【正文】 ? 超額準(zhǔn)備金的調(diào)節(jié)渠道與方式： 同業(yè)拆借； 回購以及票據(jù)交易； 通過中央銀行融資； 商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)的資金調(diào)度； 出售其他資產(chǎn)。 超額存款準(zhǔn)備金 規(guī)定限額 超限額部分 ? 與銀行頭寸的關(guān)系： 狹義概念 ：超額準(zhǔn)備金 ? 商業(yè)銀行隨時可以動用的資金，是商業(yè)銀 行一切資金清算的最終支付手段。 目前為 5%。 一般包括各類客戶存款，各種其他負債。 作用：保持 清償力 與 流動性 。 特定存款機構(gòu) —— 金融信托公司，國家開發(fā)銀行，進出口銀行。 （ 2）超額存款準(zhǔn)備金 ? 概念 廣義： 存款數(shù)額 存款數(shù)額 ?法定存款準(zhǔn)備金率 —— 被視為商業(yè)銀行的可用頭寸（資金） 狹義： 存款準(zhǔn)備金帳戶中超過法定存款準(zhǔn)備金的部分。 廣義概念 ： 商業(yè)銀行的可用頭寸（資金）。 ?商業(yè)銀行只有在需要資金的時候，能夠以合理的成本取得即時可用的資金，才被認為是流動性正常。 負債流動性管理策略： 銀行能夠借入足夠的、即時可用的資金， 滿足全部的流動性需求。 總流動性需求 = 存款及非存款負債的流動性需求 + 貸款的流動性需求 步驟： （ 1）將負債根據(jù)預(yù)期提取的可能性分為三個類型： ① 游資性負債（熱錢負債） —— 易變性存款 ② 易損負債（不穩(wěn)定資金） —— 準(zhǔn)變性存款 脆弱性存款 ③ 穩(wěn)定性資金（核心存款） —— 穩(wěn)定性存款 （ 2）根據(jù)確定的操作規(guī)則，從上述三種資金來源中提取流動性資金（準(zhǔn)備）。 透支 注意：展期與逾期，提前還款問題。 ? 抵押貸款 按 《 中華人民共和國擔(dān)保法 》 規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。 質(zhì)押方式： 債務(wù)人或第三者應(yīng)將對質(zhì)押財產(chǎn)作法定的移交。 ?匯票：由出票人簽發(fā)的，委托付款人在見票時或者在指定日期無條件支付確定的金額給付款人或持票人的票據(jù)。 ★消費信貸的產(chǎn)生與發(fā)展，與經(jīng)濟發(fā)展水平密切相關(guān)。 我國消費信貸的余額增長情況 （ 1998年 2022年）（單位：億元） 4 5 6 . 1 71 3 9 6 . 44 2 6 5 . 1 26 9 9 0 . 2 61 0 6 8 4 . 2 61 5 7 3 2 . 5 9 15736220222406005000100001500020220250001998 年 1999 年 2022 年 2022 年 2022 年 2022 年 2022 年 2022 年 2022 年我國住房消費信貸的發(fā)展?fàn)顩r （ 1998年 2022年）（單位：億元） 4271358337755988269117801585318297020224000600080001000012022140001600018000202201998年 1999年 2022年 2022年 2022年 2022年 2022年 2022年1998年以來個人消費貸款和個人住房貸款增長 年份 個人消費貸款余額（億元） 同比增長（ %） 個人住房 貸款余額 （億元） 同比 增長（ %） 個人住房貸款占個人消費貸款的比重（ %） 1998 1999 2022 2022 2022 2022 我國住房消費信貸占消費信貸之比（ %）（ 19982022年） 0204060801001998年 2022年 2022年 2022年住房消費信貸占消費信貸之比 （ 2） 我國幾種主要的消費信貸方式： ① 個人住房消費貸款： 貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款。 個人住房裝修 也稱家居消費貸款 ， 是指銀行向借款人發(fā)放的用于自有住房裝修 、 家居支出的貸款 。 萬事達卡國際組織擁有 MasterCard、 Maestro、Mondex、 Cirrus等品牌商標(biāo) 。 ? 以流通范圍劃分：國際卡，地區(qū)卡。信用控制等。 ATM機 臺， POS機 萬臺。 2022年 6月底 發(fā)卡機構(gòu) 110多家，發(fā)行銀行卡 ， 684個城市實現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用。瑞典、法國、美國、韓國相應(yīng)的比例分別高達 63％、 55％、 27％和 35％。 同時 ， 信用卡貸款余額也迅速增長 ， 截至 2022年 9月 ， 就已經(jīng)超過了 180億元 。 呆賬貸款包括： （ 1）借款人和擔(dān)保人被依法宣告破產(chǎn)、清償后仍 不能還清的貸款； （ 2）借款人死亡，或依照 《 民法通則 》 的規(guī)定宣 告失蹤或宣告死亡以其財產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后未能還清的 貸款； （ 3）借款人遭受重大自然災(zāi)害或意外事故，損失 巨大且不能獲得保險賠償，確實無力償還的貸款，或 得到保險賠償以后仍然不能還清的貸款。 關(guān)注 (special mention): 盡管借款人目前有能力償還貸款，但存在一些 可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。 循環(huán)放款協(xié)議。 ? 按存款人劃分，銀行結(jié)算賬戶包括單位結(jié)算賬戶和個人銀行結(jié)算賬戶。可以辦理現(xiàn)金繳存， 但不能辦理現(xiàn)金支取。 ?個人銀行結(jié)算賬戶是自然人因投資、消費、結(jié)算等而開立的可辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)的存款賬戶。 銀行信貸登記咨詢系統(tǒng) ? 銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)是以城市為單位，以貸款卡為辦理信貸業(yè)務(wù)的媒介，使用現(xiàn)代化通信和計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，聯(lián)結(jié)各級金融機構(gòu)，全國聯(lián)網(wǎng)的信貸信息管理系統(tǒng)。 貸款風(fēng)險度的計算 例如： 某行同時收到兩個企業(yè)的貸款申請。這種補償存款通常是不計 利息的活期存款，且按貸款額（貸款限額和實際貸款 額）的一定比例留存。 價格領(lǐng)導(dǎo)模型 以若干個大銀行統(tǒng)一的優(yōu)惠利率（基礎(chǔ)利率）為基礎(chǔ)，考慮到違約風(fēng)險補償和期限風(fēng)險補償后，為貸款制定的利率。 ⑶ 作為證券市場的“造市者”或“做市商”，參與交易。 ③ 2022年 3月，人民銀行下發(fā) 《 中國人民銀行關(guān) 于規(guī)范和支持銀行間債券市場雙邊報價業(yè)務(wù)有關(guān)問題 的通知 》 ； ④ 2022年 7月，中國人民銀行批準(zhǔn)：中國工商銀 行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、光大 銀行、煙臺住房儲蓄銀行、北京市商業(yè)銀行、南京市 商業(yè)銀行、武漢市商業(yè)銀行 9家銀行成為銀行間債券 市場的雙邊報價商。 《 指引 》 明確了做市商的基本條件 、 權(quán)利義務(wù)和對做市商交易的管理等內(nèi)容 。 吳慎之 陳穎主編 ， 《 銀行信貸管理學(xué) 》 ， （ 全國高等教育自學(xué)考試指定教材 ） ， 武漢大學(xué)出版社 2022年版 。 ? 2022年 12月 7日 ， 國家外匯管理局核準(zhǔn)中國光大銀行 、 民生銀行 、 華夏銀行 、 國家開發(fā)銀行 、 日本三井住友銀行股份有限公司上海分行 、 德意志銀行股份有限公司上海分行等 6家銀行成為銀行間即期外匯市場人民幣外匯交易做市商 。 ⑦ 2022年，銀行間市場現(xiàn)券共成交 31582億元， 是 2022年的 7倍，其中 9家雙邊報價商共成交 19438 億元，按雙邊計占到交易總量的 31％，充分表明雙 邊報價商在活躍市場方面發(fā)揮了不可替代的作用。 ★ 做市商制度的主要作用： ① 維持市場流動性，滿足公眾投資者的投資需求； ② 通過買賣報價的適當(dāng)差額補償所提供服務(wù)的成 本費用，并實現(xiàn)一定的利潤。 → 六 C分析：控制（ Control） 五 P因素分析 個人因素（ Personal）； 目的因素（ Purpose）； 償還因素（ Payment）； 保障因素（ Protection）； 前景因素（ Perspective）。 *不考慮市場競爭因素。 則： A企業(yè)的貸款風(fēng)險度為： 70% ? 50% ? 130% = 在綜合考核貸款管理質(zhì)量時，可以用貸款風(fēng) 險度進行測算。 對借款人的信用等級評估 考慮因素： 借款人的領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)，經(jīng)濟實力，資 金結(jié)構(gòu)，履約情況，經(jīng)營效益，發(fā)展前景 等。 貸款卡 ? 貸款卡是中國人民銀行統(tǒng)一印制的，發(fā)給注冊地借款人的磁條卡，是借款人憑以向各金融機構(gòu)申請辦理信貸業(yè)務(wù)的資格證明。 臨時存款帳戶： 存款人因臨時并在規(guī)定期限內(nèi)使用而開立的銀 行結(jié)算賬戶。 基本存款賬戶 一般存款賬戶 專用存款賬戶 臨時存款賬戶單位結(jié)算賬戶 基本存款帳戶： 存款人是存款人的主辦賬戶，存款人日常經(jīng)營活 動的資金收付及其工資、獎金和現(xiàn)金的支取，應(yīng)通 過此帳戶辦理。 借款人為法人或其他組織，應(yīng)具備以下條件： （ 1）依法辦理工商登記的法人已經(jīng)向工商部門登 記并已連續(xù)辦理年檢手續(xù)；事業(yè)法人依照 《 事業(yè)單位 登記管理暫行條例 》 的規(guī)定已經(jīng)向事業(yè)單位登記管理 機關(guān)辦理了登記或備案。 （六）按發(fā)放貸款的自主程度分類： 自營貸款；委托貸款； 特定貸款。 2022年 12月人民銀行發(fā)出 《 關(guān)于全面推行貸款質(zhì)量 五級分類管理的通知 》 ，決定從 2022年 1月 1日起，在 我國各類銀行全面推行貸款五級分類制度。 （四）按貸款的償還方式分類： 一次性償還，分期償還。 雖然我國的發(fā)卡總量與美國相近 ， 但美國的商戶幾乎全部可以接受刷卡消費 ，而我國消費者只能在大約 2％ 的商戶刷卡消費 。 特約商戶 39萬家 POS機具 61萬臺，ATM終端 8萬臺。 2022年 6月底 發(fā)卡機構(gòu) 91家，發(fā)卡總量 （其中，信用卡 2500張，借記卡 ），分別比 10年前增長了 16倍和 141倍。 ? 1990年 4月和 1992年 2月，農(nóng)行分別加入萬事達卡組織和 VISA卡組織，并在 1991年 2月和 1994年年底發(fā)行“農(nóng)行萬事達卡” 和“農(nóng)行 VISA卡” ——金穗卡。 準(zhǔn)貸記卡： 持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金余額不足支付時，可在卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。 ★ 信用卡的分類 ? 以發(fā)卡機構(gòu)劃分： 商業(yè)信用卡，服務(wù)業(yè)信用卡，銀行信用卡。 威 士 國 際 組 織 擁 有 VISA 、ELECTRON、 INTERLINK、 PLUS及 VISA CASH等品牌商標(biāo) 。 個人住房組合貸款 指由住房公積金貸款和住房商業(yè)性貸款組成的貸款，即當(dāng)個人申請住房公積金貸款不足以支付購房所需時，其不足部分向銀行申請商業(yè)性住房貸款的兩種貸款之稱。 ★比較重要的消費信貸政策： 1998年 5月 《 個人住房信貸管理辦法 》 ；