我國主要的自然災(zāi)害保險的現(xiàn)狀及其發(fā)展(編輯修改稿)
2025-07-23 20:22 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 英國巨災(zāi)保險都是由商業(yè)保險公司經(jīng)營的，政府不參與其中。例如，政府財政不對洪水保險進(jìn)行任何補(bǔ)貼，是非強(qiáng)制性的，投保人在保險市場中自由選擇保險公司進(jìn)行投保。政府的切入點(diǎn)主要是通過加大防洪投入力度，興建洪水防御設(shè)施來降低洪水風(fēng)險，使洪水風(fēng)險具有了一定的可保性，使私人保險公司愿意承擔(dān)洪水風(fēng)險。英國再保險市場相當(dāng)發(fā)達(dá)和完善，商業(yè)保險公司所承保的巨災(zāi)風(fēng)險責(zé)任直接在再保險市場進(jìn)行分保，轉(zhuǎn)移風(fēng)險責(zé)任，政府對巨災(zāi)保險再保險計劃沒有支持，但是巨災(zāi)保險參保率很高。（五）日本：政企聯(lián)手在地震頻發(fā)的日本，1966年就通過了《地震保險法》，該法律規(guī)定商業(yè)保險公司和政府共同建立地震保險體系。其災(zāi)后救助體系的特點(diǎn)是：以自助和政府救助為主、社會救助為輔，呈現(xiàn)出完整的災(zāi)后應(yīng)對機(jī)制。參加地震保險、再保險公司對風(fēng)險的分散、社會救助和政府直接救助構(gòu)成了日本抗災(zāi)的四道防線。 在巨災(zāi)保險的風(fēng)險控制方面，日本創(chuàng)造了一種由政府和民間保險公司分擔(dān)的二級再保險模式，即家庭財產(chǎn)的地震保險業(yè)務(wù)先由民間保險公司承保，然后再全部分給由日本各保險公司參股成立的地震再保險公司，該公司除自留一部分外，按各保險公司承保的財產(chǎn)保險的市場份額回分給各保險公司，超出再保險公司與直接承保限額的部分由國家承擔(dān)最終賠償責(zé)任。四、各國的自然災(zāi)害保險的發(fā)展經(jīng)驗對我國自然災(zāi)害保險的借鑒（一）建立以政府為主導(dǎo)的自然災(zāi)害風(fēng)險管理體系在充分吸收國外自然災(zāi)害保險發(fā)展經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國當(dāng)前社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展實際，我們認(rèn)為，我國應(yīng)建立以商業(yè)化運(yùn)作為基礎(chǔ)，完善的法律法規(guī)體系為保障，政府政策支持為重要推動力的強(qiáng)制性自然災(zāi)害保險制度。在這一過程中，以下方面不容忽視： 加快自然災(zāi)害保險的立法工作，切實推進(jìn)相關(guān)制度建設(shè)根據(jù)我國自然災(zāi)害保險的市場需求、自然災(zāi)害的分布和發(fā)生情況以及自然災(zāi)害保險發(fā)展的歷史經(jīng)驗，同時考慮宏觀的經(jīng)濟(jì)實力和各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，在吸收和借鑒國外自然災(zāi)害保險法律制度有益經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，加快農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險的立法步伐，建立有中國特色的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險法律制度。 應(yīng)建立巨災(zāi)保險的再保險體系。再保險具有履行社會管理職能，能夠發(fā)揮向全球分散風(fēng)險的制度和技術(shù)優(yōu)勢。再保險作為保險的保險，是一個國家保險業(yè)發(fā)展水平的標(biāo)志。 利用再保險擴(kuò)大巨災(zāi)保險計劃的承保能力。再保險的基本功能是保險公司出于控制損失、穩(wěn)定業(yè)務(wù)經(jīng)營、擴(kuò)大承保能力、增加業(yè)務(wù)量、有利于改善經(jīng)營的需要而形成的一種保險機(jī)制。積極培育發(fā)展國內(nèi)再保險公司，大力培育專業(yè)再保險經(jīng)紀(jì)公司，活躍再保險市場。同時，應(yīng)進(jìn)一步開放我國保險市場，引進(jìn)資金實力雄厚、業(yè)務(wù)技術(shù)精湛、經(jīng)營經(jīng)驗豐富的國際知名再保險公司和組織，構(gòu)建商業(yè)再保險和國家再保險相結(jié)合的、多層級的地震風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。這種分擔(dān)機(jī)制包括國內(nèi)保險業(yè)承保地震風(fēng)險，向商業(yè)再保險公司分保，由國內(nèi)外商業(yè)再保險公司作為再保險主體；對于超過再保險公司承保能力以上的部分，由政府管理的地震風(fēng)險基金提供再保險。 合理定位政府角色，充分發(fā)揮政府推動和政策支持作用，借鑒國外經(jīng)驗，合理定位政府角色至關(guān)重要。從國際經(jīng)驗來看，很多國家政府都直接或間接介入自然災(zāi)害保險市場。因此，我國政府作為重要的承保主體之一的支持作用更多地應(yīng)體現(xiàn)在以下方面：做好公共品的提供工作；對部分農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險如洪水、地震等實行強(qiáng)制性保險，或由政府充當(dāng)再保險人，由商業(yè)保險公司具體承保；建立并公布自然災(zāi)害風(fēng)險景氣指數(shù)，指導(dǎo)保險公司科學(xué)承保；利用國家財稅優(yōu)惠政策鼓勵農(nóng)戶投保等。 引入自然災(zāi)害風(fēng)險債券 自然災(zāi)害風(fēng)險債券又稱為自然風(fēng)險債券或保險連結(jié)型債券，它以高收益的債券將自然災(zāi)害風(fēng)險證券化，把保險公司的風(fēng)險轉(zhuǎn)移到資本市場，達(dá)到風(fēng)險分散的目的。保險公司通過設(shè)立一個特殊目的再保險公司(SPR)來發(fā)行自然災(zāi)害債券。自然災(zāi)害債券發(fā)行后，未來債券本金與債息是否償還，完全依據(jù)“觸發(fā)事件”是否發(fā)生。債券的償還是附有條件的，一般在債券合同中規(guī)定，如果在約定期限內(nèi)發(fā)生“觸發(fā)”，那么債券持有人將損失部分或全部的本金或利息收入，而作為發(fā)行債券的保險公司將獲得一筆相應(yīng)的資金，作為保險理賠的基礎(chǔ)。如果在期限內(nèi)沒有發(fā)生“觸發(fā)事件”，保險公司將返還投資者的全部本金，另外還要支付較高的投資回報，作為使用其資金以及承擔(dān)保險風(fēng)險的補(bǔ)償。 美國保險業(yè)的成功實踐證明，保險業(yè)能夠?qū)⒆匀粸?zāi)害風(fēng)險轉(zhuǎn)移到資本市場中，這使保險公司有能力承保自然災(zāi)害風(fēng)險，同時它也為資本市場上眾多的投資者提供了新的投資品?？梢灶A(yù)見，隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展，保險市場和資本市場的進(jìn)一步融合，自然災(zāi)害風(fēng)險證券化的潛能將被進(jìn)一步釋放，從而達(dá)到最大限度地降低成本的目的。具體來說，保險公司將專門負(fù)責(zé)承保自然災(zāi)害風(fēng)險并將風(fēng)險按損失程度不同劃分幾類，然后由投資銀行將各類自然災(zāi)害風(fēng)險證券化，組
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