【正文】 金額的比例分配保險(xiǎn)費(fèi)和分?jǐn)傎r款。從上述定義可以看出兩者的區(qū)別，（1）成數(shù)再保險(xiǎn)不論保額大小和業(yè)務(wù)質(zhì)量優(yōu)劣，分保雙方均按約定比例自留和分出。溢額再保險(xiǎn)則可由分出公司根據(jù)不同的業(yè)務(wù)分別確定不等的自留額，自留額確定以后，有無分保額以及分保額的多少就取決于每筆業(yè)務(wù)的保額是否超過自留額和超過的數(shù)量。（2）成數(shù)再保險(xiǎn)分保雙方均按約定比例自留和分出，盈利共享，損失共擔(dān)，雙方利害關(guān)系一致。溢額再保險(xiǎn)分保雙方的利益并不一致。分出公司和接受公司的經(jīng)營成果隨保額不同、承擔(dān)責(zé)任不同以及損失情況不同而產(chǎn)生較大的差異。（3）成數(shù)再保險(xiǎn)分出人責(zé)任不均衡。因每筆業(yè)務(wù)保額不同而使自留額與分保額逐筆不同，其結(jié)果是原保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金額高低不齊的問題，在成數(shù)分保之后仍然存在。溢額再保險(xiǎn)分出公司可以靈活的確定自留額。在業(yè)務(wù)選擇和節(jié)省分保費(fèi)支出方面都有其優(yōu)越性。而且，經(jīng)過分保自留額趨于平均。（4）溢額再保險(xiǎn)與成數(shù)再保險(xiǎn)相比較，溢額分保合同的業(yè)務(wù)容量較大，對(duì)于大額業(yè)務(wù)的處理較有彈性。事故超賠再保險(xiǎn)在應(yīng)對(duì)巨災(zāi)損失方面有何優(yōu)勢？答：事故超賠再保險(xiǎn)又稱為巨災(zāi)超賠分保，是以一次巨災(zāi)事故所發(fā)生的賠款總和來計(jì)算自賠額和分保額。當(dāng)一次巨災(zāi)事故的賠款總額超出分出公司自賠額時(shí)，超過部分由接受公司負(fù)責(zé)一定的額度或全部負(fù)責(zé)。由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)如地震、洪水、颶風(fēng)、恐怖事件等，具有發(fā)生頻率低但損失幅度大，波及面廣。由于巨災(zāi)事故可能引起巨大責(zé)任累積，分保責(zé)任限額很高等特點(diǎn)，導(dǎo)致一般的再保險(xiǎn)合同容量難以對(duì)其進(jìn)行承保。然而，通過事故超賠再保險(xiǎn)，可以根據(jù)業(yè)務(wù)需要將其分成若干超賠分保層次，由多個(gè)分保接受人分別簽認(rèn)自己的接受份額。第一層的起賠點(diǎn)是分出公司的自賠額；第二層的起賠點(diǎn)或稱基數(shù)是第一層自賠額與分保額的合計(jì)；第三層起賠點(diǎn)則為第二層基數(shù)加上分保額，以此類推。這樣就能有效增大承保能力，通過多層次的再保險(xiǎn)，可以對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)引起的損失進(jìn)行賠付，再加上對(duì)于某些巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，如地震、恐怖主義事件等，一些國家正在探索采用事故超賠方式，在一定額度內(nèi)由商業(yè)保險(xiǎn)公司攤賠，超過部分由政府兜底賠償。這樣一來，事故超賠再保險(xiǎn)在應(yīng)對(duì)巨災(zāi)損失方面是有優(yōu)勢的。三、計(jì)算題：海洋貨運(yùn)險(xiǎn)分保合同約定，險(xiǎn)位自留額300000美元，第一、第二溢額分保合同分保額分別為5線和10線?，F(xiàn)有3筆業(yè)務(wù)，第一筆保額、保費(fèi)、賠款分別為250000、3000、50000美元；第二筆保額、保費(fèi)、賠款分別為1200000、15000、100000美元；第三筆保額、保費(fèi)、賠款分別為5000000、60000、800000美元。試列表計(jì)算三筆業(yè)務(wù)自留部分、第一溢額、第二溢額的責(zé)任額、比例、保費(fèi)和賠款。解：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)賠付率超賠分保合同約定，分出公司負(fù)責(zé)70%以內(nèi)賠款，接受公司負(fù)責(zé)70%—130%之間的賠款并有500萬元限額，還有90%共同再保險(xiǎn)規(guī)定。經(jīng)年終核算，當(dāng)年已決賠款為1150萬元，已賺保費(fèi)為860萬元，試計(jì)算分保雙方的賠款額。解：第九章一、名詞解釋：保險(xiǎn)營銷：保險(xiǎn)營銷是現(xiàn)代市場營銷學(xué)在保險(xiǎn)經(jīng)營中的應(yīng)用，它是保險(xiǎn)公司為了滿足保險(xiǎn)需求所進(jìn)行的各種活動(dòng)，包括保險(xiǎn)市場調(diào)查與預(yù)測、營銷環(huán)境分析、投保人行為研究、新險(xiǎn)種開發(fā)、費(fèi)率厘定、營銷渠道選擇、保險(xiǎn)產(chǎn)品推銷以及售后服務(wù)等一系列活動(dòng)。核保：核保是指保險(xiǎn)人對(duì)招攬的業(yè)務(wù)依據(jù)保險(xiǎn)條款和承保原則進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和業(yè)務(wù)選擇，從而確定是否承保、承保份額、承保條件和適用費(fèi)率的全過程。續(xù)保：續(xù)保是在一個(gè)保險(xiǎn)合同即將期滿時(shí)，投保人在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上向保險(xiǎn)人提出續(xù)保申請，保險(xiǎn)人根據(jù)投保人當(dāng)時(shí)的實(shí)際情況，對(duì)原合同條件加以修改或仍按原合同條件繼續(xù)對(duì)投保人簽約承保的行為。保險(xiǎn)理賠：是在保險(xiǎn)事故發(fā)生，被保險(xiǎn)人提出索賠的要求后，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，對(duì)事故的原因和損失的情況進(jìn)行調(diào)查并予以賠償或給付的行為。保險(xiǎn)投資：保險(xiǎn)投資是指保險(xiǎn)公司在經(jīng)營過程中，將集聚的各種保險(xiǎn)資金加以運(yùn)用，使其保值增值的活動(dòng)。絕對(duì)免賠率：是指一旦損失額（率）超過免賠額（率）的，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償超出部分。二、思考題：1. 保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制主要通過哪些手段與方法進(jìn)行？答：保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制是指保險(xiǎn)人通過各種手段與方法，使其承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任被控制在可承受范圍之內(nèi)。風(fēng)險(xiǎn)控制主要通過以下手段與方法進(jìn)行：（1） 控制保險(xiǎn)金額。包括限制超額保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的高額保險(xiǎn)，分保中合理確定自留額等。（2）規(guī)定免賠額（率）。免賠額（率）可分為絕對(duì)免賠額（率）和相對(duì)免賠額（率）兩種。采用絕對(duì)免賠額（率），一旦損失額（率）超過免賠額（率）的，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償超出部分；采用相對(duì)免賠額（率），一旦損失額（率）超過免賠額（率）的，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償包括免賠額（率）以內(nèi)和超出部分的全部損失。（3）實(shí)行比例承保。對(duì)易于發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)紀(jì)風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，如農(nóng)業(yè)險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等，保險(xiǎn)人一般實(shí)行不足額承保，留給被保險(xiǎn)人自擔(dān)一定成份的損失，以控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。2. 人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)核保的內(nèi)容有哪些？答：人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)核保的內(nèi)容有以身體健康風(fēng)險(xiǎn)為中心的醫(yī)務(wù)審查和以年齡、職業(yè)等為中心的事務(wù)審查。醫(yī)務(wù)審查的內(nèi)容包括：①體格；②個(gè)人病史和健康狀況；③家族病史事務(wù)審查的內(nèi)容包括：①年齡；②性別；③財(cái)務(wù)狀況；④職業(yè)；⑤習(xí)慣或嗜好。3. 如何正確理解和貫徹保險(xiǎn)投資的三性原則？答：保險(xiǎn)投資的三性原則為：（一）安全性原則安全性是指保證投資資金的安全返還，是保險(xiǎn)投資的首要原則。由于保險(xiǎn)經(jīng)營是一種負(fù)債經(jīng)營，所以保險(xiǎn)公司在投資時(shí)，首先要保證資金的絕對(duì)安全，否則，就可能損害保險(xiǎn)公司的償付能力，被保險(xiǎn)人的合法性權(quán)益也就不能得到充分的保障。安全性原則要求保險(xiǎn)公司投資應(yīng)遵循風(fēng)險(xiǎn)管理的程序和要求，認(rèn)真識(shí)別和衡量風(fēng)險(xiǎn)以避免高風(fēng)險(xiǎn)投資，運(yùn)用分散投資組合策略以避免風(fēng)險(xiǎn)過于集中，從而達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。（二）收益性原則收益性原則是指獲取投資收益的能力，它是由保險(xiǎn)投資的目的所決定的。收益性與安全性是一對(duì)矛盾，收益和風(fēng)險(xiǎn)往往成正比，收益高，風(fēng)險(xiǎn)大，安全性就差。這就要求保險(xiǎn)公司應(yīng)以資金安全為條件實(shí)現(xiàn)投資收益最大化，應(yīng)回避或控制投資收益性風(fēng)險(xiǎn)。（三）流動(dòng)性原則流動(dòng)性是指在不損失資產(chǎn)價(jià)值的前提條件下投入資金的變現(xiàn)能力，流動(dòng)性原則要求保險(xiǎn)公司的資金具有即時(shí)變現(xiàn)能力。由于保險(xiǎn)的基本職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而在保險(xiǎn)期限內(nèi)保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有隨機(jī)性，為隨時(shí)滿足保險(xiǎn)賠償和給付的需要，保險(xiǎn)投資必須具有較強(qiáng)的流動(dòng)性。保險(xiǎn)投資的安全性、收益性和流動(dòng)性三原則之間是相互聯(lián)系相互制約的，是一個(gè)對(duì)立統(tǒng)一體。因此，保險(xiǎn)投資一定要注意安全性、流動(dòng)性和收益性的合理組合與綜合平衡，在保證安全性和流動(dòng)性的前提下，追求最大限度的收益。4. 試述我國近年來保險(xiǎn)資金運(yùn)用形式與結(jié)構(gòu)的新變化。答：我國1995年《保險(xiǎn)法》第105條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用，限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。隨著經(jīng)濟(jì)和金融市場的發(fā)展變化，我國保險(xiǎn)投資渠道也不斷拓寬與多樣化。經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，保險(xiǎn)業(yè)先后獲準(zhǔn)加入銀行同業(yè)拆借市場從事債券買賣業(yè)務(wù)；通過一、二級(jí)市場購買信用評(píng)級(jí)在AA+以上的中央企業(yè)債券；在全國銀行間同業(yè)市場辦理債券回購業(yè)務(wù)；通過證券投資基金間接進(jìn)入證券市場；直接進(jìn)入股市購買股票；投資與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。在資金運(yùn)用比例限制方面，規(guī)定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資者投資股票和基金的比例，最高不超過本公司上年末總資產(chǎn)規(guī)模的兩個(gè)10%；境外投資不超過該公司上年末總資產(chǎn)的15%。5. 試述保險(xiǎn)業(yè)成本和利潤分配的特殊性。答：與其他商品成本計(jì)算比較，保險(xiǎn)經(jīng)營成本具有不確定性，即過去成本產(chǎn)生現(xiàn)時(shí)價(jià)格，現(xiàn)時(shí)價(jià)格補(bǔ)償將來成本。由于未來的變化因素，使得保險(xiǎn)人確定的歷史成本很難與現(xiàn)時(shí)價(jià)格吻合，更難以與將來成本相一致，因此，保險(xiǎn)經(jīng)營成本的不確定性決定了保險(xiǎn)價(jià)格的合理度不如其他商品高。保險(xiǎn)公司的成本包括業(yè)務(wù)成本和營業(yè)費(fèi)用兩部分。業(yè)務(wù)成本主要包括賠款支出、手續(xù)費(fèi)支出、保險(xiǎn)保障基金、營業(yè)稅及附加、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差、未決賠款準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差等。營業(yè)費(fèi)用是保險(xiǎn)公司在經(jīng)營管理過程中發(fā)生的各項(xiàng)費(fèi)用，包括業(yè)務(wù)宣傳費(fèi)、印刷費(fèi)、招待費(fèi)、職工工資、職工福利費(fèi)、差旅費(fèi)、會(huì)議費(fèi)、水電費(fèi)、車船使用費(fèi)等。保險(xiǎn)利潤的計(jì)算也與一般公司不同。經(jīng)營一般商品時(shí)，公司只需將銷售商收入減去成本、稅金就是利潤。而保險(xiǎn)公司的利潤是從當(dāng)年保費(fèi)收入中減去當(dāng)年賠款、費(fèi)用和稅金，還要減去各項(xiàng)準(zhǔn)備金。保費(fèi)收入－業(yè)務(wù)成本－營業(yè)費(fèi)用＝承保利潤。三、計(jì)算題：1．某商業(yè)部門將一批200包紅糖投保貨物運(yùn)輸 保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為16000元，運(yùn)輸途中出險(xiǎn)，經(jīng)查勘核實(shí)，其中80包全部損失，其余120包平均損失程度為30%，計(jì)算保險(xiǎn)賠償額。解：16000*（80+120*）/200=92802．某單位投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)660000元，在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失330000元，支付施救費(fèi)用5000元，經(jīng)損余處理被保險(xiǎn)人收回殘值15000元，出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的市場價(jià)值為800000元，按比例責(zé)任賠償方式求賠款額。解：（330000+500015000）*660000/800000=264000第十章一、名詞解釋：保險(xiǎn)監(jiān)管：是指保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法對(duì)保險(xiǎn)市場的構(gòu)成要素及其行為進(jìn)行監(jiān)督管理，以保障被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康協(xié)調(diào)發(fā)展。保險(xiǎn)行業(yè)自律：是指保險(xiǎn)行業(yè)通過協(xié)會(huì)或同業(yè)公會(huì)制定行業(yè)規(guī)范，由同行們共同遵守，達(dá)到自我約束的效果。保險(xiǎn)保障基金：指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了有足夠的能力應(yīng)付可能發(fā)生的巨額賠款，從年終結(jié)余中所專門提存的后備基金。用于抵付破產(chǎn)、資不抵債的保險(xiǎn)公司保單項(xiàng)下應(yīng)履行的義務(wù)。償付能力充足率：償付能力是保險(xiǎn)公司償還債務(wù)的能力，償付能力充足率等于實(shí)際償付能力額度除以最低償付能力額度。二、思考題：試比較三種保險(xiǎn)監(jiān)管方式的利弊，我國保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)向哪一種監(jiān)管方式發(fā)展？page337.答：三種保險(xiǎn)監(jiān)管方式分別為，（一）公告監(jiān)管公告方式，即國家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)體不加以任何直接監(jiān)管，而僅把保險(xiǎn)業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債、營業(yè)結(jié)果以及其他有關(guān)事項(xiàng)予以公布。公告監(jiān)督的內(nèi)容包括：①公告財(cái)務(wù)報(bào)表；②規(guī)定最低資本金與保證金；③訂立邊際償付能力標(biāo)準(zhǔn)。這是國家對(duì)保險(xiǎn)市場最為寬松的一種管理方式。其優(yōu)點(diǎn)是通過保險(xiǎn)業(yè)的自由經(jīng)營，使保險(xiǎn)業(yè)在自由競爭的環(huán)境中得到充分發(fā)展；缺點(diǎn)是一般公眾對(duì)保險(xiǎn)公司的優(yōu)劣不易準(zhǔn)確把握，對(duì)不正當(dāng)競爭無能為力。（二）規(guī)范監(jiān)管規(guī)范監(jiān)管是一種以償付能力監(jiān)管為核心，兼及市場行為監(jiān)管和信息監(jiān)管的監(jiān)管方式，是一種介于寬嚴(yán)折中的監(jiān)管方式，也是目前大多數(shù)國家采用的監(jiān)管方式。（三）實(shí)體監(jiān)管是一種最為嚴(yán)格的監(jiān)管方式。國家制定完善的保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則，對(duì)市場行為、償付能力、信息披露等都有相當(dāng)嚴(yán)格具體的規(guī)定，國家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)具有較大的權(quán)威和權(quán)力。我國宜采用規(guī)范監(jiān)管方式，展開。保險(xiǎn)行業(yè)自律在保險(xiǎn)監(jiān)管體系中可發(fā)揮什么作用？答：page339.保險(xiǎn)業(yè)兼營和兼業(yè)是何概念？我國《保險(xiǎn)法》對(duì)其有何限定？答：保險(xiǎn)業(yè)兼營主要是指對(duì)同一保險(xiǎn)人是否可以同時(shí)經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的法律規(guī)定。我國新《保險(xiǎn)法》第95條規(guī)定：保險(xiǎn)人不得兼營人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這一規(guī)定符合國際慣例，即短期健康險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)屬于“中間地帶”，財(cái)險(xiǎn)公司和壽險(xiǎn)公司均可經(jīng)營。保險(xiǎn)業(yè)兼業(yè)主要是針對(duì)保險(xiǎn)人是否可經(jīng)營保險(xiǎn)以外的其他業(yè)務(wù)的法律規(guī)定。為了保障廣大被保險(xiǎn)人的利益，絕大多數(shù)國家均確立了商業(yè)保險(xiǎn)專營原則，即未經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，非保險(xiǎn)業(yè)者不得擅自開辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)人也不得經(jīng)營非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。我國《保險(xiǎn)法》中明確規(guī)定“保險(xiǎn)公司只能在被核定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)。保險(xiǎn)公司不得兼營本法及其他法律、行”政法規(guī)規(guī)定以外的業(yè)務(wù)。但是，新《保險(xiǎn)法》已經(jīng)取消了這一規(guī)定，在第95條保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍中，除人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，新增加了“國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險(xiǎn)有關(guān)的其他業(yè)務(wù)”一條，這一變化為我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營掃清了障礙。談?wù)劚ｋU(xiǎn)業(yè)償付能力的概念及其監(jiān)管的重要性。答：保險(xiǎn)業(yè)償付能力是指企業(yè)償還債務(wù)的能力，具體表現(xiàn)為企業(yè)是否有足夠的資產(chǎn)來抵償其負(fù)債。對(duì)一般企業(yè)來說，只要資產(chǎn)能夠完全償還債務(wù)，就具有了償付能力。但是保險(xiǎn)企業(yè)的資產(chǎn)能夠完全償還債務(wù)，并不說明保險(xiǎn)企業(yè)具備