【正文】 班 412030406 所在系（部） 投資與保險系 2021 年 6 月 5 日 浙江金融職業(yè)學院 畢業(yè)設計開題報告 姓名 曹江瑛 班級 理財 12（ 4）班 系部 投資與保險 系 畢業(yè)設計題目 80 后新婚夫婦家庭理財規(guī)劃 一、 選題理由： 理財是一種生活的態(tài)度，也是一個良好的生活習慣，更是快樂享受人生的過程。 家庭理財是指合理、有效運用和處理家庭資產(chǎn)，對家庭收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)的基礎上進行分析管理，依據(jù)個人對風 險的偏好和承受能力和家庭實際情況，綜合理財目標，運用各種相關理財工具進行合理規(guī)劃。從這個意義上講，人人需要理財。 二、擬實現(xiàn)的目標： 在杭州 市 采訪 80 后的新婚家庭情況， 再根據(jù) 杭州 80 后新婚 的家庭情況 、 財產(chǎn)狀況制定一份合理有效的理財方案 。 對完成的理財規(guī)劃進行可行性有效性分析。通過這本書，能讓許多的新婚夫妻學會健康的家庭理財，學會互助互愛，把各自的小家庭經(jīng)營的和和美美。 《 80后的理財快車》是一本專為 80 后量身打造的理財書，從保險、基金、股票、儲蓄多方面入手，教你學會投資，快樂消費。主要內容有資產(chǎn)配置的風險、收益和技巧；共同基金與資產(chǎn)配置；有退休計劃者的資產(chǎn)配置；為退休和子女教育儲蓄的家庭的資產(chǎn)配置；退休者的資產(chǎn)配置；通過資產(chǎn)配置實現(xiàn)財富最大化。這次我通過了解新婚家庭的家庭經(jīng)濟狀況，再結合這些教材資料知識， 制定一份關于新婚家庭的理財計劃，并且通過對已有研究成果的閱讀和分析，不斷改善理財方案。 了解 80 后這家新婚家庭對 理財知識的認識和掌握程度，以及家庭的期望理財 目標、風險偏好、投資需求等投資信息。布萊斯曼．資產(chǎn)配置入門 [Ｍ ]． 北京： 中國青年出版社 ． [6] 萬克 所以，理財?shù)闹攸c在于合理分配資產(chǎn)負債，合理安排收入費用，并進行資產(chǎn)增值。周先生今年 29 歲，在私企做人事主管，月薪 6000 元，年終獎為 10000 元，交五險一金。 客戶的財務信息 周先生家現(xiàn)有資產(chǎn)現(xiàn)金 3 萬元，活期存款 5 萬元，定期 1 年期存款 30 萬元 ,年利率 3%，周先生去年在股市買了 30 萬股票，現(xiàn)值 36 萬，每年大概有 8000元的分紅。目前的每年支出約浙江金融職業(yè)學院畢業(yè)設計 80 后新婚夫婦家庭理財規(guī)劃 2 54400 元左右，主要包括日常飲食支出 12021 元，煙酒類消費 3000 元，在外用餐費 9600 元，置裝與衣飾 4200 元，理發(fā)、美容、化妝品等 3600 元，水、電、煤氣等費用 4200 元，通訊費 3000 元，公共交通費 5800 元，旅游消費 20210 元，娛樂消費 2021 元，書報雜志費 500 元。 3）兩年內要一個孩子，并為孩子準備教育保險。 7）未雨綢繆，做好養(yǎng)老規(guī)劃。 二、客戶家庭基本情況分析 （一）客戶家庭基本情況分析判斷 1．人生階段： 周先生此時正處于家庭形成期。所以，在考慮家庭理財規(guī)劃時，應側重考慮如何使現(xiàn)有家庭資產(chǎn)保值的同時，合理投資，規(guī)避風險實現(xiàn)收益最大化。 5． 保障情況： 周先生及周太太目前除了單位的福利外，尚未購買任何商業(yè)保險。可適當增加負債的比例，為投資金融資產(chǎn)做鋪墊，達到有效資產(chǎn)保值增值。并且該家庭沒有保險方面的支出，只由公司交五險一金，隨著年齡的增長，可以適當買一些保險來進行保值浙江金融職業(yè)學院畢業(yè)設計 80 后新婚夫婦家庭理財規(guī)劃 5 與增值。 （ 4）負債收入比率：負債收入比率 =當年負債 /年稅后收入 =0/146000=0 負債收入比率可反應 家庭的短期償債能力，其一般參考值為低于 40%，周先生家庭的負債收入比率為 0，可以說明他們家庭沒有負債，短期償債能力能得到保證。過多的閑置資金可以用于投資資本市場，以獲得更高的收益。流動性的資產(chǎn)較多，缺乏增值能力強和保障功能強的資產(chǎn)。需要考慮增加收入的渠道，所以可以適當增加一些投資，以獲取收益。因此，周先生應首先為家庭準備一筆應急資金，以備家庭應急之用。周先生家庭需要計劃養(yǎng)育費用支出以及儲備教育金。 （ 7） 30 年后周先生和周太太都退休，以現(xiàn)有狀況來看， 退休金可以滿足基本的生活開支，如果想過上讓自己更加滿意的退休生活， 需要儲備養(yǎng)老金。就目前周先生的家庭收支及物價情況，建議兩人的儲備金保留為家庭月均支出的 3倍，周先生夫婦每月的生活支出約為 5009 元，所以根據(jù)情況緊急備用金最少為 5009*3=15027元。 15027 元存 3 個月定期，年利率為 %，月利率為 %/12=%，利息為 元。 （二） 消費規(guī)劃 浙江金融職業(yè)學院畢業(yè)設計 80 后新婚夫婦家庭理財規(guī)劃 10 根據(jù)周先生家庭提供的資料顯示，周先生夫婦還未持有任何的信用卡，持有信用卡消費可以享受多重優(yōu)惠，目 前不少銀行都推出了多款功能不同、優(yōu)惠各異的信用卡，如果巧妙組合，就可以享受從衣食住行各個方面的優(yōu)惠。 （三） 購車規(guī)劃 隨著收入水平的提高，汽車逐漸走進了我們的生活。 招商銀行攜程旅行信用卡普卡 是 由攜程旅行網(wǎng)（以下簡稱“攜程”）與招商銀行聯(lián)袂推出，專為商旅人士度身定造，不僅秉承招商銀行信用卡“一卡雙幣、全球通用”、“先消費、后還款”、 “境外消費，人民幣還款”等諸多優(yōu)勢，更結合攜程專業(yè)的旅行預訂服務、優(yōu)越的積分獎勵和特惠商戶的折扣優(yōu)惠，讓您在“刷”卡的樂趣中，完成輕松之旅！ 浙江金融職業(yè)學院畢業(yè)設計 80 后新婚夫婦家庭理財規(guī)劃 11 緊急備用金投資等，還有存款 264973 元 ，可利用這筆資金投資籌備購車款。周先生作為今后家庭的主要經(jīng)濟來源，收入占家庭總收入約 %，今后還將承擔者養(yǎng)兒的重任，隨著家庭負擔的不斷加重，僅僅依靠基本的社會保險遠遠不夠，購買商業(yè)性的保險產(chǎn)品實屬必要。 周先生家庭的保障程度非常低， 兩人除了基本社會保險就沒有任何商業(yè)保險。 為此，他們夫妻倆都要買保險。 （五） 教育規(guī)劃 預計 2021 孩子出生，需要準備一筆生育費用及額外支出，按開封目前的 消費水平，準備 15000 元基本夠用。 （ 1）孩子上幼兒園 3 年所花費用大概為 50000 元。但同時夫妻倆的收入也在增加。另外 30%可以考慮如 5 年期國債或債券基金。根據(jù)該家庭的風險偏好和他們夫婦的工作特點，建議周先生夫婦保留一部分股票投資，增加投資收益稍低，但風險較小的基金和債券等產(chǎn)品。 基金投資 浙江金融職業(yè)學院畢業(yè)設計 80 后新婚夫婦家庭理財規(guī)劃 15 理財是一個長期的過程，如果單純地從短線來考慮投資機會的話，時間一長就不會有很好的表現(xiàn)。 推薦：工銀瑞信基金，屬于成長型股票基金，屬于風險水平較高的基金，屬于契約型、開放式、貨幣市場基金，該基金最大的特點就是業(yè)績比較基準在貨幣基金中第一個降至 6個月銀行定期儲蓄存款利率的基金公司。 該債券基金投資比例不高于 80%，新股投資小于 20%。 浙江金融職業(yè)學院畢業(yè)設計 80 后新婚夫婦家庭理財規(guī)劃 16 從上圖中可以看出 P2P 的收益要遠遠大過銀行存款，貨幣基金等，建議周先生在有利網(wǎng)投入 7 萬元，預期收益 12%。 （八） 養(yǎng)老規(guī)劃 周先生和周太太兩人均享有社保，退休后兩人均可以拿到退休金。假定周先生夫婦二人退休后每月理想的生活約在 8000 元左右，因此 31 年后每年要有 96000元的支出，持續(xù)期間為 20 年，也就是在周先生退休后戶頭里必須要有 192 萬元，又周先生夫婦的單位為周先生夫婦投保了養(yǎng)老保險，因此錢先生可以少負擔約為90 萬，也就是周先生必須有 102 萬元在他退休后的戶頭中，才能支撐他退休后的所需的費用。 浙江金融職業(yè)學院畢業(yè)設計 80 后新婚夫婦家庭理財規(guī)劃 17 家庭資產(chǎn)負債表 （ 2021年 1月 1日 —— 2021年 12月 31日） 單位：元 /年 資產(chǎn) 負債 項目 金額 項目 金額 現(xiàn)金 0 信用卡貸款 21000 活期存款 15027 汽車貸款 余額寶 100000 股票 120210 基金 100000 債券 70000 P2P 投資 334973 自有房產(chǎn) —— 西湖區(qū)套房 1300000 —— 余杭區(qū)套房 1280000 其他 其他 資產(chǎn)總計 3320210 負債總計 21000 凈資產(chǎn) 3299000 浙江金融職業(yè)學院畢業(yè)設計 80 后新婚夫婦家庭理財規(guī)劃 18 家庭收入支出表 （ 2021年 1月 1日 —— 2021年 12 月 31日） 單位：元 /年 收入 支出 項目 金額 項目 金額 工資收入 114000 日常飲食支出 12021 —— 周先生 72021 煙和酒 3000 —— 周太太 42021 在外用餐餐費 9600 獎金收入 15000 置裝與衣飾 4200 —— 周先生 10000 理發(fā)、美容、化妝品等 3600 —— 周太太 5000 水、電、煤氣等費用 4200 房租收入 30000 保險支出 13029 利息收入 通訊費 3000 余額寶收益 4000 公共交通費 5800 股票收益 24000 旅游消費 20210 基金收益 15000 娛樂消費 2021 債券收益 3500 書報雜志費 500 P2P理財收益 教育支出 收入合計 支出合計 年結余 由上兩個表格可見，周先生家庭的調整后的收入支出有明顯變化，投資收益明顯增加，調整后周先生家庭的負債也有所增加，資產(chǎn)欄增加了基金、債券和P2P 理財，資產(chǎn)組合更加多變化。為了達到“錢生錢”的目的，同時順利完成理財目標，我合理并充分利用了其家庭的盈余資金，從家庭資產(chǎn)結構分析，進行合理資產(chǎn)配比，步步為營，逐步擊破每一道理財障礙可實施性強、風險適中 。如果你找不到更多地相關信息，你會（ B ） A．賣掉它 B．持有它，未來可能有更多的收益 C．再買點，也許它還會漲得更高 在你投資一個月后，價格下跌 15%。公司計劃上市，員工可認購股票，不過據(jù)說上市時間在4 年以后，而這段時間股票不會分紅，不過你覺得一旦上市股票會漲 10— 20 倍。 .你的老鄰居是一位經(jīng)驗豐富的石油地質學家，他正在組織包括他自己在內的一區(qū)投資者，為開發(fā)一個油井而集資，如果石油井成功了，那么它會帶來 50至 100倍的投資收益，如果失敗了，所有的投資一文不值，你的鄰居估計成功的概率有 20%，你會投資： （ B ） 。 1假設同伙膨脹率目前很高，硬通資產(chǎn)（如稀有金屬，收藏品和房地產(chǎn)）預計會隨著通貨膨脹同步上漲，你目前的所有投資是長期債劵。 ，并借來一部分加在一起投入硬通資產(chǎn)。 后的家庭對于未來進行規(guī)劃應注意哪些問題？ 首先是要有備足家庭備用金，其