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商業(yè)銀行經(jīng)營管理第4章(5)(金融06)(完整版)

2025-02-26 22:29上一頁面

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【正文】 1998年 10月 《 汽車貸款管理辦法 》 ; 1999年 2月 《 關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見 》 ; 1999年 5月 《 關(guān)于國家助學貸款的管理規(guī)定 》 。 試計算:該張票據(jù)的實付貼現(xiàn)額。包括: ①匯票,本票,支票,債券,存款單,倉 單,提單; ②依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票;③依法可以轉(zhuǎn)讓的 商標專用權(quán),著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán);④依法可以轉(zhuǎn)讓的其他權(quán)利。 連帶保證: 保證合同中約定,由保證人和債務(wù)人對債務(wù)承擔連帶保證責任。 ⑵ 管理要點: 進行信用評估;合理確定貸款期限;貸款 的發(fā)放與監(jiān)督使用;貸款的到期收回。 例: 某行有熱錢負債 2500萬元,易損資金 2400萬元,穩(wěn)定性資金 1億元,法定存款準備金率為 3%。 (三)估算銀行的流動性需求 資金來源與資金運用方法: 通過對未來某一段時間內(nèi)存、貸款及應(yīng)繳準備金變 化的情況,判斷預(yù)測期內(nèi)流動性的需要量。 ?銀行面臨流動性壓力的原因: 銀行資產(chǎn)與負債的不匹配問題; 利率變化對流動性的影響。 ?可貸頭寸 = 全部可用頭寸 規(guī)定限額的超額準備金 ? 影響因素: 存款波動; 貸款的發(fā)放與收回; 其他因素。 超限額部分:貸款和投資。 ? 外匯存款準備金率是指金融機構(gòu)交存中國人民銀行的外匯存款準備金與其吸收外匯存款的比率 。 ( 1)法定存款準備金 凡是吸收存款的金融機構(gòu)均要繳納。 (二)現(xiàn)金資產(chǎn)的構(gòu)成與影響因素 庫存現(xiàn)金法定存款準備金 超額存款準備金在中央銀行存款 存放同業(yè)存款 在途資金(托收未達款)商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)庫存現(xiàn)金: 商業(yè)銀行保存在金庫中的現(xiàn)鈔和硬幣。 繳納方式: 滯后計算法,同步計算法 。主 要用于支付與債權(quán)債務(wù)清算。 ? 商業(yè)銀行可以動用的全部資金: 可用頭寸 。 (一)影響流動性的因素 流入的流動性供給 流出的流動性需求 ? 流動性盈余 流入的流動性供給 流出的流動性需求 ? 流動性赤字 商業(yè)銀行流動性的供給與需求 資金來源(供給增加) 資金運用(需求增加) 客戶存款增加 非存款負債增加 貸款利息與本金的償還 債券變現(xiàn)與到期債券償付 發(fā)行新股 提供各種服務(wù)所得的收入 客戶提取存款 償還非存款負債 合格貸款客戶的貸款需求 購買債券 收購股份或向股東派發(fā)股利 支付營業(yè)費用和稅收 特別注意: ?現(xiàn)實中很少出現(xiàn)銀行流動性供給與需求相等的情況。 利處: 提高銀行的潛在收益; 使銀行保持其資產(chǎn)規(guī)模和構(gòu)成的穩(wěn)定性; 在借入資金的利率方面,有自主權(quán)。 一般的比例為: 游資性負債: 95%;易損資金: 30% ;穩(wěn)定性資金: 15%。 (二)按貸款的保障條件分類 信用貸款,擔保貸款,票據(jù)貼現(xiàn)。 ? 質(zhì)押貸款 按 《 中華人民共和國擔保法 》 規(guī)定的質(zhì)押方式,以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。 ② 抵押物與質(zhì)押物 ③ 抵押率 ④ 抵押物的產(chǎn)權(quán)登記 抵押物與質(zhì)押物 ? 作為抵押物的財產(chǎn)類型 抵押人所有的房屋和其他地上定著物;抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn);抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物;抵押人依法有權(quán)處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn);抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒灘等荒地的土地使用權(quán);依法可以抵押的其他財產(chǎn)。 ?匯票包括:銀行匯票和商業(yè)匯票。 微觀角度: 消費者合理安排跨期消費水平的必然結(jié)果。 基本特點: 期限較長;數(shù)額大;風險較小;利率一般 1年一定。 個人住房擔保貸款與個人住房抵押(按揭)貸款 ? 共同點: 借款人在銀行的存款應(yīng)該達到購房總價款的 30%以上; 借款人必須具備償還貸款本息的能力; 具有購買住房的合同或協(xié)議。 萬事達卡國際組織本身并不直接發(fā)卡 , MasterCard品牌的信用卡是由參加萬事達卡國際組織的金融機構(gòu)會員發(fā)行的 。 ? 以持卡人地位劃分:主卡,附卡。 ★ 我國銀行信用卡的發(fā)展情況 ? 1978年,中行廣州分行與香港東亞銀行簽定了代理境外銀行信用卡業(yè)務(wù)的協(xié)議; 1985年,中行珠江分行首發(fā)信用卡 ——珠江卡 ; 1986年,中行北京分行發(fā)行長城卡; 1987年 3月和 10月,加入萬事達卡組織和 VISA卡組織。 2022年 9月末 發(fā)卡總量達到 。 特約商戶接近 30萬家 2022年底 發(fā)卡機構(gòu) 175家 , 發(fā)卡量 。 ? 2022年 我國銀行卡支付的消費交易額為 , 剔除批發(fā)性的大宗交易和房地產(chǎn)交易 , 占全國社會消費品零售總額的比重達到 17%, 其中 ,北京 、 上海 、 廣州 、 深圳等大城市這一比例達到了 30%, 已接近發(fā)達國家3050%的水平 。 ? 最新統(tǒng)計顯示,目前市場上的活躍卡中,借記卡占 87%,信用卡占 13%(其中貸記卡占 %,準貸記卡占 %)。 ( 4)經(jīng)國務(wù)院專案批準核銷的貸款。 次級 (substandard) , 借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題,完全依靠其 正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息,即使執(zhí)行 擔保,也可能會造成一定損失。 備用信用證: 對客戶與第三者所定契約的擔保,在客戶不 能履約時,銀行負責償付第三者因客戶違約而產(chǎn) 生的損失。 ? 存款人以單位名稱為單位結(jié)算賬戶。 專用存款帳戶: 存款人按照法律、行政法規(guī)和規(guī)章,對其特定 用途資金進行專項管理和使用而開立的銀行結(jié)算 賬戶。包括: *使用支票、信用卡等信用支付工具。 ? 1999年我國建立了中央銀行信貸登記咨詢系統(tǒng),并先后建立了城市和省域區(qū)的聯(lián)網(wǎng)登記。 A企業(yè): 信用等級為 BA級,其變換系數(shù)為 70%; 選擇用其辦公樓房作抵押,其基礎(chǔ)系數(shù)為 50%。 如:銀行要求 5+5的補償存款 —— 按貸款限額的 5%和實際借款額的 5%留存銀行存款。 貸款利率 = 基礎(chǔ)利率(各種成本與銀行預(yù)期的利潤) + 加成部分 ( 1)基礎(chǔ)利率(優(yōu)惠利率、基準利率) ? 固定利率,浮動利率 ? 兩種不同的、浮動的基準利率公式 基準利率相加方法 ——優(yōu)惠利率加數(shù) 基準利率相乘方法 ——優(yōu)惠利率乘數(shù) 基礎(chǔ)利率定價 標價 實際利率 銀行同業(yè) 拆借利率 3個月 6個月 1年期 % 12% % % % % 大額存款單 利率 1個月 2個月 3個月 6個月 1年期 % % % % % % % % % % 國庫券利率 13周至 3月期 26周至 6月期 % % % % 優(yōu)惠利率 % % 實際利率 =標價 +% 優(yōu)惠加數(shù)與優(yōu)惠乘數(shù)定價 優(yōu)惠利 率水平 優(yōu)惠加數(shù) 優(yōu)惠乘數(shù) 風險等級 A+1% 風險等級 B+2% 風險等級 A % 風險等級 B % 6% 8% 10% 7% 9% 11% 8% 10% 12% % % 11% % % 12% ( 2)加成部分:較難確定。 記賬式國債承銷團 2022年國債承銷綜合排名 做市 (Making Market)商制度 ★ 證券市場上,買入和賣出證券的意愿和行為被 稱為“造市”或“做市”。 ⑤ 2022年 6月 3日,我國推出首支 7年期記帳式國 債,開始商業(yè)銀行的“做市商”業(yè)務(wù)。 并允許從《 指引 》 發(fā)布之日起 , 凡符合條件的外匯指定銀行均可持規(guī)定的申請材料 , 向國家外匯管理局申請做市商資格 , 經(jīng)核準后 , 履行做市義務(wù) , 并接受定期評估 。 江其務(wù) 周好文主編 , 《 銀行信貸管理學 》 ( 第二版 ) , 中國金融出版社 2022年版 。 這 13家銀行是:中國銀行 , 中國建設(shè)銀行 , 中信銀行 , 招商銀行 , 加拿大蒙特利爾銀行有限公司廣州分行 , 美國花旗銀行有限公司上海分行 , 中國工商銀行 , 交通銀行 , 中國農(nóng)業(yè)銀行 , 興業(yè)銀行 , 香港上海匯豐銀行有限公司上海分行 , 英國渣打銀行有限公司上海分行 , 荷蘭銀行有限公司上海分行 。年利率 %,發(fā)行總規(guī)模為 600億元,其 中 300億元在銀行柜臺發(fā)售。以較低的價格(較高的利率)給予買價:出價 ( Bid Price) ★做市商制度: 在證券市場上由具備一定信譽和實力的證券經(jīng)營 法人作為特許經(jīng)營商,不斷向公眾投資者報出某些特 定證券的買賣價格,并在雙邊報價的價位上,接受公 眾投資者的買賣要求,以其自有資金和證券與投資者 進行交易的一種市場制度。 五 W分析 Who? Why? What? When? How? 五 C分析 品德( Character); 資本( Capital); 能力( Capacity); 抵押擔保品( Collateral); 環(huán)境( Condition)。 (四)貸款定價方法: 成本加成定價方法 假定: *銀行知道其精確的成本 —— 籌資成本,經(jīng)營成本, 承擔拖欠風險的補償費用,每筆貸款的適當利潤。 則: A企業(yè)的貸款風險度: 70% ? 50% = B企業(yè)的貸款風險度: 50% ? 100% = 假定銀行在半年后檢查兩個企業(yè)的貸款狀況 時,發(fā)現(xiàn): A企業(yè)的貸款已經(jīng)變?yōu)橛馄谫J款,其過渡 系數(shù)為 130%。據(jù)統(tǒng)計,僅 2022年至 2022年 10月,金融機構(gòu)就已利用這一系統(tǒng)防范信貸風險 5000多筆,否定潛在風險貸款 300多億元。 ?自然人可以根據(jù)需要申請開立個人銀行結(jié)算賬戶,也可以在已開立的儲蓄賬戶中選擇并向開戶銀行申請確認為個人結(jié)算賬戶。 —— 基本建設(shè)資金;更新改造資金;財政預(yù) 算外資金;糧、棉、油收購資金;證券交易結(jié)算 資金;期貨交易保證金;信托基金;金融機構(gòu)存 放同業(yè)資金;政策性房地產(chǎn)開發(fā)資金;單位銀行 卡備用金; 住房基金;社會保障基金;收入?yún)R繳 資金和業(yè)務(wù)支出資金;黨、團、工會設(shè)在單位的 組織經(jīng)費; 其他需要專項管理和使用的資金。 ? 存款人憑個人身份證以自然人名義開立的銀行結(jié)算賬戶為個人結(jié)算賬戶;郵政儲蓄機構(gòu)辦理的銀行卡業(yè)務(wù)開立的銀行結(jié)算賬戶納入個人結(jié)算賬戶管理。
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