【文章內容簡介】 mail: Tel:13814431203 （三）按能否從事證券業(yè)務劃分：可將商業(yè)銀行分為德國式全能銀行、英國式全能銀行和美國式職能銀行。 （四）按組織形式劃分：可分為單一制銀行、分行制銀行和持股公司制銀行。 第一章 導 論 Email: Tel:13814431203 知識點睛 銀行持股公司及其發(fā)展背景 ? 當今世界金融服務業(yè)中非常有名的機構，如花旗、匯豐、德意志、摩根大通等都是集團銀行（持股公司）。集團銀行是美國典型的一種銀行業(yè)制度（ Group Banking System），它是由一個集團成立股權公司，然后該股權公司收購或控制若干獨立的銀行，收購或控制的辦法是持有這類銀行相當數量的股票，這些銀行的經營活動和管理決策受股權公司控制，因而又叫持股公司制。 Email: Tel:13814431203 ? 由于股權公司可以是企業(yè)，也可以是銀行，所以持股公司制又分為銀行持股公司和非銀行持股公司兩種類型。擁有或控制一家銀行的持股公司稱為獨家銀行持股公司，擁有或控制兩家以上銀行的持股公司則稱為多元銀行持股公司。銀行持股公司（ Bank Holding Company）最早于十九世紀就已經出現了，當時并沒有引起美國人的注意，直到二十世紀二十年代，銀行持股公司逐漸發(fā)展興旺起來，開始受到銀行業(yè)界和政府的關注。三十年代大蕭條時期，由于銀行持股公司自身的地域分散化，并且資金可以在集團內部不同機構間進行調劑，因而其生存能力較其他機構強，破產倒閉機構較少顯示了集團銀行制度（相對于單元銀行）的優(yōu)越之處， Email: Tel:13814431203 ? 客觀上促進了集團銀行的發(fā)展。四十到五十年代，銀行持股公司發(fā)展相對緩慢，接近美國銀行業(yè)發(fā)展水平， 《 1956年銀行持股公司法 》 頒布之前，持股公司機構增長較快，頒布之后機構數相對減少了。六十到八十年代是歷史上銀行持股公司發(fā)展最快的時期， 《 1970年銀行持股公司法修正案 》 將獨家銀行持股公司納入持股公司范疇，引起銀行持股公司機構數在修正案出臺前后的急劇變化。 1965年銀行持股公司有 53個（控制銀行 1954家），而到 1980年有4056個（控制銀行 29924家）；銀行持股公司所屬的銀行營業(yè)機構占全美銀行業(yè)的比例， 1965年是 %， 1980年上升為 %；銀行持股公司的存款市場份額 1965年是%，到 1980年迅速上升為 %。 Email: Tel:13814431203 ? 透過近一個世紀的歷史來看，每一部法案和政府措施的出臺，都伴隨著銀行持股公司的有預見性的擴張浪潮，什么方式有利就采取什么方式發(fā)展。這充分體現了美國商業(yè)銀行與政府管理之間既促進又限制的相輔相成關系，反映了銀行持股公司制度的發(fā)展是一種管制與逃避管制的辯證式發(fā)展。銀行持股公司制度能在美國長期存在，并不斷擴展壯大，成為影響美國社會經濟的核心力量，是有著其充分而深刻的經濟背景的。第一，幅員遼闊的美國，歷史上也存在著地區(qū)發(fā)展不平衡的問題，許多鄉(xiāng)村銀行出于自身經營環(huán)境的擔憂，對經營穩(wěn)健的銀行持股公司抱有好感，積極參與集團銀行的并購活動。 Email: Tel:13814431203 ? 第二，持股公司這種組織形式，可以使許多銀行擺脫州政府不允許設立分支機構的禁令；有助于銀行擴展經營范圍，實現地域分散化和業(yè)務多樣化，加強風險與收益管理的效果；有利于集團銀行收購具有戰(zhàn)略意義的地方銀行，從而逐步將其發(fā)展為分行。第三，股票市場發(fā)展很快，資金充裕，交易活躍，持股公司股票更受歡迎，有利于銀行籌集、擴充資金，有利于銀行降低資本成本。第四，銀行持股公司制有利于銀行擴大經營規(guī)模，統(tǒng)一配置資源，實現集約化經營；附屬機構之間優(yōu)勢互補，不同地區(qū)之間調劑余缺。 Email: Tel:13814431203 ? 第五，銀行持股公司可以通過把不同附屬機構之間的盈利與虧損合并計算，最后只對整個集團的凈利潤付稅，從而使當期收入獲得更好的稅收庇護。第六，作為一種防御性措施，建立銀行持股公司可以阻止外地集團銀行進入本地銀行業(yè)服務市場，以確保本地銀行的競爭地位和市場份額。 ? 九十年代初銀行持股公司已發(fā)展到 6400多家，占全美國銀行業(yè)存款的 90%以上。根據美國銀行法規(guī)定，持股公司不能在州外擁有銀行，但可以擁有“非銀行的銀行”和“有限服務的銀行”，如財務公司、抵押公司、租賃公司、證券經紀公司、人壽保險公司、信托公司等。銀行持股公司盡管可以跨州經營這些非銀行金融業(yè)務，但實質性的非銀行金融業(yè)務被 China Wall嚴格地隔離開來，即 《 1933年格拉斯 斯蒂格爾法 》 建立的銀行、保險、證券分業(yè)經營、分業(yè)管理體制。 Email: Tel:13814431203 ? 由于世界經濟一體化趨勢的影響，金融自由化和金融創(chuàng)新浪潮的推波助瀾，國際銀行業(yè)發(fā)展呈現自由化、國際化、證券化、表外化、全能化五大趨勢，嚴重威脅著美國銀行業(yè)的競爭與發(fā)展。八十到九十年代美國商業(yè)銀行屢受經濟景氣影響而呆壞賬增多，石油價格暴跌、拉美債務危機造成無數銀行倒閉，原因就在于銀行業(yè)務的過分單一。德國銀行業(yè)的全能化綜合經營體系，容納了傳統(tǒng)銀行業(yè)務、人壽保險業(yè)務、信托業(yè)務、投資銀行業(yè)務，具有低成本、高回報優(yōu)勢，相比之下，美國銀行業(yè)單一經營體系處于下風，“業(yè)務分割意味著競爭力不足”。 Email: Tel:13814431203 尤其是曾經跟隨美國實行分業(yè)制的英、日兩國分別（于 198 1998年）實施了 Big Bang式金融大調整，突破了傳統(tǒng)分業(yè)管理框架，建立了全能銀行體制，對美國金融當局震動特別大。在 90年以來的銀行業(yè)并購頻繁、資本日益集中化、金融服務不斷創(chuàng)新、管制越來越松、國際銀行業(yè)競爭格局不斷變化的新形勢下，美國政府于 1999年11月 12日頒布了 《 金融服務現代化法案 》 ，標志著長達 66年的分業(yè)經營、分業(yè)管理時代的終結，一個全面走向混業(yè)經營的新時代的開端。該法案的主要宗旨是，建立準許銀行、證券、保險公司和其他金融服務提供者之間相互聯(lián)營、管理審慎的金融體系，以加強金融服務業(yè)的競爭。該法案的出臺，進一步加劇了集團銀行并購的浪潮，并出現超強型銀行集團，客戶將獲得更加全面、多樣化的、低成本、高效率的金融服務。該法案的出臺，致使美國集團銀行制的內涵、形式發(fā)生著深刻的變化，將有更多的集團銀行從銀行持股公司（ BHC）轉變?yōu)榻鹑诳毓晒荆?Financial Holding Company），已經引起美國銀行業(yè)的根本上革新，也必將對其他國家銀行業(yè)的改革方向產生示范效應，如韓國、泰國、新加坡、臺灣等紛紛組建金融控股公司（ FHC），擬訂起草相關法規(guī)條例。從趨勢看，銀行業(yè)與其他金融服務業(yè)的界限將會變得越來越模糊化。 Email: Tel:13814431203 第一章 導 論 案例三：花旗銀行在日本的成功 花旗銀行在日本的成功很大程度上應歸功于其融資部門。和數百家日本的貿易公司、制造商、保險公司建立了業(yè)務聯(lián)系，這個商業(yè)化的融資機構首次在東京對客戶推出 24小時全天服務，營業(yè)額達 10億美元?；ㄆ煦y行也是首批推出日元利率互換的銀行之一，這也為在東京建立外匯交易市場奠定了穩(wěn)固的基礎。此外，花旗銀行在貨幣期權交易方面也處于領先地位?；ㄆ煦y行根據對客戶提供的服務類別以及應用非傳統(tǒng)還是傳統(tǒng)的業(yè)務服務方式來對其新創(chuàng)設的金融業(yè)務進行劃分。在進行傳統(tǒng)業(yè)務的過程中，花旗銀行總是輔以其特有的專門技術和其他分支的成功經驗，以確保其在新的市場上占有一席之地?；ㄆ煦y行的復合貨幣賬戶 ——簡稱“復合貨幣” ——就是一個顯著的例子。這一業(yè)務原為花旗銀行在香港的分支機構所創(chuàng)，經過其日本機構修改后，適應了當地的需求。這種復合貨幣賬戶不但使客戶在六種自由貨幣中隨意選擇進行存款，還可以代為客戶保管黃金。 Email: Tel:13814431203 第一章 導 論 此外，花旗銀行在日本還推出其他一些創(chuàng)新的金融業(yè)務和服務，包括信函和電話通知賬戶、使用客戶的本國語言為客戶提供服務，以及根據客戶多幣種賬戶存款的收支情況自動調整授信額度等。近幾年來，花旗銀行又在日本市場推出了被稱為“一攬子”的業(yè)務和一種叫做“高度安全”的業(yè)務，作為一種可以避免損失的擔保存款業(yè)務。它除能確保客戶原有的日元資金不因匯率變動而損失外，還可使客戶的資金在運動中實現最大的價值。1990年，花旗銀行又在當地進一步拓展其日元和外幣存款業(yè)務，盡可能增加存款者的收入。花旗銀行在日本的金融創(chuàng)新是沒有局限性的，位于東京奧地麥齊的花旗銀行弗萊格奇波分行有一個自動出納系統(tǒng)，可隨客戶用英語、日語兩種語言辦理支付現鈔、轉賬和接受存款等項業(yè)務，閉路電視顯示屏遍布于分行的各個角落，隨時向客戶提供利率、匯率以及有關銀行業(yè)務與服務方面的信息?；ㄆ煦y行在日業(yè)務的 30％是通過電話辦理的。經過一年的調查，銀行意識到，越來越多的客戶愿意用打電話的方式代替直接到銀行辦理業(yè)務，于是開辦了電話辦理業(yè)務，并廣泛地宣傳客戶可以免費使用長途電話來辦理業(yè)務，這項業(yè)務吸引了大量的客戶。同時，通過電話和信函手段辦理業(yè)務使一年中到銀行辦理業(yè)務的人數減少了 30％。客戶愿意與超越傳統(tǒng)營業(yè)方式的銀行進行業(yè)務往來的愿望為花旗銀行帶來了不少益處。首先，它利于花旗銀行在整個日本市場推廣其業(yè)務，尋覓新客戶，而不像以前那樣只在東京地區(qū)設立機構，拓展業(yè)務。其次，它使花旗銀行以比傳統(tǒng)銀行網絡更低廉的運營費用來吸引和服務于客戶。 Email: Tel:13814431203 第一章 導 論 另外，花旗銀行成功地將它應用于世界各地的信用卡業(yè)務的處理方式加以修改，介紹到日本以滿足當地的需要，花旗銀行因引入此項業(yè)務而迅速占有了大量的市場份額。在這一過程中，花旗銀行充分利用了它所持有的現存和潛存客戶的內部資料，并通過信函與這些客戶建立聯(lián)系，吸引新客戶?；ㄆ煦y行通過信函方式拓展業(yè)務取得的成功，很大程度上歸功于其所占有的這些資料。這個被稱為西蒂貝絲的資料管理系統(tǒng)，掌握著那些潛在的客戶的姓名、地址以及其他一些有價值的信息，有一半以上的日本家庭資料被納入這一信息系統(tǒng)。由于這些資料的內容總是不斷地根據客戶對銀行業(yè)務推廣信函的最新反應加以修正，因而銀行可以按照客戶對某項業(yè)務的關切程度來建立他們的檔案資料。通過這種方式，銀行可以獲得更多的客戶信息并降低運營費用?；ㄆ煦y行深入的市場調查也是其在日本業(yè)務不斷拓展的關鍵。在他們進行的調查中，一些注意了解客戶對開立賬戶手續(xù)的滿意程度，另一些則調查客戶對諸如電話服務中心所提供服務的滿意程度，還有一些則試圖了解為何有些客戶停止使用他們的賬戶或僅僅保持低水平的收支業(yè)務?；ㄆ煦y行還建立了所謂服務的“監(jiān)視系統(tǒng)”，這一系統(tǒng)既有助于更有效地實施內部管理，也可以確保提供更好的服務使客戶滿意。目前，總共有 50多個這樣的“監(jiān)視系統(tǒng)”在進行工作，監(jiān)視的項目包括諸如客戶排隊等待辦理業(yè)務的時間長短，客戶使用銀行各種線路打入電話是否遇到麻煩，以及客戶對銀行提供賬戶說明是否及時地反映等。 Email: Tel:13814431203 第一章 導 論 ? [思考題 ] ? (世界最難進入的市場之一 )確立了什么樣的金融發(fā)展戰(zhàn)略方針 ? ? 一，其面向消費者價值取向的主要特征與中國企業(yè)經常提倡的“以人為本”的經營方針有何異同 ? ? 銀行在未來的市場競爭中有何借鑒意義 ? Email: Tel:13814431203 第一章 導 論 ? [分析提示 ] ? 在金融自由化的條件下，銀行失去了法規(guī)壟斷保護的特權，環(huán)境的變化使銀行完全喪失了傳統(tǒng)的市場主導地位。為了生存和發(fā)展，現代商業(yè)銀行必須改變傳統(tǒng)的經營方式，研究服務對象、市場的需求，從而發(fā)展自己的客戶關系來鞏固和擴大自己的市場份額。商業(yè)銀行提供的有形產品與無形服務屬于鏈式結構，互不分隔，具有疊加性。產品和服務的無形性使商業(yè)銀行的營銷業(yè)具有無形性，其營銷的重點應該是：樹立忠實、可信、安全、實力雄厚的形象，通過信息渠道加強與客戶的聯(lián)系，建立高效的服務網絡，通過信息溝通和服務使客戶知道銀行能夠為他們做些什么，銀行也能知道客戶需要做什么。 Email: Tel:13814431203 第五節(jié) 商業(yè)銀行的經營原則 （ 目標 ） 一 、 安全性原則 即要求銀行在經營活動中 ， 必須保持足夠的清償能力 ， 經得起重大風險和損失 ， 能隨時應付客戶提存 ， 使客戶對銀行保持堅定的信任 。所以商業(yè)銀行必須做到以下幾點： 合理安排資產規(guī)模和結構 ， 注重資產質量 。 提高自有資本在全部負債中的比重 。 必須遵紀守法 ， 合法經營 。 第一章 導 論 Email: Tel:13814431203 二 、 流動性原則 是指商業(yè)銀行保持隨時可以適當的價格取得可用資金的能力 ， 以便隨時應付客戶提存及銀行支付的需要 。 主要介紹流動性的內涵和如何取得可用資金以便商業(yè)銀行保持足夠的流動性 。