貨幣銀行學(xué)---第六章商業(yè)銀行(編輯修改稿)
2025-01-31 01:37 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 Character) “ 6C”原則 西方商業(yè)銀行信貸的“ 6C” 原則 貸款業(yè)務(wù)的分類： ?按貸款期限不同分類，可分為 ： 貸款 活期貸款 定期貸款 透支貸款 按貸款的經(jīng)濟(jì)用途不同分類，可分為 ： 貸款 經(jīng)營性貸款 有價(jià)證券經(jīng) 紀(jì)人貸款 消費(fèi)性貸款 ?按照貸款的保障條件分類，可分為： 貸款 信用放款 擔(dān)保放款 抵押放款 票據(jù)貼現(xiàn) 按貸款質(zhì)量劃分有： ? 正常 ：能夠履行合同，有充分把握按時(shí)足額償還本息 ? 關(guān)注 ：有能力還，但存在可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素 ? 次級 ：還款能力有明顯問題，依靠其正常收入已無法保證足額償還本息 ? 可疑類 ：貸款人無法足額償還本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也肯定要有部分損失 ? 損失類 ：采取所有的可能措施和法律程序后，本息仍無法收回 正常 關(guān)注 次級 可疑 損失 ?商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行將資金用于購買有價(jià)證券的活動(dòng)。有價(jià)證券包括債券（國庫券、公債券、公司債券）和股票。 ?我國商業(yè)銀行法規(guī)定： 商業(yè)銀行在國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資等。 返回 投資業(yè)務(wù) 三、商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù) 1．中間業(yè)務(wù) ?是指銀行不運(yùn)用自己的資金，而是代客戶承辦支付和其它委托事項(xiàng)，而收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。 ?主要包括： 匯兌業(yè)務(wù)、信用證業(yè)務(wù)、代收業(yè)務(wù)、同業(yè)往來業(yè)務(wù)、代客買賣業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、其他如信用卡、信息咨詢業(yè)務(wù)等 （詳細(xì)內(nèi)容見書 108110頁） 。 表外業(yè)務(wù) ?表外業(yè)務(wù)有狹義和廣義之分： ?狹義的表外業(yè)務(wù)是指有風(fēng)險(xiǎn)且未列入資產(chǎn)負(fù)債表中的金融活動(dòng)； ?廣義的表外業(yè)務(wù)是指除了狹義的表外業(yè)務(wù)之外還包括結(jié)算、代理、咨詢等無風(fēng)險(xiǎn)的金融服務(wù)活動(dòng)。 表外業(yè)務(wù)種類： （１）提供擔(dān)保和類似的或有負(fù)債 ?票據(jù)承兌、備用信用證、貸款擔(dān)保等。 （２）提供貸款承諾 ?回購協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利、信貸承諾等。 （３）金融衍生工具交易業(yè)務(wù) ?期貨、期權(quán)、掉期等。 一、一些重要的概念 （一）原始存款 與 派生存款 原始存款，是商業(yè)銀行接受客戶的現(xiàn)金存款。 派生存款，是指由銀行以轉(zhuǎn)帳方式發(fā)放貸款和投資而衍生出來的存款。 第四節(jié) 存款貨幣的創(chuàng)造 來源不同 ：原始存款屬于基礎(chǔ)貨幣 ， 來源于中央銀行；派生存款由商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)直接創(chuàng)造 ， 來源于商業(yè)銀行 與基礎(chǔ)貨幣的關(guān)系不同 ：原始存款是流通中的現(xiàn)金向存款貨幣轉(zhuǎn)變 ， 不引起社會(huì)貨幣供應(yīng)量的變化；派生存款的變動(dòng)直接影響社會(huì)貨幣供應(yīng)量的變化 二者的地位不同 ：原始存款是派生存款創(chuàng)造的基礎(chǔ) ， 而派生存款是信用擴(kuò)張的條件 。 （二）存款準(zhǔn)備金 與 存款準(zhǔn)備金比率 ? 存款準(zhǔn)備金是商業(yè)銀行在吸收存款后，以庫存現(xiàn)金或在中央銀行存款的形式保留的、用于應(yīng)付存款人隨時(shí)提現(xiàn)的那部分流動(dòng)資產(chǎn)儲(chǔ)備。 ?存款準(zhǔn)備金 =庫存現(xiàn)金 +商業(yè)銀行在中央銀行的存款 ?存款準(zhǔn)備金比率就是 存款準(zhǔn)備金 占銀行 吸收存款總量 的比例。 （三）法定準(zhǔn)備金 與 超額準(zhǔn)備金 ： ? 法定準(zhǔn)備金 = 存款總額 法定準(zhǔn)備率 R = D r ? 超額準(zhǔn)備金 =存款準(zhǔn)備金 法定準(zhǔn)備金 E = R D r d d d 注： 法定存款準(zhǔn)備率愈高，法定存款準(zhǔn)備金愈多，銀行用于貸款的量愈少，創(chuàng)造存款貨幣的數(shù)量愈少，反之，愈大。 二、存款貨幣的創(chuàng)造 （一）存款創(chuàng)造的條件 部分準(zhǔn)備金制度 ? 假定法律規(guī)定，銀行必須為它所吸收的存款保留 100%的準(zhǔn)備金，這樣銀行就沒有多余的準(zhǔn)備金用于貸款或投資，也就不會(huì)有別的存款增加，所以就沒有存款創(chuàng)造。 部分現(xiàn)金提取 ? 如果借款人在獲得一筆貸款后，立即以現(xiàn)金的形式將它全部從銀行取走，而且在貸款歸還之前這筆現(xiàn)金始終在公眾手中流通，而不被存入銀行，這時(shí)也不會(huì)有存款創(chuàng)造 。 有關(guān)
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