理財(cái)規(guī)劃案例大全——王立德案例(編輯修改稿)
2025-06-19 01:01 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 每年應(yīng)儲(chǔ)蓄 26015元 , 自王太太工作后 , 年自由儲(chǔ)蓄為 51,149元 , 所以達(dá)成理財(cái)目標(biāo)沒(méi)有問(wèn)題 . 問(wèn)題 3: 若王太太上班后盡快還清房貸 王太太上班后家庭年自由儲(chǔ)蓄額大幅增加 , 扣除每年強(qiáng)制保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄 (養(yǎng)老金及公積金 )后 , 并且不改變當(dāng)前的生活質(zhì)量的情況下 , 尚有儲(chǔ)蓄余額 (82,328 – 10800 – 7,642)= 63,856元 . 若夫婦倆想盡快還清房貸 , 可動(dòng)用王先生的住房公積金帳戶的余額 1萬(wàn)元 , 扣除公積金帳戶余額后 , 還剩貸款余額為29萬(wàn) . 另外兩人每年還上繳住房公積金 , 也可以用來(lái)還房貸 . 目前每年房貸的本息支出為 38,851元 , 貸款利率為 5%, 貸款余額30萬(wàn) ,預(yù)計(jì) 10年內(nèi)可以還清貸款 . 問(wèn)題 3: 若王太太上班后盡快還清房貸 假設(shè)兩種方案 : 一是較保守的方案 , 只用夫婦倆每年上繳的公積金加部分儲(chǔ)蓄余額還款 . 另一個(gè)方案更加aggressive, 就是除了用公積金還款外 , 用每年所有的儲(chǔ)蓄余額供樓 . 我們來(lái)比較一下這兩個(gè)方案對(duì)王先生夫婦還貸的影響 (暫時(shí)忽略公積金貸款利率同商業(yè)貸款利率的差別 ): 王太太上班 , 可以提早 6年還清房貸 . 還貸策略 貸款利率 貸款余額 每年本息支出 還貸年限 公積金 + 部分儲(chǔ)蓄余額 5% 290,000 38,851 公積金 + 所有儲(chǔ)蓄余額 5% 290,000 90,000 問(wèn)題 4:王先生若想達(dá)到其理財(cái)目標(biāo)支出預(yù)算的控制 根據(jù)之前的理財(cái)目標(biāo)的分析 , 王先生若想達(dá)成其理財(cái)目標(biāo) , 每年應(yīng)有的儲(chǔ)蓄額為 46,034元 (=31,605+14,429), 而目前王先生的年自由儲(chǔ)蓄額只有 11,149元 , 因此還應(yīng)增加的儲(chǔ)蓄額為 34,885元 。 若王太太工作后 , 每年應(yīng)有的儲(chǔ)蓄額減少至 26,015元 . 由于王先生沒(méi)有任何的金融資產(chǎn) , 所以不能靠提高投資組合的收益率來(lái)提高儲(chǔ)蓄 , 收入在短期內(nèi)也很難增加 , 唯一的方法就是減少支出 . 分析家庭收支表 , 王先生一家每年主要有以下開(kāi)支 : 贍養(yǎng)父母 , 房貸本息支出 , 保障型保費(fèi)的支出 , 以及每年的生活開(kāi)銷 . 前三項(xiàng)支出是不可控制的 , 沒(méi)有調(diào)整的余地 , 而生活開(kāi)銷是彈性的 , 而且所占家庭總開(kāi)支的比重過(guò)大 , 所以應(yīng)該減少消費(fèi)支出來(lái)達(dá)成目標(biāo) . 問(wèn)題 4:王先生若想達(dá)到其理財(cái)目標(biāo)支出預(yù)算的控制 家庭應(yīng)有儲(chǔ)蓄 額 家庭年自由 儲(chǔ)蓄 儲(chǔ)蓄缺口 年生活支出 年生活支出調(diào)整額 預(yù)算年生活支出 王太太沒(méi)有工作 46,034 11,149 34,885 (70,000) (35,115) (34,885) 王太太工作后 26,015 51,149 (25,134) 無(wú)需調(diào)整 無(wú)需調(diào)整 無(wú)需調(diào)整 問(wèn)題 5:現(xiàn)有住房的市值升至 70萬(wàn) , 對(duì)家庭理財(cái)有何影響 ? 若現(xiàn)有住房升至 70萬(wàn) , 將現(xiàn)有住房出售后可獲得資本凈流入 40萬(wàn) =(70萬(wàn) 30萬(wàn) ). 此時(shí)王先生夫婦面臨兩種選擇 .(假設(shè)此時(shí)王太太有工作 ) 1. 考慮買更大的房子 . 因?yàn)橛辛速Y本凈流入 40萬(wàn)元 , 加上王先生公積金帳戶的余額 1萬(wàn)元 , 王先生夫婦可負(fù)擔(dān)首付為 41萬(wàn)元的房子 , 假設(shè)貸款買新房 , 可貸款額不超過(guò)房屋總價(jià)的 70%, 王先生貸款最多可以買到價(jià)值 136萬(wàn)元 (=410,000/)的房子 , 貸款金額為 95萬(wàn)元 , 若要在退休前還清房貸 , 則每年還房貸的本息支出為 PMT(I=5%,N=12,PV=950000)=107,184元 , 其中每年用公積金帳戶可還款 18,262元 (=10800+7462), 還剩 88,922元需從每年的儲(chǔ)蓄額中支付 . 但根據(jù)夫婦倆設(shè)定的退休規(guī)劃和子女教育規(guī)劃 , 每年只剩 25,134元可用來(lái)供房 , 所以若不考慮削減生活開(kāi)支 , 住房情況難以改善 . 問(wèn)題 5:現(xiàn)有住房的市值升至 70萬(wàn) , 對(duì)家庭理財(cái)有何影響 ? 2. 房屋出售后 , 考慮租房來(lái)住 , 賣房獲得的資本凈流入可以做一些資產(chǎn)配置 . 假設(shè)房屋月租金為 2500元 (這里忽略房租的增長(zhǎng)率 ), 則每年要增加2500*12=30000元的租房支出 . 但同時(shí) , 貸款還清后 , 賣房獲得的 40萬(wàn)元凈收入做資產(chǎn)配置 , 假設(shè)投資組合的年報(bào)酬率為 8%, 每年可以獲得 32,000元(400,000*)的理財(cái)收入 . 問(wèn)題 6:王先生在 50歲強(qiáng)制退休 ? 若王先生在 50歲時(shí)強(qiáng)制退休 , 王家的收支儲(chǔ)蓄表會(huì)發(fā)生如下的變化 : 收入方面 , 考慮可領(lǐng)的養(yǎng)老金 , 且王太太有工作 , 假設(shè)屆時(shí)上海市職工月平均工資為 2600元 =FV(I=2%,N=2,PV=2500, 屆時(shí)王先生每年可領(lǐng)取的國(guó)家養(yǎng)老金為 2600*12*=6240元 。 屆時(shí) , 王先生的養(yǎng)老金帳戶余額為 151,750元 =FV(I=7%, N=2, PMT=18000,PV=100000). 支出方面 , 由于王先生已退休 , 王太太繼續(xù)上班 , 生活支出調(diào)整為退休前的 70%, 但是 50歲退休是計(jì)劃之外發(fā)生的 , 所以貸款 , 保險(xiǎn)費(fèi)用 , 以及贍養(yǎng)父母的費(fèi)用每年仍需支出 . 問(wèn)題 6:王先生在 50歲強(qiáng)制退休 王先生 50歲退休第一年 收支科目 金額 王先生退休工資 6,240 養(yǎng)老金發(fā)放 151,750 王太太稅后工作收入 50,000 年基本養(yǎng)老金繳費(fèi)額 (王太太 ) 12,737 年住房公積金繳費(fèi)額 (王太太 ) 7,642 年可運(yùn)用收入合計(jì) 228,369 年生活支出 (49,000) 王太太工作支出 (10,000) 奉養(yǎng)父母 (20,000) 保障性保費(fèi) (10,000) 年房貸本金支出 (23,851) 年房貸利息支出 (15,0
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