【正文】 基金收益 15000 娛樂消費 2021 債券收益 3500 書報雜志費 500 P2P理財收益 教育支出 收入合計 支出合計 年結余 由上兩個表格可見，周先生家庭的調(diào)整后的收入支出有明顯變化，投資收益明顯增加，調(diào)整后周先生家庭的負債也有所增加，資產(chǎn)欄增加了基金、債券和P2P 理財，資產(chǎn)組合更加多變化。 五、理財方案實施及效果 （一） 理財方案實施后的財務狀況 經(jīng)過調(diào)整，金融資產(chǎn)的種類有所增加，資產(chǎn)種類不再單一，各項資產(chǎn)的比例組合也更加適合周先生家庭。假定周先生夫婦二人退休后每月理想的生活約在 8000 元左右，因此 31 年后每年要有 96000元的支出，持續(xù)期間為 20 年，也就是在周先生退休后戶頭里必須要有 192 萬元，又周先生夫婦的單位為周先生夫婦投保了養(yǎng)老保險，因此錢先生可以少負擔約為90 萬，也就是周先生必須有 102 萬元在他退休后的戶頭中，才能支撐他退休后的所需的費用。目前家庭以購車、養(yǎng)育小孩為主，養(yǎng)老金可以在孩子上幼兒園后再開始準備。 （八） 養(yǎng)老規(guī)劃 周先生和周太太兩人均享有社保，退休后兩人均可以拿到退休金。 （七） 租房規(guī)劃 周先生目前居住在西湖區(qū)的那套房子，余杭區(qū)的那套房子閑置著，建議周先生可以出租來增加收入。 浙江金融職業(yè)學院畢業(yè)設計 80 后新婚夫婦家庭理財規(guī)劃 16 從上圖中可以看出 P2P 的收益要遠遠大過銀行存款，貨幣基金等，建議周先生在有利網(wǎng)投入 7 萬元，預期收益 12%。 4 、 P2P理財投資 P2P 理財也是一種比較熱門的理財方式。 該債券基金投資比例不高于 80%，新股投資小于 20%。預計年收益率 15%。 推薦：工銀瑞信基金，屬于成長型股票基金，屬于風險水平較高的基金，屬于契約型、開放式、貨幣市場基金，該基金最大的特點就是業(yè)績比較基準在貨幣基金中第一個降至 6個月銀行定期儲蓄存款利率的基金公司。 可以選擇的開放式基金目前很多，貨幣市場基金、債券型基金、平衡型基金，風險和收益也隨之不斷增加。 基金投資 浙江金融職業(yè)學院畢業(yè)設計 80 后新婚夫婦家庭理財規(guī)劃 15 理財是一個長期的過程，如果單純地從短線來考慮投資機會的話，時間一長就不會有很好的表現(xiàn)。推薦幾只可進行長期持有的股票。根據(jù)該家庭的風險偏好和他們夫婦的工作特點，建議周先生夫婦保留一部分股票投資，增加投資收益稍低，但風險較小的基金和債券等產(chǎn)品。計算出每月定投 元。另外 30%可以考慮如 5 年期國債或債券基金。 從孩子孕育到孩子本科畢業(yè)大概需要花費 335550 元。但同時夫妻倆的收入也在增加。 （ 3）高中學費按目前每年學期 1750 元的水平來計算，生活費每月 800 元，那 時也 3 年將需要 22950 元。 （ 1）孩子上幼兒園 3 年所花費用大概為 50000 元。孩子出生后每月孩子的奶粉費、紙尿布費用、服裝費和玩具費以及其他零星支出，這些每月平均需要花費 3000 元左右。 （五） 教育規(guī)劃 預計 2021 孩子出生，需要準備一筆生育費用及額外支出，按開封目前的 消費水平，準備 15000 元基本夠用。 周先生投保 ：招商信諾 “信運無憂第二代 ”返還型意外保險計劃（保額 20萬，保障 20 年，繳費十 年）＋悠享康健返還型重大疾病保險計劃（保額 15 萬，最高可保障至 70 周歲）；保費 8492 元； 招商信諾 “信運無憂第二代 ”返還型意外保險計劃 特色： 海陸空全方位保障 一般意外事故致身故或傷殘可獲賠外，乘坐水、陸、空公共運輸工具、非營運車輛乘客或駕駛員發(fā)生意外，致身故或傷殘可獲額外賠付 交費 10 年保障 20 年 只需繳納 10 年的保費，即可安心享有 20 年的保障 期滿 100%返還全部保費 年輕時所交保費，保障 20 年平安， 20 年期滿， 100%取回保費 航空 5 倍賠付，最高賠付 120 萬 作為乘客付費 乘坐航空公共交通運輸工具時發(fā)生意外事故導致身故或傷殘可獲賠付 5 倍意外保險金，最高賠付 120 萬，并返還全部已交保費 全家人贈送《全球緊急救援服務》 一人投保，全家享受專業(yè)救援， 20 年全球服務，快速解決緊急醫(yī)療問題 浙江金融職業(yè)學院畢業(yè)設計 80 后新婚夫婦家庭理財規(guī)劃 13 保障全球通用 一份保險，無論您在世界的哪個地方都通用 悠享康健返還型重大疾病保險計劃 產(chǎn)品特色： 周太太投保： 推薦 美女平安“智勝人生”萬能型綜合險，它包括生育、重疾、意外、養(yǎng)老金等，保額 20萬，保障終身，年交保費 4537 元。 為此，他們夫妻倆都要買保險。周太太喜歡旅游意外傷害不可避免。 周先生家庭的保障程度非常低， 兩人除了基本社會保險就沒有任何商業(yè)保險。 一般，用收入 的 7%10%來做一個家庭保障計劃。周先生作為今后家庭的主要經(jīng)濟來源，收入占家庭總收入約 %，今后還將承擔者養(yǎng)兒的重任，隨著家庭負擔的不斷加重，僅僅依靠基本的社會保險遠遠不夠，購買商業(yè)性的保險產(chǎn)品實屬必要。購車后每年將增加 20210 萬左右的養(yǎng)車費用，每年的養(yǎng)車費用將受到通貨膨脹的影響，而逐漸增加，但這筆費用對周先生浙江金融職業(yè)學院畢業(yè)設計 80 后新婚夫婦家庭理財規(guī)劃 12 家庭而言應該可以承受。 招商銀行攜程旅行信用卡普卡 是 由攜程旅行網(wǎng)（以下簡稱“攜程”）與招商銀行聯(lián)袂推出，專為商旅人士度身定造，不僅秉承招商銀行信用卡“一卡雙幣、全球通用”、“先消費、后還款”、 “境外消費，人民幣還款”等諸多優(yōu)勢，更結合攜程專業(yè)的旅行預訂服務、優(yōu)越的積分獎勵和特惠商戶的折扣優(yōu)惠，讓您在“刷”卡的樂趣中，完成輕松之旅！ 浙江金融職業(yè)學院畢業(yè)設計 80 后新婚夫婦家庭理財規(guī)劃 11 緊急備用金投資等，還有存款 264973 元 ，可利用這筆資金投資籌備購車款。在與周先生夫婦交談中，得知他們計劃明年年底買車，有意向購買奧迪 A3 這一款車， 預計費用包括車輛保險、車輛注冊等相關手續(xù)在內(nèi)大約 30 萬元。 （三） 購車規(guī)劃 隨著收入水平的提高，汽車逐漸走進了我們的生活。周先生要買一輛價值三十萬的車，最低可以申請 萬的額度。 （二） 消費規(guī)劃 浙江金融職業(yè)學院畢業(yè)設計 80 后新婚夫婦家庭理財規(guī)劃 10 根據(jù)周先生家庭提供的資料顯示，周先生夫婦還未持有任何的信用卡，持有信用卡消費可以享受多重優(yōu)惠，目 前不少銀行都推出了多款功能不同、優(yōu)惠各異的信用卡，如果巧妙組合，就可以享受從衣食住行各個方面的優(yōu)惠。 留足緊急備用金后，周先生家存款還剩 38000015027=364973 元 2）根據(jù)目前的經(jīng)濟狀況，通貨膨脹較高，把錢存放在銀行必定導致資產(chǎn)減值，建議拿出 10 萬元存放于理財通、余額寶。 15027 元存 3 個月定期，年利率為 %，月利率為 %/12=%，利息為 元。人們的日常開銷中，開支占的比例越大，防范萬一所需要持有的流動資產(chǎn)數(shù)量越少。就目前周先生的家庭收支及物價情況，建議兩人的儲備金保留為家庭月均支出的 3倍，周先生夫婦每月的生活支出約為 5009 元，所以根據(jù)情況緊急備用金最少為 5009*3=15027元。 （一） 現(xiàn)金規(guī)劃 建立家庭備用金是現(xiàn)代社會家庭成員正常生活的基礎 , 可以避免因為失業(yè)、意外疾病事故或其他突發(fā)事件使家庭經(jīng)濟出現(xiàn)劇烈的變動，使家庭成員更加安心地工作和生活。 （ 7） 30 年后周先生和周太太都退休，以現(xiàn)有狀況來看， 退休金可以滿足基本的生活開支，如果想過上讓自己更加滿意的退休生活， 需要儲備養(yǎng)老金。 （ 5）周先生家庭還有一套價值 128 萬的套房閑置著，可以考慮出租這套房子來增加收入。周先生家庭需要計劃養(yǎng)育費用支出以及儲備教育金。以現(xiàn)在的銀行存款情況，購買力還不足，所以要等到明年年底才有購買車的需求。因此，周先生應首先為家庭準備一筆應急資金，以備家庭應急之用。在所有家庭支出中沒有任何的保險費用支出，周先生夫婦除了單位繳納的五險，沒有購買任何的商業(yè)保險，家庭的安全保障不夠，所以建議周先生夫婦可以購買一些重大保障的保險，增加投保。需要考慮增加收入的渠道，所以可以適當增加一些投資，以獲取收益。 家庭年收入支出分析 浙江金融職業(yè)學院畢業(yè)設計 80 后新婚夫婦家庭理財規(guī)劃 7 7 8 .09 %1 0 .27 %6 .16 % %家庭年收入構成圖工資收入獎金收入利息收入分紅所得 周先生與周太太的家庭收入為中等水平，并且收入穩(wěn)定，是一種家庭收入穩(wěn)定的家庭類型。流動性的資產(chǎn)較多，缺乏增值能力強和保障功能強的資產(chǎn)。 （二）家庭財務現(xiàn)狀總體分析 家庭資產(chǎn)總體結構分析 % 1 .51 %9 .04 %10 .84%7 7 .71 %家庭資產(chǎn)圖現(xiàn)金活期存款定期存款股票自有房產(chǎn) 該家庭，夫婦倆擁有 332 萬元資產(chǎn)，無負債，尚無小孩，家庭生活比較穩(wěn)定。過多的閑置資金可以用于投資資本市場，以獲得更高的收益。參考值保持在 36個月之間為合理。 （ 4）負債收入比率：負債收入比率 =當年負債 /年稅后收入 =0/146000=0 負債收入比率可反應 家庭的短期償債能力，其一般參考值為低于 40%，周先生家庭的負債收入比率為 0，可以說明他們家庭沒有負債，短期償債能力能得到保證。 （ 2）投資凈資產(chǎn)比率：投資凈 資產(chǎn)比率 =投資資產(chǎn) /凈資產(chǎn)=360000/3320210= 一般，該比率應該保持在 50%左右才算合理，才能保障其凈資產(chǎn)有較為合理的增長率，可以看出該家庭投資主要是股票，且規(guī)模較大，整體投資收益較少，應該重新合理配置 ,以求資產(chǎn)的保值增值。并且該家庭沒有保險方面的支出，只由公司交五險一金，隨著年齡的增長，可以適當買一些保險來進行保值浙江金融職業(yè)學院畢業(yè)設計 80 后新婚夫婦家庭理財規(guī)劃 5 與增值。建議可 以投資與基金、債券等風險不太的金融產(chǎn)品市場來分散收入來源?？蛇m當增加負債的比例，為投資金融資產(chǎn)做鋪墊，達到有效資產(chǎn)保值增值。建議在保持充足的流動性資金下需增加金融產(chǎn)品以增加金融資產(chǎn)收益 ，這是家庭理財規(guī)劃必不可少的一步。 5． 保障情況： 周先生及周太太目前除了單位的福利外，尚未購買任何商業(yè)保險。周先生家的平均年收入總計約為 146000 元，除去每年 支出部分的費用合計 60100 元，周先生家庭每年的節(jié)余 85900 元左右。所以，在考慮家庭理財規(guī)劃時，應側重考慮如何使現(xiàn)有家庭資產(chǎn)保值的同時，合理投資，規(guī)避風險實現(xiàn)收益最大化。 2．職業(yè)特征 ： 周先生的職業(yè)是私企的人事主管，收入穩(wěn)定但可增長空間不大。 二、客戶家庭基本情況分析 （一）客戶家庭基本情況分析判斷 1．人生階段： 周先生此時正處于家庭形成期。 每一個投資者都有不同的風險偏好。 7）未雨綢繆，做好養(yǎng)老規(guī)劃。 5）合理利用閑置的套房。 3）兩年內(nèi)要一個孩子，并為孩子準備教育保險。 客戶的理財目標 周先生希望通過制定合理的理財規(guī)劃幫助他早日實現(xiàn)家庭理財目標，經(jīng)過與周先生夫婦溝通與商議之后，認定其理財目標如下 : 1）合理的現(xiàn)金規(guī)劃，達到日常財務自由。目前的每年支出約浙江金融職業(yè)學院畢業(yè)設計 80 后新婚夫婦家庭理財規(guī)劃 2 54400 元左右，主要