淺析我國銀保合作的現(xiàn)狀及其發(fā)展(編輯修改稿)
2025-02-09 09:53 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 此，就銀保產(chǎn)品而言，由于受社會心理、消費心理、 消費行為習慣和消費水平等因素的影響，我國消費者的消費行為和消費習慣不同于國外，對于“一次性購足”到全能銀行 (銀行 +證券 +保險 )購買保險并不感興趣，國民更熱衷于“分次專業(yè)采購”的消費法則，以達到在產(chǎn)品的類別上有更多的選擇性，在價格上更實惠，在品質(zhì)上更有保證?！般y行也賣保險”，國民的這種消費心理在一定程度上影響銀行代理業(yè)務的發(fā)展。 （四）銀保業(yè)務的畸形發(fā)展。 在有貸款利差越來越小的今天，代理保險等中間業(yè)務成為銀行業(yè)務發(fā)展新的增長點，同時保險公司可充分利用銀行網(wǎng)點多、覆蓋全的優(yōu)點大力發(fā)展保險業(yè)務。而保險產(chǎn)品 銷得越好，保險公司的保費收入越多，銀行所取得的代理手續(xù)費也越高。在此利益驅(qū)動下，在銀保產(chǎn)品銷售過程中出現(xiàn)了一些非正規(guī)操作，甚至有不少誤導消費者的行為。透析一些現(xiàn)象，我們發(fā)現(xiàn)有的以銀行的名義介紹保險，有的則以保險公司和銀行的名義共同宣傳保險產(chǎn)品，甚至在某些地方銀行干脆公然地為保險公司做廣告，宣稱將存款轉(zhuǎn)為保險既可保本生息還可以分紅，并美名其言“有銀行和保險公司的雙重信譽保證”。這種為了自己的利益而誤導消費者的現(xiàn)象如果不 加以修正，勢必會影響我國保險業(yè)的正常發(fā)展。與此同時，很多銀行柜臺人員向消費者銷售時宣稱銀行保 證分紅水平，或有意無意混淆保險與儲蓄的區(qū)別，使銀行顧客在不明就里的情況下購買了保險，但拿到保單后發(fā)現(xiàn)上當受騙。 （五）缺乏服務意識，營銷水平較低。 無論是保險營銷還是商業(yè)銀行營銷，其營銷理念、營銷手段都跟不上經(jīng)濟環(huán)境的發(fā)展變化，與世界先進水平有較大的差距，造成了市場需求和市場供給的脫節(jié)，影響銀保合作業(yè)務的擴大。長期以來，我國保險企業(yè)主要通過代理點及兼業(yè)代理機構以及個人代理人開展保險業(yè)務，具體說就是主要靠數(shù)以萬計的保險業(yè)務人員來促銷與直銷保險產(chǎn)品。銀保合作，可以通過銀行代理保險業(yè)務。但是，一些銀行仍沿 用傳統(tǒng)的方式，由銀行信貸部門利用信貸制約手段，向貸款企業(yè)推銷 (甚至強行推銷 )保險產(chǎn)品，收取保費，這在一定程度上帶有強賣色彩。 （六）政策法規(guī)的約束。 銀保合作的展開存在法律障礙的主要表現(xiàn)為對銀保合作的方式限制過嚴。銀保合作的方式主要有資本的融合和業(yè)務融合兩種。在資本融合方面，我國現(xiàn)行法律明確規(guī)定，銀行、保險、證券三個行業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營?！吨腥A人民共和國商業(yè)銀行法》第四十三條明確規(guī)定：“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得向非銀行金融機構和企業(yè)投資。”明確的分 業(yè)經(jīng)營體制限制了銀行、保險行業(yè)之間的資本融合。 在業(yè)務融合方面，我國法律規(guī)定得更為具體明確。《中華人民共和國保險法》第五條規(guī)定：“經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務，必須是依照本法設立的保險公司。其他單位和個人不得經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務”；第九十一條指出：“保險公司只能在被核定的業(yè)務范圍內(nèi)從事保險經(jīng)營活動?！薄侗ｋU公司管理暫行規(guī)定》第六條也清晰指出：“保險與銀行、證券分業(yè)經(jīng)營；財產(chǎn)保險業(yè)務與人身保險業(yè)務分業(yè)經(jīng)營”。正是由于我國法律的規(guī)定，使得商業(yè)銀行投資保險業(yè)或與保險公司合作成立專門經(jīng)營銀行保險業(yè)務的保險公司或以銀行名義銷售銀行保險產(chǎn)品都是禁止的行為，也使得現(xiàn)行銀行和保險的合作 一般局限于雙方締結為戰(zhàn)略伙伴，通過簽署全面合作協(xié)議進行外部合作，涉及股權問題的內(nèi)部合作以及相應更為密切的業(yè)務合作受到法律的限制。 （七） 技術水平低下，客
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