【文章內容簡介】 行應加快經營戰(zhàn)略轉型,應從戰(zhàn)略高度深刻認識發(fā)展中間業(yè)務的必要性和戰(zhàn)略意義,應將中間業(yè)務定位為新的利潤增長點。商業(yè)銀行應加快中間業(yè)務產品創(chuàng)新的步伐,盡早改變中間業(yè)務過分集中在一些諸如結算類、一般代理類、銀行卡類等為數不多的傳統(tǒng)項目上的現狀。產品開發(fā)創(chuàng)新要堅持市場有需求、銀行有能力、業(yè)務有效益的原則。各級商業(yè)銀行應根據主要服務區(qū)域的經濟發(fā)展狀況和中間業(yè)務的發(fā)展現狀,實行差異化競爭戰(zhàn)略,避免產品同質化,細分客戶群體,充分挖掘市場潛在需求。要大力開展針對公司和個人的理財、信用評估、咨詢、代理融通及債務互換等盈利能力強的中間業(yè)務。同時,商業(yè)銀行要擺正在市場中的位置，努力改善服務水平,提高服務質量,運用多種營銷手段，培育和發(fā)展新的客戶群體,實現中間業(yè)務的良性發(fā)展。 明確中間業(yè)務戰(zhàn)略地位并完善組織體系監(jiān)管部門應出臺中間業(yè)務監(jiān)管原則,為我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務制定業(yè)務規(guī)范,加強對商業(yè)銀行中間業(yè)務的分類管理,制定和完善相關的管理法規(guī),構建一個公平競爭的經營環(huán)境,加強金融監(jiān)管、杜絕違規(guī)行為的發(fā)生,使商業(yè)銀行中間業(yè)務始終處于規(guī)范、有序、良好的市場競爭狀態(tài)。應借鑒國外對商業(yè)銀行中間業(yè)務的監(jiān)管標準、監(jiān)管手段、風險測量指標體系等,提高對中間業(yè)務的監(jiān)管水平。由于中間業(yè)務不同品種的風險差異很大,監(jiān)管部門應據此對中間業(yè)務實行分類監(jiān)管, 對商業(yè)銀行不動用自身的資金,以中間人的身份為客戶提供收付服務并收取手續(xù)費的業(yè)務全面放開,由商業(yè)銀行自主經營和管理,對擔保、承諾以及金融衍生工具類的中間業(yè)務,因其可能形成客戶對銀行的負債,風險較大,監(jiān)管部門應強化監(jiān)管,要求商業(yè)銀行將其納入授信管理范圍加強風險管理。因此,制定與國際慣例相適應的政策、法規(guī)就顯得尤為迫切和重要。 規(guī)范中間業(yè)務的市場秩序注意風險防范西方國家商業(yè)銀行中間業(yè)務的高度發(fā)達，與完善的法律、法規(guī)體系是分不開的。我國直至2001年，第一部中間業(yè)務法規(guī)《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》才頒布實施，2003年6月26日，中國銀監(jiān)會和國家發(fā)改委又聯(lián)合發(fā)布了《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》，但對于行業(yè)規(guī)范、收費指導、業(yè)務監(jiān)督等現實問題這些法規(guī)并沒有具體說明，致使各商業(yè)銀行依然沒有可以遵循的詳細操作依據。此外，中間業(yè)務發(fā)展分工不詳細，管理不集中，存在多頭管理現象，無專門的中間業(yè)務管理部門，無法統(tǒng)一組織推動中間業(yè)務全面開展，造成業(yè)務分割、資源浪費，各家銀行為爭奪客戶搶占市場，不計成本盲目競爭，大大削弱了中間業(yè)務盈利能力，忽視了對風險的防范，使銀行在高風險下運行，不利于銀行業(yè)長期健康發(fā)展和 金融 業(yè)穩(wěn)定。如我國國有商業(yè)銀行信用保證類中間業(yè)務難以全面展開，這些均歸因于我國法律體系、社會信用體系不健全。 注重人才開發(fā)戰(zhàn)略和加大科技投入現代商業(yè)銀行的發(fā)展實踐證明,中間業(yè)務發(fā)展水平是衡量一家銀行風險管理能力、業(yè)務創(chuàng)新能力、市場競爭能力的重要標準。人才是中間業(yè)務可持續(xù)發(fā)展的保證,未來銀行業(yè)的競爭將主要體現在人才上。商業(yè)銀行一方面要大力引進一批具備金融、法律、財會稅收、企業(yè)管理、計算機等專業(yè)知識的人才；另一方面也要建立員工培訓機制,為員工提供再學習的機會,使其能了解中間業(yè)務的最新動態(tài)并參與到業(yè)務創(chuàng)新中來。同時,必須加大收入分配制度改革力度,盡快建立起符合現代商業(yè)銀行要求的人事激勵約束機制, 促進優(yōu)秀員工的不斷培養(yǎng)，為中間業(yè)務的快速、健康、有序發(fā)展提供強有力的保障 [21]。7 結論隨著我國經濟的持續(xù)高速發(fā)展,未來我國在利率政策上可能會出現一定的變化,如果基準利率這一保護措施發(fā)生改變,那么我國商業(yè)銀行將面臨來自外資銀行更嚴峻的挑戰(zhàn)。為了更好的應對的未來可能出現的挑戰(zhàn),我國商業(yè)銀行應該進一步加快盈利模式的轉型,不僅要繼續(xù)力大發(fā)展中間業(yè)務規(guī)模,增加中間業(yè)務收益在所有盈利中的比重,更要努力對中間業(yè)務產品進行創(chuàng)新,將中間業(yè)務產品從如今簡單的結算型,擔保型轉變?yōu)榧夹g含量更高的咨詢型、交易型。不遠的未來,傳統(tǒng)業(yè)務,中間業(yè)務會各撐起我國商業(yè)銀行盈利的半邊天,我們盡可拭目以待當然，文章還是有不少不足的。首先是鑒于自身水平的原因，雖然對商業(yè)銀行中間業(yè)務作了一定的研究，但研究程度不夠深，整體文章深度有欠缺，很多分析是比較膚淺的。另外，很多資料來的零散而且很少，也影響了文章的說服力。對策略的研究上，也有欠深入。這些方面的不足將成為作者不斷研究的動力，作者將在今后努力彌補。參考文獻[美]米什金著．貨幣金融學[M]．李揚等譯．第4版．北京：中國人民大學出版社．1998[美]費雷澤等著．商業(yè)銀行業(yè)務——對風險的管理[M]．康以同等譯．第2版．北京：中國金融出版社．2002[美]安東尼M．桑托莫羅著．金融市場、工具與機構[M]．郭斌譯．大連：東北財經大學出版社．2000James C．Baker．International Finance Management, Markets, and Institutions[M]．Pearson Education 2002．Frederic SMishkin. The Economics of Money, Banking, and Financial Markets[M]．AddisonWesley Publishing Company Inc．2001.Zvi Bodie, Robert C．Ｍerton ．finance[M]．Pearson Education．2002．,2008(10),2009(17)趙云蘭 王學文 我國中小商業(yè)銀行發(fā)展面臨的問題及解決對策[J]．黑龍江科技信息，2008年第28期孟陽 試論中小商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的幾個問題[J]．吉林金融研究，2008年第11期致 謝從論文選題到搜集資料，從寫稿到反復修改，期間經歷了喜悅、聒噪、痛苦和彷徨，在寫作論文的過程中心情是如此復雜。如今，伴隨著這篇畢業(yè)論文的最終成稿，復雜的心情煙消云散，自己甚至還有一點成就感。我要感謝，非常感謝我的導師老師。她為人隨和熱情，治學嚴謹細心。在閑聊中她總是能像知心朋友一樣鼓勵你，在論文的寫作和措辭等方面她也總會以“專業(yè)標準”嚴格要求你，從選題、定題開始，一直到最后論文的反復修改、潤色，老師始終認真負責地給予我深刻而細致地指導，幫助我開拓研究思路，精心點撥、熱忱鼓勵。正是老師的無私幫助與熱忱鼓勵，我的畢業(yè)論文才能夠得以順利完成，謝謝老師。 我要感謝，非常感謝我的姐姐。正在撰寫碩士研究生畢業(yè)論文的她，在百忙之中抽出時間幫助我搜集文獻資料，幫助我理清論文寫作思路，對我的論文提出了諸多寶貴的意見和建議。對姐姐的幫助表示真摯的感謝。 最后我要感謝我的父母，是他們讓我有這個機會來到大學來體驗不一樣的人生，在以后的生活中我會更加努力，不讓愛我的人失望。我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展研究[摘要] 隨著我國社會主義市場經濟制度不斷完善，個人收入不斷提高，家庭所擁有的金融資產大幅上升，消費、投資意愿及現代理財觀念增強，金融服務需求日益多樣化。然而，由于受到銀行經營管理水平的限制，個人金融業(yè)務的發(fā)展速度和服務水平還遠遠不能適應市場的需求。如何使我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務更加完善已成為我國商業(yè)銀行面臨的新課題。本文從國內商業(yè)銀行個人金融業(yè)務現狀分析入手，深入分析國內商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展中存在的問題，進而提出發(fā)展我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的策略和應采取的措施。[關鍵詞] 商業(yè)銀行 個人金融業(yè)務 市場定位 個人信用Development of China39。s mercial banks personal banking businessAbstract: brokerage business has always been an important source of ine for our brokerage , but in 2008, there has been decline in brokerage business brokerage industry , the main reason is that the broker is to provide investors with homogenization , channeltype service, under floating mission system in the background, such as brokerage missions discount petition necessarily translate low level of petition , the results by price petition at the expense of their own profits broker to gain petitive advantage. Commission levels and prices are highly correlated. Profit decline is the inevitable result of such a low level of petition . In recent years, most brokers have realized the need transformation necessary brokerage business , have done some useful exploration , but it can be said that the formation of yet none of the brokers like Merrill Lynch, or Edward Jones as sustained profitability model. In five years time I will bine the work of brokers , brokerage revenues experienced by the channel service oriented to investment consulting services , financial services oriented , and gradually increase service charges in the proportion of total revenue , while providing prehensive based integrated financial services broker to move forward.Key words: mercial banking personal financial services market positioning of personal credit目 錄引言 4一、研究的背景 5 研究目的及意義 5 研究目的 5 研究意義 5 國內外研究現狀 6 國外研究現狀 6 國內研究現狀 8二、 個人金融業(yè)務發(fā)展的概念及理論基礎 11 個人金融業(yè)務的概念 11 個人金融業(yè)務發(fā)展的理論基礎 11三、 我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展面臨的問題 13 個人金融業(yè)務品種單一、規(guī)模有限 13 技術手段落后，電子化及網絡化程度低 13 營銷體系不健全，售后服務不到位 13四、 我國商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務對策研究 14 優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境 14 提高自身能力及素質 16結論 17致謝語 18參考文獻 19可修改編輯引言 為了順因國際金融業(yè)的發(fā)展潮流，我國的商業(yè)銀行正在加快個人金融業(yè)務的發(fā)展以應對來自外資銀行的挑戰(zhàn)。 如今世界上許多的發(fā)達國家進過了長時間的發(fā)展，對客戶服務理論，服務方式以及客戶的管理方面有了深入的研究與探索，因此發(fā)達國家的個人金融業(yè)務發(fā)展蓬勃，盡管國外銀行大多實行混業(yè)經營在監(jiān)管方面還存在不少的漏洞，但是我國目前在個人金融業(yè)務方面還處于起跑階段，雖然經過近十年的發(fā)展，但是不論從產品的質量與內容還是客戶的服務與國外的商業(yè)銀行仍然相比還有相當大的差距。通過對比，中國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務存在產品創(chuàng)新的市場定位不夠明確，人力資源和技術儲備滯后，缺乏信用分析和風險控制等問題。通過分析發(fā)達國家的發(fā)展經驗，從中得出為我國將來的發(fā)展的其實與建議。 因此為了應對國內外雙重競爭壓力與客戶不斷增長的需求，我國商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務迫切需要加快產品的創(chuàng)新力度，本著以“客戶為重心”