[經(jīng)管營(yíng)銷]央行學(xué)_第5章支付清算業(yè)務(wù)(編輯修改稿)
2024-11-15 03:17 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 支額度之內(nèi)，央行自動(dòng)提供透支； ? 如果超過透支額，支付命令或者被拒絕或者進(jìn)入等待狀態(tài)。 32 2. 商行的賬戶余額在一個(gè)營(yíng)業(yè)周期結(jié)束時(shí) 一定要軋平 ： ? 如果在營(yíng)業(yè)周期結(jié)束時(shí)銀行的賬戶余額仍為 負(fù)數(shù) ，銀行就必須 求助于中央銀行的貼現(xiàn)窗口 ，通過中央銀行信貸來軋平頭寸。中央銀行的貼現(xiàn)利率一般都是一種 懲罰性利率 ，高于當(dāng)天同業(yè)拆放利率。 ? 中央銀行對(duì)這種情況會(huì) 嚴(yán)密監(jiān)視并作出分析 ，決定這是 流動(dòng)性 問題還是 清償性 問題。 33 分析：中央銀行是否應(yīng)該向商業(yè)銀行提供透支 ： 1. 不提供透支： 2. 提供透支： 34 第三種：中央銀行定時(shí)、差額結(jié)算系統(tǒng) ? 操作： ?支付命令不是隨時(shí)處理，而是指定若干命令處理時(shí)間（如1天內(nèi)的 1 15點(diǎn)）， ?在 2個(gè)指定時(shí)間內(nèi)，對(duì)收到的支付命令進(jìn)行差額計(jì)算，再在指定時(shí)間對(duì)差額資金通過賬戶劃撥。 ? 典型范例是日本銀行經(jīng)營(yíng)的 日本銀行金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) （ BOJ—NET）。 35 BOJ— NET系統(tǒng)比較獨(dú)特的是，它包含兩種做法， 1. 類似 SIC的全額、連續(xù)、無(wú)透支系統(tǒng)。 但它與 SIC有所不同的是，如果用戶賬戶沒有足夠的資金，命令則被自動(dòng)拒絕， 而不允許命令進(jìn)入 等待狀態(tài) 。 36 2. 定時(shí)、差額結(jié)算系統(tǒng) （它的處理量是全額連續(xù)無(wú)透支系統(tǒng)的 50倍 ）： ① 系統(tǒng)在一個(gè)營(yíng)業(yè)周期（ 9－ 5時(shí)）指定 4個(gè)命令處理時(shí)間（分別為上午 9時(shí)，下午 1時(shí)、 3時(shí)、 5時(shí)）， ② 在兩個(gè)指定時(shí)間內(nèi)對(duì)收到的支付命令進(jìn)行差額計(jì)算， ③ 在指定時(shí)間對(duì)差額資金進(jìn)行劃撥。 37 第四種：私營(yíng)多方 凈額批量清算 系統(tǒng) ? 紐約清算所經(jīng)營(yíng)的 銀行同業(yè)清算系統(tǒng) CHIPS是 該系統(tǒng)的典型 ? CHIPS專門經(jīng)營(yíng)和處理國(guó)際銀行間 美元資金交易的結(jié)算 ，經(jīng)該系統(tǒng)處理的資金清算額占國(guó)際間美元清算總額的 95％。該系統(tǒng)日平均收付資金業(yè)務(wù)處理量達(dá) 24萬(wàn)筆左右，日資金清算量達(dá) 。 38 CHIPS： 銀行同業(yè)清算系統(tǒng) 它是：私營(yíng) 多方凈額批量 清算系統(tǒng) ? CHIPS是 紐約清算所 建立的。紐約清算所是美國(guó)最大、歷史最悠久的私營(yíng)清算組織。 ? CHIPS專門經(jīng)營(yíng)和處理國(guó)際銀行間 美元資金交易的結(jié)算 ，經(jīng)該系統(tǒng)處理的資金清算額占國(guó)際間美元清算總額的 95％。該系統(tǒng)日平均收付資金業(yè)務(wù)處理量達(dá) 24萬(wàn)筆左右，日資金清算量達(dá) 美元左右。 39 ? CHIPS提供的服務(wù)包括：由國(guó)際貿(mào)易、外匯買賣、國(guó)際信貸、歐洲美元交易、歐洲證券交易、短期金融工具交易等引起的 美元資金支付與清算。 ? 中國(guó)銀行于 1986年作為我國(guó)首家銀行加入了 CHIPS。 40 CHIPS運(yùn)行 ： 1. 參加 CHIPS系統(tǒng)的清算用戶必須在 紐約聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行 開立賬戶。 2. CHIPS系統(tǒng)為 各個(gè)用戶彼此之間 限定一個(gè) 雙邊透支額度 。在營(yíng)業(yè)周期中，系統(tǒng)負(fù)責(zé)監(jiān)測(cè)各用戶的雙邊透支額度及總透支額度，如果用戶的頭寸差額超出額度，則命令無(wú)法執(zhí)行。 3. 在營(yíng)業(yè)日開始時(shí)，成員的清算余額均為零，當(dāng)支付命令傳送到CHIPS時(shí)， CHIPS核實(shí)后分別進(jìn)行相應(yīng)的借記和貸記記錄，并連續(xù)不斷地計(jì)算每一個(gè)成員的凈頭寸； 41 4. 每日營(yíng)業(yè)終止后的 （ － ），進(jìn)行當(dāng)天的收付差額清算。 5. 清算成員間的凈差額，通過清算所在紐約聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行開設(shè)的清算賬戶進(jìn)行最終清算。 6. 在下午 ，當(dāng)日產(chǎn)生 負(fù)數(shù)凈額 的清算成員，必須 I. 將凈差額資金 （通過 Fedwire） 轉(zhuǎn)入 清算所在紐約聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行開立的清算賬戶， II. 再由 紐約聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行 將轉(zhuǎn)入的資金（通過 Fedwire）向產(chǎn)生正值凈額的清算成員劃撥。 42 CHIPS的運(yùn)行時(shí)間為： ? 普通營(yíng)業(yè)日為 7： 00am 4： 30pm， ? 每日營(yíng)業(yè)終止后的 一個(gè)半小時(shí)內(nèi) 進(jìn)行當(dāng)天的 收付凈額 批量清算，資金轉(zhuǎn)移的最終完成時(shí)間為下午 6時(shí) 。 43 ① 服務(wù)對(duì)象：廣大消費(fèi)者個(gè)人、從事商品和勞務(wù)交換的工商企業(yè)。這些市場(chǎng)參與者交易活動(dòng)的特點(diǎn)是交易發(fā)生頻繁，但交易金額相對(duì)較小。 ② 支付工具：現(xiàn)金、支票、信用卡、記賬卡、自動(dòng)清算所資金轉(zhuǎn)移，等等。這些支付工具大大便利了市場(chǎng)參與者交易的迅速、安全、低成本完成。 ③ 種類： ACH、 ATM、 POS 44 ACH： 美國(guó)自動(dòng)清算所 ACH是小額支付系統(tǒng)，是 替代支票 功能的 自動(dòng)化支付方式 。 ? ACH（ automated clearing house）是覆蓋全美國(guó)的一個(gè)電子清算系統(tǒng)，用于 行間交換和清算 。目前，幾乎所有銀行都參加了 ACH系統(tǒng)。 ? ACH主要為政府、公司、消費(fèi)者提供服務(wù)，適用于： ① 工資、政府福利津貼、養(yǎng)老金等的發(fā)放； ② 保險(xiǎn)費(fèi)、消費(fèi)者賬單、抵押分期付款及利息等的支付； ③ 商業(yè)機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金集中處理； ④ 企業(yè)間的貨款結(jié)算等。 45 ? 該系統(tǒng)的支付以磁性電腦帶為載體。 轉(zhuǎn)賬支付流程如下： ① 首先由付款人將轉(zhuǎn)賬金額、資金轉(zhuǎn)出、入的銀行和賬戶的名稱、轉(zhuǎn)賬的日期刻錄在磁盤上。 ② 磁盤可直接或通過付款人的銀行送到 ACH。 ③ ACH將該信息遞入收款銀
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