【正文】 1998年 10月 《 汽車貸款管理辦法 》 ； 1999年 2月 《 關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見 》 ； 1999年 5月 《 關(guān)于國家助學(xué)貸款的管理規(guī)定 》 。 試計(jì)算：該張票據(jù)的實(shí)付貼現(xiàn)額。包括： ①匯票，本票，支票，債券，存款單，倉 單，提單； ②依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；③依法可以轉(zhuǎn)讓的 商標(biāo)專用權(quán)，著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；④依法可以轉(zhuǎn)讓的其他權(quán)利。 連帶保證： 保證合同中約定，由保證人和債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。 ⑵ 管理要點(diǎn)： 進(jìn)行信用評(píng)估；合理確定貸款期限；貸款 的發(fā)放與監(jiān)督使用；貸款的到期收回。 例： 某行有熱錢負(fù)債 2500萬元，易損資金 2400萬元，穩(wěn)定性資金 1億元，法定存款準(zhǔn)備金率為 3%。 （三）估算銀行的流動(dòng)性需求 資金來源與資金運(yùn)用方法： 通過對(duì)未來某一段時(shí)間內(nèi)存、貸款及應(yīng)繳準(zhǔn)備金變 化的情況，判斷預(yù)測(cè)期內(nèi)流動(dòng)性的需要量。 ?銀行面臨流動(dòng)性壓力的原因： 銀行資產(chǎn)與負(fù)債的不匹配問題； 利率變化對(duì)流動(dòng)性的影響。 ?可貸頭寸 = 全部可用頭寸 規(guī)定限額的超額準(zhǔn)備金 ? 影響因素： 存款波動(dòng)； 貸款的發(fā)放與收回； 其他因素。 超限額部分：貸款和投資。 ? 外匯存款準(zhǔn)備金率是指金融機(jī)構(gòu)交存中國人民銀行的外匯存款準(zhǔn)備金與其吸收外匯存款的比率 。 （ 1）法定存款準(zhǔn)備金 凡是吸收存款的金融機(jī)構(gòu)均要繳納。 （二）現(xiàn)金資產(chǎn)的構(gòu)成與影響因素 庫存現(xiàn)金法定存款準(zhǔn)備金 超額存款準(zhǔn)備金在中央銀行存款 存放同業(yè)存款 在途資金（托收未達(dá)款）商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)庫存現(xiàn)金： 商業(yè)銀行保存在金庫中的現(xiàn)鈔和硬幣。 繳納方式： 滯后計(jì)算法，同步計(jì)算法 。主 要用于支付與債權(quán)債務(wù)清算。 ? 商業(yè)銀行可以動(dòng)用的全部資金： 可用頭寸 。 （一）影響流動(dòng)性的因素 流入的流動(dòng)性供給 流出的流動(dòng)性需求 ? 流動(dòng)性盈余 流入的流動(dòng)性供給 流出的流動(dòng)性需求 ? 流動(dòng)性赤字 商業(yè)銀行流動(dòng)性的供給與需求 資金來源（供給增加） 資金運(yùn)用（需求增加） 客戶存款增加 非存款負(fù)債增加 貸款利息與本金的償還 債券變現(xiàn)與到期債券償付 發(fā)行新股 提供各種服務(wù)所得的收入 客戶提取存款 償還非存款負(fù)債 合格貸款客戶的貸款需求 購買債券 收購股份或向股東派發(fā)股利 支付營業(yè)費(fèi)用和稅收 特別注意： ?現(xiàn)實(shí)中很少出現(xiàn)銀行流動(dòng)性供給與需求相等的情況。 利處： 提高銀行的潛在收益； 使銀行保持其資產(chǎn)規(guī)模和構(gòu)成的穩(wěn)定性； 在借入資金的利率方面，有自主權(quán)。 一般的比例為： 游資性負(fù)債： 95%；易損資金： 30% ；穩(wěn)定性資金： 15%。 （二）按貸款的保障條件分類 信用貸款，擔(dān)保貸款，票據(jù)貼現(xiàn)。 ? 質(zhì)押貸款 按 《 中華人民共和國擔(dān)保法 》 規(guī)定的質(zhì)押方式，以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。 ② 抵押物與質(zhì)押物 ③ 抵押率 ④ 抵押物的產(chǎn)權(quán)登記 抵押物與質(zhì)押物 ? 作為抵押物的財(cái)產(chǎn)類型 抵押人所有的房屋和其他地上定著物；抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；抵押人依法有權(quán)處分的國有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。 ?匯票包括：銀行匯票和商業(yè)匯票。 微觀角度： 消費(fèi)者合理安排跨期消費(fèi)水平的必然結(jié)果。 基本特點(diǎn)： 期限較長；數(shù)額大；風(fēng)險(xiǎn)較??；利率一般 1年一定。 個(gè)人住房擔(dān)保貸款與個(gè)人住房抵押（按揭）貸款 ? 共同點(diǎn)： 借款人在銀行的存款應(yīng)該達(dá)到購房總價(jià)款的 30%以上； 借款人必須具備償還貸款本息的能力； 具有購買住房的合同或協(xié)議。 萬事達(dá)卡國際組織本身并不直接發(fā)卡 ， MasterCard品牌的信用卡是由參加萬事達(dá)卡國際組織的金融機(jī)構(gòu)會(huì)員發(fā)行的 。 ? 以持卡人地位劃分：主卡，附卡。 ★ 我國銀行信用卡的發(fā)展情況 ? 1978年，中行廣州分行與香港東亞銀行簽定了代理境外銀行信用卡業(yè)務(wù)的協(xié)議； 1985年，中行珠江分行首發(fā)信用卡 ——珠江卡 ； 1986年，中行北京分行發(fā)行長城卡； 1987年 3月和 10月，加入萬事達(dá)卡組織和 VISA卡組織。 2022年 9月末 發(fā)卡總量達(dá)到 。 特約商戶接近 30萬家 2022年底 發(fā)卡機(jī)構(gòu) 175家 ， 發(fā)卡量 。 ? 2022年 我國銀行卡支付的消費(fèi)交易額為 ， 剔除批發(fā)性的大宗交易和房地產(chǎn)交易 ， 占全國社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重達(dá)到 17%， 其中 ，北京 、 上海 、 廣州 、 深圳等大城市這一比例達(dá)到了 30%， 已接近發(fā)達(dá)國家3050%的水平 。 ? 最新統(tǒng)計(jì)顯示，目前市場(chǎng)上的活躍卡中，借記卡占 87％，信用卡占 13％（其中貸記卡占 ％，準(zhǔn)貸記卡占 ％）。 （ 4）經(jīng)國務(wù)院專案批準(zhǔn)核銷的貸款。 次級(jí) (substandard) , 借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其 正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行 擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失。 備用信用證： 對(duì)客戶與第三者所定契約的擔(dān)保，在客戶不 能履約時(shí)，銀行負(fù)責(zé)償付第三者因客戶違約而產(chǎn) 生的損失。 ? 存款人以單位名稱為單位結(jié)算賬戶。 專用存款帳戶： 存款人按照法律、行政法規(guī)和規(guī)章，對(duì)其特定 用途資金進(jìn)行專項(xiàng)管理和使用而開立的銀行結(jié)算 賬戶。包括： *使用支票、信用卡等信用支付工具。 ? 1999年我國建立了中央銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，并先后建立了城市和省域區(qū)的聯(lián)網(wǎng)登記。 A企業(yè)： 信用等級(jí)為 BA級(jí)，其變換系數(shù)為 70%； 選擇用其辦公樓房作抵押，其基礎(chǔ)系數(shù)為 50%。 如：銀行要求 5+5的補(bǔ)償存款 —— 按貸款限額的 5%和實(shí)際借款額的 5%留存銀行存款。 貸款利率 = 基礎(chǔ)利率（各種成本與銀行預(yù)期的利潤） + 加成部分 （ 1）基礎(chǔ)利率（優(yōu)惠利率、基準(zhǔn)利率） ? 固定利率，浮動(dòng)利率 ? 兩種不同的、浮動(dòng)的基準(zhǔn)利率公式 基準(zhǔn)利率相加方法 ——優(yōu)惠利率加數(shù) 基準(zhǔn)利率相乘方法 ——優(yōu)惠利率乘數(shù) 基礎(chǔ)利率定價(jià) 標(biāo)價(jià) 實(shí)際利率 銀行同業(yè) 拆借利率 3個(gè)月 6個(gè)月 1年期 % 12% % % % % 大額存款單 利率 1個(gè)月 2個(gè)月 3個(gè)月 6個(gè)月 1年期 % % % % % % % % % % 國庫券利率 13周至 3月期 26周至 6月期 % % % % 優(yōu)惠利率 % % 實(shí)際利率 =標(biāo)價(jià) +% 優(yōu)惠加數(shù)與優(yōu)惠乘數(shù)定價(jià) 優(yōu)惠利 率水平 優(yōu)惠加數(shù) 優(yōu)惠乘數(shù) 風(fēng)險(xiǎn)等級(jí) A+1% 風(fēng)險(xiǎn)等級(jí) B+2% 風(fēng)險(xiǎn)等級(jí) A % 風(fēng)險(xiǎn)等級(jí) B % 6% 8% 10% 7% 9% 11% 8% 10% 12% % % 11% % % 12% （ 2）加成部分：較難確定。 記賬式國債承銷團(tuán) 2022年國債承銷綜合排名 做市 (Making Market)商制度 ★ 證券市場(chǎng)上，買入和賣出證券的意愿和行為被 稱為“造市”或“做市”。 ⑤ 2022年 6月 3日，我國推出首支 7年期記帳式國 債，開始商業(yè)銀行的“做市商”業(yè)務(wù)。 并允許從《 指引 》 發(fā)布之日起 ， 凡符合條件的外匯指定銀行均可持規(guī)定的申請(qǐng)材料 ， 向國家外匯管理局申請(qǐng)做市商資格 ， 經(jīng)核準(zhǔn)后 ， 履行做市義務(wù) ， 并接受定期評(píng)估 。 江其務(wù) 周好文主編 ， 《 銀行信貸管理學(xué) 》 （ 第二版 ） ， 中國金融出版社 2022年版 。 這 13家銀行是：中國銀行 ， 中國建設(shè)銀行 ， 中信銀行 ， 招商銀行 ， 加拿大蒙特利爾銀行有限公司廣州分行 ， 美國花旗銀行有限公司上海分行 ， 中國工商銀行 ， 交通銀行 ， 中國農(nóng)業(yè)銀行 ， 興業(yè)銀行 ， 香港上海匯豐銀行有限公司上海分行 ， 英國渣打銀行有限公司上海分行 ， 荷蘭銀行有限公司上海分行 。年利率 %，發(fā)行總規(guī)模為 600億元，其 中 300億元在銀行柜臺(tái)發(fā)售。以較低的價(jià)格（較高的利率）給予買價(jià)：出價(jià) （ Bid Price） ★做市商制度： 在證券市場(chǎng)上由具備一定信譽(yù)和實(shí)力的證券經(jīng)營 法人作為特許經(jīng)營商，不斷向公眾投資者報(bào)出某些特 定證券的買賣價(jià)格，并在雙邊報(bào)價(jià)的價(jià)位上，接受公 眾投資者的買賣要求，以其自有資金和證券與投資者 進(jìn)行交易的一種市場(chǎng)制度。 五 W分析 Who？ Why？ What？ When？ How？ 五 C分析 品德（ Character）； 資本（ Capital）； 能力（ Capacity）； 抵押擔(dān)保品（ Collateral）； 環(huán)境（ Condition）。 （四）貸款定價(jià)方法： 成本加成定價(jià)方法 假定： *銀行知道其精確的成本 —— 籌資成本，經(jīng)營成本， 承擔(dān)拖欠風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償費(fèi)用，每筆貸款的適當(dāng)利潤。 則： A企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)度： 70% ? 50% = B企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)度： 50% ? 100% = 假定銀行在半年后檢查兩個(gè)企業(yè)的貸款狀況 時(shí)，發(fā)現(xiàn)： A企業(yè)的貸款已經(jīng)變?yōu)橛馄谫J款，其過渡 系數(shù)為 130%。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅 2022年至 2022年 10月，金融機(jī)構(gòu)就已利用這一系統(tǒng)防范信貸風(fēng)險(xiǎn) 5000多筆，否定潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款 300多億元。 ?自然人可以根據(jù)需要申請(qǐng)開立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，也可以在已開立的儲(chǔ)蓄賬戶中選擇并向開戶銀行申請(qǐng)確認(rèn)為個(gè)人結(jié)算賬戶。 —— 基本建設(shè)資金；更新改造資金；財(cái)政預(yù) 算外資金；糧、棉、油收購資金；證券交易結(jié)算 資金；期貨交易保證金；信托基金；金融機(jī)構(gòu)存 放同業(yè)資金；政策性房地產(chǎn)開發(fā)資金；單位銀行 卡備用金； 住房基金；社會(huì)保障基金；收入?yún)R繳 資金和業(yè)務(wù)支出資金；黨、團(tuán)、工會(huì)設(shè)在單位的 組織經(jīng)費(fèi)； 其他需要專項(xiàng)管理和使用的資金。 ? 存款人憑個(gè)人身份證以自然人名義開立的銀行結(jié)算賬戶為個(gè)人結(jié)算賬戶；郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)辦理的銀行卡業(yè)務(wù)開立的銀行結(jié)算賬戶納入個(gè)人結(jié)算賬戶管理。