【文章內(nèi)容簡介】 mail: Tel:13814431203 （三）按能否從事證券業(yè)務(wù)劃分：可將商業(yè)銀行分為德國式全能銀行、英國式全能銀行和美國式職能銀行。 （四）按組織形式劃分：可分為單一制銀行、分行制銀行和持股公司制銀行。 第一章 導(dǎo) 論 Email: Tel:13814431203 知識點(diǎn)睛 銀行持股公司及其發(fā)展背景 ? 當(dāng)今世界金融服務(wù)業(yè)中非常有名的機(jī)構(gòu)，如花旗、匯豐、德意志、摩根大通等都是集團(tuán)銀行（持股公司）。集團(tuán)銀行是美國典型的一種銀行業(yè)制度（ Group Banking System），它是由一個(gè)集團(tuán)成立股權(quán)公司，然后該股權(quán)公司收購或控制若干獨(dú)立的銀行，收購或控制的辦法是持有這類銀行相當(dāng)數(shù)量的股票，這些銀行的經(jīng)營活動(dòng)和管理決策受股權(quán)公司控制，因而又叫持股公司制。 Email: Tel:13814431203 ? 由于股權(quán)公司可以是企業(yè)，也可以是銀行，所以持股公司制又分為銀行持股公司和非銀行持股公司兩種類型。擁有或控制一家銀行的持股公司稱為獨(dú)家銀行持股公司，擁有或控制兩家以上銀行的持股公司則稱為多元銀行持股公司。銀行持股公司（ Bank Holding Company）最早于十九世紀(jì)就已經(jīng)出現(xiàn)了，當(dāng)時(shí)并沒有引起美國人的注意，直到二十世紀(jì)二十年代，銀行持股公司逐漸發(fā)展興旺起來，開始受到銀行業(yè)界和政府的關(guān)注。三十年代大蕭條時(shí)期，由于銀行持股公司自身的地域分散化，并且資金可以在集團(tuán)內(nèi)部不同機(jī)構(gòu)間進(jìn)行調(diào)劑，因而其生存能力較其他機(jī)構(gòu)強(qiáng)，破產(chǎn)倒閉機(jī)構(gòu)較少顯示了集團(tuán)銀行制度（相對于單元銀行）的優(yōu)越之處， Email: Tel:13814431203 ? 客觀上促進(jìn)了集團(tuán)銀行的發(fā)展。四十到五十年代，銀行持股公司發(fā)展相對緩慢，接近美國銀行業(yè)發(fā)展水平， 《 1956年銀行持股公司法 》 頒布之前，持股公司機(jī)構(gòu)增長較快，頒布之后機(jī)構(gòu)數(shù)相對減少了。六十到八十年代是歷史上銀行持股公司發(fā)展最快的時(shí)期， 《 1970年銀行持股公司法修正案 》 將獨(dú)家銀行持股公司納入持股公司范疇，引起銀行持股公司機(jī)構(gòu)數(shù)在修正案出臺前后的急劇變化。 1965年銀行持股公司有 53個(gè)（控制銀行 1954家），而到 1980年有4056個(gè)（控制銀行 29924家）；銀行持股公司所屬的銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)占全美銀行業(yè)的比例， 1965年是 %， 1980年上升為 %；銀行持股公司的存款市場份額 1965年是%，到 1980年迅速上升為 %。 Email: Tel:13814431203 ? 透過近一個(gè)世紀(jì)的歷史來看，每一部法案和政府措施的出臺，都伴隨著銀行持股公司的有預(yù)見性的擴(kuò)張浪潮，什么方式有利就采取什么方式發(fā)展。這充分體現(xiàn)了美國商業(yè)銀行與政府管理之間既促進(jìn)又限制的相輔相成關(guān)系，反映了銀行持股公司制度的發(fā)展是一種管制與逃避管制的辯證式發(fā)展。銀行持股公司制度能在美國長期存在，并不斷擴(kuò)展壯大，成為影響美國社會經(jīng)濟(jì)的核心力量，是有著其充分而深刻的經(jīng)濟(jì)背景的。第一，幅員遼闊的美國，歷史上也存在著地區(qū)發(fā)展不平衡的問題，許多鄉(xiāng)村銀行出于自身經(jīng)營環(huán)境的擔(dān)憂，對經(jīng)營穩(wěn)健的銀行持股公司抱有好感，積極參與集團(tuán)銀行的并購活動(dòng)。 Email: Tel:13814431203 ? 第二，持股公司這種組織形式，可以使許多銀行擺脫州政府不允許設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的禁令；有助于銀行擴(kuò)展經(jīng)營范圍，實(shí)現(xiàn)地域分散化和業(yè)務(wù)多樣化，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)與收益管理的效果；有利于集團(tuán)銀行收購具有戰(zhàn)略意義的地方銀行，從而逐步將其發(fā)展為分行。第三，股票市場發(fā)展很快，資金充裕，交易活躍，持股公司股票更受歡迎，有利于銀行籌集、擴(kuò)充資金，有利于銀行降低資本成本。第四，銀行持股公司制有利于銀行擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，統(tǒng)一配置資源，實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營；附屬機(jī)構(gòu)之間優(yōu)勢互補(bǔ)，不同地區(qū)之間調(diào)劑余缺。 Email: Tel:13814431203 ? 第五，銀行持股公司可以通過把不同附屬機(jī)構(gòu)之間的盈利與虧損合并計(jì)算，最后只對整個(gè)集團(tuán)的凈利潤付稅，從而使當(dāng)期收入獲得更好的稅收庇護(hù)。第六，作為一種防御性措施，建立銀行持股公司可以阻止外地集團(tuán)銀行進(jìn)入本地銀行業(yè)服務(wù)市場，以確保本地銀行的競爭地位和市場份額。 ? 九十年代初銀行持股公司已發(fā)展到 6400多家，占全美國銀行業(yè)存款的 90%以上。根據(jù)美國銀行法規(guī)定，持股公司不能在州外擁有銀行，但可以擁有“非銀行的銀行”和“有限服務(wù)的銀行”，如財(cái)務(wù)公司、抵押公司、租賃公司、證券經(jīng)紀(jì)公司、人壽保險(xiǎn)公司、信托公司等。銀行持股公司盡管可以跨州經(jīng)營這些非銀行金融業(yè)務(wù)，但實(shí)質(zhì)性的非銀行金融業(yè)務(wù)被 China Wall嚴(yán)格地隔離開來，即 《 1933年格拉斯 斯蒂格爾法 》 建立的銀行、保險(xiǎn)、證券分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理體制。 Email: Tel:13814431203 ? 由于世界經(jīng)濟(jì)一體化趨勢的影響，金融自由化和金融創(chuàng)新浪潮的推波助瀾，國際銀行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)自由化、國際化、證券化、表外化、全能化五大趨勢，嚴(yán)重威脅著美國銀行業(yè)的競爭與發(fā)展。八十到九十年代美國商業(yè)銀行屢受經(jīng)濟(jì)景氣影響而呆壞賬增多，石油價(jià)格暴跌、拉美債務(wù)危機(jī)造成無數(shù)銀行倒閉，原因就在于銀行業(yè)務(wù)的過分單一。德國銀行業(yè)的全能化綜合經(jīng)營體系，容納了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)、人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)，具有低成本、高回報(bào)優(yōu)勢，相比之下，美國銀行業(yè)單一經(jīng)營體系處于下風(fēng)，“業(yè)務(wù)分割意味著競爭力不足”。 Email: Tel:13814431203 尤其是曾經(jīng)跟隨美國實(shí)行分業(yè)制的英、日兩國分別（于 198 1998年）實(shí)施了 Big Bang式金融大調(diào)整，突破了傳統(tǒng)分業(yè)管理框架，建立了全能銀行體制，對美國金融當(dāng)局震動(dòng)特別大。在 90年以來的銀行業(yè)并購頻繁、資本日益集中化、金融服務(wù)不斷創(chuàng)新、管制越來越松、國際銀行業(yè)競爭格局不斷變化的新形勢下，美國政府于 1999年11月 12日頒布了 《 金融服務(wù)現(xiàn)代化法案 》 ，標(biāo)志著長達(dá) 66年的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理時(shí)代的終結(jié)，一個(gè)全面走向混業(yè)經(jīng)營的新時(shí)代的開端。該法案的主要宗旨是，建立準(zhǔn)許銀行、證券、保險(xiǎn)公司和其他金融服務(wù)提供者之間相互聯(lián)營、管理審慎的金融體系，以加強(qiáng)金融服務(wù)業(yè)的競爭。該法案的出臺，進(jìn)一步加劇了集團(tuán)銀行并購的浪潮，并出現(xiàn)超強(qiáng)型銀行集團(tuán)，客戶將獲得更加全面、多樣化的、低成本、高效率的金融服務(wù)。該法案的出臺，致使美國集團(tuán)銀行制的內(nèi)涵、形式發(fā)生著深刻的變化，將有更多的集團(tuán)銀行從銀行持股公司（ BHC）轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑诳毓晒荆?Financial Holding Company），已經(jīng)引起美國銀行業(yè)的根本上革新，也必將對其他國家銀行業(yè)的改革方向產(chǎn)生示范效應(yīng)，如韓國、泰國、新加坡、臺灣等紛紛組建金融控股公司（ FHC），擬訂起草相關(guān)法規(guī)條例。從趨勢看，銀行業(yè)與其他金融服務(wù)業(yè)的界限將會變得越來越模糊化。 Email: Tel:13814431203 第一章 導(dǎo) 論 案例三：花旗銀行在日本的成功 花旗銀行在日本的成功很大程度上應(yīng)歸功于其融資部門。和數(shù)百家日本的貿(mào)易公司、制造商、保險(xiǎn)公司建立了業(yè)務(wù)聯(lián)系，這個(gè)商業(yè)化的融資機(jī)構(gòu)首次在東京對客戶推出 24小時(shí)全天服務(wù)，營業(yè)額達(dá) 10億美元?；ㄆ煦y行也是首批推出日元利率互換的銀行之一，這也為在東京建立外匯交易市場奠定了穩(wěn)固的基礎(chǔ)。此外，花旗銀行在貨幣期權(quán)交易方面也處于領(lǐng)先地位。花旗銀行根據(jù)對客戶提供的服務(wù)類別以及應(yīng)用非傳統(tǒng)還是傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)服務(wù)方式來對其新創(chuàng)設(shè)的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行劃分。在進(jìn)行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的過程中，花旗銀行總是輔以其特有的專門技術(shù)和其他分支的成功經(jīng)驗(yàn)，以確保其在新的市場上占有一席之地?；ㄆ煦y行的復(fù)合貨幣賬戶 ——簡稱“復(fù)合貨幣” ——就是一個(gè)顯著的例子。這一業(yè)務(wù)原為花旗銀行在香港的分支機(jī)構(gòu)所創(chuàng)，經(jīng)過其日本機(jī)構(gòu)修改后，適應(yīng)了當(dāng)?shù)氐男枨?。這種復(fù)合貨幣賬戶不但使客戶在六種自由貨幣中隨意選擇進(jìn)行存款，還可以代為客戶保管黃金。 Email: Tel:13814431203 第一章 導(dǎo) 論 此外，花旗銀行在日本還推出其他一些創(chuàng)新的金融業(yè)務(wù)和服務(wù)，包括信函和電話通知賬戶、使用客戶的本國語言為客戶提供服務(wù)，以及根據(jù)客戶多幣種賬戶存款的收支情況自動(dòng)調(diào)整授信額度等。近幾年來，花旗銀行又在日本市場推出了被稱為“一攬子”的業(yè)務(wù)和一種叫做“高度安全”的業(yè)務(wù)，作為一種可以避免損失的擔(dān)保存款業(yè)務(wù)。它除能確?？蛻粼械娜赵Y金不因匯率變動(dòng)而損失外，還可使客戶的資金在運(yùn)動(dòng)中實(shí)現(xiàn)最大的價(jià)值。1990年，花旗銀行又在當(dāng)?shù)剡M(jìn)一步拓展其日元和外幣存款業(yè)務(wù)，盡可能增加存款者的收入?；ㄆ煦y行在日本的金融創(chuàng)新是沒有局限性的，位于東京奧地麥齊的花旗銀行弗萊格奇波分行有一個(gè)自動(dòng)出納系統(tǒng)，可隨客戶用英語、日語兩種語言辦理支付現(xiàn)鈔、轉(zhuǎn)賬和接受存款等項(xiàng)業(yè)務(wù)，閉路電視顯示屏遍布于分行的各個(gè)角落，隨時(shí)向客戶提供利率、匯率以及有關(guān)銀行業(yè)務(wù)與服務(wù)方面的信息。花旗銀行在日業(yè)務(wù)的 30％是通過電話辦理的。經(jīng)過一年的調(diào)查，銀行意識到，越來越多的客戶愿意用打電話的方式代替直接到銀行辦理業(yè)務(wù)，于是開辦了電話辦理業(yè)務(wù)，并廣泛地宣傳客戶可以免費(fèi)使用長途電話來辦理業(yè)務(wù)，這項(xiàng)業(yè)務(wù)吸引了大量的客戶。同時(shí)，通過電話和信函手段辦理業(yè)務(wù)使一年中到銀行辦理業(yè)務(wù)的人數(shù)減少了 30％。客戶愿意與超越傳統(tǒng)營業(yè)方式的銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)往來的愿望為花旗銀行帶來了不少益處。首先，它利于花旗銀行在整個(gè)日本市場推廣其業(yè)務(wù)，尋覓新客戶，而不像以前那樣只在東京地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)，拓展業(yè)務(wù)。其次，它使花旗銀行以比傳統(tǒng)銀行網(wǎng)絡(luò)更低廉的運(yùn)營費(fèi)用來吸引和服務(wù)于客戶。 Email: Tel:13814431203 第一章 導(dǎo) 論 另外，花旗銀行成功地將它應(yīng)用于世界各地的信用卡業(yè)務(wù)的處理方式加以修改，介紹到日本以滿足當(dāng)?shù)氐男枰ㄆ煦y行因引入此項(xiàng)業(yè)務(wù)而迅速占有了大量的市場份額。在這一過程中，花旗銀行充分利用了它所持有的現(xiàn)存和潛存客戶的內(nèi)部資料，并通過信函與這些客戶建立聯(lián)系，吸引新客戶?；ㄆ煦y行通過信函方式拓展業(yè)務(wù)取得的成功，很大程度上歸功于其所占有的這些資料。這個(gè)被稱為西蒂貝絲的資料管理系統(tǒng)，掌握著那些潛在的客戶的姓名、地址以及其他一些有價(jià)值的信息，有一半以上的日本家庭資料被納入這一信息系統(tǒng)。由于這些資料的內(nèi)容總是不斷地根據(jù)客戶對銀行業(yè)務(wù)推廣信函的最新反應(yīng)加以修正，因而銀行可以按照客戶對某項(xiàng)業(yè)務(wù)的關(guān)切程度來建立他們的檔案資料。通過這種方式，銀行可以獲得更多的客戶信息并降低運(yùn)營費(fèi)用?；ㄆ煦y行深入的市場調(diào)查也是其在日本業(yè)務(wù)不斷拓展的關(guān)鍵。在他們進(jìn)行的調(diào)查中，一些注意了解客戶對開立賬戶手續(xù)的滿意程度，另一些則調(diào)查客戶對諸如電話服務(wù)中心所提供服務(wù)的滿意程度，還有一些則試圖了解為何有些客戶停止使用他們的賬戶或僅僅保持低水平的收支業(yè)務(wù)?；ㄆ煦y行還建立了所謂服務(wù)的“監(jiān)視系統(tǒng)”，這一系統(tǒng)既有助于更有效地實(shí)施內(nèi)部管理，也可以確保提供更好的服務(wù)使客戶滿意。目前，總共有 50多個(gè)這樣的“監(jiān)視系統(tǒng)”在進(jìn)行工作，監(jiān)視的項(xiàng)目包括諸如客戶排隊(duì)等待辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間長短，客戶使用銀行各種線路打入電話是否遇到麻煩，以及客戶對銀行提供賬戶說明是否及時(shí)地反映等。 Email: Tel:13814431203 第一章 導(dǎo) 論 ? [思考題 ] ? (世界最難進(jìn)入的市場之一 )確立了什么樣的金融發(fā)展戰(zhàn)略方針 ? ? 一，其面向消費(fèi)者價(jià)值取向的主要特征與中國企業(yè)經(jīng)常提倡的“以人為本”的經(jīng)營方針有何異同 ? ? 銀行在未來的市場競爭中有何借鑒意義 ? Email: Tel:13814431203 第一章 導(dǎo) 論 ? [分析提示 ] ? 在金融自由化的條件下，銀行失去了法規(guī)壟斷保護(hù)的特權(quán)，環(huán)境的變化使銀行完全喪失了傳統(tǒng)的市場主導(dǎo)地位。為了生存和發(fā)展，現(xiàn)代商業(yè)銀行必須改變傳統(tǒng)的經(jīng)營方式，研究服務(wù)對象、市場的需求，從而發(fā)展自己的客戶關(guān)系來鞏固和擴(kuò)大自己的市場份額。商業(yè)銀行提供的有形產(chǎn)品與無形服務(wù)屬于鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)，互不分隔，具有疊加性。產(chǎn)品和服務(wù)的無形性使商業(yè)銀行的營銷業(yè)具有無形性，其營銷的重點(diǎn)應(yīng)該是：樹立忠實(shí)、可信、安全、實(shí)力雄厚的形象，通過信息渠道加強(qiáng)與客戶的聯(lián)系，建立高效的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，通過信息溝通和服務(wù)使客戶知道銀行能夠?yàn)樗麄冏鲂┦裁?，銀行也能知道客戶需要做什么。 Email: Tel:13814431203 第五節(jié) 商業(yè)銀行的經(jīng)營原則 （ 目標(biāo) ） 一 、 安全性原則 即要求銀行在經(jīng)營活動(dòng)中 ， 必須保持足夠的清償能力 ， 經(jīng)得起重大風(fēng)險(xiǎn)和損失 ， 能隨時(shí)應(yīng)付客戶提存 ， 使客戶對銀行保持堅(jiān)定的信任 。所以商業(yè)銀行必須做到以下幾點(diǎn)： 合理安排資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu) ， 注重資產(chǎn)質(zhì)量 。 提高自有資本在全部負(fù)債中的比重 。 必須遵紀(jì)守法 ， 合法經(jīng)營 。 第一章 導(dǎo) 論 Email: Tel:13814431203 二 、 流動(dòng)性原則 是指商業(yè)銀行保持隨時(shí)可以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格取得可用資金的能力 ， 以便隨時(shí)應(yīng)付客戶提存及銀行支付的需要 。 主要介紹流動(dòng)性的內(nèi)涵和如何取得可用資金以便商業(yè)銀行保持足夠的流動(dòng)性 。