為抵押物的，還應(yīng)提交該設(shè)備或貨物的原始產(chǎn)地證、買賣合同、付款憑證、運(yùn)輸單據(jù)、商品檢驗(yàn)證明、主管海關(guān)審批單據(jù)及核準(zhǔn)抵押的書面證明。（十四） 以已出租的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)提交證明租賃在先的事實(shí)以及抵押人已將設(shè)定本次抵押告知承租人的書面文件，并盡可能有承租人承諾放棄對(duì)租賃財(cái)產(chǎn)優(yōu)先購(gòu)買權(quán)的書面文件。（十五） 以除航空器、車輛以外的機(jī)器、設(shè)備、原輔材料、產(chǎn)品或商品以及其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)提交抵押物的所有權(quán)或使用權(quán)證明以及抵押物的存放狀況、抵押物折舊情況等的資料。（十六） 以商品林中的森林、林木和林地使用權(quán)抵押的，還應(yīng)提交縣級(jí)以上地方人民政府核發(fā)的林權(quán)證。（十七） 以海域使用權(quán)抵押的，還應(yīng)提交縣級(jí)以上人民政府海洋行政管理部門核發(fā)的海域使用權(quán)證書。（十八） 以礦業(yè)權(quán)抵押的，還應(yīng)提交縣級(jí)以上人民政府地質(zhì)礦產(chǎn)主管部門核發(fā)的礦業(yè)權(quán)許可證及原發(fā)證機(jī)關(guān)同意抵押的審查批準(zhǔn)文件。實(shí)行礦業(yè)權(quán)全國(guó)統(tǒng)一配號(hào)的地區(qū)，還應(yīng)提交全國(guó)探礦權(quán)（采礦權(quán)）統(tǒng)一配號(hào)系統(tǒng)配發(fā)的勘察（采礦）許可證號(hào)。第五十六條 調(diào)查人員應(yīng)對(duì)抵押人的主體資格、意思表示、授權(quán)情況和抵押物的權(quán)屬、存在狀態(tài)、價(jià)值、變現(xiàn)的難易程度等情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，并如實(shí)將調(diào)查情況寫入調(diào)查報(bào)告，具體要點(diǎn)如下：（一）抵押人是否具有合法的主體資格、是否對(duì)抵押物享有所有權(quán)或依法處分權(quán)，其設(shè)定本次抵押擔(dān)保的意思表示是否自愿、真實(shí)且已獲得本辦法規(guī)定的各種書面同意或授權(quán)；（二）抵押物是否屬于本辦法規(guī)定的可以接受抵押的財(cái)產(chǎn)，其權(quán)屬是否明確、產(chǎn)權(quán)證書或其他權(quán)屬文件是否完整、真實(shí)、有效；（三）抵押物是否存在出租、在先抵押、查封、扣押、監(jiān)管等限制情況；（四）抵押物的評(píng)估價(jià)值及變現(xiàn)能力是否與抵押物現(xiàn)狀存在為一般信貸人員所顯而易見的出入；（五）抵押物的所在地及存在狀態(tài)是否與產(chǎn)權(quán)證書的指向相符合；（六）我行認(rèn)為需要核查的其他事項(xiàng)，如抵押人是否有欠繳的稅款、用于抵押的在建工程是否拖欠建設(shè)工程價(jià)款等。其中，以不動(dòng)產(chǎn)抵押的，調(diào)查過程中還應(yīng)通過到登記機(jī)關(guān)查詢等方式核查權(quán)屬證書的內(nèi)容是否與不動(dòng)產(chǎn)登記簿一致，抵押品清單記載的財(cái)產(chǎn)、權(quán)利范圍與不動(dòng)產(chǎn)登記簿有關(guān)內(nèi)容是否一致，是否存在預(yù)告登記。對(duì)不動(dòng)產(chǎn)登記簿記載的事項(xiàng)有誤的，應(yīng)要求抵押人及時(shí)申請(qǐng)變更登記或要求借款人提供其他合法有效的擔(dān)保。第五十七條 評(píng)審人員應(yīng)按照現(xiàn)行法律、法規(guī)、規(guī)章制度和我行相關(guān)管理辦法，對(duì)抵押擔(dān)保的真實(shí)性、合法性、有效性和可靠性進(jìn)行審查，審慎確定抵押物的擔(dān)保額度。第五十八條 抵押物最高擔(dān)保額度核定。抵押物的最高擔(dān)保額度主要根據(jù)抵押物評(píng)估價(jià)值和抵押率確定，計(jì)算公式如下：抵押物最高擔(dān)保額度=抵押物評(píng)估價(jià)值最高抵押率抵押率是指抵押物擔(dān)保債權(quán)的本息金額與抵押物評(píng)估價(jià)值的比率。其中，抵押物擔(dān)保債權(quán)的本息金額為抵押物擔(dān)保債權(quán)發(fā)放時(shí)的本金及全部或部分利息之和，利息按合同約定利率確定。授信期限小于等于一年的，按實(shí)際期限計(jì)算利息；授信期限超過一年的，按一年期限計(jì)算利息。第五十九條 抵押物評(píng)估價(jià)值的確定。抵押物價(jià)值可由外部專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估并經(jīng)我行審核確認(rèn)；不具備外部評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估條件或抵押登記機(jī)構(gòu)不以外部專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估作為抵押登記要件時(shí)，可僅采用我行內(nèi)部評(píng)估的方式。（一）評(píng)估方法。抵押物價(jià)值評(píng)估的主要方法有市場(chǎng)法、成本法和收益法等。其中，市場(chǎng)法指通過比較被評(píng)估資產(chǎn)與最近售出（交易）的類似資產(chǎn)的異同，將類似資產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)格進(jìn)行調(diào)整，從而確定被評(píng)估資產(chǎn)價(jià)值的一種資產(chǎn)評(píng)估方法；成本法指在被評(píng)估資產(chǎn)現(xiàn)時(shí)重置成本的基礎(chǔ)上，扣減其各項(xiàng)損耗價(jià)值，從而確定被評(píng)估資產(chǎn)價(jià)值的方法；收益法指通過估算被評(píng)估資產(chǎn)的未來(lái)預(yù)期收益并折算成現(xiàn)值，借以確定被評(píng)估資產(chǎn)價(jià)值的一種方法。我行評(píng)估人員可根據(jù)抵押物的類型、特點(diǎn)、在評(píng)估過程中所處的狀態(tài)、評(píng)估目的、評(píng)估時(shí)的市場(chǎng)條件及數(shù)據(jù)資料的搜集情況等因素選擇相適應(yīng)的評(píng)估方法。若以上三種方法均不能滿足評(píng)估需要，可根據(jù)實(shí)際情況選用其他評(píng)估方法，并報(bào)總行審批。（二）評(píng)估方式。對(duì)內(nèi)部評(píng)估的，應(yīng)由評(píng)估人員前往抵押物所在地進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘察、清查和測(cè)量，收集抵押物的權(quán)屬資料、歷史資料、外部評(píng)估機(jī)構(gòu)的預(yù)評(píng)估報(bào)告等可直接獲取的評(píng)估資料。評(píng)估人員應(yīng)結(jié)合業(yè)務(wù)調(diào)查評(píng)價(jià)情況，根據(jù)所搜集的資料，結(jié)合自身判斷，提出評(píng)估結(jié)果或出具評(píng)估報(bào)告。對(duì)外部評(píng)估的，我行內(nèi)部評(píng)估人員應(yīng)收集外部評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告，進(jìn)行審核，并提出審核意見。第六十條 我行應(yīng)綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風(fēng)險(xiǎn)度，抵押物所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價(jià)可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時(shí)可能發(fā)生的價(jià)格變動(dòng)、變現(xiàn)費(fèi)稅等因素，根據(jù)抵押物的不同種類確定合理的抵押率。原則上：（一）房產(chǎn)（含占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)）的抵押率原則上不得超過70%，但對(duì)于小企業(yè)貸款客戶，可考慮在信用評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上做適當(dāng)調(diào)整；（二）建設(shè)用地使用權(quán)的抵押率不得超過70%（如以劃撥方式取得，抵押物價(jià)值應(yīng)扣除土地出讓金），但對(duì)于小企業(yè)貸款客戶，可考慮在信用評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上做適當(dāng)調(diào)整；（三）在建工程的抵押率不得超過60%；（四）航空器、船舶的抵押率不得超過60%，總行另有規(guī)定的除外；（五）森林、林木和林地使用權(quán)、海域使用權(quán)、礦業(yè)權(quán)的抵押率不得超過60%；（六）車輛等交通運(yùn)輸工具的抵押率不得超過60%；個(gè)人汽車消費(fèi)貸款和經(jīng)營(yíng)性車輛按揭貸款中以車輛、工程機(jī)械抵押的，抵押率不得超過70%；（七）浮動(dòng)抵押的抵押率不得超過50%，且應(yīng)從嚴(yán)掌握，總行另有規(guī)定的除外；（八）機(jī)器、設(shè)備及其他動(dòng)產(chǎn)的抵押率不得超過50%，且應(yīng)從嚴(yán)掌握。對(duì)采用組合擔(dān)保方式的，經(jīng)總行同意，可適當(dāng)突破上述抵押率要求（同樣適用于質(zhì)押）。第六十一條 經(jīng)調(diào)查評(píng)審，對(duì)符合規(guī)定條件的抵押擔(dān)保，應(yīng)按照信貸業(yè)務(wù)審批流程提交審批；對(duì)不符合規(guī)定條件的，應(yīng)及時(shí)告知借款人重新提供新的抵押物或其他有效擔(dān)保。第三節(jié) 抵押合同訂立第六十二條 經(jīng)有權(quán)審批人批準(zhǔn)后，我行方可與抵押人訂立抵押合同。抵押合同的成立應(yīng)采取我行與抵押人簽訂書面合同的形式。第六十三條 我行與抵押人可以就單個(gè)信貸合同分別訂立抵押合同，也可以協(xié)議在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的借款合同訂立一個(gè)最高額抵押合同，設(shè)立最高額抵押權(quán)。最高額抵押權(quán)設(shè)立前已存在的債權(quán)，經(jīng)與抵押人協(xié)商同意，可以轉(zhuǎn)入最高額抵押擔(dān)保的范圍；最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)確定前，部分債權(quán)轉(zhuǎn)讓的，最高額抵押權(quán)不得轉(zhuǎn)讓，但與抵押人另有約定的除外；最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)確定前，可通過協(xié)議與抵押人變更債權(quán)確定的期間、債權(quán)范圍以及最高債權(quán)額，但變更的內(nèi)容不得對(duì)其他抵押權(quán)人產(chǎn)生不利影響。第六十四條 抵押合同應(yīng)包括以下主要內(nèi)容：（一）被擔(dān)保的主債權(quán)種類和數(shù)額；（二）抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)權(quán)屬或使用權(quán)權(quán)屬；（三）抵押擔(dān)保的范圍；（四）抵押物登記與保險(xiǎn)；（五）實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形；（六）雙方的陳述、保證與承諾；（七）違約定義與違約責(zé)任；（八）合同的生效、變更、解除和終止。第六十五條 我行應(yīng)在抵押合同中約定，可與抵押人協(xié)議以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或以拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償。我行不得與抵押人約定在債務(wù)履行期屆滿貸款未受清償時(shí)，抵押財(cái)產(chǎn)歸我行所有。第六十六條 抵押合同的訂立除適用本節(jié)規(guī)定外，適用第三章第三節(jié)第三十一、三十二、三十三條的規(guī)定。第四節(jié) 抵押登記與保險(xiǎn)第六十七條 抵押擔(dān)保均須辦理抵押登記。我行與抵押人簽訂抵押合同后十個(gè)工作日內(nèi)，雙方須依照有關(guān)法律規(guī)定，就該抵押合同項(xiàng)下的抵押物進(jìn)行登記。抵押登記完成后，我行應(yīng)取得他項(xiàng)權(quán)利證書或抵押登記證書原件。抵押登記手續(xù)辦妥的日期原則上不得遲于抵押貸款的實(shí)際發(fā)放日期。第六十八條 以下列財(cái)產(chǎn)抵押的，抵押合同自簽訂之日