商業(yè)銀行經(jīng)營與管理第3章-文庫吧在線文庫
【正文】 降。 （ 2）本外幣活期一本通 本外幣活期一本通 是集人民幣、外幣等不同幣 種的活期儲(chǔ)蓄存款于一個(gè)存折的存款方式。 由于 2023年我國金融市場上大量的基金公司成立后推出了股票、債券等基金產(chǎn)品，由于其收益率高于銀行的利率而吸引了銀行的大量存款，針對銀行存款和服務(wù)收入下降的情況，銀行推出了貨幣市場存款賬戶。 (2) 服務(wù)收費(fèi)。第二，銀行推出配套的新產(chǎn)品。 針對商業(yè)銀行經(jīng)營管理來說，一家銀行的存款 量，應(yīng)限制在其貸款的可發(fā)放程度及吸收存款的成 本和管理負(fù)擔(dān)之承受能力的范圍內(nèi)。影響利息支出的主要因素有存款利息率、存款結(jié)構(gòu)和存款平均余額。 ②優(yōu)化存款結(jié)構(gòu) 首先，要盡量擴(kuò)大低息存款的吸收，降低利息 成本的相對數(shù)；其次，要正確處理不同存款的利息 成本和營業(yè)成本的關(guān)系，力求不斷降低營業(yè)成本的 支出；再其次，要正確處理好活期存款和信貸能力 的關(guān)系，增加活期存款以不減弱銀行的信貸能力為 條件；最后，要正確處理好定期存款和信用創(chuàng)造之 間的關(guān)系，增加定期存款應(yīng)與銀行存款的派生能力 相適應(yīng)。 其三，不可過分地以損害某些細(xì)分市場的利益 去補(bǔ)貼另一些細(xì)分市場。借入負(fù)債業(yè)務(wù)比存款負(fù) 債更具有主動(dòng)性、靈活性和穩(wěn)定性。 二是對流動(dòng)性的需要相對集中。 ④同業(yè)拆借一般是通過商業(yè)銀行在中央銀行的存款賬戶進(jìn)行，即通過中央銀行資金市場進(jìn)行，實(shí)際上是超額準(zhǔn)備金的調(diào)劑。實(shí)行中央銀行制度的國家一般運(yùn)用存款準(zhǔn)備金、再貼現(xiàn)、公開市場業(yè)務(wù)等三大法寶間接調(diào)控拆借市場，以實(shí)現(xiàn)中央銀行的貨幣政策目標(biāo)。 ②回購協(xié)議 回購協(xié)議 是指商業(yè)銀行通過賣出資產(chǎn)組合中的 證券來獲得資金，在賣出證券的同時(shí)，要同買入證 券者簽訂一定時(shí)期后重新購回證券的協(xié)議。 三是要分散短期借款的借款對象和金額，通過多頭拆借的辦法，力爭形成一部分長期占用的借款余額。 (3) 籌資效率不同 由于債券的盈利性高，對客戶的吸引力強(qiáng)，所以 籌資效率高于存款。 3) 長期借款的管理 (1) 信用等級的評定 盈利 能力 衡量金融機(jī)構(gòu)盈利能力的重要尺度是資產(chǎn)收益率，它是營業(yè)凈收益與資產(chǎn)平均余額的比率，這個(gè)比率越高，盈利能力越強(qiáng) 資本 充足率 通過資本與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比率反映資本充足程度和防御風(fēng)險(xiǎn)能力的高低 資產(chǎn) 質(zhì)量 金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量主要指資產(chǎn)損失的程度，它通常以不良資產(chǎn)的比率來衡量 (2) 發(fā)行數(shù)額和運(yùn)用范圍 一般國家對商業(yè)銀行發(fā)行金融債券的數(shù)量都有 一定的規(guī)定，通常的做法是規(guī)定發(fā)行總額不能超過 銀行資本加法定準(zhǔn)備金之和的一定倍數(shù)。 ② 超貸效應(yīng)使產(chǎn)生呆賬的可能性增大，清償能 力減弱，容易導(dǎo)致銀行倒閉。出售價(jià)格有兩種選擇，即面值 出售和折價(jià)或溢價(jià)出售。 (2) 按照有無擔(dān)保劃分，可把債券分為擔(dān)保債券 和信用債券。在有些國家， 由于商業(yè)銀行被當(dāng)作公司的一種類型，因而其發(fā)行 的債券稱為公司債券。 再次，歐洲貨幣市場資金調(diào)度靈活、手續(xù)簡便， 業(yè)務(wù)方式主要憑信用，短期借款一般簽協(xié)議，無須擔(dān) 保品，通過電話或電傳就可以完成。中央銀行會(huì)對再貼現(xiàn)票據(jù)的質(zhì)量、種類和期限要求進(jìn)行特殊的審查，不斷調(diào)整再貼現(xiàn)率和再貼現(xiàn)額，從而達(dá)到調(diào)節(jié)市場資金可貸量和貨幣供求量的目的。有的國家對拆入資金的數(shù)量也有限制，如美國的國民銀行拆入款不得超過其股本加上盈余的 50％。 同業(yè)拆借的主要特點(diǎn) ①同業(yè)拆借發(fā)生于銀行之間進(jìn)行資金結(jié)算軋差時(shí)，一些銀行出現(xiàn)頭寸不足，而另一些銀行則會(huì)出現(xiàn)頭寸盈余。 ② 短期借款是滿足銀行周轉(zhuǎn)資金的重要手段。超額準(zhǔn)備金可以按法定準(zhǔn)備金額的 2％結(jié)轉(zhuǎn)下期，抵充下期準(zhǔn)備金。 2) 根據(jù)研究成果，結(jié)合經(jīng)營環(huán)境變化和自身規(guī)模及特點(diǎn)，規(guī)劃新的服務(wù)和改善原有服務(wù) 將客戶根據(jù)需要定位細(xì)分市場以后，銀行應(yīng)根 據(jù)經(jīng)營環(huán)境的變化、自身規(guī)模和經(jīng)營特點(diǎn)，具體規(guī) 劃新的服務(wù)和原有服務(wù)。 存款平均 余額 100％ 可用資金成本率 是指資金成本與可用資金的比 率。 具體公式： 存款穩(wěn)定率＝存款最低余額 247。 3) 提高存款穩(wěn)定性的策略措施 存款的穩(wěn)定性 ，也稱存款沉淀率，是形成銀行 中長期和高盈利資產(chǎn)的主要資金來源。 (6) 銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置和營業(yè)設(shè)施。存款證券化是銀行的主動(dòng)性負(fù)債。 (5) 定期自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)。需要支付或提現(xiàn)時(shí)，便隨 即開出提款單 (支付命令書 )，通知銀行付款。它屬不可轉(zhuǎn)讓的定期存 單。因此，它的收益率比貨幣 市場存款低 1． 5％～ 2％。大額定期存單的面額，能根據(jù)存款人的需要開發(fā)，但通常在次級市場上流通的最低面額為 10萬美元和 100萬美元兩種。銀行收到存戶開出的支票要求付款時(shí)，可隨即將支
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