金融法務(wù)復(fù)習(xí)資料(編輯修改稿)
2025-02-07 02:06 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 個以上保險人訂立保險合同的保險。 ? 注意： 重復(fù)保險的投保人應(yīng)該將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知各保險人。重復(fù)保險的保險金額超過保險價值的，各保險人的賠償金額不得超過保險價值。除合同另有規(guī)定外，保險人按照其保險金額和保險金額總和的比例承擔(dān)責(zé)任。 例如，某人以價值 100 萬元的房屋向甲保險公司投保 100 萬元金額的火災(zāi)險，同一房屋又向乙保險公司投保 100 萬元金額的火災(zāi)險，共為 200 萬元。重復(fù)保險如有欺詐或圖謀不當(dāng)?shù)美那闆r，其合同無效，當(dāng)事人要承擔(dān)法律責(zé)任。如果當(dāng)事人出于善意，那么甲乙兩個保險公司就其所保的金額，按比例分擔(dān)，即各賠償 50 萬元。 重復(fù)保險的作用在于增強安全保障，預(yù)防保險人中有一破產(chǎn)而不能履行其義務(wù)時，投保人仍可向另一保險人求償其利益，這樣就不至于全部落空。 ? 重復(fù)保險計算題 （ 1）比例責(zé)任制 08 金融《金融法務(wù)》期末復(fù)習(xí)資料 5 某保險人責(zé)任＝﹙某保險人的保險金額／所有保險人的保險金額之和﹚損失額 （例：甲乙保險人承保同一財產(chǎn)，甲保單保額為 4 萬元，乙保單保額為 6 萬元，損失額為 5 萬元，則甲、乙保險人各承擔(dān)多少？ ＜甲： 20220 元；乙： 30000 元＞ ） 三、人身保險 ? 人身保險： 是以人的生理意外事故作為保險事故的保險，可分為人身意外傷害保險、健康保險和人壽保險等。 人壽保險（壽險）又分為死亡保險、生存保險和生死兩全保險（養(yǎng)老保險）。從時間上看，壽險又分為定期壽險與終身壽險。 終身壽險則是一種不定期的、以人的最終壽命為保險期限的壽險。它集保險與儲蓄投資于一身，具有返還保費的功能。 ? 人身保險合同 人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險合同。 ? 投保人對下 列人員具有保險利益 ：本人；配偶、子女、父母；與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除以上人員外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。 ? 投保人于合同成立后，可以向保險人一次支付全部保險費，也可以按照合同約定分期支付保險費。人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。 ? 保險人的除外責(zé)任 投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足 二年 以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。受 益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權(quán)。 投保人解除合同，已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)自接到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，退還保險單的現(xiàn)金價值；未交足二年保險費的，保險人按照合同約定在扣除手續(xù)費后，退還保險費。 保險人對人身保險的保險費，不得用訴訟方式要求投保人支付。 ? [案例 101]人身保險除外責(zé)任認定案 某家具公司 1996 年 7 月為其全體職工向保險公司投保團體人身保險，保險金額每人 10000 元，保險期限為 1 年，自 1996 年 7 月 20 日至 1997 年 7 月 19 日止，保險 費每人 50 元，由家具公司在投保時向保險公司一次交清。 1996年 9 月，家具公司工人申某，出現(xiàn)妄想、行為異常等精神病癥狀。醫(yī)院確診為精神失常。 10 月 18 日，發(fā)現(xiàn)申某頸部割斷致死。經(jīng)公安部有關(guān)機構(gòu)機構(gòu)對尸體進行檢查后確認，申某系自刎死亡。 申某的家屬向保險公司申請給付死亡保險金 10000 元。保險公司認為申某屬自殺，依據(jù)團體人身保險條款第 7 條的規(guī)定，自殺屬除外責(zé)任，保險公司不負責(zé)任，但考慮到特殊性，保險公司同意通融給付 5000 元結(jié)案。 保險公司這樣處理是不妥的。申某的死亡，雖然是自己行為所致，但不屬于除外責(zé)任意義上 的自殺，這是因為：第一，行為人主觀上沒有自己死亡的故意，這種故意是為了受益人獲取保險金；第二，申某的行為實質(zhì)是由于精神病造成的。所以，申某的死亡應(yīng)認定為因疾病所致死亡。依據(jù)團體人身保險條款第 4 條關(guān)于“因疾病或意外傷害事故致死亡的，給付保險金全數(shù)”的規(guī)定，保險公司應(yīng)該給付 10000 元。 人身保險合同如果硬性規(guī)定不論在任何情況下都把自殺列為除外責(zé)任，那么不但將影響受益人的正常生活，于情理不合，而且將有違人身保險合同目的在于保障受益人經(jīng)濟生活的原意。 ? [案例 102] 美國友邦保險綜合意外傷害保險計劃 1919 年， 在上海創(chuàng)立友邦保險。 1992 年，友邦保險獲準(zhǔn)在中國經(jīng)營業(yè)務(wù)，首次將壽險代理人制度引入中國市場。同年 9 月，美國友邦保險公司（ AIA）率先在上海設(shè)立了分公司。經(jīng)過 15 年的發(fā)展，友邦保險被評為“ 2022 年中國最具影響跨國企業(yè)?！? 友邦保險公司具有四大優(yōu)勢：一是成熟的經(jīng)營運作管理模式和有效的執(zhí)08 金融《金融法務(wù)》期末復(fù)習(xí)資料 6 行力；二是有利于開發(fā)中高端客戶的個人業(yè)務(wù)營銷模式；三是雄厚的資本實力和國際化市場經(jīng)驗，避免因短期效益而忽視長期利益；四是強大的精算和產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)能力，它既可有力地支持市場需要，又能有效地控制風(fēng)險。 28 歲的王先生，為自己投保了 AIA 綜合意外傷害保險計劃：意外傷害保障 100000 元；附加意外醫(yī)藥費用 10000元 /次；附加每日住院津貼 50 元 /天；附加手術(shù)費用 5000 元 /次；附加住院醫(yī)藥費用 5000 元 /次。王先生年繳保險費 500 余元。某日，王先生在家由于燃氣灶使用不當(dāng)而發(fā)生爆炸，導(dǎo)致右手手臂骨折，身體多處擦傷，送醫(yī)院救治，住院 23 天，共計花費醫(yī)療費用 19017 元。王先生從 AIA 得到的理賠如下：進口鋼釘 12022 元，住院醫(yī)藥費 4317 元，手術(shù)費 2700 元，以及每日住院補貼 1150 元，共計 20227 元。 本案說 明，正是人身意外保險給了王先生事故后的及時經(jīng)濟補償。 四、票據(jù) ? 票據(jù)的偽造和變造 票據(jù)的偽造：是指假冒他人名義或虛構(gòu)人的名義而進行的票據(jù)行為。 票據(jù)的偽造行為是一種擾亂社會經(jīng)濟秩序、損害他人利益的行為，在法律上不具有任何票據(jù)行為的效力。 票據(jù)的變造：是指無權(quán)更改票據(jù)內(nèi)容的人，對票據(jù)上簽章以外的記載事項加以變更的行為 ? 案例 1 1995 年 10 月 16 日，甲公司與乙公司簽訂了一份空調(diào)購銷合同。雙方約定：由乙公司向甲公司供應(yīng)空調(diào) 100
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