【正文】 金額的比例分配保險費和分攤賠款。從上述定義可以看出兩者的區(qū)別，（1）成數(shù)再保險不論保額大小和業(yè)務質量優(yōu)劣，分保雙方均按約定比例自留和分出。溢額再保險則可由分出公司根據(jù)不同的業(yè)務分別確定不等的自留額，自留額確定以后，有無分保額以及分保額的多少就取決于每筆業(yè)務的保額是否超過自留額和超過的數(shù)量。（2）成數(shù)再保險分保雙方均按約定比例自留和分出，盈利共享，損失共擔，雙方利害關系一致。溢額再保險分保雙方的利益并不一致。分出公司和接受公司的經(jīng)營成果隨保額不同、承擔責任不同以及損失情況不同而產生較大的差異。（3）成數(shù)再保險分出人責任不均衡。因每筆業(yè)務保額不同而使自留額與分保額逐筆不同，其結果是原保險合同保險金額高低不齊的問題，在成數(shù)分保之后仍然存在。溢額再保險分出公司可以靈活的確定自留額。在業(yè)務選擇和節(jié)省分保費支出方面都有其優(yōu)越性。而且，經(jīng)過分保自留額趨于平均。（4）溢額再保險與成數(shù)再保險相比較，溢額分保合同的業(yè)務容量較大，對于大額業(yè)務的處理較有彈性。事故超賠再保險在應對巨災損失方面有何優(yōu)勢？答：事故超賠再保險又稱為巨災超賠分保，是以一次巨災事故所發(fā)生的賠款總和來計算自賠額和分保額。當一次巨災事故的賠款總額超出分出公司自賠額時，超過部分由接受公司負責一定的額度或全部負責。由于巨災風險如地震、洪水、颶風、恐怖事件等，具有發(fā)生頻率低但損失幅度大，波及面廣。由于巨災事故可能引起巨大責任累積，分保責任限額很高等特點，導致一般的再保險合同容量難以對其進行承保。然而，通過事故超賠再保險，可以根據(jù)業(yè)務需要將其分成若干超賠分保層次，由多個分保接受人分別簽認自己的接受份額。第一層的起賠點是分出公司的自賠額；第二層的起賠點或稱基數(shù)是第一層自賠額與分保額的合計；第三層起賠點則為第二層基數(shù)加上分保額，以此類推。這樣就能有效增大承保能力，通過多層次的再保險，可以對巨災風險引起的損失進行賠付，再加上對于某些巨災風險，如地震、恐怖主義事件等，一些國家正在探索采用事故超賠方式，在一定額度內由商業(yè)保險公司攤賠，超過部分由政府兜底賠償。這樣一來，事故超賠再保險在應對巨災損失方面是有優(yōu)勢的。三、計算題：海洋貨運險分保合同約定，險位自留額300000美元，第一、第二溢額分保合同分保額分別為5線和10線?，F(xiàn)有3筆業(yè)務，第一筆保額、保費、賠款分別為250000、3000、50000美元；第二筆保額、保費、賠款分別為1200000、15000、100000美元；第三筆保額、保費、賠款分別為5000000、60000、800000美元。試列表計算三筆業(yè)務自留部分、第一溢額、第二溢額的責任額、比例、保費和賠款。解：機動車輛保險賠付率超賠分保合同約定，分出公司負責70%以內賠款，接受公司負責70%—130%之間的賠款并有500萬元限額，還有90%共同再保險規(guī)定。經(jīng)年終核算，當年已決賠款為1150萬元，已賺保費為860萬元，試計算分保雙方的賠款額。解：第九章一、名詞解釋：保險營銷：保險營銷是現(xiàn)代市場營銷學在保險經(jīng)營中的應用，它是保險公司為了滿足保險需求所進行的各種活動，包括保險市場調查與預測、營銷環(huán)境分析、投保人行為研究、新險種開發(fā)、費率厘定、營銷渠道選擇、保險產品推銷以及售后服務等一系列活動。核保：核保是指保險人對招攬的業(yè)務依據(jù)保險條款和承保原則進行風險評估和業(yè)務選擇，從而確定是否承保、承保份額、承保條件和適用費率的全過程。續(xù)保：續(xù)保是在一個保險合同即將期滿時，投保人在原保險合同的基礎上向保險人提出續(xù)保申請，保險人根據(jù)投保人當時的實際情況，對原合同條件加以修改或仍按原合同條件繼續(xù)對投保人簽約承保的行為。保險理賠：是在保險事故發(fā)生，被保險人提出索賠的要求后，保險人根據(jù)保險合同的規(guī)定，對事故的原因和損失的情況進行調查并予以賠償或給付的行為。保險投資：保險投資是指保險公司在經(jīng)營過程中，將集聚的各種保險資金加以運用，使其保值增值的活動。絕對免賠率：是指一旦損失額（率）超過免賠額（率）的，保險人負責賠償超出部分。二、思考題：1. 保險風險控制主要通過哪些手段與方法進行？答：保險風險控制是指保險人通過各種手段與方法，使其承擔的保險責任被控制在可承受范圍之內。風險控制主要通過以下手段與方法進行：（1） 控制保險金額。包括限制超額保險和人身保險的高額保險，分保中合理確定自留額等。（2）規(guī)定免賠額（率）。免賠額（率）可分為絕對免賠額（率）和相對免賠額（率）兩種。采用絕對免賠額（率），一旦損失額（率）超過免賠額（率）的，保險人負責賠償超出部分；采用相對免賠額（率），一旦損失額（率）超過免賠額（率）的，保險人負責賠償包括免賠額（率）以內和超出部分的全部損失。（3）實行比例承保。對易于發(fā)生道德風險、風紀風險的業(yè)務，如農業(yè)險、醫(yī)療險等，保險人一般實行不足額承保，留給被保險人自擔一定成份的損失，以控制經(jīng)營風險。2. 人壽保險業(yè)務核保的內容有哪些？答：人壽保險業(yè)務核保的內容有以身體健康風險為中心的醫(yī)務審查和以年齡、職業(yè)等為中心的事務審查。醫(yī)務審查的內容包括：①體格；②個人病史和健康狀況；③家族病史事務審查的內容包括：①年齡；②性別；③財務狀況；④職業(yè)；⑤習慣或嗜好。3. 如何正確理解和貫徹保險投資的三性原則？答：保險投資的三性原則為：（一）安全性原則安全性是指保證投資資金的安全返還，是保險投資的首要原則。由于保險經(jīng)營是一種負債經(jīng)營，所以保險公司在投資時，首先要保證資金的絕對安全，否則，就可能損害保險公司的償付能力，被保險人的合法性權益也就不能得到充分的保障。安全性原則要求保險公司投資應遵循風險管理的程序和要求，認真識別和衡量風險以避免高風險投資，運用分散投資組合策略以避免風險過于集中，從而達到控制風險的目的。（二）收益性原則收益性原則是指獲取投資收益的能力，它是由保險投資的目的所決定的。收益性與安全性是一對矛盾，收益和風險往往成正比，收益高，風險大，安全性就差。這就要求保險公司應以資金安全為條件實現(xiàn)投資收益最大化，應回避或控制投資收益性風險。（三）流動性原則流動性是指在不損失資產價值的前提條件下投入資金的變現(xiàn)能力，流動性原則要求保險公司的資金具有即時變現(xiàn)能力。由于保險的基本職能是經(jīng)濟補償，而在保險期限內保險事故的發(fā)生具有隨機性，為隨時滿足保險賠償和給付的需要，保險投資必須具有較強的流動性。保險投資的安全性、收益性和流動性三原則之間是相互聯(lián)系相互制約的，是一個對立統(tǒng)一體。因此，保險投資一定要注意安全性、流動性和收益性的合理組合與綜合平衡，在保證安全性和流動性的前提下，追求最大限度的收益。4. 試述我國近年來保險資金運用形式與結構的新變化。答：我國1995年《保險法》第105條規(guī)定：“保險公司的資金運用，限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務院規(guī)定的其他資金運用形式。隨著經(jīng)濟和金融市場的發(fā)展變化，我國保險投資渠道也不斷拓寬與多樣化。經(jīng)國務院批準，保險業(yè)先后獲準加入銀行同業(yè)拆借市場從事債券買賣業(yè)務；通過一、二級市場購買信用評級在AA+以上的中央企業(yè)債券；在全國銀行間同業(yè)市場辦理債券回購業(yè)務；通過證券投資基金間接進入證券市場；直接進入股市購買股票；投資與基礎設施建設等。在資金運用比例限制方面，規(guī)定保險機構投資者投資股票和基金的比例，最高不超過本公司上年末總資產規(guī)模的兩個10%；境外投資不超過該公司上年末總資產的15%。5. 試述保險業(yè)成本和利潤分配的特殊性。答：與其他商品成本計算比較，保險經(jīng)營成本具有不確定性，即過去成本產生現(xiàn)時價格，現(xiàn)時價格補償將來成本。由于未來的變化因素，使得保險人確定的歷史成本很難與現(xiàn)時價格吻合，更難以與將來成本相一致，因此，保險經(jīng)營成本的不確定性決定了保險價格的合理度不如其他商品高。保險公司的成本包括業(yè)務成本和營業(yè)費用兩部分。業(yè)務成本主要包括賠款支出、手續(xù)費支出、保險保障基金、營業(yè)稅及附加、未到期責任準備金提轉差、未決賠款準備金提轉差等。營業(yè)費用是保險公司在經(jīng)營管理過程中發(fā)生的各項費用，包括業(yè)務宣傳費、印刷費、招待費、職工工資、職工福利費、差旅費、會議費、水電費、車船使用費等。保險利潤的計算也與一般公司不同。經(jīng)營一般商品時，公司只需將銷售商收入減去成本、稅金就是利潤。而保險公司的利潤是從當年保費收入中減去當年賠款、費用和稅金，還要減去各項準備金。保費收入－業(yè)務成本－營業(yè)費用＝承保利潤。三、計算題：1．某商業(yè)部門將一批200包紅糖投保貨物運輸 保險，保險金額為16000元，運輸途中出險，經(jīng)查勘核實，其中80包全部損失，其余120包平均損失程度為30%，計算保險賠償額。解：16000*（80+120*）/200=92802．某單位投保財產保險660000元，在保險期內發(fā)生保險事故造成損失330000元，支付施救費用5000元，經(jīng)損余處理被保險人收回殘值15000元，出險時保險標的市場價值為800000元，按比例責任賠償方式求賠款額。解：（330000+500015000）*660000/800000=264000第十章一、名詞解釋：保險監(jiān)管：是指保險監(jiān)管機構依法對保險市場的構成要素及其行為進行監(jiān)督管理，以保障被保險人的合法權益，促進保險業(yè)持續(xù)健康協(xié)調發(fā)展。保險行業(yè)自律：是指保險行業(yè)通過協(xié)會或同業(yè)公會制定行業(yè)規(guī)范，由同行們共同遵守，達到自我約束的效果。保險保障基金：指保險機構為了有足夠的能力應付可能發(fā)生的巨額賠款，從年終結余中所專門提存的后備基金。用于抵付破產、資不抵債的保險公司保單項下應履行的義務。償付能力充足率：償付能力是保險公司償還債務的能力，償付能力充足率等于實際償付能力額度除以最低償付能力額度。二、思考題：試比較三種保險監(jiān)管方式的利弊，我國保險監(jiān)管應向哪一種監(jiān)管方式發(fā)展？page337.答：三種保險監(jiān)管方式分別為，（一）公告監(jiān)管公告方式，即國家對保險業(yè)的實體不加以任何直接監(jiān)管，而僅把保險業(yè)的資產負債、營業(yè)結果以及其他有關事項予以公布。公告監(jiān)督的內容包括：①公告財務報表；②規(guī)定最低資本金與保證金；③訂立邊際償付能力標準。這是國家對保險市場最為寬松的一種管理方式。其優(yōu)點是通過保險業(yè)的自由經(jīng)營，使保險業(yè)在自由競爭的環(huán)境中得到充分發(fā)展；缺點是一般公眾對保險公司的優(yōu)劣不易準確把握，對不正當競爭無能為力。（二）規(guī)范監(jiān)管規(guī)范監(jiān)管是一種以償付能力監(jiān)管為核心，兼及市場行為監(jiān)管和信息監(jiān)管的監(jiān)管方式，是一種介于寬嚴折中的監(jiān)管方式，也是目前大多數(shù)國家采用的監(jiān)管方式。（三）實體監(jiān)管是一種最為嚴格的監(jiān)管方式。國家制定完善的保險監(jiān)管規(guī)則，對市場行為、償付能力、信息披露等都有相當嚴格具體的規(guī)定，國家保險監(jiān)管機構具有較大的權威和權力。我國宜采用規(guī)范監(jiān)管方式，展開。保險行業(yè)自律在保險監(jiān)管體系中可發(fā)揮什么作用？答：page339.保險業(yè)兼營和兼業(yè)是何概念？我國《保險法》對其有何限定？答：保險業(yè)兼營主要是指對同一保險人是否可以同時經(jīng)營財產保險和人身保險的法律規(guī)定。我國新《保險法》第95條規(guī)定：保險人不得兼營人身保險業(yè)務和財產保險業(yè)務。但是，經(jīng)營財產保險業(yè)務的保險公司經(jīng)保險監(jiān)管機構批準，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務和意外傷害保險業(yè)務。這一規(guī)定符合國際慣例，即短期健康險和意外傷害險屬于“中間地帶”，財險公司和壽險公司均可經(jīng)營。保險業(yè)兼業(yè)主要是針對保險人是否可經(jīng)營保險以外的其他業(yè)務的法律規(guī)定。為了保障廣大被保險人的利益，絕大多數(shù)國家均確立了商業(yè)保險專營原則，即未經(jīng)保險監(jiān)管機關批準，非保險業(yè)者不得擅自開辦保險業(yè)務，保險人也不得經(jīng)營非保險業(yè)務。我國《保險法》中明確規(guī)定“保險公司只能在被核定的業(yè)務范圍內從事保險經(jīng)營活動。保險公司不得兼營本法及其他法律、行”政法規(guī)規(guī)定以外的業(yè)務。但是，新《保險法》已經(jīng)取消了這一規(guī)定，在第95條保險公司的業(yè)務范圍中，除人身保險業(yè)務、財產保險業(yè)務外，新增加了“國務院保險監(jiān)管機構批準的與保險有關的其他業(yè)務”一條，這一變化為我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營掃清了障礙。談談保險業(yè)償付能力的概念及其監(jiān)管的重要性。答：保險業(yè)償付能力是指企業(yè)償還債務的能力，具體表現(xiàn)為企業(yè)是否有足夠的資產來抵償其負債。對一般企業(yè)來說，只要資產能夠完全償還債務，就具有了償付能力。但是保險企業(yè)的資產能夠完全償還債務，并不說明保險企業(yè)具備