有關(guān)不良債權(quán)受讓人不能起訴銀行的問題與劉彤海律師商(編輯修改稿)
2025-04-22 01:28 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 導(dǎo)致原告所謂的“期待利益”不能實現(xiàn)，原告又為何不可以對信達(dá)資產(chǎn)管理公司提起“侵害債權(quán)賠償之訴”, 由資產(chǎn)管理公司賠償“期待利益”呢？三、劉律師列舉案例中建行不構(gòu)成侵權(quán)。以上從國有銀行剝離不良資產(chǎn)特殊性角度分析了為什么“不良債權(quán)的受讓人不能起訴銀行”。下文拋開剝離不良資產(chǎn)的特殊性僅從民事角度分析來看劉律師列舉的案件中不良債權(quán)的受讓人為何不能起訴銀行。劉律師認(rèn)為：我所代理的受讓人可以有三種請求權(quán)，原告可以有三個救濟渠道，屬于三個請求權(quán)競合（既違約、侵權(quán)、借貸合同糾紛競合），“原告以侵害債權(quán)賠償之訴,請求被告返還占有的不當(dāng)利益,符合法律規(guī)定?！惫嫒绱藛幔坎环翉那謾?quán)構(gòu)成要件作如下分析：銀行主觀上無過錯。銀行剝離呆帳是依據(jù)國家有關(guān)政策進(jìn)行的。國務(wù)院辦公廳國辦發(fā)(1999)33號、國辦發(fā)(1999)66號文件 規(guī)定的不良貸款剝離范圍是:“逾期、呆滯、呆帳貸款”。這些文件中并沒有規(guī)定由哪些原因形成的逾期、呆滯、呆帳不得剝離。在建行剝離案件中，“該份《借款合同》標(biāo)的額，根本就未轉(zhuǎn)到建筑公司賬戶內(nèi)，而是由銀行以該公司名義，于1994年1月10日 轉(zhuǎn)入被告設(shè)立的賬戶款項，由其支配并沖抵了工程款，并且已通過訴訟手段解決了彼此間的債權(quán)債務(wù)糾紛?！眲⒙蓭熢诖私榻B的是導(dǎo)致這筆貸款形成呆帳的具體原因，但并沒有否認(rèn)該貸款的呆帳形態(tài)。建行依據(jù)國務(wù)院辦公廳政策的精神予以剝離何錯之有？相反，如果這些不良資產(chǎn)不予剝離，其金融風(fēng)險依然存在，是有違國務(wù)院政策精神的。值得注意的是，在我國銀行業(yè)對貸款實行五級分類之前，貸款質(zhì)量實行四級分類，即：正常、逾期、呆滯、呆帳。這四種類型構(gòu)成了貸款質(zhì)量的指標(biāo)體系。從銀行業(yè)角度，也惟有此才能揭示貸款質(zhì)量的優(yōu)劣。所謂“呆帳”，《現(xiàn)代漢語詞典》解釋為“會計上指收不回的帳”， 財政部規(guī)定“由于下列情況不能收回的貸款可列為呆帳：（一）借款人和擔(dān)保人經(jīng)依法宣告破產(chǎn)，進(jìn)行清償后未能還清的貸款；（二）借款人死亡，或者依照《民法通則》的規(guī)定，宣告失蹤或宣告死亡，以其財產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，未能還清的貸款；（三）借款人遭受重大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，確實無力償還的部分或全部貸款，或者保險賠償清償后未能還清的貸款?！敝袊嗣胥y行規(guī)定“下列貸款呆滯后，經(jīng)確認(rèn)已無法收回的貸款，列入呆賬貸款：（一）借款人被依法撤消、關(guān)閉、解散，并終止法人資格；（二）借款人雖未依法終止法人資格，但生產(chǎn)經(jīng)營活動已停止，借款人已名存實亡；（三）借款人的經(jīng)營活動雖未停止，但產(chǎn)品無市場，企業(yè)資不抵債，虧損嚴(yán)重并瀕臨倒閉?！?盡管國家財政部和人民銀行對呆帳貸款的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)有所差異，同時，各國有銀行總行根據(jù)財政部的授權(quán)對呆帳認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)也有所不同 。但是，從“呆帳”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)中至少可以看出呆帳貸款的基本特征是一種“收不回的帳”、“不能收回的貸款”、“經(jīng)確認(rèn)已經(jīng)無法收回的貸款”，而且，借款人或借款擔(dān)保人“有經(jīng)濟償還能力”“不得列作呆帳”。貸款形態(tài)是衡量貸款債權(quán)質(zhì)量的權(quán)威性標(biāo)準(zhǔn)，建行剝離貸款時已經(jīng)通過“呆帳” 形態(tài)將債權(quán)的風(fēng)險性明確告知受讓方的，對于轉(zhuǎn)讓標(biāo)的之主要質(zhì)量狀況作了揭示。對于債權(quán)讓與者而言，只要告知收購方讓與標(biāo)的為呆帳、呆滯、逾期類型即應(yīng)視為盡到剝離的相應(yīng)義務(wù)。不知劉律師何來“具有欺詐性質(zhì)”？也不知建行該怎樣做才算誠實守信？受讓人沒有損害事實。“原告受讓的《借款合同》中的當(dāng)事人為中國建設(shè)銀行,即原告持有的這份債權(quán)憑證(借款合同)是被告出具的。這份不能實現(xiàn)的債權(quán)契約,侵害了原告的債權(quán)及期待利益。” 在此，建議劉律師弄清兩個概念，即“債權(quán)的真實”與“債權(quán)的實現(xiàn)”。“債權(quán)的真實”涉及債權(quán)讓與的基本條件，讓與人僅負(fù)有保證債權(quán)確實存在的義務(wù)，并不保證債務(wù)人能夠清償?shù)牧x務(wù)；“債權(quán)的實現(xiàn)”涉及是債務(wù)人的履行問題，“在債權(quán)讓與之后，如債務(wù)人沒有支付能力，不能履行對受讓人的債務(wù)，受讓人不能請求讓與人給付，因為讓與人對債務(wù)人沒有保證責(zé)任，債務(wù)人的履行能力不屬于轉(zhuǎn)讓的債權(quán)的瑕疵。從其他國家的相關(guān)立法中我們可以得到有益的啟示。如《意大利民法典》1267條規(guī)定，‘轉(zhuǎn)讓人不負(fù)責(zé)債務(wù)人的償付能力，但他提供擔(dān)保的除外’”11還需要請劉律師注意的是，案例中這筆貸款本身就是一筆無效合同形成的“呆帳”，客觀上是依法“收不回的帳”、“不能收回的貸款”、“經(jīng)確認(rèn)已經(jīng)無法收回的貸款”。受讓人合法權(quán)益是否受到侵害，應(yīng)看是否危害了該“呆帳”債權(quán)債務(wù)關(guān)系是否客觀存在過，而不應(yīng)將債權(quán)能否實現(xiàn)作為判斷標(biāo)準(zhǔn)，更不能以該債權(quán)不能受償為由認(rèn)定銀行侵害了其合法權(quán)益。建行剝離的是“呆帳”債權(quán)，原告持有的仍是“呆帳”憑證，債權(quán)沒有發(fā)生質(zhì)的變化?！逗贤ā?第113條規(guī)定“當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定，給對方造成損失的，損失賠償額應(yīng)當(dāng)相當(dāng)于因違約所造成的損失，包括合同履行后可以獲得的利益，但不得超過違反合同一方訂立合同時預(yù)見到或者應(yīng)當(dāng)預(yù)見到的因違反合同可能造成的損失。”《合同法》該條的釋義認(rèn)為“可得利益的求償需堅持客觀確定性，即預(yù)期取得的利益不僅主觀上是可能的，客觀上還需要確定的。 可得利益的求償不能任意擴大。對此，1980年《聯(lián)合國國際貨物銷售合同公約》第74條規(guī)定，賠償損失‘不得超過違反合同一方在訂立合同時依照他當(dāng)時已知道或理應(yīng)知道的事實和情況，對違反合同預(yù)料到或理應(yīng)預(yù)料到的可能損失’”12一筆呆帳客觀上的“期望利益”只能為零，如今無法實現(xiàn)債權(quán)，與客觀上存在的“期望利益”債權(quán)正好一致，原告利益絲毫未損
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