未來商業(yè)銀行發(fā)展中的存在問題(編輯修改稿)
2025-04-21 04:08 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 調(diào)整。在當前國內(nèi)銀行業(yè)非息收入占比偏低、零售業(yè)務占比偏低以及公司小企業(yè)貸款比例偏低的背景下，商業(yè)銀行急需調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)。首先，利率市場化的推進造成銀行利息收入的高增長不可持續(xù)，非息收入將成為銀行拓展的重點領域。其次，經(jīng)濟增長方式轉(zhuǎn)變帶動零售業(yè)務快速發(fā)展，過度依賴對公的模式不可持續(xù)。第三，金融脫媒導致銀行過度依賴大客戶的趨勢發(fā)生變化，中小企業(yè)客戶成為對公業(yè)務拓展的重要方向。從長期發(fā)展來看，國內(nèi)銀行業(yè)的業(yè)務結(jié)構(gòu)必將在外在市場環(huán)境的變化和內(nèi)在效率提升的壓力下發(fā)生轉(zhuǎn)變。版權(quán)文檔，請勿用做商業(yè)用途 資產(chǎn)質(zhì)量控制壓力陡增。目前國內(nèi)銀行資產(chǎn)質(zhì)量處于歷史最好水平，不良貸款率保持1％左右的平均水平。但是，在經(jīng)歷了多年經(jīng)濟的高速增長后，中國開始面臨經(jīng)濟增速放緩、人口紅利消退、資源環(huán)境難堪重負等多重壓力，部分行業(yè)風險日益凸顯。過去幾年的信貸高速增長引發(fā)的資本金補充問題、存貸比問題、流動性問題、貸后管理問題都是國內(nèi)銀行普遍面臨的難題，風險管理的加強顯得尤為迫切。隨著經(jīng)濟增速的放緩，國內(nèi)銀行的貸款質(zhì)量下行是大概率事件，信用成本有上升的壓力。版權(quán)文檔，請勿用做商業(yè)用途 構(gòu)建銀行發(fā)展新模式 在新的發(fā)展環(huán)境和市場格局下，國內(nèi)銀行需要重新審視自身的優(yōu)勢和不足，構(gòu)建新的發(fā)展模式?！ 」δ芏ㄎ弧 °y行功能的變化源于客戶需求的變化。長期來看，客戶對銀行支付中介和信用中介功能的依賴度在降低，而對更為個性化和多樣化的綜合金融服務的需求在提升。針對這種需求的變化，銀行可能要做出三個方面的調(diào)整：版權(quán)文檔，請勿用做商業(yè)用途 升級技術(shù)手段，改進客戶體驗，優(yōu)化傳統(tǒng)的支付功能。特別是加快移動支付和網(wǎng)絡銀行的發(fā)展，在滿足客戶需求、降低運營成本、提高服務效率和促進網(wǎng)點轉(zhuǎn)型方面發(fā)揮積極作用。在這方面，目前國內(nèi)銀行基本處于同一起跑線，誰能把握先機誰就能搶占新的市場份額。版權(quán)文檔，請勿用做商業(yè)用途 調(diào)整客戶和產(chǎn)品定位，發(fā)揮信用中介功能。特別是要充分發(fā)揮銀行的渠道優(yōu)勢、信息優(yōu)勢和風險管理能力，加快中小企業(yè)和零售業(yè)務的發(fā)展，批量開發(fā)和經(jīng)營客戶。同時，加強與電商等中介機構(gòu)的合作，積極發(fā)展網(wǎng)絡貸款，重點是提高信息收集、數(shù)據(jù)處理和分析的能力，摸索出成熟的信用審批和風險管理模式，快速形成規(guī)模經(jīng)營，降低交易成本。版權(quán)文檔，請勿用做商業(yè)用途 加強綜合化金融服務優(yōu)勢，增強金融服務功能，提升銀行和客戶價值。隨著金融市場的發(fā)展，銀行業(yè)務與非銀行業(yè)務之間正在出現(xiàn)交叉、合作乃至競爭的態(tài)勢，銀行綜合化經(jīng)營成為趨勢。一般民眾都相信，銀行是最值得信賴的金融機構(gòu)，因此未來不同的產(chǎn)品和服務可能整合在銀行綜合平臺之中。商業(yè)銀行可以通過與其他金融機構(gòu)分工協(xié)作，甚至是兼并收購的方式，在核心功能基礎上擴展自身的邊界。版權(quán)文檔，請勿用做商業(yè)用途 總體來看，銀行單一的貨幣經(jīng)營職能已經(jīng)發(fā)生變化，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行服務已經(jīng)不能滿足客戶需要，銀行功能的革命正在悄然興起。未來的金融服務模式可能延伸拓展為“1+N”模式，“1”代表的是傳統(tǒng)的“存貸匯”商業(yè)銀行業(yè)務，而“N”代表的是與金融市場發(fā)展和信息技術(shù)進步密切相關(guān)的“投行+資產(chǎn)管理+財富管理+移動支付+網(wǎng)絡銀行+??”的業(yè)務組合，其核心是滿足客戶的金融需求，尋求多元化的業(yè)務收入和降低經(jīng)營成本。版權(quán)文檔，請勿用做商業(yè)用途 當然，在特定的金融功能范圍內(nèi)，銀行的組織形式依然是多種類型并存的。不同類型的銀行，其稟賦優(yōu)勢和發(fā)展定位是不同的。從組織形式來看，金融控股公司、銀行系控股公司、專業(yè)型銀行是主要形式；從經(jīng)營范圍來看，主要包括社區(qū)銀行、地區(qū)銀行、全國性銀行、全球性銀行等主要類型。版權(quán)文檔，請勿用做商業(yè)用途 盈利模式 未來，銀行盈利模式轉(zhuǎn)變的基本方向是建立“低資本消耗、低成本擴張、高風險溢價、高綜合收益”的集約型發(fā)展模式。版權(quán)文檔，請勿用做商業(yè)用途 低資本消耗強調(diào)的是資本的稀缺性，要求銀行大力發(fā)展理財業(yè)務、消費信貸、交易金融業(yè)務等資本節(jié)約型業(yè)務來提高資本效率，適當增加經(jīng)營杠桿來提高回報水平。版權(quán)文檔，請勿用做商業(yè)用途 低成本擴張強調(diào)的是借
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