【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 投資，如各種基金產(chǎn)品、債券產(chǎn)品、 P2P理財(cái)產(chǎn)品等；合理配置各項(xiàng)金融產(chǎn)品量分配，在保證資本安全的情況下，盡可能增加收益，建立更為全面的保險(xiǎn)保障安浙江金融職業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì) 80 后新婚夫婦家庭理財(cái)規(guī)劃 9 排，為孩子的教育金作長(zhǎng)遠(yuǎn)儲(chǔ)備。 （一） 現(xiàn)金規(guī)劃 建立家庭備用金是現(xiàn)代社會(huì)家庭成員正常生活的基礎(chǔ) , 可以避免因?yàn)槭I(yè)、意外疾病事故或其他突發(fā)事件使家庭經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)劇烈的變動(dòng)，使家庭成員更加安心地工作和生活。現(xiàn)金儲(chǔ)備一般是家庭月生活費(fèi)用的 3— 6 倍。就目前周先生的家庭收支及物價(jià)情況，建議兩人的儲(chǔ)備金保留為家庭月均支出的 3倍，周先生夫婦每月的生活支出約為 5009 元，所以根據(jù)情況緊急備用金最少為 5009*3=15027元。可以將此筆備用金以銀行存款的形式持有，活期儲(chǔ)蓄可以在 24 小時(shí)隨時(shí)支取，足以應(yīng)付緊急情況；但必須注意日常不必要的開(kāi)銷。人們的日常開(kāi)銷中，開(kāi)支占的比例越大，防范萬(wàn)一所需要持有的流動(dòng)資產(chǎn)數(shù)量越少。 2021 年最新銀行貸款基準(zhǔn)利率表 各項(xiàng) 存款利率 利率（ %） 活期存款 整存整取定期存款 利率（ %） 三個(gè)月 半年 一年 二年 三年 1） 15027 元活期 :年利息收入為 元。 15027 元存 3 個(gè)月定期，年利率為 %，月利率為 %/12=%，利息為 元。若哪項(xiàng)存款到期還沒(méi)花還可以續(xù)存。 留足緊急備用金后，周先生家存款還剩 38000015027=364973 元 2）根據(jù)目前的經(jīng)濟(jì)狀況，通貨膨脹較高，把錢(qián)存放在銀行必定導(dǎo)致資產(chǎn)減值，建議拿出 10 萬(wàn)元存放于理財(cái)通、余額寶。年化利率大概有 4%左右，年利息有： 100000*4%=4000 元 3）剩余 264973 元，用于支付明年買(mǎi)車(chē)的費(fèi)用。 （二） 消費(fèi)規(guī)劃 浙江金融職業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì) 80 后新婚夫婦家庭理財(cái)規(guī)劃 10 根據(jù)周先生家庭提供的資料顯示，周先生夫婦還未持有任何的信用卡，持有信用卡消費(fèi)可以享受多重優(yōu)惠，目 前不少銀行都推出了多款功能不同、優(yōu)惠各異的信用卡，如果巧妙組合，就可以享受從衣食住行各個(gè)方面的優(yōu)惠。因此我建議周先生夫婦辦理幾張信用卡，現(xiàn)給出以下信用卡理財(cái)建議： 鑒于周先生夫婦目前的家庭狀況，其周先生有購(gòu)車(chē)的打算，而汽車(chē)油費(fèi)的支出，汽車(chē)養(yǎng)護(hù)費(fèi)等是一筆比較大的開(kāi)支，因此建議周先生夫婦可以辦一張建設(shè)銀行龍卡汽車(chē)卡，既可減少汽車(chē)費(fèi)用支出、得到安全保障，又可進(jìn)行刷卡消費(fèi)。周先生要買(mǎi)一輛價(jià)值三十萬(wàn)的車(chē)，最低可以申請(qǐng) 萬(wàn)的額度。 訪問(wèn)中了解到周先生夫婦喜歡旅游，每年都有兩次的旅游計(jì)劃，因此建議周 先生夫婦可以辦一張招商銀行攜程旅行信用卡普卡，可以在旅游中享受優(yōu)惠，初始信用額度為 6000 元。 （三） 購(gòu)車(chē)規(guī)劃 隨著收入水平的提高，汽車(chē)逐漸走進(jìn)了我們的生活。社會(huì)日益進(jìn)步的今天，誰(shuí)都想擁有自己的車(chē)，方便出行，方便旅游，方便上下班等等。在與周先生夫婦交談中，得知他們計(jì)劃明年年底買(mǎi)車(chē)，有意向購(gòu)買(mǎi)奧迪 A3 這一款車(chē)， 預(yù)計(jì)費(fèi)用包括車(chē)輛保險(xiǎn)、車(chē)輛注冊(cè)等相關(guān)手續(xù)在內(nèi)大約 30 萬(wàn)元。 目前，周先生除去 龍卡汽車(chē)卡是中國(guó)設(shè)銀行發(fā)行的龍卡信用卡系列產(chǎn)品之一，專為私家車(chē)主度身定制，是國(guó)內(nèi)首張 Life Style 概念卡，具有龍卡信用卡所有功能，享受積分加倍換油、優(yōu)惠洗車(chē)服務(wù)、免費(fèi)道路救援等三項(xiàng)基本權(quán)益和服務(wù)。 招商銀行攜程旅行信用卡普卡 是 由攜程旅行網(wǎng)（以下簡(jiǎn)稱“攜程”）與招商銀行聯(lián)袂推出，專為商旅人士度身定造，不僅秉承招商銀行信用卡“一卡雙幣、全球通用”、“先消費(fèi)、后還款”、 “境外消費(fèi)，人民幣還款”等諸多優(yōu)勢(shì)，更結(jié)合攜程專業(yè)的旅行預(yù)訂服務(wù)、優(yōu)越的積分獎(jiǎng)勵(lì)和特惠商戶的折扣優(yōu)惠，讓您在“刷”卡的樂(lè)趣中，完成輕松之旅！ 浙江金融職業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì) 80 后新婚夫婦家庭理財(cái)規(guī)劃 11 緊急備用金投資等，還有存款 264973 元 ，可利用這筆資金投資籌備購(gòu)車(chē)款。把這筆資金用于投資于有利網(wǎng)的月息通 ，投資期限 12 個(gè)月，年化利率 12%，到期收益大概有 元 全款購(gòu)車(chē)費(fèi)用（奧迪 A3） 費(fèi)用 金額 備注 購(gòu)車(chē)價(jià)格 254800 購(gòu)置稅 21778 購(gòu)置稅＝購(gòu)車(chē)款 /(1+17%)購(gòu)置稅率 (10%) 上牌費(fèi)用 500 車(chē)船使用稅 360 杭州 排量每年 360 元 交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn) 950 家用 6 座以下 950 元 /年，家用6 座及以上 1100 元 /年 商業(yè)保險(xiǎn) 商業(yè)保險(xiǎn)小計(jì)： 7,895 元 第三者責(zé)任險(xiǎn) 746 賠付額度 10 萬(wàn) 車(chē)輛損失險(xiǎn) 3231 基礎(chǔ)保費(fèi) +裸車(chē)價(jià)格 % 全車(chē)盜搶險(xiǎn) 1250 基礎(chǔ)保費(fèi) +裸車(chē)價(jià)格費(fèi)率 玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn) 382 國(guó)產(chǎn)新車(chē)購(gòu)置價(jià) % 自燃損失險(xiǎn) 382 新車(chē)購(gòu)置價(jià) % 不計(jì)免賠特約險(xiǎn) 795 (車(chē)輛損失險(xiǎn) +第三者責(zé)任險(xiǎn) )20% 無(wú)過(guò)責(zé)任險(xiǎn) 149 第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi) 20% 車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn) 200 每人保費(fèi) 50 元，可根據(jù)車(chē)輛的實(shí)際座位數(shù)填寫(xiě) 車(chē)身劃痕險(xiǎn) 760 賠付額度 1萬(wàn) 全款購(gòu)車(chē)預(yù)計(jì)花費(fèi)總額 286,283 元 通過(guò)購(gòu)車(chē)費(fèi)用計(jì)算的網(wǎng)站，可以得出投資于有利網(wǎng)月息通的 款項(xiàng)到期能夠承擔(dān)得起購(gòu)買(mǎi)奧迪 A3 這款車(chē)的費(fèi)用。購(gòu)車(chē)后每年將增加 20210 萬(wàn)左右的養(yǎng)車(chē)費(fèi)用，每年的養(yǎng)車(chē)費(fèi)用將受到通貨膨脹的影響，而逐漸增加，但這筆費(fèi)用對(duì)周先生浙江金融職業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì) 80 后新婚夫婦家庭理財(cái)規(guī)劃 12 家庭而言應(yīng)該可以承受。 （四） 保險(xiǎn)規(guī)劃 人生的三大風(fēng)險(xiǎn)包括意外、疾病和養(yǎng)老。周先生作為今后家庭的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，收入占家庭總收入約 %，今后還將承擔(dān)者養(yǎng)兒的重任，隨著家庭負(fù)擔(dān)的不斷加重，僅僅依靠基本的社會(huì)保險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)屬必要。其中保障性的如意外險(xiǎn)、死亡險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)應(yīng)作為首選，當(dāng)基本保障齊全了，再可考慮購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老產(chǎn)品。 一般，用收入 的 7%10%來(lái)做一個(gè)家庭保障計(jì)劃。年保費(fèi)支出控制在 10220— 14600 元以內(nèi)。 周先生家庭的保障程度非常低， 兩人除了基本社會(huì)保險(xiǎn)就沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)。周先生作為作為一家之主的他，保險(xiǎn)保障在日常生活中是不可缺少的。周太太喜歡旅游意外傷害不可避免。目前還沒(méi)有任何保障而保險(xiǎn)是維護(hù)生命安全的一大保障，當(dāng)災(zāi)難或意外發(fā)生時(shí)可彌補(bǔ)一部分錢(qián)，減少家庭負(fù)擔(dān)。 為此，他們夫妻倆都要買(mǎi)保險(xiǎn)。至于購(gòu)買(mǎi)何種保險(xiǎn)是十分必要的。 周先生投保 ：招商信諾 “信運(yùn)無(wú)憂第二代 ”返還型意外保險(xiǎn)計(jì)劃（保額 20萬(wàn)，保障 20 年，繳費(fèi)十 年）＋悠享康健返還型重大疾病保險(xiǎn)計(jì)劃（保額 15 萬(wàn)，最高可保障至 70 周歲）；保費(fèi) 8492 元； 招商信諾 “信運(yùn)無(wú)憂第二代 ”返還型意外保險(xiǎn)計(jì)劃 特色： 海陸空全方位保障 一般意外事故致身故或傷殘可獲賠外，乘坐水、陸、空公共運(yùn)輸工具、非營(yíng)運(yùn)車(chē)輛乘客或駕駛員發(fā)生意外，致身故或傷殘可獲額外賠付 交費(fèi) 10 年保障 20 年 只需繳納 10 年的保費(fèi)，即可安心享有 20 年的保障 期滿 100%返還全部保費(fèi) 年輕時(shí)所交保費(fèi)，保障 20 年平安， 20 年期滿， 100%取回保費(fèi) 航空 5 倍賠付，最高賠付 120 萬(wàn) 作為乘客付費(fèi) 乘坐航空公共交通運(yùn)輸工具時(shí)發(fā)生意外事故導(dǎo)致身故或傷殘可獲賠付 5 倍意外保險(xiǎn)金，最高賠付 120 萬(wàn)，并返還全部已交保費(fèi) 全家人贈(zèng)送《全球緊急救援服務(wù)》 一人投保，全家享受專業(yè)救援， 20 年全球服務(wù)，快速解決緊急醫(yī)療問(wèn)題 浙江金融職業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì) 80 后新婚夫婦家庭理財(cái)規(guī)劃 13 保障全球通用 一份保險(xiǎn)，無(wú)論您在世界的哪個(gè)地方都通用 悠享康健返還型重大疾病保險(xiǎn)計(jì)劃 產(chǎn)品特色： 周太太投保： 推薦 美女平安“智勝人生”萬(wàn)能型綜合險(xiǎn)，它包括生育、重疾、意外、養(yǎng)老金等，保額 20萬(wàn)，保障終身，年交保費(fèi) 4537 元。 險(xiǎn) 種 保 額 保 費(fèi) 交 費(fèi) 期 保險(xiǎn)期限 智勝人生 20 萬(wàn) 4000 計(jì)劃 20年 保終身 附加住院收入 10 份 170 交 1年 保 1年 意外傷害 20 萬(wàn) 300 交 1年 保 1年 附加意外傷害醫(yī)療 1 萬(wàn) 67 交 1年 保 1年 合 計(jì) 40 萬(wàn) 4537 以上計(jì)劃帶給周先生、周太太較周全的保障，從小病到重疾，從意外門(mén)診到人生保障，從資金增值到養(yǎng)老規(guī)劃都一一顧及，一套計(jì)劃滿足多種需求，可讓周先生一家后顧無(wú)憂地享受幸福美滿生活。 （五） 教育規(guī)劃 預(yù)計(jì) 2021 孩子出生，需要準(zhǔn)備一筆生育費(fèi)用及額外支出，按開(kāi)封目前的 消費(fèi)水平，準(zhǔn)備 15000 元基本夠用。 浙江金融職業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì) 80 后新婚夫婦家庭理財(cái)規(guī)劃 14 隨著孩子的出生，家里的開(kāi)支會(huì)加大。孩子出生后每月孩子的奶粉費(fèi)、紙尿布費(fèi)用、服裝費(fèi)和玩具費(fèi)以及其他零星支出，這些每月平均需要花費(fèi) 3000 元左右。漸漸的隨著孩子的長(zhǎng)大， 2 年之后，孩子的奶粉費(fèi)、紙尿布費(fèi)等可以省去但其他支出以為會(huì)多少增加。 （ 1）孩子上幼兒園 3 年所花費(fèi)用大概為 50000 元。 （ 2）根據(jù)目前的政策，從小學(xué)到初中的學(xué)費(fèi)全免，但還要交額外的學(xué)雜費(fèi)再加上生活費(fèi)，估計(jì) 9 年需花費(fèi) 95600 元。 （ 3）高中學(xué)費(fèi)按目前每年學(xué)期 1750 元的水平來(lái)計(jì)算，生活費(fèi)每月 800 元，那 時(shí)也 3 年將需要 22950 元。 （ 4）考慮通貨膨脹，到 18 歲上大學(xué)時(shí)，孩子的教育費(fèi)用也會(huì)增加。但同時(shí)夫妻倆的收入也在增加。估計(jì)大學(xué)四年的花費(fèi)也得 8 萬(wàn)多。 從孩子孕育到孩子本科畢業(yè)大概需要花費(fèi) 335550 元。我建議做一個(gè)收益率為9%左右的投資組合，其中股票型基金可以占 70%左右，我推薦基金公司有：華夏、博時(shí)、易方達(dá)等這些有以往業(yè)績(jī)支撐，并比較著名的基金公司。另外 30%可以考慮如 5 年期國(guó)債或債券基金。設(shè)想通過(guò)基金定投模式來(lái)完成每月元投資基金組合 20 年時(shí)間按 9%年收益完成 萬(wàn)元的教育金。計(jì)算出每月定投 元。 （六） 投資規(guī)劃 周先生家庭希望能夠在分散風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上建立安全的投資組合，提高家庭資產(chǎn)的收益率。根據(jù)該家庭的風(fēng)險(xiǎn)偏好和他們夫婦的工作特點(diǎn)，建議周先生夫婦保留一部分股票投資，增加投資收益稍低，但風(fēng)險(xiǎn)較小的基金和債券等產(chǎn)品。 股票投資 針對(duì)周先生現(xiàn)有的 36 萬(wàn)元股票投資，建議少量持有，逢高拋出，保留 12萬(wàn)元股票投資即可。推薦幾只可進(jìn)行長(zhǎng)期持有的股票。如環(huán)保行業(yè)：中原環(huán)保（ 000544）、綠大地（ 002200），大盤(pán)藍(lán)籌股：中國(guó)石化（ 600028）、上海機(jī)場(chǎng)（ 600009），金融板塊：浦發(fā)銀行（ 600000）、華夏銀行（ 600015）等，該類股票長(zhǎng)期持有都有很大的發(fā)展?jié)摿?，預(yù)計(jì)年收益率 20%，其風(fēng)險(xiǎn)也屬王先生夫婦能承受，故值得該家庭進(jìn)行部分投資。 基金投資 浙江金融職業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì) 80 后新婚夫婦家庭理財(cái)規(guī)劃 15 理財(cái)是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，如果單純地從短線來(lái)考慮投資機(jī)會(huì)的話，時(shí)間一長(zhǎng)就不會(huì)有很好的表現(xiàn)。建議周先生把主要的投資資金（ 30%，約 10 萬(wàn)）投資于開(kāi)放式基金。 可以選擇的開(kāi)放式基金目前很多，貨幣