【文章內(nèi)容簡介】 用途初步分析 ? 確定邏輯檢驗(yàn)基本方法 ? 客戶存在主要問題，完成貸前準(zhǔn)備表 2022/2/10 Seite 34 GTZ China, Name 調(diào)查準(zhǔn)備表 已調(diào)閱的資料 客戶的上下游關(guān)系圖 客戶的生產(chǎn)流程圖（若有） 調(diào)查前的主要問題 財(cái)務(wù)信息交叉檢驗(yàn)的方法 信貸員簽字 主管簽字 填寫日期： 客戶姓名 : 2022/2/10 Seite 35 GTZ China, Name 貸前準(zhǔn)備 ?做好預(yù)約 ?確保客戶為你預(yù)留充足的時(shí)間 ?確?？蛻魧⒅匾馁Y料帶至調(diào)查場所 ?確保接待調(diào)查人員為實(shí)際經(jīng)營者 2022/2/10 Seite 36 小額貸款業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)操作手冊 —— 授信調(diào)查 ?風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)： ?，比如財(cái)務(wù)信息（銷售收入、利潤、資產(chǎn)負(fù)債表等） ?2. 申請人使用他人經(jīng)營場所作為自己的經(jīng)營場所。 ?。信貸員在知情情況下接受了客戶的虛假信息材料，以達(dá)到貸款審批通過的目的。 2022/2/10 Seite 37 小額貸款業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)操作手冊 —— 授信調(diào)查 ?，沒有發(fā)現(xiàn)客戶和擔(dān)保人的欺詐或錯(cuò)誤信息。 ?，沒有充分分析并核實(shí)客戶的經(jīng)營和財(cái)務(wù)信息。 ?。 ?，客戶正常還款有問題。 ?：還款方式、利率、 貸款期限等等。 2022/2/10 Seite 38 小額貸款業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)操作手冊 —— 授信調(diào)查 ?（出口受阻或零售市場生意蕭條等）會直接影響客戶的還款能力和還款意愿。銀行在進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)分析、貸款審批和還款監(jiān)控催收等環(huán)節(jié)中不能及時(shí)預(yù)見行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)并作出反應(yīng)。 ?風(fēng)險(xiǎn)消減措施：正確全面的貸款調(diào)查和關(guān)鍵客戶信息核實(shí)。主信貸員，輔助信貸員和營業(yè)部主任都具備良好充足的培訓(xùn)和工作經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)，能夠進(jìn)行正確全面的貸款調(diào)查。銀行定期進(jìn)行行業(yè)分析。 GTZ China, Name 2022/2/10 Seite 39 小額貸款業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)操作手冊 —— 撰寫調(diào)查報(bào)告 ? 操作要求（具體參見操作規(guī)程”第二十八條 ） ? 信貸員崗按時(shí)撰寫完成 《 小額貸款客戶及家庭經(jīng)濟(jì)情況調(diào)查表 》 （記錄七，以下簡稱“調(diào)查報(bào)告”）： ? 信貸員崗即時(shí)進(jìn)行信用評級，填寫 《 商戶 /農(nóng)戶信用評級表 》 （記錄八）。 2022/2/10 Seite 40 小額貸款業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)操作手冊 —— 撰寫調(diào)查報(bào)告 ? 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)： ? 的經(jīng)營或財(cái)務(wù)狀況，例如不正確的財(cái)務(wù)計(jì)算等。 ? ，而且格式內(nèi)容不符合要求。 ? 戶，不能完全滿足對生產(chǎn)類和服務(wù)類客戶的分析需求。而調(diào)查報(bào)告格式中沒有涵蓋的信息只能都寫在備注等處，容易造成信息遺漏或錯(cuò)誤。 GTZ China, Name 2022/2/10 Seite 41 小額貸款業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)操作手冊 —— 授信復(fù)核 ?操作要求（操作規(guī)程”第二十九條 ） ?小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)主管崗對于符合條件的客戶進(jìn)行復(fù)核： ?管戶信貸員應(yīng)將調(diào)查報(bào)告等信息在系統(tǒng)內(nèi)提交至小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)小額貸款業(yè)務(wù)主管； ?小額貸款業(yè)務(wù)主管復(fù)核確認(rèn)沒有信息錯(cuò)誤或遺漏后，可提交一級支行審查崗審查。 GTZ China, Name 2022/2/10 Seite 42 小額貸款業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)操作手冊 —— 授信復(fù)核 ?風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：營業(yè)部主任沒有合理檢查貸款申請材料的正確性和完整性 ?風(fēng)險(xiǎn)消減措施：審查崗在審批流程之前檢查貸款申請材料的完整性 。 GTZ China, Name 2022/2/10 Seite 43 小額貸款業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)操作手冊 —— 授信復(fù)核 ?復(fù)核通過，轉(zhuǎn)入審查審批流程 GTZ China, Name 2022/2/10 Seite 44 小 額 貸 款 操 作 流 程 圖 （ 審 查 與 審 批 ）Ⅲ審查與審批D 有 權(quán) 審 批 人B 一 級 支 行 小 額貸 款 審 查 崗A 信 貸 員 崗流程C 一 級 支 行 小 額貸 款 審 貸 會接 調(diào) 查 與 復(fù) 核 流 程授 信 審 查是 否 通 過 審 議4123765是 否 一 級 支 行權(quán) 限是 否 符 合 審 查條 件審 貸 會 審 議YNNY審 批 簽 字 Y轉(zhuǎn) 放 款 操 作 流 程退 回 補(bǔ) 充 完 善審 批 簽 字N2022/2/10 Seite 45 小額貸款業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)操作手冊 —— 授信審查 ?操作要求（“操作規(guī)程”第三十三條、第三十四條、第三十五條。 ） ?小額貸款業(yè)務(wù)主管將下述審批材料交審查崗： ?聯(lián)保貸款，應(yīng)提交聯(lián)保貸款額度申請表和貸款申請表；保證貸款，應(yīng)提交貸款申請表； ?申請人（若為申請聯(lián)保額度的，申請人指每個(gè)小組成員）有效身份證件復(fù)印件，保證貸款還應(yīng)提交保證人有效身份證件復(fù)印件； 2022/2/10 Seite 46 小額貸款業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)操作手冊 —— 授信審查 ?申請商戶小額貸款的，應(yīng)提交營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；從事特許經(jīng)營的，應(yīng)提交相關(guān)行政主管部門頒發(fā)的經(jīng)營許可證復(fù)印件； ?客戶調(diào)查報(bào)告，以及客戶信用評級表； ?證明申請人擁有財(cái)產(chǎn)的資料（非必須，如房產(chǎn)證、汽車行駛證復(fù)印件等）； ?若保證人為有固定職業(yè)的自然人，應(yīng)提交保證人工作單位證明材料原件；若保證人為商戶的，應(yīng)提交經(jīng)年檢合格的營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件。 2022/2/10 Seite 47 小額貸款業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)操作手冊 —— 授信審查 ?一級支行小額貸款審查崗應(yīng)對資料的合規(guī)性、真實(shí)性和完整性進(jìn)行審查，審查要點(diǎn)如下： ?審查申請人的有關(guān)資料是否齊全，內(nèi)容是否完整、合規(guī)，如申請表中關(guān)鍵要素是否填寫完整，借款人及相關(guān)人員是否簽字； ?審查申請人主體資格是否符合我行相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定條件，是否有不良信用記錄，社會信譽(yù)、道德品行等方面是否良好； GTZ China, Name 2022/2/10 Seite 48 小額貸款業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)操作手冊 —— 授信審查 ?審查貸款用途是否具體、明確，是否合法、合規(guī)、合理； ?審查調(diào)查報(bào)告是否按要求填寫完整，關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)計(jì)算是否準(zhǔn)確，對獲得數(shù)據(jù)的方式是否進(jìn)行了說明，是否進(jìn)行了交叉驗(yàn)證，前后內(nèi)容是否符合邏輯，客戶信用評級表中的評級是否合理，調(diào)查報(bào)告中的授信建議方案是否合理，貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等是否適合客戶實(shí)際情況，信用評級表和調(diào)查報(bào)告是否簽字確認(rèn)； 2022/2/10 Seite 49 小額貸款業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)操作手冊 —— 授信審查 ?審查申請人的主要收入來源的可靠性和穩(wěn)定性，主要經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)以及聯(lián)保小組成員或保證人的擔(dān)保能力等； ?審查信貸員是否按規(guī)定履行了實(shí)地調(diào)查職責(zé)，管戶信貸員與申請人是否為關(guān)系人，授信調(diào)查意見是否客觀、詳實(shí)； ?逐筆完成電話核查工作； ?審查完畢，簽署審查意見。 GTZ China, Name 2022/2/10 Seite 50 小額貸款業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)操作手冊 —— 授信審查 ?風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：審查崗沒有合理檢查核對貸款申請材料的正確性和完整性 ?風(fēng)險(xiǎn)消減措施：審貸會檢查貸款申請檔案的正確性和完整性。 ?風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：信貸員知道其他一或多名信貸員工的系統(tǒng)密碼，能夠在系統(tǒng)中違規(guī)通過貸款的某個(gè)環(huán)節(jié)，如貸款審查。 ?風(fēng)險(xiǎn)消減措施： 信貸系統(tǒng)用戶名和密碼必須嚴(yán)密保管，且根據(jù)銀行規(guī)定定期更換。 2022/2/10 Seite 51 小額貸款業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)操作手冊 —— 審貸會審議 ?操作要求（操作規(guī)程”第三十六條、第三十七條 ） ?審查崗位將資料報(bào)審貸會審批。 ?貸款審批決策要點(diǎn)： ?借款人主體資格、貸款用途是否符合國家和我行的規(guī)定； ?借款人的貸款目的是否合理，申請貸款金額與借款人經(jīng)營狀況、貸款目的是否匹配，借款人的現(xiàn)金流與貸款償還計(jì)劃是否匹配； 2022/2/10 Seite 52 小額貸款業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)操作手冊 —— 審貸會審議 ?借款人的還款意愿是否強(qiáng)烈； ?借款人的還款能力是否充分； ?聯(lián)保成員或保證人是否具有擔(dān)保意愿和還款能力； ?是否存在其他會對貸款資金安全產(chǎn)生不利影響的因素（如行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸、非法集資、六合彩等情況）及控制風(fēng)險(xiǎn)的方法。 ?風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：審批人員經(jīng)驗(yàn)不足或工作量過大，不能保證審批質(zhì)量 ?風(fēng)險(xiǎn)類型：職員錯(cuò)誤 ? 2022/2/10