【正文】 中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，規(guī)模小、收益低；決策權(quán)高度集中，增加了中間業(yè)務(wù)費(fèi)用；國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度不合理；市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)處于無(wú)序狀態(tài)；中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，執(zhí)行不規(guī)范；分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制的限制；綜合型、國(guó)際性的高素質(zhì)人才缺乏。因此研究分析商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題、探討商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略對(duì)加速我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展具有極其重要的戰(zhàn)略意義。品種繁多的中間業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展與傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相比，風(fēng)險(xiǎn)小、空間大、收益高，已成為世界發(fā)達(dá)國(guó)家銀行收入和利潤(rùn)的主要來(lái)源。s developed countries banks a major source of revenue and profits. Development of intermediary business, mercial banks continued operation and development of their own inevitable choice. because of its low operating costs, small risk, high ine, has been rapidly developed. With the improvement of china’s financial system and global financial integration, china’s mercial banks will face more intense petition, so develop intermediary business of china’s banks bees the inevitable choice. Business of mercial banks in China has bee the business and assets and liabilities of mercial banks to keep pace with one of the three pillars of business. Therefore, the analysis of intermediary business development problems of intermediary business innovation strategies to accelerate our development of intermediary business has a vital strategic significance.The thesis is divided into these several parts. The first part is preface, introduce this topic’s purpose, significance and the summarize of document in domestic and overseas. The second part introduces the definitions of intermediary business, characteristics, classification and status. In the third part, I present the development of intermediary business of mercial bank status and problems. In the fourth part, the author analyzes the case. The fifth part analysis the western mercial bank status and characteristics of business development, and the business of mercial banks in China learn. In the sixth part presents the mercial bank of China business development and innovation , sum up the thesis.Key words： Intermediary Business。第五章分析西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及特點(diǎn)，以及對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)借鑒。第一章緒論，介紹該選題的目的、意義和國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述。因而大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行的必然選擇。精選資料摘 要伴隨著我國(guó)金融體系的完善與全球金融一體化進(jìn)程的進(jìn)一步加快，我國(guó)商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)將空前劇烈，各國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)在整體上呈現(xiàn)出綜合化和全能化的顯著特征，其中品種繁多的中間業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展與傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相比，風(fēng)險(xiǎn)小、空間大、收益高，已成為世界發(fā)達(dá)國(guó)家銀行收入和利潤(rùn)的主要來(lái)源。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)己經(jīng)成為與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的商業(yè)銀行三大支柱業(yè)務(wù)之一。第二章概述，介紹中間業(yè)務(wù)的定義、特點(diǎn)、分類(lèi)及地位。第六章我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新策略。 Problems 。隨著全球資本市場(chǎng)快速發(fā)展，非銀行金融機(jī)構(gòu)迅速崛起，使得商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)面臨巨大挑戰(zhàn)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大，生存空間日益縮小，這樣的外在環(huán)境迫使商業(yè)銀行必須進(jìn)行多元化的發(fā)展，拓展新的收入來(lái)源。 國(guó)內(nèi)研究文獻(xiàn)綜述 (1) 關(guān)于對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題的研究黃蘭通過(guò)對(duì)近幾年江蘇中資商業(yè)銀行金融新產(chǎn)品的統(tǒng)計(jì)、匯總和分析，對(duì)當(dāng)前江蘇中資商業(yè)銀行的金融新產(chǎn)品的發(fā)展進(jìn)行了基本判斷：中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)多，但是收益少；產(chǎn)品層次低，技術(shù)含量少；國(guó)有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行的新產(chǎn)品趨同。并在微觀層面（如商業(yè)銀行制度、營(yíng)銷(xiāo)策略等）和宏觀方面（如混業(yè)經(jīng)營(yíng)、提供廣闊的政策空間和交易市場(chǎng)、加強(qiáng)央行對(duì)中間業(yè)務(wù)的調(diào)控和監(jiān)管等）提出了可行性的措施[9]。(3) 關(guān)于在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)方面的研究王曉晨等從社會(huì)大環(huán)境、目前我國(guó)銀行的利潤(rùn)狀況、規(guī)范市場(chǎng)秩序以及銀行的商業(yè)化的改革等四方面，比較系統(tǒng)地論述了中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的原因,并指出中間業(yè)務(wù)進(jìn)行收費(fèi)應(yīng)該注意的一些問(wèn)題，包括：改變對(duì)中間業(yè)務(wù)及收費(fèi)的舊有觀念和態(tài)度、根據(jù)自己的經(jīng)營(yíng)狀況制定合適的價(jià)錢(qián)、銀行應(yīng)加快硬件設(shè)施和軟件環(huán)境的建設(shè)、重視此業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題[12]。(5) 關(guān)于在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)方面李向科、涂永紅等學(xué)者從銀行成本管理的角度出發(fā)，結(jié)合各家銀行擁有不同的發(fā)展戰(zhàn)略和市場(chǎng)定位,探討了綜合成本定價(jià)、競(jìng)爭(zhēng)定價(jià)和關(guān)系定價(jià)，這三種定價(jià)策略的思路,約束條件,提出了構(gòu)建數(shù)學(xué)模型解決中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)問(wèn)題的思路,以及在監(jiān)管當(dāng)局實(shí)施價(jià)格限制,銀行規(guī)定預(yù)期利潤(rùn)或銷(xiāo)量的約束條件下求解定價(jià)模型的規(guī)劃問(wèn)題。 本文的研究?jī)?nèi)容本文主要對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行研究，并且提出對(duì)策進(jìn)行分析。第五章分析西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及特點(diǎn)，以及對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)借鑒。以中間人或代理人的身份替客戶(hù)辦理收付、咨詢(xún)、代理、擔(dān)保和其他委托事項(xiàng)，提供各類(lèi)金融服務(wù)而收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)。第二，中間業(yè)務(wù)一般不需運(yùn)用銀行自有的資金，主要實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的金融服務(wù)職能和支付中介職能，并收取一定的手續(xù)費(fèi)。在這份通知的附件中，列出了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的參考分類(lèi)及定義。(4)擔(dān)保類(lèi)中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為客戶(hù)債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶(hù)違約風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。(7)基金托管業(yè)務(wù)是指有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金資金清算款項(xiàng)劃撥、會(huì)計(jì)核算、基金估值、監(jiān)督管理人投資運(yùn)作。 中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的地位隨著中間業(yè)務(wù)在銀行收入中占比的不斷的提高，發(fā)展中間業(yè)務(wù)成為銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，非利息收入所占比重越高。加快中間業(yè)務(wù)的高速發(fā)展變得至關(guān)重要。3 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及其存在的問(wèn)題 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展以及我國(guó)金融體制改革的不斷深化,個(gè)人與企業(yè)對(duì)商業(yè)銀行所提供的金融產(chǎn)品需求也發(fā)生了較大的變化,在這種需求環(huán)境中,我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)始逐步重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。雖然我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)近年來(lái)發(fā)展迅速,但我國(guó)商業(yè)銀行利潤(rùn)結(jié)構(gòu)相較于國(guó)際一流銀行仍存在著很大的差距,就以目前世界排名第一的JP摩根大通為例：2009年度,(即中間業(yè)務(wù)收入),%。各商業(yè)銀行利用現(xiàn)有資金、技術(shù)網(wǎng)點(diǎn)、結(jié)算等方面的優(yōu)勢(shì)，發(fā)展各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)，大力推廣新技術(shù)、新產(chǎn)品、新服務(wù)項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用，與此同時(shí)，在機(jī)構(gòu)設(shè)置，組織建設(shè)制度，建設(shè)監(jiān)控管理人員培訓(xùn)等方面做了許多工作。 （2）創(chuàng)新觀念不強(qiáng),中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新動(dòng)力不足。 （3）中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的廣度和深度有待提高。由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步比較晚,政策、市場(chǎng)、法律和制度都不完善。 缺乏綜合性的專(zhuān)業(yè)人才中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣,技術(shù)含量高,是知識(shí)密集型業(yè)務(wù),需要一大批掌握信息技術(shù)、精通法律、金融、計(jì)算機(jī)等方面的復(fù)合型、綜合型人才來(lái)開(kāi)拓。中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍的建設(shè)和人才的培養(yǎng)任重而道遠(yuǎn)?！疤N(yùn)通財(cái)富” 共及現(xiàn)金管理、 貿(mào)易服務(wù)、 投資銀行、融資服務(wù)、資產(chǎn)管理、資產(chǎn)托管、企業(yè)年金、電子銀行、離岸銀行9大服務(wù)領(lǐng)域,配有29項(xiàng)特色服務(wù)方案,其中絕大部分屬于中間業(yè)務(wù)范疇。上海申通地鐵集團(tuán)在軌道交通網(wǎng)絡(luò)建設(shè)中需要籌集一筆資金以彌補(bǔ)資本金的不足,但同時(shí)又希望能尋找到比市場(chǎng)利率更低的融資產(chǎn)品,顯然,傳統(tǒng)的貸款產(chǎn)品所要求的利率無(wú)法滿(mǎn)足上海申通地鐵集團(tuán)的融資要求?！叭谫Y租賃”并不算一項(xiàng)新的融資服務(wù),但交通銀行將其運(yùn)用到軌道交通這一基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域在上海來(lái)說(shuō)還是首次,可以說(shuō)是交通銀行首創(chuàng)。6 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新策略以上部分指出了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程中面臨的主要問(wèn)題，為了構(gòu)造中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)基本上三足鼎立的局面，確保中間業(yè)務(wù)的長(zhǎng)久發(fā)展，筆者提出了以下對(duì)策： 加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)創(chuàng)新商業(yè)銀行應(yīng)該加快其中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)創(chuàng)新,滿(mǎn)足不同層次客戶(hù)的需求。各級(jí)商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)主要服務(wù)區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀,實(shí)行差異化競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略,避免產(chǎn)品同質(zhì)化,細(xì)分客戶(hù)群體,充分挖掘市場(chǎng)潛在需求。應(yīng)借鑒國(guó)外對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管手段、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量指標(biāo)體系等,提高對(duì)中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管水平。我國(guó)直至2001年，第一部中間業(yè)務(wù)法規(guī)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》才頒布實(shí)施，2003年6月26日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和國(guó)家發(fā)改委又聯(lián)合發(fā)布了《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》，但對(duì)于行業(yè)規(guī)范、收費(fèi)指導(dǎo)、業(yè)務(wù)監(jiān)督等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題這些法規(guī)并沒(méi)有具體說(shuō)明，致使各商業(yè)銀行依然沒(méi)有可以遵循的詳細(xì)操作依據(jù)。人才是中間業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的保證,未來(lái)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將主要體現(xiàn)在人才上。為了更好的應(yīng)對(duì)的未來(lái)可能出現(xiàn)的挑戰(zhàn),我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步加快盈利模式的轉(zhuǎn)型,不僅要繼續(xù)力大發(fā)展中間業(yè)務(wù)規(guī)模,增加中間業(yè)務(wù)收益在所有盈利中的比重,更要努力對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新,將中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品從如今簡(jiǎn)單的結(jié)算型,擔(dān)保型轉(zhuǎn)變?yōu)榧夹g(shù)含量更高的咨詢(xún)型、交易型。對(duì)策略的研究上，也有欠深入。如今，伴隨著這篇畢業(yè)論文的最終成稿，復(fù)雜的心情煙消云散，自己甚至還有一點(diǎn)成就感。正是老師的無(wú)私幫助與熱忱鼓勵(lì)，我的畢業(yè)論文才能夠得以順利完成，謝謝老師。 最后我要感謝我的父母，是他們讓我有這個(gè)機(jī)會(huì)來(lái)到大學(xué)來(lái)體驗(yàn)不一樣的人生，在以后的生活中我會(huì)更加努力，不讓愛(ài)我的人失望。本文從國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析入手，深入分析國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題，進(jìn)而提出發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的策略和應(yīng)采取的措施。 如今世界上許多的發(fā)達(dá)國(guó)家進(jìn)過(guò)了長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展，對(duì)客戶(hù)服務(wù)理論，服務(wù)方式以及客戶(hù)的管理方面有了深入的研究與探索，因此發(fā)達(dá)國(guó)家的個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展蓬勃，盡管?chē)?guó)外銀行大多實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)在監(jiān)管方面還存在不少的漏洞，但是我國(guó)目前在個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面還處于起跑階段，雖然經(jīng)過(guò)近十年的發(fā)展，但是不論從產(chǎn)品的質(zhì)量與內(nèi)容還是客戶(hù)的服務(wù)與國(guó)外的商業(yè)銀行仍然相比還有相當(dāng)大的差距。 因此為了應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)外雙重競(jìng)爭(zhēng)壓力與客戶(hù)不斷增長(zhǎng)的需求，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)迫切需要加快產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，本著以“客戶(hù)為重心”的原則，針對(duì)不同全體不同類(lèi)型的人群設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品，加強(qiáng)銀行員工的職業(yè)素質(zhì)，提高服務(wù)水平，而且要加快銀行電子網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，提供安全高速的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。如果沒(méi)有個(gè)人金融業(yè)務(wù)的大發(fā)展,就不會(huì)建成真正意義上的現(xiàn)代商業(yè)銀行。在這樣的背景下本論文試圖通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀的比較和研究,希望能夠?yàn)檫M(jìn)一步發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù),增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力提供一定的發(fā)展思路。各種消費(fèi)貸款,如汽車(chē)貸款、家用電器貸款、家庭裝演貸款、教育貸款和旅游貸款等將逐步成為個(gè)人金融業(yè)務(wù)的熱點(diǎn)。為了不斷增強(qiáng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力,伴