【正文】 ? 超額準(zhǔn)備金的調(diào)節(jié)渠道與方式： 同業(yè)拆借； 回購(gòu)以及票據(jù)交易； 通過中央銀行融資； 商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)的資金調(diào)度； 出售其他資產(chǎn)。 超額存款準(zhǔn)備金 規(guī)定限額 超限額部分 ? 與銀行頭寸的關(guān)系： 狹義概念 ：超額準(zhǔn)備金 ? 商業(yè)銀行隨時(shí)可以動(dòng)用的資金，是商業(yè)銀 行一切資金清算的最終支付手段。 目前為 5%。 一般包括各類客戶存款，各種其他負(fù)債。 作用：保持 清償力 與 流動(dòng)性 。 特定存款機(jī)構(gòu) —— 金融信托公司，國(guó)家開發(fā)銀行，進(jìn)出口銀行。 （ 2）超額存款準(zhǔn)備金 ? 概念 廣義： 存款數(shù)額 存款數(shù)額 ?法定存款準(zhǔn)備金率 —— 被視為商業(yè)銀行的可用頭寸（資金） 狹義： 存款準(zhǔn)備金帳戶中超過法定存款準(zhǔn)備金的部分。 廣義概念 ： 商業(yè)銀行的可用頭寸（資金）。 ?商業(yè)銀行只有在需要資金的時(shí)候，能夠以合理的成本取得即時(shí)可用的資金，才被認(rèn)為是流動(dòng)性正常。 負(fù)債流動(dòng)性管理策略： 銀行能夠借入足夠的、即時(shí)可用的資金， 滿足全部的流動(dòng)性需求。 總流動(dòng)性需求 = 存款及非存款負(fù)債的流動(dòng)性需求 + 貸款的流動(dòng)性需求 步驟： （ 1）將負(fù)債根據(jù)預(yù)期提取的可能性分為三個(gè)類型： ① 游資性負(fù)債（熱錢負(fù)債） —— 易變性存款 ② 易損負(fù)債（不穩(wěn)定資金） —— 準(zhǔn)變性存款 脆弱性存款 ③ 穩(wěn)定性資金（核心存款） —— 穩(wěn)定性存款 （ 2）根據(jù)確定的操作規(guī)則，從上述三種資金來源中提取流動(dòng)性資金（準(zhǔn)備）。 透支 注意：展期與逾期，提前還款問題。 ? 抵押貸款 按 《 中華人民共和國(guó)擔(dān)保法 》 規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。 質(zhì)押方式： 債務(wù)人或第三者應(yīng)將對(duì)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)作法定的移交。 ?匯票：由出票人簽發(fā)的，委托付款人在見票時(shí)或者在指定日期無條件支付確定的金額給付款人或持票人的票據(jù)。 ★消費(fèi)信貸的產(chǎn)生與發(fā)展，與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平密切相關(guān)。 我國(guó)消費(fèi)信貸的余額增長(zhǎng)情況 （ 1998年 2022年）（單位：億元） 4 5 6 . 1 71 3 9 6 . 44 2 6 5 . 1 26 9 9 0 . 2 61 0 6 8 4 . 2 61 5 7 3 2 . 5 9 15736220222406005000100001500020220250001998 年 1999 年 2022 年 2022 年 2022 年 2022 年 2022 年 2022 年 2022 年我國(guó)住房消費(fèi)信貸的發(fā)展?fàn)顩r （ 1998年 2022年）（單位：億元） 4271358337755988269117801585318297020224000600080001000012022140001600018000202201998年 1999年 2022年 2022年 2022年 2022年 2022年 2022年1998年以來個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人住房貸款增長(zhǎng) 年份 個(gè)人消費(fèi)貸款余額（億元） 同比增長(zhǎng)（ %） 個(gè)人住房 貸款余額 （億元） 同比 增長(zhǎng)（ %） 個(gè)人住房貸款占個(gè)人消費(fèi)貸款的比重（ %） 1998 1999 2022 2022 2022 2022 我國(guó)住房消費(fèi)信貸占消費(fèi)信貸之比（ %）（ 19982022年） 0204060801001998年 2022年 2022年 2022年住房消費(fèi)信貸占消費(fèi)信貸之比 （ 2） 我國(guó)幾種主要的消費(fèi)信貸方式： ① 個(gè)人住房消費(fèi)貸款： 貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買自用普通住房的貸款。 個(gè)人住房裝修 也稱家居消費(fèi)貸款 ， 是指銀行向借款人發(fā)放的用于自有住房裝修 、 家居支出的貸款 。 萬事達(dá)卡國(guó)際組織擁有 MasterCard、 Maestro、Mondex、 Cirrus等品牌商標(biāo) 。 ? 以流通范圍劃分：國(guó)際卡，地區(qū)卡。信用控制等。 ATM機(jī) 臺(tái)， POS機(jī) 萬臺(tái)。 2022年 6月底 發(fā)卡機(jī)構(gòu) 110多家，發(fā)行銀行卡 ， 684個(gè)城市實(shí)現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用。瑞典、法國(guó)、美國(guó)、韓國(guó)相應(yīng)的比例分別高達(dá) 63％、 55％、 27％和 35％。 同時(shí) ， 信用卡貸款余額也迅速增長(zhǎng) ， 截至 2022年 9月 ， 就已經(jīng)超過了 180億元 。 呆賬貸款包括： （ 1）借款人和擔(dān)保人被依法宣告破產(chǎn)、清償后仍 不能還清的貸款； （ 2）借款人死亡，或依照 《 民法通則 》 的規(guī)定宣 告失蹤或宣告死亡以其財(cái)產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后未能還清的 貸款； （ 3）借款人遭受重大自然災(zāi)害或意外事故，損失 巨大且不能獲得保險(xiǎn)賠償，確實(shí)無力償還的貸款，或 得到保險(xiǎn)賠償以后仍然不能還清的貸款。 關(guān)注 (special mention): 盡管借款人目前有能力償還貸款，但存在一些 可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。 循環(huán)放款協(xié)議。 ? 按存款人劃分，銀行結(jié)算賬戶包括單位結(jié)算賬戶和個(gè)人銀行結(jié)算賬戶?？梢赞k理現(xiàn)金繳存， 但不能辦理現(xiàn)金支取。 ?個(gè)人銀行結(jié)算賬戶是自然人因投資、消費(fèi)、結(jié)算等而開立的可辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)的存款賬戶。 銀行信貸登記咨詢系統(tǒng) ? 銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)是以城市為單位，以貸款卡為辦理信貸業(yè)務(wù)的媒介，使用現(xiàn)代化通信和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，聯(lián)結(jié)各級(jí)金融機(jī)構(gòu)，全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的信貸信息管理系統(tǒng)。 貸款風(fēng)險(xiǎn)度的計(jì)算 例如： 某行同時(shí)收到兩個(gè)企業(yè)的貸款申請(qǐng)。這種補(bǔ)償存款通常是不計(jì) 利息的活期存款，且按貸款額（貸款限額和實(shí)際貸款 額）的一定比例留存。 價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)模型 以若干個(gè)大銀行統(tǒng)一的優(yōu)惠利率（基礎(chǔ)利率）為基礎(chǔ)，考慮到違約風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和期限風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償后，為貸款制定的利率。 ⑶ 作為證券市場(chǎng)的“造市者”或“做市商”，參與交易。 ③ 2022年 3月，人民銀行下發(fā) 《 中國(guó)人民銀行關(guān) 于規(guī)范和支持銀行間債券市場(chǎng)雙邊報(bào)價(jià)業(yè)務(wù)有關(guān)問題 的通知 》 ； ④ 2022年 7月，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)：中國(guó)工商銀 行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、光大 銀行、煙臺(tái)住房?jī)?chǔ)蓄銀行、北京市商業(yè)銀行、南京市 商業(yè)銀行、武漢市商業(yè)銀行 9家銀行成為銀行間債券 市場(chǎng)的雙邊報(bào)價(jià)商。 《 指引 》 明確了做市商的基本條件 、 權(quán)利義務(wù)和對(duì)做市商交易的管理等內(nèi)容 。 吳慎之 陳穎主編 ， 《 銀行信貸管理學(xué) 》 ， （ 全國(guó)高等教育自學(xué)考試指定教材 ） ， 武漢大學(xué)出版社 2022年版 。 ? 2022年 12月 7日 ， 國(guó)家外匯管理局核準(zhǔn)中國(guó)光大銀行 、 民生銀行 、 華夏銀行 、 國(guó)家開發(fā)銀行 、 日本三井住友銀行股份有限公司上海分行 、 德意志銀行股份有限公司上海分行等 6家銀行成為銀行間即期外匯市場(chǎng)人民幣外匯交易做市商 。 ⑦ 2022年，銀行間市場(chǎng)現(xiàn)券共成交 31582億元， 是 2022年的 7倍，其中 9家雙邊報(bào)價(jià)商共成交 19438 億元，按雙邊計(jì)占到交易總量的 31％，充分表明雙 邊報(bào)價(jià)商在活躍市場(chǎng)方面發(fā)揮了不可替代的作用。 ★ 做市商制度的主要作用： ① 維持市場(chǎng)流動(dòng)性，滿足公眾投資者的投資需求； ② 通過買賣報(bào)價(jià)的適當(dāng)差額補(bǔ)償所提供服務(wù)的成 本費(fèi)用，并實(shí)現(xiàn)一定的利潤(rùn)。 → 六 C分析：控制（ Control） 五 P因素分析 個(gè)人因素（ Personal）； 目的因素（ Purpose）； 償還因素（ Payment）； 保障因素（ Protection）； 前景因素（ Perspective）。 *不考慮市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)因素。 則： A企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)度為： 70% ? 50% ? 130% = 在綜合考核貸款管理質(zhì)量時(shí)，可以用貸款風(fēng) 險(xiǎn)度進(jìn)行測(cè)算。 對(duì)借款人的信用等級(jí)評(píng)估 考慮因素： 借款人的領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)，經(jīng)濟(jì)實(shí)力，資 金結(jié)構(gòu)，履約情況，經(jīng)營(yíng)效益，發(fā)展前景 等。 貸款卡 ? 貸款卡是中國(guó)人民銀行統(tǒng)一印制的，發(fā)給注冊(cè)地借款人的磁條卡，是借款人憑以向各金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)的資格證明。 臨時(shí)存款帳戶： 存款人因臨時(shí)并在規(guī)定期限內(nèi)使用而開立的銀 行結(jié)算賬戶。 基本存款賬戶 一般存款賬戶 專用存款賬戶 臨時(shí)存款賬戶單位結(jié)算賬戶 基本存款帳戶： 存款人是存款人的主辦賬戶，存款人日常經(jīng)營(yíng)活 動(dòng)的資金收付及其工資、獎(jiǎng)金和現(xiàn)金的支取，應(yīng)通 過此帳戶辦理。 借款人為法人或其他組織，應(yīng)具備以下條件： （ 1）依法辦理工商登記的法人已經(jīng)向工商部門登 記并已連續(xù)辦理年檢手續(xù)；事業(yè)法人依照 《 事業(yè)單位 登記管理暫行條例 》 的規(guī)定已經(jīng)向事業(yè)單位登記管理 機(jī)關(guān)辦理了登記或備案。 （六）按發(fā)放貸款的自主程度分類： 自營(yíng)貸款；委托貸款； 特定貸款。 2022年 12月人民銀行發(fā)出 《 關(guān)于全面推行貸款質(zhì)量 五級(jí)分類管理的通知 》 ，決定從 2022年 1月 1日起，在 我國(guó)各類銀行全面推行貸款五級(jí)分類制度。 （四）按貸款的償還方式分類： 一次性償還，分期償還。 雖然我國(guó)的發(fā)卡總量與美國(guó)相近 ， 但美國(guó)的商戶幾乎全部可以接受刷卡消費(fèi) ，而我國(guó)消費(fèi)者只能在大約 2％ 的商戶刷卡消費(fèi) 。 特約商戶 39萬家 POS機(jī)具 61萬臺(tái)，ATM終端 8萬臺(tái)。 2022年 6月底 發(fā)卡機(jī)構(gòu) 91家，發(fā)卡總量 （其中，信用卡 2500張，借記卡 ），分別比 10年前增長(zhǎng)了 16倍和 141倍。 ? 1990年 4月和 1992年 2月，農(nóng)行分別加入萬事達(dá)卡組織和 VISA卡組織，并在 1991年 2月和 1994年年底發(fā)行“農(nóng)行萬事達(dá)卡” 和“農(nóng)行 VISA卡” ——金穗卡。 準(zhǔn)貸記卡： 持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金余額不足支付時(shí)，可在卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。 ★ 信用卡的分類 ? 以發(fā)卡機(jī)構(gòu)劃分： 商業(yè)信用卡，服務(wù)業(yè)信用卡，銀行信用卡。 威 士 國(guó) 際 組 織 擁 有 VISA 、ELECTRON、 INTERLINK、 PLUS及 VISA CASH等品牌商標(biāo) 。 個(gè)人住房組合貸款 指由住房公積金貸款和住房商業(yè)性貸款組成的貸款，即當(dāng)個(gè)人申請(qǐng)住房公積金貸款不足以支付購(gòu)房所需時(shí)，其不足部分向銀行申請(qǐng)商業(yè)性住房貸款的兩種貸款之稱。 ★比較重要的消費(fèi)信貸政策： 1998年 5月 《 個(gè)人住房信貸管理辦法 》 ；