【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 卡。 ? 以發(fā)卡對(duì)象劃分：?jiǎn)挝豢ǎㄉ虅?wù)卡），個(gè)人卡。 ? 以清償方式劃分：貸記卡（先消費(fèi)后還款）， 借記卡（先存款，后消費(fèi)）。 ? 以流通范圍劃分：國(guó)際卡，地區(qū)卡。 ? 以持卡人地位劃分：主卡，附卡。 ? 以持卡人的信譽(yù)、地位劃分：金卡，普通卡。 1999年 3月 1日 《 銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法 》 對(duì)我國(guó)銀行卡的分類 信用卡 貸記卡： 發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人在信用額度內(nèi)，先消費(fèi)后還款的信用卡。 準(zhǔn)貸記卡： 持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金余額不足支付時(shí)，可在卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。 借記卡（不具備透支功能） 包括：轉(zhuǎn)帳卡（含儲(chǔ)蓄卡），專用卡，儲(chǔ)值卡。 ★ 信用卡的基本功能與作用： 是貨幣基本功能 ——流通手段和支付手段的延伸； 具有消費(fèi)信貸功能； 具有吸收存款的功能； 主要提供金融服務(wù)； 是一種綜合性業(yè)務(wù)。 ★ 信用卡的基本工作環(huán)節(jié)： 新卡的推銷宣傳；建立特約商戶；指定與委托 代辦所；發(fā)展持卡人；客戶服務(wù)與商戶服務(wù)；授 權(quán)；資金結(jié)算 。信用控制等。 ★ 我國(guó)銀行信用卡的發(fā)展情況 ? 1978年，中行廣州分行與香港東亞銀行簽定了代理境外銀行信用卡業(yè)務(wù)的協(xié)議； 1985年，中行珠江分行首發(fā)信用卡 ——珠江卡 ； 1986年，中行北京分行發(fā)行長(zhǎng)城卡； 1987年 3月和 10月，加入萬(wàn)事達(dá)卡組織和 VISA卡組織。 ? 1987年，工行廣州分行發(fā)行： 紅棉卡 ； 1989年，在京、津、滬、穗發(fā)行牡丹卡； 1990年 2月和 6月，加入萬(wàn)事達(dá)卡組織和 VISA卡組織。 ? 1989年 11月和 1990年 3月，建行分別加入萬(wàn)事達(dá)卡組織和 VISA卡組織，并在 1990年 5月和 1991年 3月發(fā)行“建行萬(wàn)事達(dá)卡” 和“建行 VISA卡” ——龍卡 。 ? 1990年 4月和 1992年 2月，農(nóng)行分別加入萬(wàn)事達(dá)卡組織和 VISA卡組織，并在 1991年 2月和 1994年年底發(fā)行“農(nóng)行萬(wàn)事達(dá)卡” 和“農(nóng)行 VISA卡” ——金穗卡。 ? 1993年開(kāi)始實(shí)行“金卡工程”； ? 2022年 3月在上海成立中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司。 我國(guó)銀行卡的發(fā)展情況 時(shí)間 發(fā)卡情況 受理網(wǎng)點(diǎn)與特約商戶 機(jī)具 2022年 上半年 55家金融機(jī)構(gòu)共發(fā)卡 。 銀行網(wǎng)點(diǎn) ，特約商戶約 10萬(wàn)戶。 ATM機(jī) 臺(tái)， POS機(jī) 萬(wàn)臺(tái)。 2022年 9月末 發(fā)卡總量達(dá)到 。其中，符合統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的“銀聯(lián)”標(biāo)示卡為 6027萬(wàn)張，占新增發(fā)卡量的 70%。信用卡交易總額已經(jīng)為 ，比去年同期增長(zhǎng) 49%。 2022年 6月底 發(fā)卡機(jī)構(gòu) 91家，發(fā)卡總量 （其中，信用卡 2500張，借記卡 ），分別比 10年前增長(zhǎng)了 16倍和 141倍。全國(guó)受理銀行卡的。 2022年全國(guó)銀行卡交易總額達(dá)到 18萬(wàn)億元。 電子化業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn) 14萬(wàn)個(gè)，特約商戶約 20萬(wàn)戶 . ATM機(jī) 臺(tái)， POS機(jī) 萬(wàn)臺(tái)。 2022年 6月底 發(fā)卡機(jī)構(gòu) 110多家，發(fā)行銀行卡 ， 684個(gè)城市實(shí)現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用。 特約商戶接近 30萬(wàn)家 2022年底 發(fā)卡機(jī)構(gòu) 175家 ， 發(fā)卡量 。 人民幣銀聯(lián)卡走出國(guó)門 ， 實(shí)現(xiàn)了在近 20個(gè)國(guó)家和地區(qū)的受理 。 銀聯(lián)卡境外受理商戶達(dá) ， POS機(jī)具 ， ATM機(jī) 臺(tái) ， 年度境外交易額達(dá) 130億元人民幣 。 特約商戶 39萬(wàn)家 POS機(jī)具 61萬(wàn)臺(tái)，ATM終端 8萬(wàn)臺(tái)。 2022年底 銀行卡發(fā)卡量達(dá)到 2022年 9月底 銀行卡發(fā)卡量超過(guò) 13億張 發(fā)卡機(jī)構(gòu)達(dá)到 183家，特約的商戶已超過(guò) 65萬(wàn)家。 安裝ＰＯＳ機(jī)具達(dá)到 108萬(wàn)臺(tái)，ＡＴＭ機(jī)將近 12萬(wàn)臺(tái) 2022年底 銀行卡發(fā)卡總量為 15億張 (借記卡 : 。信用卡 : 9026萬(wàn)張 ) ? 2022年銀行卡交易金額 47萬(wàn)億元，其中消費(fèi)交易額 9600億元，剔除批發(fā)性的大宗交易和房地產(chǎn)交易，消費(fèi)交易額占全國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重已接近 10％，而 5年前僅為 %。瑞典、法國(guó)、美國(guó)、韓國(guó)相應(yīng)的比例分別高達(dá) 63％、 55％、 27％和 35％。 ? 2022年 我國(guó)銀行卡支付的消費(fèi)交易額為 ， 剔除批發(fā)性的大宗交易和房地產(chǎn)交易 ， 占全國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重達(dá)到 17%， 其中 ，北京 、 上海 、 廣州 、 深圳等大城市這一比例達(dá)到了 30%， 已接近發(fā)達(dá)國(guó)家3050%的水平 。 截至 2022年底 ， 我國(guó)銀行卡發(fā)卡總量為 15億張 ， 銀行卡消費(fèi)額占同期社會(huì)商品零售總額的比重達(dá) %。 ? 我國(guó)持卡人的用卡頻率僅為美國(guó)的十五分之一 、 韓國(guó)的五分之一 。 雖然我國(guó)的發(fā)卡總量與美國(guó)相近 ， 但美國(guó)的商戶幾乎全部可以接受刷卡消費(fèi) ，而我國(guó)消費(fèi)者只能在大約 2％ 的商戶刷卡消費(fèi) 。 ? 自 2022年以來(lái) ， 我國(guó)信用卡 （ 貸記卡 ） 業(yè)務(wù)出現(xiàn)了井噴式增長(zhǎng) 。 截至2022年 9月 ， 貸記卡發(fā)卡量達(dá)到了 2600多萬(wàn)張 ， 4年內(nèi)發(fā)卡量增長(zhǎng)了約 5倍 ，信用卡累計(jì)發(fā)卡量有 4700多萬(wàn)張 。 信用卡消費(fèi)金額也同時(shí)出現(xiàn)了大幅度增長(zhǎng) ， 2022年全年達(dá)到了 2100多億元 ， 年增長(zhǎng)率超過(guò) 50%。 同時(shí) ， 信用卡貸款余額也迅速增長(zhǎng) ， 截至 2022年 9月 ， 就已經(jīng)超過(guò)了 180億元 。 ? 最新統(tǒng)計(jì)顯示，目前市場(chǎng)上的活躍卡中，借記卡占 87％，信用卡占 13％（其中貸記卡占 ％，準(zhǔn)貸記卡占 ％）。尤其是貸記卡，其平均活躍度大約是借記卡的 6倍。在 POS消費(fèi)終端，最活躍的也非貸記卡莫屬，其平均單卡交易額是借記卡的 10倍，連準(zhǔn)貸記卡也是借記卡的 。 （四）按貸款的償還方式分類： 一次性償還，分期償還。 （五）按貸款的質(zhì)量（風(fēng)險(xiǎn)程度）分類： 正常貸款與不正常貸款 ? 逾期貸款： 借款合同約定到期（含展期后到期），未歸還的貸款（不含呆滯貸款和呆帳貸款）。 ? 呆滯貸款： 按財(cái)政部有關(guān)規(guī)定，逾期（含展期后到期）超過(guò)規(guī)定年限以上仍未歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規(guī)定年限，但生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)已終止、項(xiàng)目已停建的貸款（不含呆帳貸款）。 ? 呆帳貸款： 按財(cái)政部有關(guān)規(guī)定，列為呆帳的貸款。 呆賬貸款包括： （ 1）借款人和擔(dān)保人被依法宣告破產(chǎn)、清償后仍 不能還清的貸款； （ 2）借款人死亡，或依照 《 民法通則 》 的規(guī)定宣 告失蹤或宣告死亡以其財(cái)產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后未能還清的 貸款； （ 3）借款人遭受重大自然災(zāi)害或意外事故，損失 巨大且不能獲得保險(xiǎn)賠償，確實(shí)無(wú)力償還的貸款，或 得到保險(xiǎn)賠償以后仍然不能還清的貸款。 （ 4）經(jīng)國(guó)務(wù)院專案批準(zhǔn)核銷的貸款。 貸款的五級(jí)分類： （ 1）貸款五級(jí)分類的實(shí)施： ? 實(shí)施原因： 加強(qiáng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，提高貸款質(zhì)量；有利于 金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)商業(yè)銀行實(shí)行有效的監(jiān)管。 ? 實(shí)施經(jīng)過(guò)： 1998年 5月頒布 《 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則 》 （試行） 1999年 8月修改五級(jí)貸款分類的標(biāo)準(zhǔn)。 2022年 12月人民銀行發(fā)出 《 關(guān)于全面推行貸款質(zhì)量 五級(jí)分類管理的通知 》 ，決定從 2022年 1月 1日起，在 我國(guó)各類銀行全面推行貸款五級(jí)分類制度。 ?實(shí)施目標(biāo)： 揭示貸款的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度，真實(shí)、 全面、動(dòng)態(tài)地反映貸款的質(zhì)量；發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放 、管理、監(jiān)控、催收以及不良貸款管理中存在 的問(wèn)題，加強(qiáng)信貸管理；為判斷貸款損失準(zhǔn)備 金是否充足提供依據(jù)。 （ 2）五級(jí)貸款分類的標(biāo)準(zhǔn)： 核心是評(píng)估借款人的還款能力。 正常 (pass) ： 借款人能夠履行借款合同，沒(méi)有足夠理由懷疑 貸款本息不能按時(shí)足額償還。 關(guān)注 (special mention): 盡管借款人目前有能力償還貸款，但存在一些 可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。 次級(jí) (substandard) , 借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其 正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行 擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失。 可疑 (doubtful) ： 借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。 損失 (loss) ： 在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分。 （六）按發(fā)放貸款的自主程度分類： 自營(yíng)貸款；委托貸款； 特定貸款。 （七）其他貸款類型 ——表外業(yè)務(wù)的放款類型 信貸額度：非正式協(xié)議。 放款承諾： 銀行與客戶約定，在一定時(shí)期，為某一用途，為客戶提供一定金額的放款。是一個(gè)正式協(xié)議，銀行要向客戶收取承諾費(fèi)。 循環(huán)放款協(xié)議。 備用信用證： 對(duì)客戶與第三者所定契約的擔(dān)保，在客戶不 能履約時(shí)，銀行負(fù)責(zé)償付第三者因客戶違約而產(chǎn) 生的損失。 常用于對(duì)客戶所發(fā)行的商業(yè)票據(jù)提供擔(dān)保； 是商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)。 二、貸款政策與貸款程序 （一）貸款政策 （二）貸款程序 貸款申請(qǐng) 借款人： 應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。 借款人為法人或其他組織，應(yīng)具備以下條件： （ 1）依法辦理工商登記的法人已經(jīng)向工商部門登 記并已連續(xù)辦理年檢手續(xù)；事業(yè)法人依照 《 事業(yè)單位 登記管理暫行條例 》 的規(guī)定已經(jīng)向事業(yè)單位登記管理 機(jī)關(guān)辦理了登記或備案。 （ 2）有合法穩(wěn)定的收入或收入來(lái)源，具備還本付 息能力； （ 3）已開(kāi)立基本帳戶、結(jié)算賬戶或一般存款帳戶。 （ 4）按照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定，應(yīng)持有貸款 卡（號(hào)）的，必須持有中國(guó)人民銀行核準(zhǔn)的貸款卡 （號(hào)）； （ 5）管理機(jī)關(guān)另有規(guī)定的除外。 2022年 4月 10 日公布 《 人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法 》 ? 銀行結(jié)算賬戶，是指銀行為存款人開(kāi)立的辦理資金收付結(jié)算的人民幣活期存款賬戶。 ? 按存款人劃分，銀行結(jié)算賬戶包括單位結(jié)算賬戶和個(gè)人銀行結(jié)算賬戶。 ? 存款人以單位名稱為單位結(jié)算賬戶。個(gè)體工商戶憑營(yíng)業(yè)執(zhí)照以字號(hào)或經(jīng)營(yíng)者姓名開(kāi)立的銀行結(jié)算賬戶，納入單位結(jié)算賬戶管理。 ? 存款人憑個(gè)人身份證以自然人名義開(kāi)立的銀行結(jié)算賬戶為個(gè)人結(jié)算賬戶；郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)辦理的銀行卡業(yè)務(wù)開(kāi)立的銀行結(jié)算賬戶納入個(gè)人結(jié)算賬戶管理。 基本存款賬戶 一般存款賬戶 專用存款賬戶 臨時(shí)存款賬戶單位結(jié)算賬戶 基本存款帳戶： 存款人是存款人的主辦賬戶，存款人日常經(jīng)營(yíng)活 動(dòng)的資金收付及其工資、獎(jiǎng)金和現(xiàn)金的支取，應(yīng)通 過(guò)此帳戶辦理。 —— 企業(yè)法人；非法人企業(yè)；機(jī)關(guān)、事業(yè)單位； 團(tuán)級(jí)（含）以上軍隊(duì)、武警部隊(duì)及分散值勤的支 （分）隊(duì)；社會(huì)團(tuán)體；民辦非企業(yè)組織；異地常設(shè) 機(jī)構(gòu)；外國(guó)駐華機(jī)構(gòu)；個(gè)體工商戶；居民委員會(huì)、 村民委員會(huì)、社區(qū)委員會(huì)；單位設(shè)立的獨(dú)立核算的 附屬機(jī)構(gòu)； 其他組織。 一般存款帳戶： 存款人因借款或其他結(jié)算需要，在基本存款 帳戶開(kāi)戶銀行以外的銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)立的銀行結(jié) 算賬戶。 存款人可以通過(guò)此帳戶辦理借款轉(zhuǎn)存、借款 歸還和其他結(jié)算的資金收付?？梢赞k理現(xiàn)金繳存， 但不能辦理現(xiàn)金支取。 專用存款帳戶：