【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 人所作的擔(dān)?；虺兄Z，保證分為明示保證與默示保證兩種。代位追償：當(dāng)被保險(xiǎn)人的損失是由于保險(xiǎn)關(guān)系雙方以外的第三者的疏忽、過失或者故意行為所致，而損失又屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍時(shí)，保險(xiǎn)人可先行賠償被保險(xiǎn)人的損失，然后代替被保險(xiǎn)人的位置向第三者追償。保險(xiǎn)人所獲得的這種權(quán)利稱為代位追償權(quán)。委付：委付是海上保險(xiǎn)中的一種賠償制度。當(dāng)保險(xiǎn)船舶或貨物發(fā)生推定全損時(shí)，被保險(xiǎn)人自愿放棄保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)并將一切權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額賠償被保險(xiǎn)人的行為即為委付。推定全損：推定全損是與實(shí)際全損相對(duì)而言的，當(dāng)保險(xiǎn)船舶或貨物尚未達(dá)到全部滅失的程度，但已無法恢復(fù)，或者恢復(fù)費(fèi)用將達(dá)到或超過保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，這種損失被視為推定全損。7近因：近因是指處于支配地位或者起決定作用的原因，即使在時(shí)間上它并不是最近的。二、思考題：何謂可保利益原則？為什么要堅(jiān)持可保利益原則？答：可保利益原則是指在簽訂保險(xiǎn)合同過程中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益，才有資格與保險(xiǎn)人訂約，否則，簽訂的保險(xiǎn)合同屬非法的也是無效的合同；在保險(xiǎn)合同履行過程中，除人身保險(xiǎn)合同外，一旦投保人或被保險(xiǎn)人失去了可保利益，保險(xiǎn)合同隨之失效。之所以要堅(jiān)持可保利益原則，是因?yàn)椋嚎杀＠嬖瓌t可以有效避免賭博行為，防止道德風(fēng)險(xiǎn)，限制賠付額度。何謂保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逆選擇？試舉例說明。答：逆選擇是投保人作出的不利于保險(xiǎn)人的一種反向選擇，是那些有較大風(fēng)險(xiǎn)的投保人企圖以平均費(fèi)率購(gòu)買保險(xiǎn)，而不是按照應(yīng)支付的公平費(fèi)率轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的行為。例如：某投保人的視力有問題，但他向保險(xiǎn)公司購(gòu)買了車輛保險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)其車輛進(jìn)行勘察后發(fā)現(xiàn)車輛并無肇事記錄，并且投保人也沒有不良駕駛記錄，所以保險(xiǎn)人以普通費(fèi)率水平對(duì)其進(jìn)行了承保。然而，在這份保險(xiǎn)合同中是存在逆選擇的，因?yàn)橥侗Ｈ说囊暳栴}，他的車輛及人身發(fā)生損失的概率較平均水平要大，而該投保人卻以平均費(fèi)率購(gòu)買了保險(xiǎn)，這就出現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的逆選擇問題。何謂損失補(bǔ)償原則？為什么說代位追償原則和重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t是損失補(bǔ)償原則的派生原則？答：損失補(bǔ)償原則的基本含義是：當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，通過保險(xiǎn)賠償，使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受災(zāi)前的經(jīng)濟(jì)原狀，但不能因損失而獲得額外收益。因?yàn)?，在重?fù)保險(xiǎn)條件下，如果保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)向各承保公司索賠。為防止被保險(xiǎn)人獲得超過實(shí)際損失或保險(xiǎn)價(jià)值的賠款，在賠款時(shí)通常由各承保公司分?jǐn)倱p失，經(jīng)過分?jǐn)?，既使被保險(xiǎn)人得到十足補(bǔ)償，又不使其獲得額外利益。代位追償原則貫徹了損失補(bǔ)償原則，不使被保險(xiǎn)人額外獲利。所以說代位追償原則和重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t是損失補(bǔ)償原則的派生原則。三、計(jì)算與案例分析：某投保人以價(jià)值50萬元的貨物分別向甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司投保了海洋運(yùn)輸貨物一切險(xiǎn)，保額分別為30萬元、40萬元、50萬元。因惡劣氣候?qū)е仑浳飺p失30萬元，按分別比例責(zé)任和限額責(zé)任計(jì)算各保險(xiǎn)公司的賠付額。答：按比例責(zé)任計(jì)算賠付額，甲保險(xiǎn)公司賠付額=30*（30/(30+40+50)）=萬元乙保險(xiǎn)公司賠付額=30*（40/(30+40+50)）=10萬元丙保險(xiǎn)公司賠付額=30*（50/(30+40+50)）=萬元按限額責(zé)任計(jì)算賠付額，首先，在假定無他保情況下，甲、乙、丙的賠款責(zé)任限額分別應(yīng)是30萬元。其次，計(jì)算甲、乙、丙的賠付額如下：甲保險(xiǎn)公司賠付額=30*（30/(30+30+30)）=10萬元乙保險(xiǎn)公司賠付額=30*（30/(30+30+30)）=10萬元丙保險(xiǎn)公司賠付額=30*（30/(30+30+30)）=10萬元5。、第一次世界大戰(zhàn)期間，萊蘭船舶公司的一艘輪船被敵潛艇用魚雷擊中，但仍拼力駛向哈佛港。由于情況危急，又遇到大風(fēng)，港務(wù)當(dāng)局擔(dān)心該船會(huì)沉在碼頭泊位上堵塞港口，拒絕它靠港，在航行途中船底觸礁，終于沉沒。該船只投保了海上一般風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)，未加保戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司予以拒賠。請(qǐng)應(yīng)用近因原則對(duì)本案進(jìn)行分析并給出結(jié)論。答：在本案中，導(dǎo)致輪船沉沒的因果鏈為，被魚雷擊中 情況危急 被拒絕靠港 觸礁沉沒大風(fēng)由因果鏈知，由于被拒絕靠港導(dǎo)致了輪船的沉沒，被拒絕靠港的原因有兩個(gè)：被魚雷擊中情況危急和大風(fēng)，但是，考慮如果輪船沒有被魚雷擊中，哈弗港是可以接受輪船靠港而不必?fù)?dān)心船會(huì)沉在碼頭泊位上堵塞港口，所以，導(dǎo)致輪船最后觸礁沉沒的近因是輪船被魚雷擊中。由于該船只投保了海上一般風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)，未加保戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)公司予以拒賠的決定是正確的。第六章：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一、基本概念：共同海損：是為了解除船舶和貨物的共同危險(xiǎn)，采取有意且合理措施所造成的特殊損失（犧牲）和額外費(fèi)用。共同海損經(jīng)過理算應(yīng)由船方、貨方等各受益方承擔(dān)分?jǐn)傤~。現(xiàn)代海上保險(xiǎn)都將共同海損納入承包責(zé)任范圍，這樣，由船方、貨方承擔(dān)的共同海損分?jǐn)傤~轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。倉(cāng)至倉(cāng)責(zé)任期限：即保險(xiǎn)責(zé)任自被保險(xiǎn)貨物運(yùn)離保單所載明的起運(yùn)地倉(cāng)庫或存儲(chǔ)處所開始的運(yùn)輸時(shí)生效，直至貨物到達(dá)保單所載明的目的地收貨人最后倉(cāng)庫或存儲(chǔ)處所為止，如果未抵達(dá)上述倉(cāng)庫或存儲(chǔ)處所，則以貨物在最后卸載港卸載后負(fù)責(zé)一定天數(shù)為止。責(zé)任保險(xiǎn)：責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法對(duì)他人應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。信用保證保險(xiǎn)：信用保證保險(xiǎn)建立在信用關(guān)系或經(jīng)濟(jì)合同基礎(chǔ)之上，它以權(quán)利人與義務(wù)人之間的信用風(fēng)險(xiǎn)為承保風(fēng)險(xiǎn)，以權(quán)利人的經(jīng)濟(jì)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)義務(wù)人未能如約履行債務(wù)清償而使權(quán)利人遭受損失時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。投資保險(xiǎn)：又稱政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，承保投資者的投資和已賺取的收益因承保的政治風(fēng)險(xiǎn)而遭受的經(jīng)濟(jì)損失。買方信用限額：是指經(jīng)保險(xiǎn)人逐一審批的對(duì)被保險(xiǎn)人向特定買方出口貨物所承擔(dān)的最高賠償限額。二、思考題：國(guó)際運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)與對(duì)外貿(mào)易價(jià)格條件有何關(guān)系？答：國(guó)際運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)是由出口方投保還是由進(jìn)口方投保，通常由貿(mào)易合同明確規(guī)定，并包含在貿(mào)易價(jià)格條件（貿(mào)易術(shù)語）中。根據(jù)國(guó)際商會(huì)《1990年國(guó)際貿(mào)易術(shù)語解釋通則》，貿(mào)易術(shù)語分為13種，其中，最常用的有CIF、FOB、CFR（Camp。F）三種。貿(mào)易雙方一旦商定按某種價(jià)格條件成交，則相應(yīng)的保險(xiǎn)、運(yùn)輸?shù)仁掷m(xù)、費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)問題須按該價(jià)格條件規(guī)定辦理。在 CIF、FOB、 CFR三種價(jià)格條件下，其共同之處都是在出口方裝運(yùn)港船上交貨，交貨以后風(fēng)險(xiǎn)則轉(zhuǎn)移至買方，但是，這三種價(jià)格條件含義有別。若買賣雙方商定按CIF價(jià)格條件成交，由于價(jià)格中含有保險(xiǎn)費(fèi)，海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)按規(guī)定由賣方投保并承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)，買方為被保險(xiǎn)人；若買賣雙方商定按FOB價(jià)格或CFR價(jià)格成交，由于價(jià)格中未包含保險(xiǎn)費(fèi)，海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)按規(guī)定由買方投保并在價(jià)格以外另行支付保險(xiǎn)費(fèi)，買方同時(shí)為被保險(xiǎn)人。我國(guó)實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛交強(qiáng)險(xiǎn)的意義何在？答：機(jī)動(dòng)車輛交強(qiáng)險(xiǎn)是指當(dāng)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故對(duì)本車人員和被保險(xiǎn)人以外的受害人造成人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，由保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)囊环N具有強(qiáng)制性質(zhì)的責(zé)任保險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)的保障對(duì)象是被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車致害的交通事故受害人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車人員、被保險(xiǎn)人。其保障內(nèi)容包括受害人的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。機(jī)動(dòng)車輛交強(qiáng)險(xiǎn)具有獨(dú)有的特點(diǎn)：一是突出“以人為本”，將保障受害人得到及時(shí)有效的賠償作為首要目標(biāo)；二是體現(xiàn)“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”，即安全駕駛者將享有優(yōu)惠的費(fèi)率，經(jīng)常肇事者將負(fù)擔(dān)高額保費(fèi)；三是堅(jiān)持社會(huì)效益原則，即保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)不以贏利為目的；四是實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作，即交強(qiáng)險(xiǎn)的條款費(fèi)率由保險(xiǎn)公司制定，保監(jiān)會(huì)按照交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體上不盈利不虧損的原則進(jìn)行審批。因此，我國(guó)實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛交強(qiáng)險(xiǎn)的意義在于：有利于道路交通事故受害人獲得及時(shí)有效的經(jīng)濟(jì)保障和醫(yī)療救治；有利于減輕交通事故肇事方的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)；有利于促進(jìn)道路交通安全，通過“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的費(fèi)率經(jīng)濟(jì)杠桿手段，促進(jìn)駕駛?cè)嗽鰪?qiáng)安全意識(shí)；有利于充分發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)保障功能，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有何特征？答：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是以種植業(yè)中的植物和養(yǎng)殖業(yè)中的動(dòng)物作為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保其在生長(zhǎng)發(fā)育過程中所面臨的自然災(zāi)害和意外事故風(fēng)險(xiǎn)的一類特殊的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特征有：（1）保險(xiǎn)標(biāo)的是具有生命力的植物和動(dòng)物。由于植物和動(dòng)物在生長(zhǎng)期間是有生命力的特殊財(cái)產(chǎn)，其價(jià)值隨著時(shí)間的推移而逐漸增值，保險(xiǎn)金額既可按定額方式確定，也可根據(jù)標(biāo)的物的生長(zhǎng)階段，按變額方式確定。保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失后可能由于標(biāo)的物自身調(diào)節(jié)機(jī)制和人工管理而再生，從而減少甚至消除損失。因此，保險(xiǎn)的定損和理賠工作需要經(jīng)過一段時(shí)間的觀察期。（2）實(shí)行不足額保險(xiǎn)以控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)比較嚴(yán)重，核保和風(fēng)險(xiǎn)控制的難度較大，因此，一般實(shí)行不足額承保，即按照保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的5—7成確定保額，留給被保險(xiǎn)人自擔(dān)一定成數(shù)的風(fēng)險(xiǎn)損失，其目的主要在于控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。（3）風(fēng)險(xiǎn)測(cè)定與費(fèi)率厘訂難度較大農(nóng)業(yè)災(zāi)害主要是各種自然災(zāi)害，可因氣候、疾病、蟲害等多種原因形成，成災(zāi)原因復(fù)雜，成災(zāi)面廣，災(zāi)害突發(fā)性強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)損失嚴(yán)重，而且在年與年之間很不平衡，各種風(fēng)險(xiǎn)的損失規(guī)律較難掌握，費(fèi)率計(jì)算有相當(dāng)難度。（4）政府的政策扶持是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要條件農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種高損失率、高費(fèi)率和高賠付率的業(yè)務(wù)。一方面，農(nóng)民的保險(xiǎn)需求很強(qiáng)，而保費(fèi)負(fù)擔(dān)能力較弱，使得有效保險(xiǎn)需求嚴(yán)重不足；另一方面，保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)效益良好，企業(yè)效益卻差，虧損嚴(yán)重，導(dǎo)致供給嚴(yán)重不足。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨尖銳的經(jīng)濟(jì)問題和復(fù)雜的技術(shù)難題。但是，農(nóng)業(yè)是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政府保護(hù)農(nóng)業(yè)和保障農(nóng)民收入的有效工具之一。開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府的參與和支持是必要的。確定責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任期限有哪兩種方法？各自的含義及其適用范圍如何？答：責(zé)任保險(xiǎn)承保時(shí)需要確定責(zé)任期限，通常有以下兩種確定保險(xiǎn)責(zé)任事故有效期的方法：⑴期內(nèi)發(fā)生式。保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償責(zé)任事故發(fā)生在保單期限內(nèi)應(yīng)由被保險(xiǎn)人對(duì)受害人負(fù)責(zé)的損失，即使責(zé)任事故（損失）發(fā)現(xiàn)的時(shí)間或提出索賠的時(shí)間已經(jīng)超出保單期限。這種責(zé)任期限用于應(yīng)付“長(zhǎng)尾巴”索賠案件。凡保險(xiǎn)事故發(fā)生后能夠立即得知或發(fā)現(xiàn)的，如汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)等公眾責(zé)任保險(xiǎn)，宜采用“期內(nèi)發(fā)生式”作為責(zé)任期限。⑵期內(nèi)索賠式。保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償在保單期限內(nèi)受害人向被保險(xiǎn)人提出的索賠，即使責(zé)任事故發(fā)生在保單期限之前。國(guó)外多以“期內(nèi)索賠式”承保雇主責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)等“長(zhǎng)尾巴”風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)?！皩?shí)際上，期內(nèi)索賠式” 是將保險(xiǎn)責(zé)任期限前置于保險(xiǎn)期限；“期內(nèi)發(fā)生式” 是將保險(xiǎn)責(zé)任期限向保險(xiǎn)期限以后延長(zhǎng)了。信用保證保險(xiǎn)有何特征？在這次全球金融危機(jī)中美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)扮演了什么角色？答：信用保證保險(xiǎn)建立在信用關(guān)系或經(jīng)濟(jì)合同基礎(chǔ)之上，它以權(quán)利人與義務(wù)人之間的信用風(fēng)險(xiǎn)為承保風(fēng)險(xiǎn)，以權(quán)利人的經(jīng)濟(jì)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)義務(wù)人未能如約履行債務(wù)清償而使權(quán)利人遭受損失時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。信用保證保險(xiǎn)就其性質(zhì)而言是一種擔(dān)保業(yè)務(wù)，它是以保險(xiǎn)人作為保證人對(duì)權(quán)利人所提供的一種擔(dān)保。具體特征有：（1）保險(xiǎn)合同一般涉及三方關(guān)系人，保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人，被保證人。（2）保險(xiǎn)合同屬于附屬性合同，權(quán)利人與義務(wù)人之間先有主合同，信用保證保險(xiǎn)合同建立在主合同基礎(chǔ)之上，屬于附屬性合同。因此，義務(wù)人對(duì)權(quán)利人的履約屬于第一性付款責(zé)任，保險(xiǎn)人所承擔(dān)的責(zé)任通常屬于第二性付款責(zé)任。（3）通過資信調(diào)查和反擔(dān)保措施以控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。資信調(diào)查：不論是權(quán)利人投保還是被保證人投保，保險(xiǎn)人在承保前必須對(duì)被保證人的資信進(jìn)行嚴(yán)格審查，調(diào)查其財(cái)務(wù)狀況、信譽(yù)情況、經(jīng)營(yíng)能力、業(yè)務(wù)范圍、被保證人所在國(guó)政治經(jīng)濟(jì)狀況等。反擔(dān)保：當(dāng)被保證人投保保證保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)人是在為其提供擔(dān)保，保險(xiǎn)人為了保障其對(duì)權(quán)利人支付的任何賠償日后能從被保證人處得到償還，通常在被保證人投保時(shí)要求其提供反擔(dān)保，包括抵押反擔(dān)?；驒C(jī)構(gòu)反擔(dān)保。（4）經(jīng)營(yíng)條件十分嚴(yán)格. 由于經(jīng)營(yíng)信用保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人本身必須具有可靠的償付能力，加之這類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的復(fù)雜性以及某些業(yè)務(wù)（如出口信用保險(xiǎn)）的政策性特征，在國(guó)外，這類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須由政府批準(zhǔn)的保險(xiǎn)人或?qū)ｉT的信用保證保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)，政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由政府機(jī)構(gòu)或政府指定的保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)，禁止一般保險(xiǎn)人承保這類業(yè)務(wù)。在這次全球金融危機(jī)中，美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)及AIG大力發(fā)展住房次貸保證保險(xiǎn)和CDS業(yè)務(wù)，扮演了重要角色，使自身遭受重創(chuàng)，也在金融危機(jī)中起了推波助瀾的作用。產(chǎn)品保證保險(xiǎn)與產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)有何區(qū)別？答：產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)是承保制造商、銷售商、修理商因其制造、銷售或修理的產(chǎn)品有缺陷，造成用戶、消費(fèi)者或其他人（不包括本企業(yè)職工）的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人