【正文】 卷為176分，問卷的有效率為88%。本次調研是深入到這些農戶家中進行的，采取的是面對面與調查對象直接交談的方式。從嬰兒期到少年期基本沒有經(jīng)濟收入，青年期和中年期是主要的經(jīng)濟收入期，老年期的經(jīng)濟收入比較少。家庭年收入在10000——30000元之間的，%。在樣本選擇時，選了烏魯木齊縣3個具有代表性的村鎮(zhèn)（安寧渠鎮(zhèn)人口總數(shù)為23224人、水西溝鎮(zhèn)人口總數(shù)為15876人和甘溝鄉(xiāng)總人口數(shù)為7516人）作為主要調研對象。第4章 烏魯木齊縣農民家庭理財調查問卷分析 調查對象的選擇本文采取小規(guī)模的問卷調查方式和定量分析的方法，取樣于烏魯木齊縣農村地區(qū)不同收入水平的200戶農戶，對烏魯木齊縣農戶的理財現(xiàn)狀進行分析。 表32烏魯木齊縣農民家庭儲蓄情況 單位：億元統(tǒng)計指標 2005年2006年2007年2008年2009年2010年經(jīng)濟總收入儲蓄儲蓄的增長率%%%%%資料來源：由《烏魯木齊縣統(tǒng)計年鑒2005年2010年》整理得由表32中我們可以看出烏魯木齊縣農戶的儲蓄隨著全縣農民經(jīng)濟總收入的增加呈現(xiàn)出不斷增加的趨勢。儲蓄本質上就是隨著收入的增加而增加的。凱恩斯主義者是這樣認為的：決定儲蓄的是人們的即期收入。綜上所述可知，隨著人們生活水平的提高，人們對醫(yī)療保健、教育等其它的要求也越來越高，食品和衣著消費在農民總消費所占比重依然很高，目前農民消費還是以滿足生存為主，距發(fā)展型消費和享受型消費仍有一段距離［16］。說明烏魯木齊縣農民的生活日益改善，人們的生活水平有了大幅度的提高，同時農民的消費結構也在發(fā)生改變。農民基本生活消費支出，包括食品、衣著、居住、家庭設備用品及服務、醫(yī)療保險、交通通訊、文教娛樂用品及服務、其他商品和服務這八類支出。激發(fā)農民理財熱情的原動力正是當今各式各樣的消費渠道。房產(chǎn)逐漸成為了農戶財產(chǎn)中價值量最大的財產(chǎn)。 農民家庭房產(chǎn)情況分析房產(chǎn)對于農民來說是極其重要的，房產(chǎn)折舊率低并且不具有流轉的特點。1990年、1993年和1999年烏魯木齊縣農民人均純收入和新疆水平基本一致；自1999年以后烏魯木齊縣農民的收入持續(xù)高于新疆農民純收入，1999年烏魯木齊縣農民人均純收入比新疆全區(qū)農民純收入高出686元，；，高出新疆全區(qū)農民人均純收入1969元；；2008年烏魯木齊縣農民人均收收入高出新疆全區(qū)2415元；到2010年烏魯木齊縣農民人均純收入達到了7521元，比新疆全區(qū)2878元。使農民的人均收入也有了較大幅度的提高。 農民家庭收入情況分析農民家庭財產(chǎn)的多少是衡量他們生活水平的主要依據(jù)之一，也是反映人民生活水平的一個重要指標。但不包括在勞動年齡內已喪失勞動能力的人員［14］。按規(guī)定，農村男18周歲至50周歲、女18周歲至45周歲為整勞動力；男16周歲到17周歲、51周歲到60周歲，女16周歲到17周歲、46周歲至55周歲為半勞動力。農民家庭勞動力的構成是整半勞動力，農村整半勞動力指農村常住居民家庭成員中有勞動能力并經(jīng)常參加實際勞動的人員。比如國家對三農相關的政策扶持力度加大，并增加了糧食直接補貼和良種補貼等政策，政府同時還提供了購買家電退稅、扶貧扶持款、救災救濟款等，也拉動了轉移性收入增長。2010年烏魯木齊縣農民財產(chǎn)性收入和轉移性收入為441元，比2005年增長了46%，由于農村外出務工人員數(shù)量的不斷增多，很多外出務工人員將自己的土地承租出去獲得收入，還有很多農民把房屋出租給外來務工人員獲得的收入，都是財產(chǎn)性收入。烏魯木齊縣農民農忙之外主要是依靠經(jīng)營“農家樂”、“牧家樂”獲取收入，由于城市污染越來越嚴重，很多城市居民在閑暇時間駕車到農村，“農家樂”、“牧家樂”越來越受到人們的青睞，拉動了農民家庭經(jīng)營性收入不斷提高，2010年農民家庭經(jīng)營純收入為5289元，%。工資性收入穩(wěn)步增長，但是漲幅不高，我國城鎮(zhèn)化進程不斷推進，農民外出打工人數(shù)增多，農村勞動力轉移比重持續(xù)上升，由于通貨膨脹致使農民工資增長較快，2010年農民工資性收入1791元，%，漲幅不高。 烏魯木齊縣農民家庭收支概況2010年，隨著宏觀經(jīng)濟政策的持續(xù)走好，中央各項惠農強農政策力度投入不斷加大，緊緊抓住國家實施西部大開發(fā)戰(zhàn)略、推進新疆跨越發(fā)展的歷史性機遇。地方財政支出101294萬元，%，完成一般預算支出46948萬元，%。2010年烏魯木齊縣農村經(jīng)濟總收入達到了151943萬元，%；農民人均純收入達到了7521元，比上年增加865元，增長了13%。 烏魯木齊縣經(jīng)濟發(fā)展概況2010年，烏魯木齊縣完成地區(qū)生產(chǎn)總值181166萬元，%；其中第一產(chǎn)業(yè)增加值64800萬元，%；第二產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)增加值50949萬元，；第三產(chǎn)業(yè)增加值65417萬元，%。截止2010年末，烏魯木齊維吾爾自治區(qū)烏魯木齊縣常住人口為94535人（%，%），其中農業(yè)人口為79491人，%。本文針對這一空白領域進行了調查問卷分析，分析了目前農民家庭的理財品種及理財組合選擇，進一步分析了制約農民家庭理財?shù)挠绊懸蛩兀r民家庭以后的理財提出了合理的建議。只有把定性與定量分析法結合起來綜合運用，圖文并茂，并在研究過程中不斷加以完善，才能達到為研究內容服務的目的。（3）定性和定量分析法：本文運用定性分析法分析了農戶的理財基礎，理財特點、規(guī)律等，還運用了定量分析法。 研究方法與創(chuàng)新點 本文主要采用的研究方法主要有（1）文獻檢索法：大量歸納總結國內外與居民理財相關的文獻，通過分析了解居民理財需要規(guī)劃的內容，以及影響居民理財?shù)囊蛩?。?章 ：完善烏魯木齊縣農民家庭理財?shù)膶Σ?。?章 ：烏魯木齊縣農民家庭理財狀況調查問卷分析。第3章 ：烏魯木齊縣農民家庭基本情況分析。第2章 ：烏魯木齊縣經(jīng)濟發(fā)展與農民家庭收支概況。具體內容與結構安排如下：第1章 ：緒論。 研究內容與結構安排 本文主要研究的是新疆烏魯木齊縣農戶理財?shù)默F(xiàn)狀?？偟膩碚f，目前中國居民理財還處于剛剛起步階段，從居民理財角度分析居民理財?shù)奈恼虏欢?，并且大多?shù)的居民理財研究都照搬國外的理財經(jīng)驗和模式，真正符合現(xiàn)階段中國居民的理財模式極少。孫琦在《發(fā)展中等收入階層個人理財業(yè)務》（2009）中主要闡述了，目前我國銀行的理財業(yè)務主要集中在高收入的優(yōu)質客戶，忽視了中等收入客戶的開發(fā)，面向中等收入階層的理財產(chǎn)品稀缺。陸海燕在《影響我國城鎮(zhèn)居民個人理財需求的因素》（2007）中以真實的數(shù)據(jù)資料，詳細分析了我國城鎮(zhèn)居民個人理財需求的影響因素：個人財富的累計增長，居民個人理財觀念的增強，金融市場化不斷加深，社會保障體系的不斷變化和個人理財服務機構的不斷完善［12］。張純威、陸磊在《金融理財》（2007）一書中指出個人理財?shù)亩x：個人理財涉及的知識面很廣，可細分為生活理財和投資理財。因為我國的經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，國內研究者對于理財業(yè)務的研究也開始逐漸增加，國內學者們從不同的角度對我國的個人理財業(yè)務進行了探討與研究。西方理財業(yè)務內容的研究主要關注微觀主體的需求，研究范圍廣泛，內容豐富，對我過理財業(yè)務的發(fā)展研究很有借鑒價值。道尼（Tom Downey)的，《標準普爾教你做好個人理財》（2006）本書詳細闡述了各種理財方式、投資工具、投資觀念等方面的內容，為正在投資理財迷途中的人們提供了投資理財?shù)闹匾瓌t和成功之道［9］。高夫，美國花旗銀行亞洲財富管理團隊在《花旗銀行引領您構筑個人財富》一書中是這樣認為的：個人理財規(guī)劃在人生各個階段各不相同，首先要做好財務規(guī)劃的起點和目標，投資品種分為股票投資或股權投資，政府債券和企業(yè)債券、共同基金、房地產(chǎn)等，需要獲得專業(yè)性幫助，用壽險作為保障，而把投資組合的30%至80%放在債券上從而能夠獲得較穩(wěn)定的收益［8］。如果投資時間長，普通股的利潤比保守投資的利潤要高的多［7］。他在書中講述到個人理財就要做好財務規(guī)劃、管理好錢、掌控好計劃以外的情況、一切從自己的實際出發(fā)、為退休而儲蓄、利用保險、證券、股票、債券、基金等理財工具來自我保障。J羅賓遜（Chris Robinson）的《Personal Financial Planning》（2003）該書詳細闡述了西方商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的理論基礎知識和實際操作技巧及個人理財領域的新理論模型（概率性理財和個人理財師的道德問題）等，為我國個人理財業(yè)務發(fā)展的研究提供了具有參考價值的借鑒［6］。［加拿大］夸克Hogarth認為只有掌握了一定理財知識的人才能夠管理錢財及在資產(chǎn)的管理上對一些基本的概念有清楚的理解，并能憑借這些知識和理解來作出合理財務規(guī)劃，并順利執(zhí)行該規(guī)劃。這些理論為以后更多的外國學者進行個人理財業(yè)務的研究提供了一定的理論基礎。莫迪利阿尼的生命周期理論、美國著名學者馬科維茨的投資組合理論以及威廉夏普于1964年提出了資本資產(chǎn)定價理論。通常，最優(yōu)選擇包括對承擔較大風險和獲取較高預期回報之間權衡的評估。投資組合理論被定義為是最佳風險管理的定量分析法，無論分析的主體是個人、家庭、公司，或者是其他經(jīng)濟組織，為了尋找到最優(yōu)的組合方案，需要在減少風險的成本與增加收益之間進行權衡，對這些組合進行闡述并估計的過程，這就是投資組合理論的應用過程［4］。我們把收益率的標準差稱為波動率，波動率描述了投資組合的風險［4］。所謂均值法，是指投資組合的期望收益率水平，它是單只證券的期望收益率的加權平均，權重為相應的投資比例，然而，股票的收益包括分紅派息和資本增值兩個部分［4］。人們進行投資，實際上是在不確定的收益和不確定的風險中進行選擇。并且論證了通過有選擇性地投資組合，能夠有效地降低風險的觀點，這個理論進一步演變成為現(xiàn)代金融投資組合理論的基礎。投資組合理論是由若干種證券組成的投資組合，其收益水平是這些證券總收益的加權平均數(shù)，但是其風險不是這些證券總風險的加權平均風險，用投資組合的方法能降低非系統(tǒng)性風險。在1952年3月，美國著名經(jīng)濟學家馬科維茨提出了投資組合理論。這也就是說，人是具有理性行為的，為了能夠在一生中有比較穩(wěn)定的生活水平，并使一生的總效用達到最大，就不能根據(jù)現(xiàn)期收入的絕對水平來決定自己的消費支出，而是要根據(jù)一生所能得到的收入與財產(chǎn)來決定各個時期的消費及支出，以使在整個生命周期內實現(xiàn)消費的最佳配置［2］。也就是說，人們的儲蓄水平不僅取決于他們當前的收入，同時還取決于他們所擁有的財富和他們所期望的未來能夠獲得的收入以及他們的年齡。一般來說，人們將會平均分配地使用，自己在一生中可以用于消費的財富，人們在自己具有賺錢能力的時候，會大量積累足夠多的錢，以便在喪失賺錢能力以后能夠保持同樣的消費水平。因此，當所得較低的時候，比如年輕階段或者退休階段，會有“負儲蓄”，而在所得最高的時候，會產(chǎn)生大量的儲蓄。Miller）共同提出的莫迪利阿尼——米勒定理，這個定理指出，在不確定條件下分析資本結構和資本成本之間關系的一種新見解，在此基礎上更進一步發(fā)展了投資決策理論。莫迪利亞尼另外一個突出貢獻是他和美國經(jīng)濟家 M安東（Albert Ando）在 50 年代共同提出的，其中，莫迪利亞尼做出了尤為突出的貢獻，因此他獲得了諾貝爾經(jīng)濟學獎。莫迪利阿尼在經(jīng)濟學理論方面做出了兩個突出的貢獻，他在經(jīng)濟學方面最主要的貢獻就是提出了生命周期理論，這一理論是由他和賓夕法尼亞大學的 R莫迪利阿尼的生命周期理論。 國內外研究現(xiàn)狀分析 國外相關文獻國外關于理財業(yè)務的研究有相當長的歷史，有關居民理財?shù)奈墨I更是比較多。最后，也是申請政府給與支持的重要條件。其次，引導農民家庭結合實際科學理財。從宏觀方面說就是農民合理理財可以促進農民收入的提高和農民財富的增加，從而實現(xiàn)國家的宏觀經(jīng)濟管理目標。因此渴望得到更多的理財指導成了很多農民的心聲。當農民家庭收入在不斷增加的大好前景之中，人們對理財?shù)男枨笠仓g增大，與此同時，農民家庭理財?shù)慕鹑跈C構的完善也將是三農問題中需要去重視和解決的一個刻不容緩的問題，農民家庭理財需求的不斷滿足，將會是農村經(jīng)濟建設中的新興問題。從“三農”問題的關系來看，農民是“三農”問題的核心，改革以來，我國開始了向現(xiàn)代社會主義市場經(jīng)濟的轉型發(fā)展。從中國的國情來看，農村小康社會建設是整個國家小康社會建設的關鍵，沒有農村的小康社會，就沒有整個國家的小康社會。Demand目 錄摘要 IAbstract II第1章 緒論 1 研究背景 1 研究意義 1 國內外研究現(xiàn)狀分析 2 國外相關文獻 2 國內相關文獻 5 研究內容與結構安排 6 研究方法與創(chuàng)新點 7第2章 烏魯木齊縣經(jīng)濟發(fā)展與農民家庭收支概況 8 烏魯木齊縣基本情況介紹 8 烏魯木齊縣經(jīng)濟發(fā)展概況 8 烏魯木齊縣農民家庭收支概況 8第3章 烏魯木齊縣農民家庭基本情況分析 10 農民家庭成員與勞動力構成分析 10 農民家庭房產(chǎn)情況分析 11 農民家庭消費狀況分析 12 農民家庭儲蓄狀況分析 12第4章 烏魯木齊縣農民家庭理財調查問卷分析 14 調查對象的選擇 14 烏魯木齊縣農民家庭目前理財產(chǎn)品的選擇分析 14 農民家庭理財信息的來源 14 農民家庭目前選擇的理財產(chǎn)品分析 15 影響農民家庭理財?shù)囊蛩胤治?19 家庭收入水平 19 家庭理財決策人的綜合素質 21 鄉(xiāng)里理財氛圍 22 利率和市場環(huán)境 23第5章 完善烏魯木齊縣農民家庭理財?shù)慕ㄗh 25 政府支持，加速發(fā)展 25 大力推動農村金融制度創(chuàng)新 25 加快保險業(yè)發(fā)展，完善保障體系 25 規(guī)范理財市場，打擊違法行為 26 金融機構支持 26 增設營業(yè)網(wǎng)點，搭建理財平臺 26 加大理財宣傳力度，全面普及理財知識 27 設計符合農民需求的金融產(chǎn)品 27 提升農民個人理財素質 28 樹立科學的理財觀念 28 確立正確的理財方向 28第6章 總結 30 結論 30 不足與展望 30 新疆農業(yè)大學碩士學位論文 第1章 緒論 研究背景 當人類進入新世紀，中國