【文章內(nèi)容簡介】 60180天 180360天 361720天 721 天以上 (含 ) 15 第二十九條 對存在 特殊因素、發(fā)生風(fēng)險狀況，系統(tǒng)自動清分結(jié)果不能反映真實風(fēng)險狀況時，可實行手工調(diào)整分類。 （一）在貸款出現(xiàn)風(fēng)險信息、可能影響貸款質(zhì)量時，應(yīng)及時進行手工分類調(diào)整。 、擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況發(fā)生重大變化，可能影響歸還的貸款，或者信貸資金挪用的貸款，至少歸為關(guān)注類。 、違紀(jì)行為；或涉及重大經(jīng)濟糾紛、民事訴訟（我行違約貸款≤ 90 天提前訴訟的除外）；抵質(zhì)押物被第三方查封，且拖欠本息超過 60 天的貸款；或者違規(guī)套取銀行資金的貸款；或者借款人健康狀況惡化或遭受重大人身傷害，喪失或部分喪失勞動能力的貸款；或者借款人死亡、宣告死亡、失蹤或喪失民事行為能力，且無合法繼承人、受遺贈人或法定繼承人、受遺贈人拒絕履行合同的貸款，至少應(yīng)被歸為次級類。 ，在貸款發(fā)放后，超過合理期限后的一年內(nèi)未辦妥抵押登記手續(xù)的，應(yīng)至少下調(diào)為“關(guān)注”；超過合理期限后的 18 個月仍未辦妥抵押登記手續(xù)的，應(yīng)至少下調(diào)為“次級”；超過合理期限后的 24 個月仍未辦妥抵押登記手續(xù)的，應(yīng)至少下調(diào)為“可疑”（合理期限由分行根據(jù)當(dāng)?shù)?房管部門辦理房產(chǎn)證以及抵押登記的情況自行確定）。 ，應(yīng)至少下調(diào)為“次級”。 16 理抵押登記，但抵押登記懸空、涉嫌懸空或虛假的，應(yīng)至少下調(diào)為“可疑”。 。 （二）對于一些特殊情況，應(yīng)按以下原則進行分類： ，在同一保證人或同一抵（質(zhì)）押物項下的多筆信貸業(yè)務(wù)，無論是否逾期，分類結(jié)果應(yīng)該就低一致；同一借款人在不同擔(dān)保項下的多筆貸款，部分已經(jīng)不良，其余貸款應(yīng)至少歸為關(guān)注 2 類； ，按主擔(dān)保方式所對應(yīng)的分類標(biāo)準(zhǔn)劃分貸款級別； ，個人按揭貸款出現(xiàn)部分逾期的，未到期部分的分類結(jié)果應(yīng)與已逾期部分一致； （三）其它不能反映資產(chǎn)真實風(fēng)險狀況的情形。 第三十條 零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，即需根據(jù)實際情況對其進行風(fēng)險分類，后續(xù)根據(jù)可能影響信貸資產(chǎn)質(zhì)量因素的變化情況，對風(fēng)險分類級別進行適時的調(diào)整。 零售信貸系統(tǒng)將依據(jù)逾期時間長短、擔(dān)保因素等直接劃分貸款風(fēng)險類別，并定期調(diào)整。如需手工調(diào)整，則由分行零售信貸五級分類初評崗發(fā)起，經(jīng)分行五級分類 認定崗審核后按照授權(quán)審批。 第三十一條 對風(fēng)險分類已經(jīng)列為次級（含）以下的不良貸款，應(yīng)指定專人管理或按我行有關(guān)規(guī)定移交資產(chǎn)保全部門進行管理。 17 第三十二條 不良貸款在按規(guī)定移交之前，由經(jīng)營部門負責(zé)清收管理工作及其他授信后管理工作；移交給資產(chǎn)保全部門后，原授信業(yè)務(wù)經(jīng)營部門應(yīng)按照資產(chǎn)保全部門的管理要求，予以必要的協(xié)助。 第六 章 資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)控分析 第三十三條 各分行貸后管理部門要對個人信貸資產(chǎn)質(zhì)量進行動態(tài)監(jiān)控，定期進行資產(chǎn)質(zhì)量分析。 第三十四條 各分行每季度進行資產(chǎn)質(zhì)量分析，形成資產(chǎn)質(zhì)量分析報告并于季后首月 5日前報送總行信用風(fēng)險監(jiān)控部。分析報告應(yīng)包括總體資產(chǎn)質(zhì)量情況和集中度情況，逾期率、不良率的變化趨勢；違約貸款品種分布、區(qū)域分布、機構(gòu)分布，風(fēng)險變化趨勢；新增違約貸款分析，了解貸款違約的原因和趨勢；不良資產(chǎn)處置情況；典型案例分析等，并提出對業(yè)務(wù)、審批、貸后、催收等方面的措施和建議方案等。 第三十五條 對分行和經(jīng)營單位個人貸款質(zhì)量的監(jiān)控，應(yīng)采取“突出重點、動態(tài)監(jiān)控”的原則，以及時預(yù)警個人貸款風(fēng)險狀況。分行應(yīng)實時監(jiān)控逾期率、遷徙率等指標(biāo)，根據(jù)風(fēng)險監(jiān)控狀況，及時采取措施，以保證個人信貸資產(chǎn)質(zhì)量目標(biāo)的完成。 第七章 授信后基礎(chǔ)管理 第三十六條 授信業(yè)務(wù)發(fā)生后，各經(jīng)辦人員應(yīng)按有關(guān)規(guī)定將檢查報告、財務(wù)報表等相關(guān)授信后管理資料通過文檔上傳、手工錄入和機器掃描等方式及時錄入到信貸管理系統(tǒng)中，為非現(xiàn)場監(jiān)測提供資料信息支持，并做好授信業(yè)務(wù)臺帳、 18 報表統(tǒng)計等工作。 第三十七條 各分行要按照《 ⅩⅩ 銀行法人客戶授信業(yè)務(wù)檔案管理辦法》的有關(guān)規(guī)定及時將授信后管理過程中收集和形成的資料整理歸檔，做好授信業(yè)務(wù)檔案的管理工作。 第三十八條 授信后客戶維護 業(yè)務(wù)經(jīng)營部門要在授信后管理中繼續(xù)加強與客戶的聯(lián)系，做好客戶維護工作，密切銀企關(guān)系，提高 客戶忠誠度：要及時了解和搜集客戶對金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的需求信息，征求客戶對本行產(chǎn)品和服務(wù)的意見，擴大銀企合作領(lǐng)域；同時也為本行產(chǎn)品創(chuàng)新提供市場需求信息，發(fā)現(xiàn)我行客戶服務(wù)中的不足，提高我行競爭力。 第八章 其他事項 第三十九條 授信業(yè)務(wù)發(fā)生后，授信后檢查的主責(zé)任人工作發(fā)生變動時，應(yīng)在信用風(fēng)險監(jiān)控部門、審計部門等的監(jiān)督下，辦理授信業(yè)務(wù)移交手續(xù)。對原責(zé)任人負責(zé)的授信業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況進行鑒定，填寫《授信業(yè)務(wù)移交記錄表》，由原責(zé)任人、接手責(zé)任人和監(jiān)交人簽字后歸檔管理。 第四十條 貸后管理過程中，應(yīng)對借款人信息進行保密，不得對借款人泄露我行貸款核銷、風(fēng)險處置等信息，對核銷個人貸款應(yīng)堅持照常清收，以最大限度保障我行權(quán)益。 第四十一條 各分支機構(gòu)、有關(guān)部門應(yīng)按照本辦法有關(guān)規(guī)定開展貸后管理活動，對不按本辦法進行貸后管理的有關(guān)人員，將按我行有關(guān)規(guī)定進行處罰；造成風(fēng)險的，將按我行有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。 19 第九章 附 則 第四十二條 各分行可根據(jù)本辦法制定具體的實施細則或操作流程，并向總行信用風(fēng)險監(jiān)控部備案。 第四十三條 有關(guān)零售信貸業(yè)務(wù)授信后管理的未盡事宜，參照《 ⅩⅩ 銀行法人客戶授信后管理辦法》等規(guī)定執(zhí)行。對單戶人民幣 500萬元及以上的個人經(jīng)營性貸款實際用款企業(yè)的貸后管理工作，還須參照《 ⅩⅩ 銀行法人客戶授信后管理辦法》規(guī)定執(zhí)行。 第四十四條 本管理辦法由 ⅩⅩ 銀行總行制訂和修改，由總行信用風(fēng)險監(jiān)控部負責(zé)解釋。 第四十五條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行，與以往文件相沖突者，以本文規(guī)定為準(zhǔn)。 附件： 2.ⅩⅩ 銀行個人客戶授信后客戶回訪報告 3.ⅩⅩ 銀行個人貸款貸后首次檢查報告 4.ⅩⅩ 銀行個人貸款貸后檢查報告（適用于個人 消費貸款、 500 萬元以下的個人經(jīng)營貸款） 5.ⅩⅩ 銀行個人貸款貸后檢查報告（適用于貸款 金額 500 萬元（含）以上的個人經(jīng)營性貸款） 6.ⅩⅩ 銀行個人授信業(yè)務(wù)移交記錄表 20 附件 1 催收通知書 先生（女士）： 您與我行簽訂編號為 的 合同 /協(xié)議項下金額為 萬元的授信業(yè)務(wù)已 /將于 年 月 日到期，現(xiàn)已逾期 天，欠息 ，請盡快組織資金清還，否則我行將采取必要措施。 ⅩⅩ 銀行 年 月 日 催收通知書 （回執(zhí)） ⅩⅩ 銀行 ： 接貴行的通知，本人已知悉與貴行簽訂的編號為 的 合同 /協(xié)議項下金 額為 萬元的授信業(yè)務(wù)已 /將于 年 月 日到期，現(xiàn)已逾期 天，欠息 ，本人將盡快清還資金。 簽字： 年 月 日 21 （保證人） : 催收通知書 先生（女士、公司）： 先生（女士）與我行簽訂編號為 的 合同 /協(xié)議項下金額為 萬元的授信業(yè)務(wù)已 /將于 年 月 日到期，現(xiàn)已逾期 天，欠息